2007 2008 2009 So sánh 08/07 So sánh 09/
2.2.4 Dư nợ cho vay KHCN tại BIDVHưng yên
Hiện nay, ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm cho vay KHCN khá phong phú, đáp ứng các nhu cầu vay vốn của khách hàng, gồm có: Cho vay nhu cầu về nhà ở, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh; cho vay mua ôtô, cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay du học, cho vay người đi lao động ở nước ngoài, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay thẻ tín dụng quốc tế.
Bảng 2.5: Cơ cấu các sản phẩm của BIDV Hưng yên năm 2007-2009
Đơn vị: tỷ VNĐ
Sẩn phẩm cho vay
Tình hình dư nợ cho vay cá nhân Năm 2007 Tỷ trọng Năm 2008 Tỷ trọng Năm 2009 Tỷ trọng So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
-Nhà ở 21,7 8 29,2 8 37,3 7 7,5 34.6 8,1 27.8 -CBCNV 27,1 10 36,5 10 53,3 10 9,4 34.6 16,8 46.1 -SXKD 108,5 40 156,9 43 229,3 43 48,4 44.7 72,4 46.1 -Ôtô 29,8 11 43,8 12 61,3 11.5 13,0 46.9 17,5 40.0 -Chứng khoán - - - - - - - - - - -Cầm cố, chiết khấu 35,3 13 21,9 6 47,9 9 (13,4) -37.9 26, 119.1 -Du học 8,1 3 10,9 3 13,3 2.5 2,8 34.6 2,4 21.7 -Thấu chi TKTG 27,1 10 43,8 12 58,7 11 16,7 61.5 14,9 33.9 -Thẻ tín dụng 13,6 5 21,9 6 31,9 6 8,3 61.5 10,0 46.1 *Tổng cho vay KHCN 271,2 365,1 533,3 93,9 34.6 168,2 46.1 -Trung hạn CN 79,1 29.2 110,4 30.3 153,9 28.9 31,3 39.70 43,5 39.4 -Ngắn hạn CN 192,1 70.8 254,7 69.7 379,4 71.1 62,6 32.53 124,7 48.9
Nhìn vào bảng tổng kết cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh trong các năm 2007-2009, ta nhận thấy: Mặc dù 2007-2009 nên kinh tế có nhiều biến động, ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới, lạm phát kéo dài, song kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Hưng yên tăng trưởng đều qua các năm, năm 2008 tăng 93.8 tỷ đồng so với năm 2007, tỷ trọng 34.6%, năm 2009 tăng 168.2 tỷ đồng so năm 2008, tỷ trọng 46.1%, mức tăng trưởng cho vay cá nhân cao hơn so với tăng trưởng bình quân toàn chi nhánh, điều đó chứng mình Chi nhánh đang đi đúng hướng theo chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam tập trung đẩy mạnh cho vay bán lẻ, phấn đấu trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam về phát triển các sản phẩm bán lẻ. (toàn hệ thống mục tiêu tỷ trọng tăng trưởng tín dụng bán lẻ hàng năm trên 33%).
Trong cơ cấu các sản phẩm bán lẻ mà Chi nhánh đang áp dụng và triển khai: Tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất trên 40% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân.
Đối với sản phẩm cho vay nhu cầu về nhà ở: Điểm mạnh của sản phẩm này so với các ngân hàng khác là: Điều kiện cho vay không quy định mức thu nhập tối thiểu (HSBC: 10 triệu, giá trị nhà ở trên 800 triệu, VCB: 3 triệu), tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo tương đối cao (BIDV: 85%, HSBC: 60%, VCB và ACB: 70%). Dư nợ cho vay mua nhà: Năm 2007 đạt: 21.7 tỷ, chiếm 8% tổng DNBL, năm 2008 đạt: 29.2 tỷ chiếm 8%, tăng so năm 2007 là 7 tỷ, tăng trưởng 34.6%, năm 2009 đạt: 37.3 tỷ chiếm 7%, tăng so năm 2008 8.1 tỷ, tăng trưởng 27.8%, mặc dù có sự tăng trưởng về số tuyệt đối song tỷ lệ tăng trưởng đã giảm dần giữa năm 2008/2007 và 2009/2008 do khủng hoảng nền kinh tế nên người tiêu dùng dè dặt trong việc xây dựng nhà ở song bên cạnh đó sản phẩm BIDV có một số hạn chế: chưa có sản phẩm cụ thể theo từng mục đích vay (mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị
nội thất, ví dụ: ACB có các sản phẩm: cho vay trả góp mua nhà ở/nền nhà, cho vay trả góp xây dựng/sửa chữa nhà; ANZ có các sản phẩm: cho vay mua nhà để ở, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay đầu tư bất động sản), chưa có sản phẩm riêng về cho vay mua nhà theo dự án mặc dù BIDV đã ký thỏa thuận hợp tác với nhiều chủ đầu tư lớn (ACB có sản phẩm cho vay mua căn hộ Phú Mỹ Hưng, cho vay mua biệt thự Riveria; VCB có sản phẩm cho vay mua nhà theo dự án)
Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp (bao gồm cho vay CBCNV, cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng quốc tế): Do toàn bộ các sản phẩm này hiện nay của Chi nhánh là sử dụng tín chấp, nguồn trả nợ từ lương và thu nhập thường xuyên của khách hàng. Chi nhánh rất quan tâm tới tăng trưởng tiêu dùng tín chấp bới đây chính là số lượng chủ yếu các doanh nghiệp, cơ quan thực hiện đổ lương qua tài khoản cho cán bộ nhân viên của mình. Hiện nay, Chi nhánh có trên 200 cơ quan, doanh nghiệp thực hiện đổ lương qua tài khoản, với gần 10.000 thẻ ATM và 300 thẻ tín dụng quốc tế.
