Trong những năm vừa qua, HABUBANK đó chủ động xỏc định rừ chiến lược, phương châm hoạt động kinh doanh trong từng thời kì. Vì vậy, NH đã đạt được những kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng. Thành tựu nổi bật nhất trong ba năm hoạt động vừa qua đó là NH đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc đáp ứng khả năng sử dụng vốn của NH. Kết quả là giảm bớt các khoản vay từ bên ngoài để phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh , thoả mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng, góp phần nâng cao uy tín và vị thế của NH. Trong đó, sự tăng lên nhanh chóng của nguồn tiền gửi - nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn, đã đóng góp đáng kể vào sự gia tăng của tổng vốn huy động. Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn tiền gửi, công tác chỉ đạo đã bám sát tình hình biến động của lãi suất và khả năng sử dụng vốn của NH nên đã điều chỉnh lãi suất, cơ cấu nguồn vốn theo hướng giảm chi phí đầu vào tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Có được kết quả như trên là do NH đã thực hiện các biện pháp :
- Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi trong dân cư phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng. Cụ thể, đa dạng về kỳ hạn: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, …Với kỳ hạn linh hoạt đã tạo thuận lợi hơn cho khách hàng, giúp cho khách
hàng vừa giữ được tiền an toàn lại vừa kinh tế (lãi cao hơn). NH cũng đẩy mạnh việc huy động các nguồn tiền gửi trung và dài hạn. Đây chính là cơ sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, bởi từ đó NH có thể tiến hành cho vay trung và dài hạn nhiều hơn với lãi suất cao. Huy động được nhiều nguồn tiền trung và dài hạn cũng chứng tỏ rằng uy tín của NH đang được nâng cao, tăng ưu thế trong cạnh tranh.
- Đa dạng về khách hàng: Ngoài khách hàng lớn truyền thống số lượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng gia tăng. NH đã đề ra hẳn một chiến lược thu hút khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này giúp cho NH ít bị phụ thuộc vào những khách hàng lớn đồng thời giúp cho NH có thể chủ động đề ra mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra.
- NH TMCP Nhà Hà Nội là NHTMCP ra đời sớm nhất ở Việt Nam, vì vậy NH đã xác lập được cho mình một hình ảnh và vị trí nhất định trên thương trường. Đây cũng có thể coi là một thuận lợi không nhỏ của NH cho việc phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng.
- NH đã từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ, bố trí thuận tiện ở những nơi dân cư đông đúc tạo thuân lợi cho người gửi tiền: đến cuối năm 2008, số chi nhánh và phòng giao dịch của HABUBANK đã đạt 40 điểm trên toàn hệ thống.
- Khuyến khích các khách hàng mở tài khoản tại NH, đặc biệt là mở tài khoản miễn phí cho các loại tài khoản sau : Tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, và khuyến khích khách hàng thực hiện thanh toán và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, NH còn đưa ra các sản phẩm tiền gửi như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Ngoài ra, NH cũng chú trọng thực hiện chính sách khách hàng, tuyên truyền quảng cáo nhằm thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của NH như Hội nghị khách hàng, quảng cáo…
- Từ khi thành lập đến nay, NH rất coi trọng công tác hiện đại hoá công nghệ NH. Hiện nay NH đã trang bị công nghệ hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động.... Đó là bước nhảy vọt về hoạt động NH nói chung, công tác huy động tiền gửi nói riêng.
- Nhân tố con người cũng được xem là một trong những lợi thế của HABUBANK. Các cán bộ được vào làm việc tại NH đều phải trải qua quá trình thi tuyển khắt khe, nhờ vậy đã chọn lựa được những nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, đào tạo bài bản và có kiến thức tốt. Các nhân viên của NH đều là những cán bộ trẻ, cần cù, chăm chỉ và có tinh thần học hỏi, có trách nhiệm với công việc. Đồng thời NH cũng luôn nâng cao tác phong trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ huy động tiền gửi, đây là yếu tố góp phần nâng cao uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, nó góp phần thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Song song với việc huy động tiền gửi, NH cũng hết sức chú ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư… Huy động tiền gửi tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện để thúc đẩy công tác huy động vốn. Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho tăng cường huy động tiền gửi và làm cho lợi nhuận của NH tăng lên.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được , thực trạng công tác huy động tiền gửi của NH TMCP Nhà Hà Nội trong thời gian vừa qua chưa tương xứng với tiềm lực của NH. Điều này thể hiện qua các mặt cụ thể sau:
Thứ nhất, tuy vốn huy động từ tiền gửi có sự tăng trưởng khá nhưng chưa thực sự ổn định, cơ cấu nguồn tiền gửi của NH chưa hợp lý, có sự mất cân đối giữa các hình thức huy động: Huy động qua tiền gửi tiết kiệm và huy động qua tiền gửi của các TCKT, trong đó tiền gửi của các TCKT vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn tiền gửi huy động, tập trung vào một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững của nguồn vốn huy động chưa cao. Điều này chứng tỏ khách hàng vẫn chưa thực sự bị hấp dẫn bởi lãi suất và các dịch vụ mà NH cung cấp cho họ.
