Qua nhiều năm đổi mới, hiện nay NHNo&PTNT huyện Kim Thành ngày càng khẳng định vị thế là một Ngân hàng thương mại đứng đầu so với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn huyện Kim Thành, với phương châm: hoạt động :“AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
Nếu như hoạt động huy động vốn có vai trò quan trọng đối với Ngân hàng thì hoạt động cho vay đóng vai trò sống còn của các Ngân hàng, hiện nay nghiệp vụ cho vay vẫn là hoạt động chính chủ yếu của các Ngân hàng VN, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các nghiệp vụ của Ngân hàng, mang lại thu nhập cho Ngân hàng, quyết định sự tồn tại của các Ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Kim Thành đã có những chiến lược thích hợp trong việc mở rộng và tăng trưởng
tín dụng, kiểm soát an toàn, chuyển dịch cơ cấu tín dụng.
Bảng 2.1: Tổng dư nợ tín dụng của NHNo&PTNT huyện Kim Thành
(Đơn vị: triệu đồng)
Năm Dư nợ tín dụng Tốc độ tăng trưởng
dư nợ tín dụng
2010 180.128 22,51 %
2011 240.036 33,25 %
2012 246.347 2,62 %
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của NHNo&PTNT huyện Kim Thành năm 2010-2012)
Nhìn vào bảng trên, nhận thấy công tác cung cấp tín dụng đối với nền kinh tế qua các năm có xu hướng tăng nhanh, năm sau cao hơn năm trước, hình thức tín dụng cũng ngày càng được mở rộng và phát triển đa dạng hơn. Năm 2011 tổng dư nợ tín dụng mà NHNo&PTNT huyện Kim Thành đạt 48.786 tỷ đồng, tăng 32,39% so với năm 2010, năm 2012 đạt 56.065 tỷ đồng tăng 14,92% so với năm 2011. Có thể thấy tuy doanh số năm sau cao hơn năm trước, nhưng lại thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ có xu hướng giảm dần. Xu hướng này nằm trong định hướng tăng cường kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng của toàn hệ thống NHNo&PTNT huyện Kim Thành, phù hợp với tốc độ tăng trưởng chậm lại của ngành.
Trong những năm qua công tác tín dụng từng bước chuyển dịch theo hướng tích cực và phù hợp với nguồn vốn hơn. Trong công tác tín dụng, NHNo&PTNT huyện Kim Thành luôn đề cao việc thực hiện nghiêm túc Luật các TCTD, các quy định, quy chế của NHNN và NHNo&PTNT Việt nam. NHNo&PTNT huyện Kim Thành đang từng bước cơ cấu lại hoạt động tín dụng cho phù hợp với tình hình chung và hiệu quả, Ngoài đối tượng khách hàng truyền thống là kinh tế hộ sản xuất, dịch vụ nông nghiệp , NHNo&PTNT huyện Kim Thành đã mở rộng tìm kiếm cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đa dạng hoá các loại hình cho vay, phân tán rủi ro tránh tập trung tín dụng
vào một loại hình doanh nghiệp.
Có thể nêu 1 số ví dụ cụ thể như sau: * Cho vay Doanh nghiệp:
NHNo&PTNT huyện Kim Thành cho vay vốn, tạo cơ hội cho nhiều Doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh như: công ty TNHH Nam Ninh – chuyên sản xuất bao bì; DNTN Đại Vũ – chuyên vận tải, sửa chữa ô tô; công ty Cảnh My – chuyên sửa chữa và bảo dưỡng xe cơ giới… các DN trên đã tạo việc làm thường xuyên và có thu nhập ổn định cho hàng ngàn lao động tại địa phương. Đến cuối năm 2012 có 23 DN có dư nợ tại NH, tổng dư nợ DN là 42.344 trđ (tăng so với năm trước 18544 trđ), chiếm 12.5%/tổng dư nợ.
* Cho vay kinh tế hộ:
Năm 2012 đã cho 7.710 lượt hộ vay vốn tăng so với năm trước 734 hộ, trong đó 6860 hộ vay sản xuất và kinh doanh nông nghiệp là 305.800 trđ để phát triển kinh tế, phát triển sản xuất chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt và cải tạo đồng ruộng. Hỗ trợ vốn tạo cơ hội cho phong trào sản xuất kinh doanh giỏi lan rộng trong toàn huyện. Năm 2012, có 12 hộ đạt sản xuất kinh doanh giỏi cấp TW (có mức thu nhập 36 trđ/ khẩu/năm trở lên), 569 hộ sản xuất kinh doanh cấp tỉnh (có mức thu nhập từ 24-36 trđ/khẩu/năm), 1.907 hộ sản xuất kinh doanh giỏi cấp huyện (đạt thu nhập từ 18-24 trđ/khẩu/năm), có hàng trăm hộ đạt thu nhập từ 50trđ trở lên/năm. Những hộ sản xuất kinh doanh giỏi tiêu biểu đã trở thành gương mặt quen thuộc và là KH truyền thống có tín nhiệm với NHNo huyện như: ông Trần Thanh Thao ở xã Kim Anh chăn nuôi 400 con lợn thịt & 100 con lợn nái; ông Nguyễn Văn Cạnh ở xã Phúc Thành nuôi ba ba và tôm càng xanh có thu nhập hàng trăm triệu/ năm.
Ngoài ra, NH còn cho vay hỗ trợ vốn cho 250 hộ gia đình đưa con em đi xuất khẩu lao động tại Đài Loan, Hàn Quốc… với số tiền cho vay trên 5 tỷ đồng. Việc cho vay này đã đem lại hiệu quả thiết thực, nhiều gia đình đã trả
nợ xong cho NH, có thêm nhiều tích lũy làm giàu, NHNo&PTNT huyện Kim Thành đã góp phần tích cực vào công cuộc xóa đói giảm nghèo cho nhân dân toàn huyện.