Một số ưu điểm đối với 3 sản phẩm trên của BIDV là mở rộng đối tượng khách hàng từ cơ quan hành chính sự nghiệp, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn, hơn hẳn đối với một số ngân hàng (HSBC: các khách hàng ở thành phố lớn, VCB: khối hành chính sự nghiệp và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài). Mức cho vay tối đa lên tới 500 triệu đồng, thời gian tối đa 60 tháng
Cho vay sản xuất kinh doanh: Dư nợ cho vay kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng DNBL của Chi nhánh, chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn là thời hạn vay từ 6 tháng đến 12 tháng. Trên địa bàn có rất nhiều làng nghề phát triển tốt: Làng nghề phế liệu: Minh Khai, Thứa, Bô Thời, Làng nghề kim loại màu: Đông Mai, Đại Đồng, Bô Thời, làng nghề thuốc nam, bắc, kinh doanh long nhãn, hạt sen, kinh doanh thương mại tại các chợ, cửa hàng lớn…đáp ứng bổ sung nhu cầu vốn của khách hàng, mức cho vay đã được
tăng trưởng qua các năm, số lượng khách hàng cũng tăng đáng kể tổng số lượng khách hàng là trên 1.000, mục đích vay vốn cũng được chia các lĩnh vực kinh doanh khác nhau.
Cho vay mua ôtô: Với bộ sản phẩm cho vay mua ôtô phục vụ tiêu dùng và kinh doanh, bên cạnh đó là liên kết giữa các hãng như TMT, Vinaxuki nên trong những năm qua sản phẩm cho vay mua ôtô được chú trọng, bên cạnh việc vay vốn, BIDV bán kèm theo là bảo hiểm xe, tăng thu nhập cho Chi nhánh.
Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết và cho vay CBCVNV mua cổ phiếu phát hành lần đầu tại DNNN cổ phần hoá: Hiện chi nhánh chưa triển khai được sản phẩm này, do quy định của BIDV đối với sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chỉ có các chi nhánh được triển khai: Sở giao dịch 1, 2, Chi nhánh Hà Thành, Chi nhánh Quang Trung. Đối với sản phẩm cho vay CBCNV mua cổ phiếu lần đầu tại DNNN cổ phần hoá thì trên địa bàn tỉnh Hưng yên 100% các doanh nghiệp đã cổ phần hoá.
Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: đáp ứng nhu cầu tức thời của khách hàng, tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá hoặc sổ tiết kiệm do BIDV phát hành, trái phiếu hoặc ngân hàng khác phát hành (được BIDV thông báo từng thời kỳ).
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: chủ yếu sản phẩm này là giấy tờ có giá do BIDV phát hành, do trong những năm qua biến động của lãi suất tiền gửi rât lớn, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, khách hàng gửi kỳ hạn dài hưởng lãi suất cao sau đó dùng chính tài sản đó thế chấp ngân hàng khác lãi suất vay thấp hơn và do ảnh hưởng của vụ dùng thẻ tiết kiệm giả tại BIDV Đông Đô nên BIDV có văn bản chỉ chấp nhận là sổ tiết kiệm gửi tại BIDV.
Sản phẩm chiết khấu: 0 đồng, do chỉ sử dụng là giấy tờ có giá, trong thời gian qua BIDV chỉ phát hành thẻ tiết kiệm, chưa phát hành đợt giấy tờ có giá nào.
Sản phẩm cho vay du học (du học trong và ngoài nước, đi lao động nước ngoài): chủ yếu là cho vay để chứng minh năng lực tài chính đi các nước, Mỹ, Úc, Anh và cho vay đi xuất khẩu lao động tại Hàn Quốc, Đài Loan liên kết với công ty phát triển nguồn nhân lực 1-5.