Thứ hai, phương thức huy động còn đơn điệu: Chỉ đơn thuần là các hình thức huy động tiền gửi như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán… và NH đưa ra rất ít các hình thức khuyến mại hấp dẫn như các NH TMCP khác như tiết kiệm có cơ hội nhận vàng, Gửi một lần nhưng rút gốc linh hoạt cho nhu cầu chi tiêu vẫn được hưởng lãi suất cao;
gửi góp nhưng lĩnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn, tặng thêm lãi suất thưởng, …
Thứ ba, trong điều kiện thực tiễn ở Việt Nam như hiện nay, lãi suất vẫn là công cụ quan trọng trong việc thu hút vốn của hệ thống NH. Để tạo được nhiều vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng, NH đã cạnh tranh bằng lãi suất, tuy nhiên việc chạy theo mặt bằng lãi suất chung bằng cách liên tục tăng lãi suất, không ngại tạo ra các “cuộc đua siêu lãi suất” trên thị trường cũng khiến cho chi phí huy động tiền gửi của NH gia tăng dẫn đến tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng.
Thứ tư, vẫn tồn tại sự mất cân đối trong huy động - sử dụng vốn. Mặc dù xu hướng là mở rộng cho vay trung và dài hạn nhưng do hạn chế về nguồn vốn nên NH lại phải thực hiện mở rộng cho vay ngắn hạn để cân đối thời hạn của nguồn.
Ngoài ra các dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn cũng chưa nhiều như dịch vụ két sắt, ký gửi tài sản. NH cần mở rộng và thực hiện các dịch vụ này phong phú hơn.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Những tồn tại trên đã ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động tiền gửi của NH TMCP Nhà Hà Nội. Xem xét một cách đầy đủ các mặt có thể rút ra một số các nguyên nhân sau:
Nguyên nhân chủ quan
- Khả năng tích hợp các dịch vụ là thấp, khả năng linh hoạt các sản phẩm dịch vụ kém: do sản phẩm thu hút tiền gửi còn đơn điệu cũng là lí do làm giảm khả năng tích hợp các dịch vụ, giảm mối liên hệ giữa chúng. Điều này gây cho người có vốn gặp khó khăn khi chuyển từ loại tiết kiệm này sang loại tiết kiệm khác, do đó chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Hệ thống tài khoản cá nhân đang triển khai nhưng chưa thu được kết quả cao. Bên cạnh đó tài khoản tiết kiệm đã khá thông dụng ở một số nước phục vụ cho dân cư như tài khoản khi rút tiền phải báo trước, tài khoản đồng sở hữu, tài khoản sẽ cho phép thấu chi tài khoản vãng lai cho cán bộ công nhân viên chưa được nghiên cứu thực nghiệm để sử dụng.
- Công tác tuyên truyền, thông tin quảng cáo tuy đã khá hơn những năm trước nhưng chưa phải là tốt lắm. Hoạt động Marketing hiệu quả chưa cao, hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn. Do đó, hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng. Sở dĩ hoạt động huy động tiền gửi của NH chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sâu sát, chỉ mới tập trung tại một số khu trung tâm, đông dân cư, chưa đến được với người dân ở các vùng xa. Mạng lưới phòng giao dịch đã được mở rộng nhưng chưa kịp thời và chưa nhiều, cụ thể: Con số chi nhánh, phòng giao dịch mới chỉ dừng ở 40 vào cuối năm 2008, còn khá khiêm tốn so với các NH cổ phần khác như Sacombank (260 điểm), Techcombank (170 điểm), Eximbank (112 điểm). Vì thế, NH không thể khai thác hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
- Do chất lượng dịch vụ: NH đã tham gia hệ thống thanh toán bù trừ, tham gia thị trường mở. Tuy nhiên tốc độ luân chuyển chứng từ và luân chuyển vốn còn chậm, điều này gây nhiều bất lợi cho khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. NH vẫn còn thiếu vốn để trang bị công nghệ hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động, đó là sự hạn chế trong hoạt động NH nói chung và huy động tiền gửi nói riêng.
Mặc dù NH đã có nhiều cải tiến nhưng thủ tục rút tiền gửi vẫn còn thủ công, chưa thuận tiện, tốc độ giao dịch còn chậm làm mất nhiều thời gian của khách hàng, đôi khi còn làm khách hàng cảm thấy không thoải mái. Việc thực hiện hình thức gửi tiền một nơi, rút ra nhiều nơi nhiều khi vẫn phải thực hiện qua điện thoại, Fax. Ngoài ra, khi gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, người gửi tiền chỉ nhận được một khoản tiền lãi mà chưa sử dụng các dịch vụ khác của NH như: thanh toán, chi trả...
