2.4.3.1. Nh ng nguyên nhân ch quan t phía Agribank trên đa bàn TP.HCM nh h ng đ n m r ng ho t đ ng tín d ng
2.4.3.1.1. Trong công tác huy đ ng v n:
- Các chi nhánh Agribank trên đa bàn TP.HCM còn b t c p trong vi c n m b t các di n bi n c a tình hình KTXH trong n c và n c ngoài nh di n bi n c a giá vàng, giá d u thô, t giá h i đoái, lãi su t đ ng USD c a M , tình hình xu t nh p kh u, t c đ t ng tr ng kinh t …đ ch đ ng trong công tác huy đ ng v n.
- Ch m tri n khai và phát tri n các s n ph m và d ch v m i đa d ng ph c v nhu c u ngày càng ph c t p c a khách hàng. Kênh phân ph i ch a đa d ng, c s h t ng CNTT ch a đáp ng đ c h t yêu c u ph c v vi c t ng thêm các s n ph m ti n g i m i. Ch a th c hi n m t cách đ ng b vi c liên k t v i các doanh nghi p l n nh đi n l c, b u đi n, c p n c đ phát tri n th ph n ti n g i b ng vi c thanh toán qua ngân hàng.
- Công tác nghiên c u nh m t i u hóa lãi su t ti t ki m, phát tri n các d ch v thanh toán, d ch v th và qu n lý ngu n v n ch a đ c các chi nhánh Agribank trên đa bàn TP.HCM th c hi n t t, áp d ng h th ng lãi su t ti t ki m theo nhi u b c còn h n ch .
- Chính sách lãi su t huy đ ng v n còn có lúc ch a th c s linh ho t, phù h p và mang tính c nh tranh cao nên kh n ng thu hút các ngu n v n trong xã h i đ t ng hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng còn th p, không k p th i thích ng v i nh ng tác đ ng b t l i c a th tr ng và n n kinh t đ khai thác các c h i kinh doanh m i. V n còn ph i ch y đua lãi su t v i các ngân hàng trong và ngoài h th ng Agribank trên đa bàn TP.HCM.
- Ch a th c hi n t t công tác d báo nh d báo v tình hình bi n đ ng lãi su t chung trên th tr ng, d báo xu h ng bi n đ ng c a t giá h i đoái, giá vàng trong n c và qu c t , d báo v m c t ng tr ng c a n n kinh t tác đ ng đ n nhu c u v n trong t ng lai…
- Vi c liên k t v i các thành viên trong Hi p h i ngân hàng trên đa bàn TP.HCM, nh t là v i các NHTMQD, ti n hành xây d ng m t m c lãi su t khung th ng nh t, nh m n đ nh th tr ng ch a đ c các chi nhánh Agribank tri n khai th c hi n m t cách nghiêm túc, hay phá v các th a thu n c a Hi p h i, gây xáo tr n th tr ng v n huy đ ng.
- Các chi nhánh Agribank trên đa bàn TP.HCM ch a có nh ng chính sách c th nh m đa d ng hoá các hình th c huy đ ng v n nh t là hình th c huy đ ng v n trung dài h n nh : ch a có nhi u hình th c huy đ ng ti n g i ti t ki m v i nhi u th i h n, nhi u lo i hình lãi su t, nhi u ph ng th c g i và thanh toán khác nhau; Ch a có k ho ch phát hành các lo i trái phi u nh m thu hút ngu n ti n g i trung dài h n v i m t m c lãi su t cao h p lý. Vi c t ng c ng khuy n mãi cho các đ t phát hành trái phi u, qu ng cáo, tuyên truy n r ng rãi v nh ng l i ích c a trái phi u, v tính thanh kho n cao c a trái phi u so v i các hình th c ti t ki m khác ch a đ c chú tr ng.
