Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong thời gian qua

2002 Năm 2003 Năm 2003 Năm 2003 Số tiềnSố tiền Tỷ trọngSố tiền Tỷ trọngSố

2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong thời gian qua

thương Việt Nam trong thời gian qua

2.3.1. Những mặt đạt được

Với ý thức về thực hiện chính sách tín dụng của Nhà nước nói chung và định hướng, chiến lược đẩy mạnh công tác tín dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng, với nghĩa vụ hoàn thành chỉ tiêu lợi nhuận ở mức cao nhất đã đề ra, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 4%, phấn đấu nõng cao hệ số an toàn vốn tối thiểu ( CAR ) đạt trên mức tối thiểu là 8% theo tiêu chuẩn quốc tế, tăng nguồn vốn huy động trung và dài hạn trên mức 30%...Với những gì đã đề ra, NHNTVN trong thời gian qua đã không ngừng mở

rộng phạm vi, quy mô và nõng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn, góp phần không nhỏ vào sự phát triển của toàn hệ thống Ngõn hàng. Nhìn chung, trong những năm qua, chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam ngày càng được hoàn thiện, thể hiện ở một số điểm sau :

 Dư nợ tín dụng trung và dài hạn tăng trưởng đều qua các năm trong khi mức tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng. Điều này, đã giúp cho Ngõn hàng luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch về tín dụng và lợi nhuận đề ra, không chỉ vậy mà giúp Ngõn hàng có thể tăng mức vốn tự có nhanh hơn nhờ các khoản cho vay tín dụng trung và dài hạn. Đôi khi nhờ những uy tín từ các khoản cho vay tín dụng trung và dài đã thu hút lượng khách hàng lớn đến với Ngõn hàng Ngoại thương, tạo thế mạnh trong cạnh tranh cho ngõn hàng khi mà Ngõn hàng đáp ứng tốt mọi nhu cầu của Khách hàng. Có được kết quả đó là dấu hiệu đáng mừng cho Ngõn hàng có thể sớm có nhiều kinh nghiệm; nhất là thềm hội nhập đang đến gần.

 Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn thay đổi theo chiều hướng tích cực : Thể hiện ở chỗ là cơ cấu tín dụng trung và dài hạn theo từng loại tiền có sự thay đổi, trong đó tín dụng trung và dài hạn bằng ngoại tệ có xu hướng gia tăng qua từng năm, đó cũng là thế mạnh của chớnh NHNT VN, đồng thời cũng là dấu hiệu tốt khi mà hầu hết các NHTM VN đều giành nửa sõn chơi cho các NHTM nước ngoài. Việc giành cấp các khoản tín dụng trung và dài hạn cho các Khách hàng nước ngoài không chỉ được hưởng mức thu lói tín dụng cho vay bằng đồng ngoại tệ cao mà việc cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư bằng nước ngoài có thể đảm bảo tốt cho Ngõn hàng có thể sớm thu hồi vốn nợ nhanh chóng. Ngoài ra cũng cần thấy rằng tín dụng trung dài hạn theo VNĐ theo số tuyệt đối cũng tăng lên nhanh chóng.

 Trong suốt thời gian qua, các cán bộ của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đã thực hiện khá tốt các chương trình tín dụng trung và dài hạn, góp phần

ổn định dư nợ lõu dài, giúp Ngõn hàng có điều kiện để nõng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

 Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng được chú trọng hơn, đặc biệt chú trọng các khoản tín dụng có thời hạn trên 1 năm. thể hiện qua một số mặt hoạt động như :

- Thành lập ban Ủy ban quản lý rủi ro ( RMC ) và Ủy ban Quản lý tài sản Nợ-Có (ALCO ) của Ngõn hàng, nhằm đưa ra các chớnh sách kịp thời giảm thiểu rủi ro cho Ngõn hàng.

- Ban hành mới và sửa đổi hàng loạt các văn bản liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng trung và dài hạn.

- Tổ chức thẩm định chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn đến từng chi nhánh định kỳ 6tháng/ lần. Tăng cường chú trọng vào công tác thẩm định đối với các khoản vay tín dụng lớn.

- Tổ chức xác định giới hạn tín dụng đối với hầu hết các khách hàng là doanh nghiệp trong toàn bộ hệ thống.

 Đội ngũ cán bộ tín dụng được nõng cao :

Có được những thành quả đáng mừng nêu trên là nhờ nỗ lực lao động của tập thể cán bộ nhõn viên NHNT trên toàn hệ thống, đặc biệt là sự cố gắng của những cán bộ phòng đầu tư dự án, phòng tín dụng trả góp và tiêu dùng, phòng quan hệ khách hàng đại lý... đã góp vào phần nhỏ cho sự phát triển chung của hệ thống NHNT VN.

