(*) Khả năng huy động nguồn vốn:
Nguồn vốn huy động được là điều kiện tiên quyết để tiến hành các hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngân hàng có được nguồn vốn dồi dào thì các quyết định
cho vay diễn ra dễ dàng hơn, khả năng quay vòng vốn nhanh và độ rủi ro tới hoạt động ngân hàng thấp hơn.
Đối với NHNo&PTNT do đặc tính đối tượng kinh doanh chính là nông nghiệp nông thôn, nên nguồn vốn huy động thương mang tính thời vụ. Khi các hộ gia đình đến mùa thu hoạt, bán nông sản nhiều thì lúc đó khả năng huy động nguồn vốn thườg khá dễ, còn khi vào vụ mùa sản xuất lúc này khó huy động nguồn vốn trong khi lúc này hoạt động tín dụng lại diễn ra mạnh. điều này đòi hỏi ngân hàng phải có các chính sách quay vòng vốn thích hợp để phù hợp với tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp.
Bên cạnh đó các yếu tố về công nghệ kỷ thuật, con người cũng ảnh hưởng rất lớn tới ngân hàng.
Yếu tố kỹ thuật:
Yếu tố kỹ thuật được xem xét ở đây là kỹ thuật và thủ tục thẩm định, đánh giá dự án đầu tư, công nghệ ngân hàng. Đây là một yếu tố khá trọng yếu. Vấn đề đặt ra ở đây là ngân hàng phải có phương pháp đánh giá thẩm định dự án đầu tư nhanh và hiệu quả, đảm bảo rằng dự án được duyệt là tốt, tạo điều kiện để không làm mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Nếu xét xem trên khía cạnh kỹ thuật, một thực tế rõ ràng ở thời điểm này là các chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài và các ngân hàng thương mại cổ phần có ưu thế hơn hẳn ngân hàng thương mại quốc doanh. Chính những thủ tục rườm rà phức tạp, lại không hiệu quả đã và đang làm cho chính các ngân hàng mất dần đi khách hàng. Những khách hàng này thường là những khách hàng tốt, có tiềm năng phát triển và có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn lớn. Điều này giải thích tại sao trong một số năm gần đây số lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng thương mại cổ phần và chi nhánh ngân hàng nước ngoài ngày càng tăng.
Yếu tố kỹ thuật của một ngân hàng còn được xem trên khía cạnh công nghệ thiết bị hệ thống máy tính mà ngân hàng đó đang sử dụng. Một ngân hàng áp dụng công nghệ thiết bị hiện đại, có hệ thống máy tính nối mạng giữa các phòng ban, bộ phận trong ngân hàng cũng như nối mạng với các trung tâm dữ kiện, ngân hàng khác sẽ làm cho việc giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, thông tin giữa các phòng ban, các ngân hàng với nhau diễn ra nhanh hơn, chính xác và hiệu quả hơn.
Yếu tố con người:
Yếu tố con người đã đang và sẽ luôn đóng vai trò chủ chốt, quan trọng nhất trong việc đảm bảo hiệu quả tín dụng. Trong tất cả các phòng ban bộ phận, mức độ hiệu quả trong công việc phụ thuộc phần lớn vào tinh thần làm việc, mức độ hiểu biết trong lĩnh vực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của các thành viên trong đó. Có thể đơn cử trong bộ phận tín dụng, sự thiếu cẩn trọng, non kém trong nghề nghiệp hay sự sa sút trong đạo đức nghề nghiệp đều có thể gây ra những hậu quả khôn lường cho ngân hàng. Có thể nói, sự sáng tạo trong lao động tinh thần trách nhiệm và ý thức luôn học hỏi của những nhân viên trong ngân hàng sẽ đảm bảo tốt cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Sự đãi ngộ và khuyến khích trong lao động đối với nhân viên là một vấn đề cần hết sức quan tâm.
Tóm lại, với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng của các ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tượng trong nhiều lĩnh vực khác nhau.Do đó hiệu quả tín dụng ngân hàng nói chung và hiệu quả tín dụng đối với cho vay hộ gia đình nói riêng sẽ phụ thuộc rất nhiều yếu tố. Có những nhân tố thuộc bản thân ngân hàng, có những nhân tố thuộc về phía khách hàng, cũng có những nhân tố nằm ngoài sự kiểm soát của cả hai.Việc nghiên cứu nắm rõ vai trò và cơ chế tác động của từng nhân tố sẽ giúp các ngân hàng có biện pháp thích hợp để nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy phát triển kinh tế của mình.