Ü S ra đ i DIV
Cu i n m 1988, h u qu c a tình tr ng m t cân đ i kinh t v mô kéo dài khi n n n kinh t lâm vào m t th i k l m phát suy thoái t i t , đ ng ti n b m t giá nghiêm tr ng, lãi su t cho vay ngân hàng có lúc lên đ n 144%/n m khi n các doanh nghi p lao đao … đã d n đ n tình tr ng đ b tín d ng đ ng lo t vào nh ng n m 1989-1991. Tr c tình hình đó, Th T ng Chính ph đã ban hành Quy t đ nh 390/Q -TTg ngày 27/7/1993 quy đ nh v “quy t c trách nhi m c a QTDND đ i v i các kho n ti n g i có k h n đ c ban hành” (kèm theo Quy t đ nh 101/TCQ -BH ngày 01/02/1994 c a B Tài Chính). Theo Quy t đ nh này, B o Vi t đã tri n khai nghi p v BHTG. ây là s kh i đ u ho t đ ng BHTG công khai VN.
Ho t đ ng BHTG c a B o Vi t th c hi n phát tri n ch m và b c l nhi u h n ch . Các quy đ nh v BHTG không còn phù h p trong giai đo n n n kinh t phát tri n nhanh trong giai đo n đó, ví d nh : quy đ nh tham gia BHTG là t nguy n, B o Vi t ch th c hi n chi tr khi t ch c đó phá s n và không có kh n ng thanh toán mà không th c hi n các nghi p v khác nh công tác ki m tra, giám sát, công tác h tr , ...v…v….
Nh m b o v quy n và l i ích h p pháp c a ng i g i ti n và t o đi u ki n cho các TCTD phát tri n n đ nh h n, ngày 09/11/1999, Th t ng CP đã ký Quy t đnh s 218/1999/Q -TTg thành l p B o hi m ti n g i Vi t Nam (Deposit Insurance in VietNam – vi t t t: DIV). Ngày 7/7/2000 t i Th đô Hà N i, DIV đã chính th c khai tr ng ho t đ ng.
Th p niên 1990 và 2000 là th i k mà VN tích c c h i nh p kinh t mà đ nh cao là vi c ký hi p đ nh gia nh p WTO và hi p đ nh đ i tác kinh t song ph ng v i Nh t B n. Trong quá trình h i nh p kinh t th gi i các TCTD nói chung và h th ng NHTM nói riêng có nhi u đóng góp tích c c cho vi c xây d ng và phát tri n kinh t đ t n c. Tuy nhiên, kinh nghi m t đ v h th ng h p tác xã tín d ng nh ng n m 1989-1990 và tác đ ng kh ng ho ng tài chính châu Á n m 1997 cho th y, h th ng tài chính - ngân hàng VN càng h i nh p sâu r ng càng ti m n nh ng y u t r i ro, bao g m c nh ng r i ro mang tính h th ng, nh t là h th ng QTDND và các NHTMCP. N m 2008 “qu bong bóng” tín d ng b t đ ng s n M v tung, "c n bão tài chính th k " bùng phát và lan r ng kh p toàn c u. Ng i ta đã lo ng i nguy c v "các cu c xung đ t ti n t " có th x y ra. An ninh tài chính - ti n t tr thành m i quan tâm hàng đ u c a th gi i. Kh ng ho ng toàn c u n m 2008-2009 nh m t c n bão l n làm lung lay các c u trúc tài chính c a các n n kinh t B c M , Tây Âu và các qu c gia công nghi p phát tri n khác khi n VN c ng ch u nh h ng.
Tr c tình hình đó, đ đ m b o cho s an toàn c a h th ng ngân hàng, c n có nh ng chính sách nh m nâng cao h n n a vai trò c a các t ch c giám sát tài chính, trong đó có DIV. Vì th , nhu c u c p bách trong th i k h i h i nh p kinh t qu c t sâu r ng hi n nay là xem xét, nghiên c u m t cách c th đ nâng cao hi u qu ho t đ ng c a DIV, trên c s đó b o v quy n và l i ích h p pháp c a ng i g i ti n, góp ph n đ m b o cho ho t đ ng c a các TCTD an toàn, lành m nh trong môi tr ng kinh t , chính tr , xã h i đang có nh ng bi n đ ng l n và ng n ng a các cu c kh ng ho ng tài chính.
