Do chính sách hạn chế hạn mức tín dụng của ngành nên không chú trọng với việc mở rộng thị trường đối với khách hàng là DNV&N đang còn rất tiềm năng
Sản phẩm đơn điệu: Hoạt động tín dụng của BIDV CN Sơn Tây hiện nay chủ yếu là tín dụng trực tiếp. Đây là loại tín dụng được thế giới đánh giá có rủi ro rất cao, trong lúc đó các loại tín dụng và đầu tư khác trong nền kinh tế thị trường phát triển thì chúng ta chưa thực hiện được ...
Thông tin tín dụng không đầy đủ: Thông tin tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu để có quyết định cho vay đúng đắn. Trong nhiều trường hợp do điều tra không tốt nên thông tin sai lệch hoặc không đủ nên không hiểu hết mà vẫn cho vay. Trong thời gian qua hệ thống thông tin tín dụng để phòng ngừa rủi ro đã có nhưng do số liệu cập nhật không kịp thời, không đầy đủ nên không đánh giá đúng tình trạng tài chính của khách hàng.
CHƯƠNG III
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN TÂY
3.1. Định hướng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn Tây trong việc nâng cao chất lượng tín dụng
3.1.1 Định hướng chung
Năng động và linh hoạt trong việc tạo vốn, nhằm thu hút mọi khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho việc phát triển kinh tế, đồng thời có nguồn vốn tăng trưởng ổn định, chủ động trong đầu tư cho vay. Đẩy mạnh công tác huy động vốn để thực hiện 2 mục tiêu kinh tế-xã hội, đó là: Đáp ứng nhu cầu vay vốn của kinh tế và thực thi chính sách tiền tệ, nhằm góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động.
Vấn đề tiếp theo đó là phấn đấu cơ cấu trong tổng nguồn vốn tương đối hợp lý, chú trọng nâng dần tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn. Có như vậy mới chủ động và ổn định nguồn vốn huy động để cho vay, tạo tiền đề thuận lợi cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng, hiệu quả nghiệp vụ kinh doanh tín dụng, đa dạng và các dịch vụ NH, nhằm cuối cùng thu được một khoản lợi nhuận ổn định và luôn có xu hướng tăng trưởng một cách bền vững.
Đẩy mạnh công tác đầu tư tín dụng tới tất cả các thành phần kinh tế, mở rộng địa bàn hoạt động để tăng trưởng tín dụng nhưng đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.
3.1.2 Định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ
* Về đầu tư tín dụng
Tín dụng đã tăng trưởng mạnh, có tính ổn định qua các thời kỳ cả về doanh số lẫn dư nợ, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay vốn lưu động, cho vay trung hạn tạo việc làm đã tăng trưởng mạnh.
* Về cơ cấu tín dụng
Tăng trưởng tín dụng theo cơ cấu đầu tư phù hợp xu hướng phát triển kinh tế chung của đất nước: Mở rộng cho vay cả kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh, thu hút nhiều đơn vị DNV&N, làm ăn tốt về giao dịch và vay vốn, tận dụng nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu vay vốn của các DN kinh doanh hàng xuất khẩu .
Phân tích theo thành phần kinh tế: Mặc dù dư nợ tăng đều trong cả hai khu vực kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh, song BIDV CN Sơn Tây vẫn chủ yếu cho vay vốn khối DNV&N.
Phân tích theo thời hạn: Hiện nay NH vẫn chủ yếu cho vay vốn tín dụng ngắn hạn; việc đầu tư vốn trung hạn và dài hạn tuy đã được cải thiện song vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ. Muốn thực hiện được chiến lược "công nghiệp hoá, hiện đại hoá" nền kinh tế thì BIDV CN Sơn Tây cũng như toàn hệ thống NHTM hiện nay cần đẩy mạnh hơn nữa việc cho vay trung và dài hạn cho các DN.
* Về chất lượng tín dụng
Tăng trưởng tín dụng đi đôi với tăng cường kiểm tra, kiểm soát đảm bảo vốn đầu tư an toàn, hiệu quả. Hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới, nâng cao chất lượng tín dụng.