2.3.2. Một số mặt còn hạn chế

Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác tín dụng trung và dài hạn của NHNT VN vẫn cũn một số mặt chưa đạt, ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng của các khoản tín dụng trung và dài hạn cũng như làm giảm lợi nhuận cho chớnh Ngõn hàng ngoại thương:

 Tác phong đội ngũ cán bộ ngõn hàng cũn chưa chuyên nghiệp : Trình độ thẩm định dự án tại nhiều chi nhánh chưa cao, chưa đủ sức đáp ứng nhu cầu thị trường, công tác thẩm định cũn rườm rà, lõu la làm chậm tiến độ cho vay; từ đó

làm giảm lợi nhuận cho ngõn hàng. Khi mà nhu cầu tín dụng trung và dài hạn ngày càng tăng, việc thẩm định là rất quan trọng, có thể làm hạn chế, phòng ngừa rủi ro không đáng có cho Ngõn hàng, trong khi đó do chưa được trang bị đầy đủ kiến thức và chưa có nhiều kinh nghiệm nên nhìn chung lực lượng cán bộ tín dụng nhất là tại các chi nhánh chưa đủ năng lực thẩm định các dự án, đặc biệt là các dư án có quy mô lớn, tớnh chất kỹ thuật phức tạp. Từ việc thẩm định kém sẽ làm hạn chế rất nhiều đến chất lượng tín dụng và ảnh hưởng xấu đến tốc độ tăng trưởng của chớnh Ngõn hàng Ngoại thương.

 Thông tin bị hạn chế : Để phục vụ cho công tác quản lý, thông tin nội bộ là rất quan trọng. Thực tình hiện nay chất lượng các loại cảnh báo không cao, tỷ lệ sai lệch với thực tế nhiều khi khá lớn, nhiều số liệu cập nhất cũn thủ công, dẫn đến những sai sót trong nhầm lẫn. Hoặc là để tiện cho công tác cảnh báo rủi ro thì thông tin là vô cùng quan trọng. Nhưng rủi ro do thông tin thường xuyên diễn ra do những thông tin không cõn xứng, khõu phõn tích thông tin không tốt, có điều là ta cần biến những thông tin đó có lợi nhất cho Ngõn hàng, cho Khách hàng.

Công nghệ ngõn hàng nhiều khi không có sự đồng bộ giữa các chi nhánh, dẫn đến không tạo sự liên kết hỗ trợ tối ưu cho nhau trong cùng một hệ thống. Chẳng hạn như nhiều chi nhánh của Ngõn hàng Ngoại thương chưa có mạng thanh toán liên ngõn hàng qua mạng điện tử BDPS.

Chiến lược khách hàng chưa tốt biểu hiện cụ thể là vẫn chờ đợi Khách hàng là chủ yếu, trong khi đó lại bị thụ động trong việc tỡm kiếm các khách hàng mới.

Tác động xấu từ các chỉ tiêu vĩ mô của nền kinh tế biểu hiện như là giá cả một số ngành đầu vào tăng, nạn dịch cúm gia cầm diễn ra trên diện rộng, làm ảnh hưởng phần nào nhu cầu tiêu dùng cũng như sự biến động đến lói suất của Ngõn hàng và kéo theo đến chất lượng vay của Ngõn hàng, dẫn đến chất lượng tín dụng của NHNT VN cũng sẽ giảm. Và từ đó cũng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận đến NHNT VN.

Cần biết rằng thị trường là rất đa dạng, rủi ro thị trường là điều mà tất cả những người làm kinh doanh không bao giờ muốn, nhưng trên thương trường thì mọi người đều phải chấp nhận điều ấy và không thể tránh khỏi, cũng như là những hạn chế trong quá trình vận hành của Doanh nghiệp đôi khi là như vậy, cũng có những sai lầm, điều quan trọng là ta phải phòng ngừa khắc phục hạn chế nó đến đõu để làm sao tối ưu nhất và có lợi thế nhất cho Doanh nghiệp, cho xã hội, cho sự phát triển thịnh vượng của nền kinh tế. Do vậy, cần tỡm ra nguyên nhõn và hướng khắc phục nhanh nhất là điều cần thiết cho sự thành công đó. Và cũng như bao Doanh nghiệp khác, NHNT VN cũng luôn muốn làm điều đó.  Nguyên nhân xảy ra chất lượng các khoản tín dụng trung và dài hạn ở

NHNT VN thấp là do các nguyên nhân chủ yếu sau : a> Những nguyên nhõn chủ quan

- Đội ngũ cán bộ cũn khá cứng nhắc trong việc áp dụng các quy trình, đặc biệt là quy trình tín dụng. Trong khi đó quy trình tín dụng lại phụ thuộc khá nhiều vào những đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng, do vậy mà việc sai sót xảy ra của cán bộ tín dụng sẽ là nguyên nhõn trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng của các khoản vay tín dụng. Và trong cho vay tín dụng trung và dài hạn chỉ một sai sót nhỏ sẽ kéo theo ảnh hưởng rất lớn.