Ü C s pháp lý cho ho t đ ng BHTG c a DIV
DIV là t ch c tài chính Nhà n c, đ c thành l p theo Quy t đ nh s
218/1999/Q -TTg ngày 09/11/1999 c a Th t ng CP, nh m b o v quy n và l i ích h p pháp c a ng i g i ti n, góp ph n duy trì s n đ nh c a các t ch c tham gia b o hi m ti n g i và s phát tri n an toàn lành m nh ho t đ ng ngân hàng.
DIV đ c t ch c và ho t đ ng theo Quy t đnh s 75/2000/Q -TTg ngày
28/6/2000 c a Th t ng Chính ph . BHTGVN ho t đ ng không vì m c tiêu l i
nhu n, b o đ m an toàn v n, t bù đ p chi phí, đ c mi n n p các lo i thu theo quy đ nh c a pháp lu t
N i dung ho t đ ng c a DIV v BHTG đ c quy đ nh trong: Ngh đ nh s 89/1999/N -CP ngày 01/9/1999 c a CP v BHTG và Ngh đnh s 109/2005/ N -CP ngày 24/8/2005 c a CP v vi c s a đ i b sung m t s đi u c a Ngh đnh s 89. Có th tóm l t ng n g n n i dung trong 02 Ngh đ nh nh sau:
- C ch tham gia BHTG: “Các TCTD và t ch c không ph i là TCTD đ c phép th c hi n m t s ho t đ ng ngân hàng theo quy đ nh c a Lu t TCTD có nh n ti n g i c a t ch c, cá nhân ph i tham gia BHTG b t bu c” (t i i u 2.1 Ngh đ nh 109).
- Lo i ti n g i đ c b o hi m: VN qui đnh ch b o hi m ti n g i là ng Vi t Nam, g m ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i v n chuyên dùng, ti n g i ti t ki m (không k h n, có k h n), ti n g i ti t ki m khác, ti n mua gi y t có giá (ch ng ch ti n g i, trái phi u, k phi u ghi danh) do c quan có th m quy n cho phép t ch c tham gia BHTG phát hành.
i t ng đ c b o hi m: ti n g i là ng VN c a cá nhân, h gia đình, t h p tác, doanh nghi p t nhân và công ty h p danh g i t i t ch c tham gia BHTG.
- H n m c chi tr ti n g i đ c b o hi m: t i đa là 50 tri u đ ng.
* Các thay đ i b sung c a Ngh đ nh 109 so v i Ngh đnh 89: có 05 đi m c b n ti n b h n, Ngh đnh 109 đ c xem là đi m m c r t quan tr ng, xác đnh rõ v th c a DIV trong h th ng tài chính qu c gia. Ngh đ nh 109 đã quán tri t cao chính sách b o v t t h n quy n và l i ích h p pháp c a ng i g i ti n, th hi n:
Th nh t, b o v t t h n quy n l i c a ng i g i ti n th hi n trên hai khía c nh: i) đ i t ng b o hi m đ c m r ng h n; ii) m c chi tr b o hi m t ng lên.
Th hai, không b o hi m ti n g i cho nh ng ng i tr c ti p ho c gián ti p có quy n quy t đ nh s t n t i c a t ch c nh n ti n g i (g m: H i đ ng qu n tr , T ng/Phó t ng giám đ c (Giám đ c), v…v…) nh m h n ch r i ro v đ o đ c;
Th ba, cho phép có th áp d ng m c phí BHTG ph i n p khác nhau gi a các t ch c nh n ti n g i thay vì m t m c phí đ ng h ng. Vi c xác đ nh m c phí khác nhau s d a trên m c đ r i ro c a các t ch c tham gia BHTG trên c s đánh giá, phân lo i ch t l ng ho t đ ng c a t ch c nh n ti n g i c a các c quan Nhà n c có th m quy n (bao g m NHNN, B Tài chính, y ban giám sát tài chính qu c gia và DIV);
Th t , thông thoáng h n trong quy đ nh v vi c h tr tài chính và r ng m h n đ i v i ngu n v n h tr tài chính c a DIV;
Th n m, CP c ng đã cho phép DIV ch đ ng nâng cao n ng l c tài chính đ h tr các t ch c tham gia BHTG thông qua vi c cho phép đi vay các t ch c tài chính qu c t ho c phát hành trái phi u v i s b o lãnh c a CP đ x lý khi có kh ng ho ng tài chính mang tính h th ng;