- Các chi nhánh Agribank trên đa bàn TP.HCM ch a chú ý đ n v n đ khai thác y u t tâm sinh lý, tu i tác, ngh nghi p c a khách hàng trong vi c huy đ ng v n, c ng nh ch a có s g n k t gi a ti n g i huy đ ng c a dân c v i tín d ng tiêu dùng; Ch a chú tr ng và m r ng các lo i hình ti n g i m i, hi n đ i, phong phú v tính ch t n i dung kinh t đ i v i các doanh nghi p đ t o đ c s linh ho t trong hoàn tr ti n g i. Ch a m r ng vi c thu nh n m tài kho n ti n g i ngo i t cho các t ch c kinh t trong n c, n c ngoài, các công ty liên doanh, các t ch c phi Chính ph , các t ch c qu c t , các cá nhân và ng i n c ngoài không c trú t i TP.HCM c ng nh ch a ch đ ng tìm ki m các ngu n tài tr , y thác, v n vay c a các TCTD n c ngoài…góp ph n t ng tr ng ngu n v n m t cách n đnh đ th c hi n m r ng tín d ng trên đa bàn TP.HCM.
2.4.3.1.2. Trong công tác phát tri n m ng l i và kênh phân ph i
Vi c m r ng m ng l i ch a th c hi n m t cách có ch n l c, ch a chú tr ng đ n vi c m r ng m ng l i và kênh phân ph i đ n nh ng khu dân c nh ng khu đô th m i, KCN, KCX; Ch a chú tr ng phát tri n th ph n, th tr ng vùng nông thôn, xa trung tâm là n i có th thu hút đ c m t ngu n v n không nh mà tr c đây th ng đ c c t gi ph bi n d ng ti n m t hay vàng. Nhi u chi nhánh Agribank trên đa bàn có ph m vi ho t đ ng còn ch ng chéo, gây khó kh n cho vi c qu n lý và ki m soát ho t đ ng.
- V m ng l i tuy nhi u đi m giao d ch song m t s đi m giao d ch t i các đi m tr ng tâm trên đa bàn, n i có th phát tri n th ph n ngu n v n ch a đ c phát tri n và m r ng. Ch a phát huy đ c th m nh c a h th ng CNTT, ch a chú tr ng các kênh phân ph i không truy n th ng và h th ng giao d ch tr c tuy n.
- Agribank trên đa bàn TP.HCM tri n khai ch m, không đ ng b , các k ho ch phân khúc th tr ng trên c s phân lo i khách hàng đ có nh ng chi n l c ti p th s n ph m d ch v và chi n l c giá riêng cho t ng nhóm khách hàng nh nhóm có thu nh p trung bình, nhóm thu nh p khá, nhóm có thu nh p cao...
- Ch t l ng huy đ ng v n ch a đ c nâng cao nh : các chi nhánh Agribank trên đa bàn TP.HCM ch a xây d ng đ c m t ch đ ph c v riêng cho m t s khách hàng không th th c hi n giao d ch v i ngân hàng vào gi hành chính; Ch a ng d ng r ng rãi mô hình k toán kiêm th qu m t gi i h n g i và rút ti n cho phép; Ch m nâng c p c s v t ch t c a ngân hàng, nh t là các qu y giao d ch; Tính n ng ph đ i v i các s n ph m ti n g i, s n ph m ti t ki m ch a đ c chú tr ng; Ch a lo i b hoàn toàn các th t c không c n thi t có th gây phi n hà cho khách hàng, vi c th c hi n giao d ch m t c a ch a tri t đ , m t s n i vi c c i ti n, nâng cao thái đ ph c v khách hàng c a nhân viên ngân hàng, vi c th c hi n các ch ng trình ch m sóc khách hàng, đ c bi t là đ i v i nh ng khách hàng l n, có quan h th ng xuyên v i ngân hàng ch a th t s đ c chú tr ng.