Điều kiện làm việc của cán bộ công nhân viên chưa thuận lợi, địa điểm làm việc còn chật hẹp, trang bị kỹ thuật chưa thực sự hiện đại. Thêm vào đó, trình độ cán bộ chưa toàn diện, mang tính chất chuyên môn hóa cao theo từng lĩnh vực như kế toán, ngân quỹ, … dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn mất thời gian. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
- Do sự mất cân xứng giữa huy động và sử dụng vốn: Cụ thể, tính cân xứng giữa nguồn vốn - sử dụng vốn dài hạn của NH còn chưa hợp lý vì các khoản cho vay trung và dài hạn chiếm khoảng 30% tổng dư nợ trong khi nguồn vốn huy động có kết cấu tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn khá lớn, nguồn vốn huy động dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ ( khoảng 15% % trong tổng nguồn vốn huy động ), điều này gây khó khăn cho NH trong việc cân đối huy động - sử dụng vốn.
Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân khách quan đầu tiên là do tình trạng phát triển của nền kinh tế. Đây là giai đoạn nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động, chưa thực sự ổn định do chịu ảnh hưởng chung của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu: 9 tháng đầu năm 2008 lạm phát và nhập siêu cao, sang tháng 10 giảm phát; thêm vào đó tình trạng doanh nghiệp khó khăn, làm ăn thua lỗ khá phổ biến. Kinh tế có dấu hiệu suy giảm, sức cầu yếu, sản xuất lưu thông hàng hóa có dấu hiệu trì trệ. Trong bối cảnh đó, công tác triển khai huy động tiền gửi gặp nhiều khó khăn. Trong năm 2008, mặc dù một số chỉ tiêu cơ bản của NH vẫn đạt được, song tốc độ đã chậm lại. Hoạt động của NH chủ yếu là tập trung huy động tiền gửi để cân đối nguồn và đảm bảo khả năng thanh khoản.
- Nguyên nhân thứ hai là do ảnh hưởng của môi trường chính trị pháp luật. Sự điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất của nhà nước còn chưa đồng bộ và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế. Hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, liên tục thay đổi và còn nhiều chồng chéo đôi khi còn mâu thuẫn nhau, còn phải chịu sự điều chỉnh của nhiều luật khác làm cho hoạt động huy động vốn gặp khó khăn trong công tác quản lý, gây
tâm lý thiếu tin tưởng cho nhà đầu tư. Đặc biệt là trong thời điểm lạm phát tăng cao như hiện nay, NHNN cần đưa ra chính sách hợp lý vừa có lợi cho cả doanh nghiệp, vừa có lợi cho cả ngân hàng.
- Hoạt động trên địa bàn Thủ đô, là nơi có hoạt động kinh tế sôi động nhất nhì cả nước, điều này làm cho HABUBANK vừa có thuận lợi là có khả năng tiếp cận với các nguồn tiền gửi dễ dàng hơn, tuy nhiên cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trong việc huy động tiền gửi. Thêm vào đó, các kênh huy động khác ngoài ngân hàng như các công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán …cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng tiền gửi huy động vào ngõn hàng. Điều này cú thể thấy rừ trong những thỏng đầu năm 2008, chưa bao giờ cơn khát vốn của các NH lại trở nên gay cấn như lúc này, để lôi kéo khách hàng về phía mình, các NH đã không ngại tạo ra những cuộc đua “siêu lãi suất” trên thị trường, có khi cao hơn lãi suất cơ bản do Thống đốc NH nhà nước Việt Nam quyết định và giảm lãi suất tín dụng xuống dưới mặt bằng lãi suất chung.
- Do điều kiện kinh tế chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, tích lũy chưa nhiều, bên cạnh đó, hiểu biết về hoạt động NH của người dân còn ít cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động huy động tiền gửi của NH. Đặc biệt, tâm lý ưa dùng tiền mặt của người dân Việt Nam cũng có tác động không nhỏ tới hoạt động huy động của NH.
Cụ thể, ở một số ngành như điện, nước, bưu điện, thuế, hải quan, xăng dầu... có số thu bằng tiền mặt lớn, nhưng chưa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chưa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại các ngân hàng, mà vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu. Một số khách hàng chưa thật sự tin vào NH. Có một bộ phận nhỏ trong dân chúng vẫn chưa quen với các hoạt động cũng như sử dụng các tiện ích của NH, tâm lý lo sợ tiền mất giá …khiến họ vẫn ngần ngại trong việc gửi tiền vào NH.
Tóm lại, trong những năm qua, NH TMCP Nhà Hà Nội đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện các nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng…Với sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, NH đã đạt được những thành tích trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi khách hàng. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được, NH vẫn còn tồn tại hạn chế xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và chủ quan. Vì vậy, để tăng quy mô và bảo đảm cơ cấu nguồn tiền gửi huy động ổn định và vững chắc, NH cần phải nghiên cứu để đưa ra các biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao, được phối hợp đồng bộ nhằm phát