- Công tác thẩm đinh dự án cho vay của các cán bộ tín dụng cũn nhiều hạn chế. Nhiều khi cán bộ tín dụng cũn sơ suất trong thực hiện phõn loại doanh nghiệp, trong thực hiện phõn tớch tình hình tài chớnh. Với nhiều dự án lớn và phức tạp thì đội ngũ chuyên gia tư vấn của Ngõn hàng Ngoại thương lại ít, cũn thiếu kinh nghiệm…

- Thiếu những thông tin trung thực về khách hàng, đặc biệt là các khách hàng mới. Điều này dẫn đến tình trạng nhiều dự án có tớnh khả thi nhưng Ngõn hàng lại không dám cho vay hoặc ngược lại nhiều dự án hiệu quả không cao

nhưng Ngõn hàng vẫn cho vay do những thông tin được cung cấp là không chớnh xác.

b> Những nguyên nhõn khách quan

- Do đạo đức kinh doanh của các Doanh nghiệp không được xác định rừ ràng. Một thực tế đó là các doanh nghiệp vay vốn luôn đối phó với Ngõn hàng thông qua việc cung cấp các số liệu không trung thực về năng lực cũng như tình hình thực tế của Doanh nghiệp mình. Sau khi thẩm định xong thấy Doanh nghiệp này có dự án rất là khả thi, nhưng khi công tác giải ngõn được diễn ra, thì phần nhiều Doanh nghiệp lại thớch mạo hiểm và làm sai so với thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Ngõn hàng và Khách hàng đã ký kết. Lợi dụng sự sở hở trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay của Ngõn hàng, một số Doanh nghiệp đã dùng tiền Ngõn hàng quay vòng không đúng đối tượng kinh doanh, vay đảo nợ….gõy khó khăn cho Ngõn hàng và cho chớnh bản thõn Doanh nghiệp.

- Năng lực quản lý điều hành của Doanh nghiệp cũn yếu kém. Nhiều Doanh nghiệp đã không thớch ứng với sự biến động khi kinh tế thị trường có sự biến động mạnh. Và điều đó kéo theo gõy nợ xấu cho các khoản tín dụng trung và dài hạn ở NHNT VN là dễ hiểu.

- Hệ thống pháp luật ở nước ta hiện nay tuy đã có nhiều chuyển biến tích cực nhưng vẫn chưa đầy đủ để tạo môi trường thuận lợi về mặt pháp lý cho các Doanh nghiệp và Ngõn hàng hoạt động. Nhiều văn bản pháp lý có sửa đổi bổ sung nhưng vẫn cũn thiếu đồng bộ, chồng chéo, nhiều sơ hở gõy cản trở cho hoạt động ngõn hàng nói chung trong đó có Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Điều nay cũng gõy ảnh hưởng phần nào đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHNT VN.

- Những biến động từ nền kinh tế thị trường : Chẳng hạn trong những năm qua sự tăng giá ồ át của một số ngành đầu vào, kéo theo dẫn đến tình trạng lạm phát, lạm phát xảy ra sẽ kéo theo lói suất Ngõn hàng cũng bị ảnh hưởng, chất lượng khoản vay tín dụng, nhất là tín dụng trung và dài hạn sẽ bị ảnh hưởng rất

lớn. Ngoài ra sự thay đổi của tỷ giá, các sách lược phát triển kinh tế của Chớnh phủ, cán cõn thanh toán quốc tế…cũng sẽ là những nguyên nhõn tác động đến việc giảm chất lượng các khoản tín dụng trung và dài hạn.

Cũng như chữa bệnh, Bác sĩ phải khám bệnh trước khi chữa bệnh. Khám bệnh tức là bác sĩ tỡm nguyên nhõn gõy bệnh. Và sau khi tỡm ra nguyên nhõn sẽ có giải pháp để biết bệnh và chữa bệnh. Đối với NHNT VN thì cũng giống như vậy. Để nõng cao chất lượng tín dụng cho NHNT VN thì cần khắc phục tất cả những nguyên nhõn làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng trung và dài han; khắc phục sao cho có lợi nhất cho chớnh Ngõn hàng.

Chương III : Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam