T ng tr ng tín d ng góp ph n thúc đ y kinh t phát tri n nh ng n u t ng tr ng quá m c thì nguy c r i ro trong công tác tín d ng t i ngân hàng là vô cùng to l n. Ch có th b ng vi c hoàn thi n công tác th m đ nh m i có th v a giúp tín d ng t ng tr ng t ng x ng v i m c tiêu t ng tr ng kinh t , v a có th h n ch r i ro tín d ng đ n m c th p nh t, nâng cao hi u qu tín d ng đ n m c cao nh t trong ph m vi kh n ng cho phép. Hoàn thi n k thu t th m đnh đ gi i quy t v n đ c b n c a tín d ng là có nên cho vay hay không và n u cho vay thì nh th nào. tr l i và đi đ n quy t đ nh cu i cùng, c n thi t ph i th m đnh trên các m t nh sau:
4.2.2.1. Th m đ nh uy tín c a khách hàng
Uy tín c a khách hàng ph i đ c đ c p trong th m đnh và c th h n, nó ph i có n i dung trong t trình c a cán b tín d ng, v i các tiêu th c c th :
Th m đ nh qua h s quá kh c a khách hàng.
Th m đnh qua ph ng v n tr c ti p v i m c đích c n đ t rõ là: tìm hi u ph m ch t c a khách hàng vay trên góc đ nh : đ ng c vay, s liêm chính, thái đ
s n lòng tr n .
Th m đnh danh ti ng ho c tai ti ng, uy tín c a khách hàng qua các lu ng thông tin và s gi i thi u c a khách hàng khác v khách hàng vay v n.
Sau khi ti n hành th m đ nh uy tín c a khách hàng, CBTD th c hi n x p h ng khách hàng theo m c đ r i ro tín d ng. Khi nhân viên tín d ng ti n hành x p h ng khách hàng s giúp h qu n lý cá kho n vay hi u qu h n, h n ch r i ro tín d ng đo không n m đ c tình hình th c t c a khách hàng. Sau khi đánh giá, x p h ng , nhân viên tín d ng c n đánh giá thêm tính ch t h p pháp c a tài s n đ m b o, c ng nh ng i b o lãnh… nh ng công vi c này s giúp h n ch t i đa r i ro trong ho t đ ng tín d ng.
4.2.2.2. Th m đ nh kh n ng tr n c a khách hàng
N u ch th m đnh tình hình ngu n thu nh p c a khách hàng thì c ng ch a
đ vì kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng còn tùy thu c vào thái đ và s s n lòng tr n c a h . ôi khi có nh ng khách hàng có thu nh p, nh ng kh n ng thu h i n th p vì h không s n lòng tr n . Nh ng khách hàng nh v y th ng có khuynh h ng đánh l a nhân viên tín d ng b ng nh ng hành vi che đ y và gây nhi u thông tin khi n cho nhân viên tín d ng phán quy t sai v kh n ng tr n c a khách hàng. xác đnh kh n ng tr n c a khách hàng, trên th c t t n t i nhi u ph ng pháp khác nhau. Nh ng ph ng pháp đ c áp d ng r ng rãi nh t là d a vào vi c đánh giá b ng thang đi m c a m i khách hàng. Ph ng pháp này s đ a ra các thang b c đi m đ c bi t đ cho đi m m i lo i khách hàng, phù h p v i t ng ngành ngh s n xu t kinh doanh nh t đ nh.