2.4.3.1.3. Trong công tác Marketing, qu ng bá th ng hi u:
- Các chi nhánh Agribank trên đa bàn TP.HCM ch a có chi n l c qu ng bá th ng hi u Agribank đ n nh ng vùng đi u ki n kinh t còn khó kh n, xa trung tâm, góp ph n đ a hình nh ngân hàng nông nghi p đ c ph c p ra công chúng, t ng b c chi m l nh th tr ng, th ph n; Nghiên c u ch a k l ng nh ng nhu c u c a th tr ng, đ i th c nh tranh, v chi n l c phát tri n và k ho ch kinh doanh c a ngân hàng…Ch a xây d ng đ c m t chi n l c Marketing mang tính dài h i nh m t ng b c c ng c và phát tri n m t cách v ng ch c v th c a Agribank t i khu v c TP.HCM.
- Chi n l c Marketing cho s n ph m ATM, xây d ng tiêu chí tuy n ch n khách hàng là ch th , tuy n ch n đ n v ti p nh n th , xây d ng quy trình tiêu chu n ph c v khách hàng còn thi u c th ; Ch m tri n khai vi c tham gia các h th ng thanh toán th đi n t qu c t , giao d ch qua đi n tho i c đnh và đi n tho i di đ ng nh m tri n khai r ng rãi đ n t t c các khách hàng; Agribank trên đa bàn TP.HCM ch a thi t l p đ c h th ng ngân hàng Internet, cho phép khách hàng truy c p tài kho n và giao d ch v i ngân hàng thông qua các trang web dành riêng cho t ng đ i t ng khách hàng.
- Công tác quán tri t đ n t ng cán b công nhân viên v t m quan tr ng c a ho t đ ng Marketing và phát tri n th ng hi u trong c ch th tr ng còn ch m. Vi c th c thi các ch đ o c a c p trên m i chi nhánh trên đ a bàn TP.HCM thi u nh t quán, ch a có ph i h p c n thi t.
- T ch c quá ít các l p đào t o, hu n luy n v các k n ng Marketing, cán b marketing chuyên nghi p và nâng cao ki n th c cho các cán b ngân hàng nh m nâng cao ý th c trách nhi m c a t ng nhân viên ngân hàng v ho t đ ng Marketing; Hình th c đào t o cán b marketing ch a đa d ng và theo nhu c u công vi c; Ch a làm t t công tác tuy n ch n và s p x p cán b có n ng l c c ng nh ch a có quy ch phát tri n và thu hút cán b ch ch t trong công tác Marketing.
- Không th ng xuyên đ ng cai t ch c các h i ngh qu c t , t ch c s ki n, tài tr cho các s ki n th thao, v n hóa, s ki n truy n hình mang tính đ i chúng nh m qu ng cáo hình nh c a Agribank trên đa bàn TP.HCM trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng nh internet, báo đài, tham gia h i ch , tri n lãm, qu ng bá hình nh ngân hàng trong gi i tr nh sinh viên, h c sinh, thanh niên…
- Ch a có s th ng nh t trong tên giao d ch qu c t c a Agribank trên toàn qu c và n c ngoài; logo, bi u t ng, slogan ch a n t ng.
2.4.3.1.4. Nguyên nhân t vi c thi t l p các thông tin tín d ng
- Vi c n m b t thông tin và hi u bi t c a CBTD trong các l nh v c đ u t c a ngân hàng còn r t ít, CBTD khai thác thông tin ch y u t h s do khách hàng cung c p v i nh ng s li u báo cáo không đ c ki m toán và cáo b ch công khai, ch y u d a vào s li u các n m tr c; Ch a hoàn thi n chi n l c thông tin nghiên c u kh o sát th tr ng c v các khâu thu th p, phân tích, sàng l c, x lý thông tin đ n khâu phân khúc th tr ng, v n hành, đánh giá rút kinh nghi m.