Cùng với việc tăng trưởng của nguồn vốn huy động và việc mở rộng đầu tư cho vay, BIDV CN Sơn Tây đã tự cân đối tại chỗ bằng cách đẩy mạnh công tác huy động vốn dưới nhiều hình thức linh hoạt kết hợp với việc cho vay ngắn hạn sát thực với vòng quay vốn của phương án vay.
3.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn Tây
Là một trong những NH hoạt động trên địa bàn tỉnh Hà Tây, BIDV CN Sơn Tây đang từng bước khẳng định vai trò của mình thông qua quá trình hoạt động kinh doanh NH. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường, kinh doanh tín dụng là một ngành kinh doanh tiềm ẩn khả năng rủi ro cao nhất bởi vì kinh
doanh tín dụng NH phụ thuộc rất nhiều vào kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng-những thể nhân và pháp nhân vay vốn NH. Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, NH cần phải có giải pháp hữu hiệu, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay các DN để tín dụng tăng trưởng lành mạnh, kinh doanh có lãi và phát triển.
Qua quá trình phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại , để nâng cao chất lượng, hiệu quả của công tác tín dụng tôi xin nêu lên một số giải pháp mà BIDV CN Sơn Tây có thể thực hiện được.
3.2.1. Mở rộng và duy trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài đối với các khách hàng truyền thống hàng truyền thống
Khách hàng truyền thống được hiểu theo nghĩa đơn giản nhất trong NH là những khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên lâu đời từ trước đến nay, giữa NH và khách hàng có mối quan hệ khăng khít, gắn bó mật thiết lẫn nhau, hiểu rõ về nhau. Do vậy, BIDV CN Sơn Tây phải tiếp tục duy trì số khách hàng truyền thống của mình bởi vì :
Thông qua mối quan hệ gắn bó giữa NH và khách hàng từ trước đến nay, đã quá am hiểu về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, cũng như năng lực quản lý v.v… của khách hàng. Do vậy, khi phát sinh những món vay mới của khách hàng, NH sẽ giảm được tối thiểu các chi phí có liên
quan tới thẩm định lẫn quy trình cho vay, thời gian xét duyệt giảm xuống thúc đẩy món vay được thực hiện nhanh hơn.
Thông thường những khách hàng truyền thống thường có tài khoản tiền gửi thanh toán của mình tại NH để tiện cho việc giao dịch. Cho nên, đây cũng là một khoản đảm bảo cho một món vay của NH, đồng thời thông qua đó NH có thể thu hồi hàng tháng số tiền lãi và gốc của khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện, bớt tốn kém chi phí cho một tài sản có sinh lời.
Do vậy, để mở rộng và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, BIDV CN Sơn Tây cần thực hiện các biện pháp sau:
Thứ nhất : Có chính sách trong việc ưu đãi các khách hàng truyền thống, được thể hiện thông qua việc linh hoạt trong lãi suất cho vay.
Theo quy định của NH Nhà nước và của hệ thống BIDV, việc thực hiện mềm dẻo trong lãi suất cho vay dưới hình thức giảm phần trăm so với lãi suất quy định có tác dụng duy trì mối quan hệ đối với khách hàng, thông qua đó thúc đẩy được quan hệ tín dụng NH. Việc ban hành chính sách cụ thể đối với từng loại khách hàng ưu đãi trong việc hạ lãi suất so vơí lãi suất quy định có tác dụng tránh được sự bất hợp lý giữa các khách hàng truyền thống lâu năm, tránh tình trạng sử dụng không hiệu quả trong việc sử dụng lãi suất ưu đãi. Chẳng hạn như: một khách hàng truyền thống mới đang có quan hệ tín dụng tốt với NH hiện nay lại đang có nhu cầu về vốn vay rất lớn cho đầu tư với giả định DA có khả thi. Trong trường hợp này, sẽ khuyến khích nhu cầu vay vốn của khách hàng này
bằng cách áp dụng lãi suất lớn hơn lãi suất ưu đãi của khách hàng truyền thống cũ với mức lãi suất hợp lý và có khả năng đối với NH .
Thứ hai : Mở rộng khách hàng truyền thống là những đơn vị thuộc DNV&N.
