Về quy trình tín dụng
Chi nhánh đã đưa ra một quy trình chi tiết và cụ thể về
- Các bước để thực hiện một khoản vay ( từ thu thập thông tin đến khi thu hồi nợ) và những người tham gia vào quy trình( từ cán bộ tín dụng đến giám đốc chi nhánh)
- Quy định rõ các chứng từ như đơn xin vay, phương án kinh doanh, hợp đồng tín dụng…theo các form biểu mẫu chung. Điều này giúp tạo sự thống nhất trong hồ sơ,gây ấn tượng với khách hàng về một hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp.
- Hướng dẫn các bước để xử lý một khoản vay được coi là có vấn đề và các khoản vay quá hạn tại chi nhánh để có thể thu hồi khoản vay một cách nhanh nhất giảm thiểu chi phí cho ngân hàng.
Tóm lại quy trình tín dụng được coi là kim chỉ nam cho mọi hoạt động của cán bộ tín dụng tại ngân hàng. Nếu cán bộ tín dụng hoạt động đúng trình tự như quy trình tín dụng trên thì rủi ro tín dụng nhất định bị hạn chế.
Về phân loại và xếp hạng khách hàng Khách hàng doanh nghiệp
Với mỗi mức độ rủi ro các ngân hàng sẽ có những quan điểm cấp tín dụng khác nhau, theo bang dưới đây
Loạ i
AAA Tiềm lực mạnh, năng lực quản trị tốt, hoạt động hiệu quả có triển vọng, rủi ro được coi là thấp nhất
Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng với mức lãi suất thấp AA Hoạt động hiệu quả,thiện chí tốt, rủi ro ở
mức thấp
Đáp ứng nhu cầu tín dụng với mức lãi suất thấp A Hoạt động hiệu quả, có thiện chí trả nợ
vay, rủi ro ở mức thấp
Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng đặc biệt là các khoản tín dụng trung hạn trở xuống
BBB Hoạt động hiệu quả,có triển vọng phát triển song có một số hạn chế về năng lực quản lý, tài chính, rủi ro ở mức trung bình
Có thể mở rộng tín dụng, không hoặc hạn chế các điều kiện ưu đãi
BB Hoạt động tuy hiệu quả nhưng thấp, tiềm năng tài chính và năng lực quản lý trung bình, rủi ro trung bình
Hạn chế mở rộng tín dụng, tập trung vào các khoản vay ngắn hạn với các biện pháp bảo đảm
B Hiệu quả họat động không cao và dễ bị
biến động, khả năng kiểm soát hạn chế
Hạn chế mở rộng tín dụng và thu hồi vốn vay
CCC Hoạt động hiệu quả thấp, năng lực tài chính, trình độ quản lý kém, có thể đã có nợ quá hạn và rủi ro cao
Không mở rộng tín dụng,chỉ thực hiện giãn nợ gia hạn nợ khi có các biện pháp khắc phục khả thi
C Bị thua lỗ và ít có khả năng phục hồi,
tình hình tài chính kém, khả năng trả nợ không đảm bảo, quản lý yếu kém và rủi ro cao
Không mở rộng tín dụng, tìm mọi cách thu hồi nợ kể cả xử lý sớm TSĐB
D Thua lỗ trong nhiều năm, tài chính không lành mạnh, có nợ quá hạn, đặc biệt rủi ro
Không mở rộng tín dụng, tìm mọi cách thu hồi nợ. Khách hàng cá nhân
Ngân hàng cũng phân loại khách hàng cá nhân theo mức độ rủi ro từ thấp đến cao kèm theo các quan điểm của mình.
Loại Mức độ rủi ro (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Quan điểm của ngân hàng
A+ Thấp Cấp tín dụng mức tối đa
A Thấp Cấp tín dụng mức tối đa
A- Thấp Cấp tín dụng mức tối đa
B+ Thấp Cấp tín dụng và hạn mức tùy vào phương án bảo đảm
tiền vay
B Trung bình Có thể cấp tín dụng dựa vào phương án và bảo đảm
tiền vay
B- Trung binh Có thể cấp tín dụng dựa vào hiệu quả phương án và
bảo đảm tiền vay
C+ Trung bình Không khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung
thu nợ
C Cao Từ chối cấp tín dụng
C- Cao Từ chối cấp tín dụng
D Cao Từ chối cấp tín dụng