- Các CBTD còn ch a đ c trang b m t cách đ y đ nh ng ki n th c c b n, nh ng hi u bi t nh t đnh v d án, s n ph m c a d án, k n ng th m đnh d án và nh ng qui đnh c b n c a Nhà n c đ n l nh v c liên quan nên kh n ng thu th p, x lý thông tin c a cán b ngân hàng còn h n ch . Agribank trên đa bàn TP.HCM còn thi u chú tr ng vi c sàng l c, ki m tra phân lo i khách hàng, giám sát ho t đ ng c a các khách hàng vay v n. Ph ng pháp theo dõi, giám sát các kho n vay và tài s n b o đ m n vay còn thi u hi u qu .
- Do ch y theo l i nhu n ho c do thi u kinh nghi m, m t s chi nhánh trên đa bàn TP.HCM ra s c m r ng đ i t ng khách hàng đ t ng tr ng kh i l ng tín d ng, cùng v i s c nh tranh gay g t c a các TCTD khác trên đ a bàn, các chi nhánh đua nhau n i l ng đi u ki n tín d ng. Gi i quy t cho nhi u khách hàng vay nh ng n m b t thông tin không đ y đ , cho vay v t nhi u l n v n ch s h u c a đ n v , th m đnh tính kh thi c a d án h t s c s sài, ch a chú tr ng vi c m r ng tín d ng đi đôi v i t ng c ng ki m tra, ki m soát, thu th p và có bi n pháp x lý phù h p các thông tin v khách hàng và d án đ u t . i u này đã d n đ n nh ng r i ro ti m n trong ho t đ ng tín d ng.
2.4.3.1.5. Nguyên nhân liên quan đ n công tác qu n lý, đi u hành và phát tri n ngu n nhân l c
- Các chi nhánh Agribank trên đa bàn TP.HCM ch a th c hi n tri t đ vi c giáo d c t t ng, ph m ch t đ o đ c cho t ng cán b công nhân viên ngân hàng, c ng nh ph bi n các quy t c, thái đ ng x chung nh m xây d ng m t v n hóa doanh nghi p lành m nh, hi n đ i.
- Ch a có các chính sách c th nh m gi chân nh ng nhân viên gi i, tránh tình tr ng “ch y máu ch t xám”, đ ng th i ch đ đãi ng ch a th t s x ng đáng đ thu hút thêm ngu n nhân l c gi i t bên ngoài vào ngân hàng. Môi tr ng làm vi c t i các chi nhánh trên đa bàn TP.HCM còn thi u thân thi n, không khuy n khích và phát huy h t n ng l c làm vi c c a nhân viên.
- V công tác đào t o, b i d ng cán b : Ch a th t s quan tâm đ n vi c đào t o k n ng nghi p v , ng d ng công ngh m i cho t t c cán b , nhân viên ngân hàng trong t t c các l nh v c ho t đ ng kinh doanh, d ch v và s n ph m v i nh ng n i dung thi t th c, ph c p, hi n đ i. N i dung đào t o ch a phong phú, vi c c p nh t ki n th c b tr ch a k p th i, r ng rãi. Công tác đào t o cán b đ u ngành, chuyên gia kinh t gi i th c hi n ch a đ c t t, ch a có k ho ch c th nh m nâng cao trình đ chuyên môn, trình đ ngo i ng nh m đáp ng nhu c u h i nh p qu c t .
- Vi c quy ho ch cán b đ đào t o nâng cao trình đ ngh nghi p và ki n th c khoa h c ngân hàng ch a đ c th c hi n t t. Vi c ch n l a và g i cán b đi đào t o m t s n c trên th gi i t i các chi nhánh trên đa bàn TP.HCM còn ít,
cán b đ c ch n l a không đáp ng đ c nhu c u đ đ c g i đi đào t o, gây lãng phí ti n và th i gian c ng nh không hi u qu trong vi c s d ng sau này.
2.4.3.1.6. Nguyên nhân do vi c phát tri n CNTT ch a theo k p yêu c u m