NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ
3 THEO NGHỊ ĐỊNH 15/2003/NĐ-CP CỦA CHÍNH PHỦ
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển chung của toàn xã hội. Ngay từ khi nghiệp vụ được triển khai ở các công ty bảo hiểm, nghiệp vụ này đã được triển khai dưới hình thức bắt buộc theo quy định của Nhà nước.
Văn bản pháp chế đầu tiên quy định về tính bắt buộc trong nghiệp vụ này là nghị định số 30/HĐBT, tuy nhiên nhận thức của người dân nói chung và của người điều khiển xe cơ giới nói riêng chưa cao, tính pháp chế không có hiệu quả. Nghị định số 115/1997/NĐ- CP ra đời thay thế cho Nghị định số 30/ HĐBT, tuy nhiên cũng không khả quan hơn Nghị định cũ, tính pháp chế trong nghị định 115/1997/NĐ- CP chỉ có hiệu lực khi nguời dân đăng kí xe mới. Khi đăng kí xe mới bắt buộc chủ phương tiện phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba, nhưng khi hết hạn hiệu lực bảo hiểm chủ xe không tái tục. Do đó nghị định này ra đời vẫn chưa có biện pháp mạnh để xử lý người điều khiển phương tiện xe cơ giới khi không có giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba. Khi xảy ra tai nạn gây ra nhiều vấn đề nan giải cho cả phía gia đình nạn nhân cũng như cơ quan chức năng nơi xảy ra tai nạn.
Ngày 19/02/2003 Chính phủ đã ban hành nghị định mới, nghị định số 15/2003/NĐ- CP chương V điều 25 quy định xử phạt hành chính về vi phạm luật lệ an toàn giao thông đường bộ đối với người điều khiển phương tiện xe cơ giới không có giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Ngay từ khi mới ra đời, nghị định này đã được tuyên truyền và phổ biến rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng, trên các tờ rơi, biển quảng cáo, áp phích đến với mọi người dân nói chung và người điều khiển xe cơ giới nói riêng. Cho đến thời điểm này đã
có khoảng 80% người điều khiển phương tiện cơ giới biết đến nghị định và quy định xử phạt của Chính phủ. Vì vậy đại đa số những người đã biết về nghị định đều tìm đến các cơ quan bảo hiểm phi nhân thọ để ký hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Vì vậy trong hai tháng thực hiện nghị định doanh thu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự mang lại cho các công ty bảo hiểm nói chung và PJICO nói riêng rất lớn. Cho đến thời điểm này chưa có thống kê về số xe tham gia bảo hiểm tại công ty, tuy nhiên một điều có thể khẳng định là chỉ hai tháng thực hiện chiến dịch bán bảo hiểm trách nhiệm dân sự theo nghị định mới, PJICO đã mang lại doanh thu phí rất lớn và chắc chắn sẽ có một bước nhảy vọt ngoạn mục về tốc độ tăng doanh thu phí so với năm 2002.
Như vậy nhìn về bề nổi thì Nghị định 15/2003/NĐ- CP ra đời đã có hiệu quả, người điều khiển phương tiện xe cơ giới chấp hành tốt quy định của Chính phủ. Một thực tế hiện nay là đại đa số người điều khiển phương tiện xe cơ giới đã có giấy chứng nhận bảo hiểm và hiện nay hoạt động của cảnh sát giao thông về việc kiểm tra các loại giấy tờ xe cơ giới rất tích cực. Vì vậy xác suất trốn tránh việc không thực hiện theo Nghị định của Chính phủ là rất thấp, người điều khiển xe có đầy đủ giấy tờ hợp lý như trước đây sẽ phải thực hiện thêm việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
Nhưng nhìn về mặt trái của Nghị định, sẽ có không ít những vấn đề mà chính nhà bảo hiểm cũng sẽ không nhìn thấy được trước mắt. Chưa kể đến phạm vi toàn quốc, mà chỉ xét ở Hà Nội đã thấy số xe máy lưu hành là 2 triệu xe, vì vậy số xe tham gia bảo hiểm theo Nghị định 15/2003/NĐ- CP sẽ rất lớn gây ra những khó khăn trong quản lý nói chung. Từ đó xuất hiện những vướng mắc sau đây:
• Thực hiện BHTNDS theo nghị định 15/2003/NĐ-CP số lượng xe tham gia tăng
lên một cách đột biến làm cho công tác quản lí số xe ô tô cũng như số xe máy tham gia bảo hiểm và công tác quản lí rủi ro của công ty sẽ phức tạp hơn nhiều.
• Theo UBATQG số vụ tai nạn giao thông có giảm so với cùng kì năm trước điều này sẽ có lợi cho công ty, tuy nhiên theo nghị định 15 của Chính phủ, ban đầu số người tham gia bảo hiểm tăng lên một cách đột biến, công ty phải tuyên truyền giáo dục cho người tham gia bảo hiểm để cho họ hiểu và thấy được trách nhiệm dân sự của mình, để khi hết hạn người tham gia tự nguyện tái tục hợp đồng theo nghĩa vụ.
• Việc tham gia mua bảo hiểm bắt buộc được thực hiện khá tốt, tuy nhiên
khi tai nạn xảy ra thì việc bồi thường của công ty cho khách hàng sẽ như thế nào? Người tham gia bảo hiểm khi mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ yếu là để đối phó với việc kiểm tra của cảnh sát giao thông chứ không nghĩ đến việc được bồi thường. Người tham gia bảo hiểm còn e ngại việc làm hồ sơ đòi bồi thường, bởi lẽ họ sợ chi phí để đòi được tiền bảo hiểm còn lớn hơn số tiền được bồi thường. Như vậy công ty cần thực hiện tốt khâu bồi thường thì nghiệp vụ mới có thể tồn tại lâu dài, uy tín của công ty mới được nâng cao.
• Bên cạnh những vướng mắc trên, còn một vấn đề mà cả cơ quan có thẩm
quyền cũng như các công ty bảo hiểm phải nghĩ đến liệu tính cưỡng chế trong Nghị định sẽ tồn tại được trong bao lâu. Nghị định có mang tính nhất thời như việc ra đời một số quy định khác của Nhà nước. Như quy định đội mũ bảo hiểm bắt buộc cũng chỉ được triển khai rầm rộ trong một thời gian rất ngắn. Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thực sự sẽ phát triển bền vững hay không điều này còn phụ thuộc rất nhiều vào cơ quan có thẩm quyền phối hợp thực hiện với bảo hiểm mà trực tiếp là cảnh sát giao thông. Cảnh sát giao thông phải kiểm tra chặt chẽ hơn nữa đối với người điều khiển xe cơ giới.
• Trong thời gian vừa qua, nhiều bài báo đã phê bình các công ty bảo hiểm
đã tăng phí trước khi có quyết định của chính phủ, điều này sẽ rất bất lợi cho các năm hoạt động tiếp theo, do đó công ty cần phải làm thật tốt khâu bồi thường và
dịch vụ khách hàng thì hàng năm người tham gia bảo hiểm mới có thể tự nguyện kí kết hợp đồng cho công ty.