Trong nền kinh tế thị trường, DNV&N đang chứng tỏ được vai trò của mình trong phát triển kinh tế. DNV&N tuy có rủi ro lớn nhưng biết cách tranh thủ, khai thác tốt được thị trường này thì tất yếu sẽ mang lại hiệu quả tín dụng tốt cho NH. Nguyên Thống đốc NH Nhà nước , ông Lê Đức Thuý đã phát biểu: "Chúng ta phải mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là kinh tế dân doanh, đây là khu vực kinh tế hết sức quan trọng cho tăng trưởng kinh tế đất nước và tạo công ăn việc làm ". Do vậy, việc mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này góp phần nâng tỷ trọng dư nợ của thành phần này lên mức cao hơn và thông qua đó sẽ tìm kiếm được các khách hàng mới có quan hệ tốt và lâu dài sau này. Qua đó sẽ góp phần giảm những chi phí không cần thiết khác về thẩm định khách hàng, tìm kiếm thông tin liên quan khác có quan hệ với khách hàng...
3.2.2. Giảm thiểu phát sinh nợ quá hạnh, nợ xấu
Tỷ lệ nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu phổ biến nhất đánh giá chất lượng tín dụng. Qua thông số này có thể cho thấy chất lượng của khoản vay tốt
hay xấu; nếu tỷ lệ xấu cao, đặc biệt là các khoản nợ có khả năng mất vốn thì NH sẽ phải chịu những rủi ro tín dụng, không có khả năng thu hồi được nợ.
Để hạn chế nợ quá hạn phát sinh, theo tôi, cần thực hiện đồng thời hai biện pháp phát hiện sớm rủi ro và xử lý, ngăn ngừa khoản rủi ro khi cần thiết .
Thứ nhất: Nhận biết phát hiện sớm các dấu hiệu của các khoản cho vay có vấn đề
Có rất nhiều dấu hiệu về khoản cho vay có vấn đề, nó sẽ ám chỉ khó khăn về tài chính, đóng vai một "Lá cờ đỏ" đối với nhân viên tín dụng như:
- Việc trì hoãn nộp các báo cáo tài chính
- Sự chậm trễ trong việc dàn xếp các cuộc viếng thăm kiểm tra DN. - Hoàn trả nợ vay NH chậm hoặc quá thời hạn .
- Sự suy giảm về số dư ký thác của người vay ...
Có rất nhiều các dấu hiệu liên quan để nhận biết đó có phải là khoản vay có vấn đề không. Tuy nhiên, nếu NH biết trước và ngăn chặn thì khả năng xảy ra nguy cơ tiềm ẩn từ khoản vay là ít nhất (loại trừ khả năng nguyên nhân dẫn đến rủi ro bất khả kháng). Do vậy, dưới bài viết này không đi vào việc giám sát khách hàng sử dụng vốn vay để tìm ra những dấu hiệu của khoản vay có thể dẫn đến khoản nợ quá hạn hay công tác thu nợ trong quy trình cho vay của NH mà đi vào quy trình thẩm định của một DA. Đây là giai đoạn khởi đầu đảm bảo an toàn cho một khoản tiền vay bao gồm thẩm định năng lực tài chính của DN,
thẩm định về phương diện thị trường, phương diện kỹ thuật, về tính khả thi của một DA ... Trên cơ sở kết quả thẩm định, đặc biệt là tính khả thi của DA mà quyết định cho vay hay không cho vay. Nếu trong quá trình thẩm định DA cho vay mà NH mắc sai lầm thì hậu quả rất khó lường. Trong thực tế, nhiều DN vì muốn vay tiền của NH nên họ thường có ý định làm đẹp hồ sơ xin vay bằng mọi cách, họ có thể dùng mọi thủ đoạn như khai khống hồ sơ, mua chuộc cán bộ công chứng nhằm hợp thức hoá giấy tờ… Không chỉ có vậy, do có sự sơ hở của pháp luật, có những DN còn dùng một số tài sản thế chấp làm hồ sơ xin vay nhiều nơi. Vì vậy gây rất nhiều khó khăn cho công tác thẩm định của NH .