Trong bối cảnh hiện nay, khi nền kinh tế đất nước đang trong giai đoạn mở cửa thì nhu cầu vốn cho nền kinh tế là rất lớn, đặc biệt là nhu cầu vốn trung dài hạn cho các dự án. Đứng trước bối cảnh đó, NHNo&PTNT huyện Kim Thành đã triển khai chiến lược phát triển đến năm 2020, trong đó một trong những mục tiêu phấn đấu là tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn trong tổng dư nợ. Cho đến nay, hoạt động cho vay trung dài hạn ngày càng phát triển ở NHNo&PTNT huyện Kim Thành, có thể thấy qua biều đồ sau:
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn của NHNo&PTNT huyện Kim Thành trong những năm gần đây
(Đơn vị: triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo thường niên của chi nhánh các năm 2010 – 2012)
Trong những năm qua dư nợ tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Kim Thành liên tục tăng với kết quả rất khả quan, chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng. Đây chính là kết quả của một thời gian dài nỗ lực tập trung triển khai chương trình đầu tư các dự án lớn trong các lĩnh vực sản xuất bao bì, kinh doanh vận tải đường bộ, đường thủy.... Tình hình tín dụng trung dài hạn ngày 31/12/2012 được thể hiện thông qua bảng sau:
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Kim Thành năm 2012 (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 Tăng giảm Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ TDH 97.428 100% 106.864 100 % 9.436 9,67 VNĐ 97.428 100 % 106.864 100 % 9.436 9,67
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2012 của NHNo&PTNT Kim Thành)
Trong năm 2012 vừa qua, dư nợ tín dụng trung dài hạn đã tăng 9.436 trđ, với tỷ lệ 9,67%, tăng mạnh hơn so với tốc độ tăng tổng dư nợ tín dụng (7,68%)
Cơ cấu khách hàng và cơ cấu lĩnh vực đầu tư trung dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Kim Thành năm 2012 có xu hướng giảm tỷ trọng cho vay đối với các tổ chức quốc doanh, tăng tỷ trọng cho vay đối với các tổ chức ngoài quốc doanh, mở rộng cho vay đối với các ngành kinh tế mũi nhọn, mặt hàng có thị trường tiêu thụ ổn định, cho vay thận trọng đối với các mặt hàng có nhiều biến động về thị trường, giá cả. Cơ cấu tín dụng phân theo loại hình doanh nghiệp và phân theo ngành kinh tế năm 2012 như sau:
Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo loại hình doanh nghiệp và lĩnh vực đầu tư
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2012
Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ trung dài hạn
*Phân theo loại hình DN
Quốc doanh
Ngoài quốc doanh
*Phân theo ngành kinh tế
Nông lâm nghiệp Các ngành khác 106.864 0 106.864 106.864 76.364 30.500 100 % 0 100 % 100 % 71,5 % 28,5 %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2012 của NHNo&PTNT Kim Thành)
Xét về cơ cấu khách hàng, một trong những ưu thế của NHNo&PTNT huyện Kim Thành là có đội ngũ khách hàng khá tốt so với các Ngân hàng khác. Nhìn chung hiện nay trên những địa bàn có NHNo&PTNT huyện Kim Thành hoạt động thì các khách hàng tốt đều có giao dịch với chi nhánh NHNo&PTNT
huyện Kim Thành cơ sở. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn đang tiềm ẩn nhiều rủi ro do cơ cấu khách hàng còn tập trung, cụ thể là:
NHNo&PTNT huyện Kim Thành đang tập trung cho vay các công ty lớn như công ty TNHH Nam Ninh 4.500 trđ; DNTN Đại Vũ 7.500 trđ… Các công ty này là những khách hàng tốt và hiện đang là đối tượng chào mời của các Ngân hàng khác trên đại bàn huyện. Tuy nhiên, sự tập trung thái quá sẽ không an toàn. NHNo&PTNT huyện Kim Thành thời gian qua cũng tiếp tục mở rộng tìm kiếm thêm KH có tiềm năng để giảm thiểu rủi ro.
Xét theo mặt hàng và lĩnh vực đầu tư, hoạt động tín dụng trung dài hạn tập trung chủ yếu vào nông lâm nghiệp (71,5%) và các ngành khác (28,5%) Nhận thức được đội ngũ khách hàng của NHNo&PTNT huyện Kim Thành chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, luôn chịu áp lực bị chia sẻ bởi sự cạnh tranh tất yếu từ phía các Ngân hàng khác do sự phát triển của hệ thống TCTD, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Kim Thành đã nhấn mạnh nhiệm vụ đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư, tuy nhiên việc triển khai còn chậm, thiếu giải pháp, biện pháp mạnh mẽ quyết liệt.
Nhìn chung hoạt động tín dụng trung dài hạn chưa trở thành thế mạnh của NHNo&PTNT huyện Kim Thành chưa tương xứng với tiềm lực về vốn và uy tín của NHNo&PTNT huyện Kim Thành trên thương trường. Tuy nhiên chất lượng tín dụng trong những năm qua đã có nhiều cải thiện so với trước, đó là nhờ vào những nỗ lực của NHNo&PTNT huyện Kim Thành trong thời gian qua. Song để tương xứng hơn với tiềm lực về vốn của NHNo&PTNT huyện Kim Thành thì NH trong thời gian tới cần có nhiều biện pháp mạnh mẽ và tích cực hơn nữa.