Nhìn chung hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan. Tuy nhiên vẫn chưa đạt được mục tiêu ban đâu mà chi nhánh đã đặt ra. Cụ thể:
Thứ 1: Doanh số cho vay và dư nợ cho vay tuy có tăng trưởng nhưng vẫn chưa đạt được mục tiêu đã định đầu năm. Dư nợ cho vay ngắn hạn của chi nhánh tính đến hết tháng 12/2013 là 967.113 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 67,3% tổng dư nợ của chi nhánh. Trong khi mục tiêu ban đầu đặt ra là 70% tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn là 25% Chính vì vậy vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chi nhánh trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay.
Thứ 2: Trong cơ cấu vay của chi nhánhthì nhóm khách hàng doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm phần lớn trong cơ cấu vay. Đây là nhóm khách hàng rủi ro nhất, nhóm khách hàng nợ quá hạn, nợ xấu chủ yếu của chi nhánh.
Thứ 3:Cũng trong cuộc điều tra trên vẫn có tới 15% số người được hỏi cho rằng họ vẫn chưa tiếp cận được với nguồn vốn của Ngân hàng. Điều đó cho thấy trong cơ cấu vay vẫn còn tồn tại tình trạng mất cân đối, các đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng cá nhân có thu nhập khá trong thành phố mà vẫn chưa quan tâm tới các đối tượng khách hàng là các thanh niên, những người thu nhập có thấp, những người ở khu vực nông thôn xung quanh thành phố.
Thứ 4: Nhiều khoản vay vẫn còn bị hạn chế về thời gian và cả giá trị cho vay.
Thứ 5: Công tác quản lý tiền vay mặc dù đã được quy đinh cụ thể trong quy trình tín dụng, nhưng khi triển khai vẫn còn nhiều sai sót.
* Nguyên nhân chủ quan
- Quy trình cho vay cho vay vẫn chưa được hoàn thiện và thiếu chặt
chẽ.
Trong quá trình thực hiện, nhiều cán bộ vẫn chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, hoặc do áp lực thời gian nên không thể tuân thủ một cách triệt để quy trình tín dụng, nhiều bước thực hiện dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm. Áp lực về thời gian thẩm định dự án, ký kết hợp đồng và giải ngân đến từ cả hai phía, lãnh đạo ngân hàng và khách hàng vay vốn đã làm cho cán bộ tín dụng gặp phải những khó khăn. Thời gian càng ngắn cán bộ tín dụng không thể kiểm tra được đầy đủ thông tin, từ đó không đánh giá được chính xác năng lực của khách hàng vay vốn, kết quả thẩm định không được tốt. Một số bước thẩm định đôi khi bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ đó làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng.
-Hạn chế về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của các cán
bộ tín dụng.
Nhân viên tín dụng của chi nhánh đa số là những nhân viên trẻ tuổi và có trình độ, nhiệt tình say mê công việc song còn thiếu kinh nghiệm,do đó khả năng phân tích còn hạn chế nên chưa thích ứng ngay được vớí môi trường cạnh tranh trong ngân hàng. Mặt khác tình trạng thiếu thông tin, thông tin không chính xác khiến cho việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn.
-Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn còn chưa tốt.
Công tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay có được hiệu quả tốt. Thời gian vừa qua đã cho thấy công tác kiểm tra kiểm soát vẫn chưa tốt, vẫn để xảy ra những tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, nợ quá hạn, nợ xấu, những sai phạm mà không phát hiện được.
- Sách lược về cơ cấu cho vay ngắn hạn vẫn còn chưa hợp lý.
Hiện nay, các đối tượng mà Ngân hàng nhắm tới chủ yếu là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, các các cá nhân và hộ gia đình có thu nhập khá trong thành phố.Tỷ lệ khách hàng vay có tài sản đảm bảo là bất động sản và giấy tớ có giá vẫn còn ở mức khá cao.Trong khi nền kinh tế đang gặp khó khăn, thị trường bất động sản bị đóng băng, thị trường chứng khoán thì bị tê liệt, ảm đạm. Do đó tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
* Nguyên nhân khách quan
- Khả năng sử dụng vốn vay của khách hàng kém.
Đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nguyên nhân khách quan là do sự biến động của thi trường, do bạn hàng hay các đối thủ cạnh tranh gây bất lợi cho doanh nghiệp. Cuối cùng kinh doanh không có lãi, không thể hoàn thành nghĩa vụ trả gốc lãi cho ngân hàng, tạo ra các khoản nợ xấu cho ngân hàng. Mặt khác, đối với một số doanh nghiệp có quan hệ lần đầu với ngân hàng nên không có đủ điều kiện tín chấp hoặc là sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo nên đã khiến cho ngân hàng phải từ chối một số khách hàng có phương án kinh
doanh tốt. Đây cũng là một cái khó khăn khi ngân hàng mở rộng cho vay đối với đối tượng này.
.- Môi trường kinh tế:
Hiện nay tình hình kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng như: tốc độ tăng trưởng GDP, lạm phát, sự bất ổn về tỷ giá, lãi suất, sự đóng cửa các doanh nghiệp, thị trường BĐS đóng băng, thị trường vàng biến động từng ngày từng giờ…đã gây không ít khó khăn cho hệ thống ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng. Mặt khác, từ những sự biến động của môi trường kinh tế, sự thay đổi đột ngột đó, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động trong đó có hoạt động cho vay ngắn hạn.
- Sự cạnh tranh trên thị trường ngân hàng Việt Nam.
Hiện nay trên địa bàn thành phố Hà Nội có rất nhiều ngân hàng thương mại cùng hoạt động: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh có cơ sở vật chất, trình độ quản lý cũng như năng lực tài chính dồi dào, chất lượng.Do đó VPBank Hà Nội là một chi nhánh còn khá non trẻ đang phải chịu nhiều sực ép lớn từ các đối thủ cạnh tranh cho vay ngắn hạn và ngay cả các chi nhánh khác trong cùng hệ thống VPBank cũng có sự cạnh tranh gay gắt với nhau.
CHƯƠNG 3
Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà Nội
-