Thứ hai : Ngăn ngừa xử lý các khoản nợ quá hạn và nợ khoanh
Xử lý các khoản nợ quá hạn và nợ khoanh là những giải pháp tình thế để thu hồi nợ. Tuy nhiên, việc tiến hành nó NH thường chịu nhiều tổn thất hơn là số tiền thu nợ. Xuất phát từ thực tế tại tôi thấy cần có biện pháp cụ thể sau:
- Trước hết cần tích cực chủ động rà soát lại và thẩm định lại các khoản nợ một cách cụ thể và chính xác .
Đối với các DN ngoài quốc doanh, chủ trương phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần của Đảng và Nhà nước ta tạo điều kiện cho DNV&N phát triển. Cùng với đó dư nợ đối với thành phần kinh tế này tại cũng tăng lên theo từng năm. Nhưng trong quá trình thúc đẩy dư nợ lên cao, do nhận thức chưa đầy đủ thuộc về chủ quan và khách quan của NH và khách hàng cộng thêm đó là hệ
thống văn bản pháp lý giải quyết mối quan hệ tín dụng, bảo lãnh, thế chấp, cầm cố v.v… còn nhiều bất cập dẫn đến phát sinh nợ quá hạn.
- Sau đó, cần lập tổ thu nợ; trên cơ sở tìm ra các nguyên nhân chính xác về lý do nợ quá hạn cùng với việc phân loại nợ quá hạn theo thời hạn, tổ thu nợ có nhiệm vụ trực tiếp tiến hành các công việc xử lý nợ, đẩy nhanh công tác giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khoanh. Muốn vậy thì:
+ Cán bộ tín dụng phải thường xuyên liên lạc với DN để thu thập thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, đồng thời phải căn cứ vào thái độ của chủ DN khi tham gia vào chương trình kế hoạch khắc phục những vấn đề tồn tại của DN để có những đối sách phù hợp. Nếu người vay giải trình được rằng các khó khăn tạm thời có thể khắc phục hoặc khách hàng đồng ý tăng thêm tài sản đảm bảo hay yêu cầu bên thứ 3 để tăng thêm giá trị của khoản vay.
+ Khi NH xác định nguyên nhân của các khoản vay có vấn đề, NH phải tìm được các biện pháp giải quyết. Việc tìm ra các biện pháp giải quyết không phải là dễ dàng, vì nếu kế hoạch khắc phục được thì phía khách hàng là người được lợi lớn nhất đồng thời qua đó NH cũng thu được lợi. Kế hoạch phải đảm bảo có chi tiết cụ thể, cả NH và khách hàng phải tôn trọng kế hoạch và thực hiện một cách triệt để, đồng thời hai bên phải có những thoả thuận như:
Về phía NH: Có thể kéo dài thời hạn trả nợ hoặc cho vay gián tiếp, trong bất cứ trường hợp nào thì NH cũng không được đòi hỏi khách hàng phải chi trả ngay một cách phi thực tế, do vậy, có thể giải quyết bằng cách cho giãn thời hạn
trả nợ nhưng phải xem xét kỹ lưỡng cho giảm nợ hay cho vay tiếp khi dự đoán nguồn ngân quỹ và chỉ có bằng chứng xác thực là việc hoàn trả nợ sẽ được thực hiện.
Về phía khách hàng: Tăng thêm tài sản thế chấp hoặc bán tài sản thế chấp. Ngay khi khoản vay bị coi là có vấn đề, NH cố gắng giành thêm tài sản thế chấp hoặc nguy cơ không thu hồi được nợ thì NH sớm báo cho khách hàng để có thể bán được tài sản thế chấp khi còn chưa muộn (lưu ý: chỉ đối với DN ngoài quốc doanh bởi vì đối với DN Nhà nước thì việc bán tài sản thế chấp lại là vấn đề hết sức nan giải). NH cùng với khách hàng xem xét báo cáo tài chính để xác định xem tài sản thế chấp nào có thể chuyển đổi sang tiền mặt mà không ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng. Cuối mỗi đợt phải sơ kết đánh giá kết quả thực hiện, tiến hành họp với lãnh đạo các DN nhằm thông