Tuy nhiên đ có thang đi m đúng đ n cho m i khách hàng, chúng ta nên dùng m t h th ng các tiêu th c đ xác đnh kh n ng tr n c a h . M i m t tiêu th c s đ c áp đ t m t s đi m chu n đ đánh giá và so sánh gi a các khách hàng. H th ng tiêu th c mà ng i cán b tín d ng có th s d ng đ ti n hành th m đnh v s l c có th là: B n thân khách hàng đó nh th nào? Tình hình môi tr ng s n xu t c a khách hàng nh th nào? Tình hình kinh t c a khách hàng? Kh n ng tiêu th s n ph m c a khách hàng nh th nào? 4.2.2.3. Th m đ nh d án vay v n
ây là n i dung gi v trí quan tr ng đ n ch t l ng tín d ng và phòng ng a r i ro. i v i công tác cho vay c a ngân hàng, trong t t c các m t c n th m đnh thì th m đnh d án đ c coi là khó kh n nh t. N u công tác th m đnh d án không chính xác, đ y đ thì r i ro c a ngân hàng không th tránh kh i. Khi r i ro tín d ng n y sinh thì s làm cho đ ng v n kinh doanh mà ngân hàng b ra s không đem l i hi u qu , làm nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng. Chính vì đi u đó mà tr c khi cho vay, CBTD ph i th c hi n trình t các công vi c sau:
Xem xét ý t ng c a d án kinh doanh trên c s tr l i các câu h i: d án này có phù h p v i n ng l c tài chính c a khách hàng hay không? D án có đáp ng
đ c nhu c u th tr ng hay không?
Nghiên c u ti n kh thi: s d ng nh ng thông tin s n có v tình hình kinh t -xã h i n i th c hi n d án cùng v i nh ng thông tin v tình hình tài chính mà khách hàng cung c p đ gi i quy t các v n đ :
Tính kh thi c a d án v m t kinh t và tài chính. Nh ng th i c và r i ro mà d án có th g p ph i.
Nghiên c u kh thi: xem xét m t cách chi ti t h n v nh h ng c a các nhân t n i sinh và ngo i sinh đ n các ho t đ ng c a d án đ t đó ra quy t đ nh có nên cho vay đ i v i d án đó hay không.
Khi ti n hành nghiên c u ti n kh thi và kh thi, CBTD c n t p trung phân tích các l nh v c sau:
Phân tích th tr ng: u đi m so v i đ i th c nh tranh, đ i th c nh tranh nào n ng đ ng nh t trên th tr ng, ph n ng c a các đ i th nh th nào khi có m t s n ph m m i ra đ i.
Phân tích k thu t: v t t đ xây d ng d án, giá c và ngu n cung c p, l ng lao đ ng theo k n ng và th i gian đ xây d ng d án; đ u vào đ v n hành d
án, giá c và ngu n cung c p; đ i s ng k thu t c a ngu n cung c p; lao đ ng đ v n hành d án; đánh giá m c đ nh h ng c a đ u ra v i môi tr ng xung quanh.
Phân tích ngu n nhân l c và qu n lý ph v d án.
Tài chính dành cho d án: xây d ng dòng ti n dành cho d án(xác đnh t t c các ngu n thu chi d đ nh phát sinh trong su t dòng đ i c u d án); ngu n đ trang tr i cho các chi phí; xác đ nh d án có dòng ti n đ l n đ s ng sót hay không?
Phân tích kinh t - xã h i.
Ngoài ra, công tác th m đ nh c n t p trung m t s chi ti t sau:
- Th m đ nh d báo doanh thu D báo nhu c u th tr ng
Tìm hi u quá kh : bao nhiêu ti n đ c b ra đ mua s n ph m n i n m, l ng s n ph m bán ra m i n m.
D báo t ng lai: t ng tr ng c a nên kinh t , mùa c a ngành kinh doanh, s ki n chính tr , thu nh p c a ng i tiêu dùng, dân s thay đ i.
D báo th ph n c a doanh nghi p: chính sách qu ng cáo s n ph m, tìm hi u
đ i th c nh tranh; l c l ng lao đ ng c a doanh nghi p; chính sách bán ch u, k ho ch thúc đ y l ng bán, giá c , chính sách phân ph i. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
D báo t c đ t ng giá: l m phát, đ i th c nh tranh, lo i s n ph m, chi phí s n xu t.
- Th m đnh d báo chi phí: g m chi phí tr c ti p s n xu t, chi phí marketing s n ph m, chi phí qu n lý chung, chi phí ban đ u.
- Th m đ nh dòng ti n.
- Th m đnh chi phí s d ng v n: chi phí s d ng n , chi phí s d ng v n c ph n u đãi, chi phí s d ng v n c ph n th ng.