1.4.3.1. Nguyên nhân phát sinh t môi tr ng kinh t v mô
- T n n kinh t th tr ng: Ho t đ ng trong n n kinh t th tr ng, đ c bi t là n n kinh t th tr ng đang trong th i k chuy n đ i luôn ch a đ ng nhi u r i ro, b t tr c nh n c ta hi n nay. S thua l , phá s n, c a m t s doanh nghi p (nh ng khách hàng c a ngân hàng) là đi u không th tránh kh i. Nó không nh ng gây ra thi t h i cho Nhà n c mà còn nh h ng tr c ti p t i ngân hàng cho vay v n. Quy lu t phát tri n kinh t mang tính chu k , lúc th nh thì kinh t phát tri n m nh, nh ng lúc suy thoái, s n xu t kinh doanh đình đ n s làm cho các doanh nghi p b phá s n không tr đ c n cho ngân hàng.
- T chính sách c a Nhà n c: Nh ng thay đ i đ t ng t, liên t c v chính sách trong t ng th i k c ng là y u t tác đ ng r t m nh m đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p, làm cho ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p g p khó kh n do không k p thay đ i cho phù h p, d n đ n m t b ph n doanh nghi p b thua l không tr đ c n vay cho ngân hàng làm phát sinh r i ro tín d ng.
- T công tác qu n lý c a Nhà n c: Công tác qu n lý c a c quan Nhà n c có th còn nhi u s h nên ch a phát hi n k p th i các hành vi kinh doanh trái pháp lu t c a m t s doanh nghi p. Ch ng h n nh vi c qu n lý thành l p doanh nghi p ch a ch t ch nên có nh ng công ty đ c thành l p không ho t đ ng vào đúng ngành ngh đã đ ng ký mà ch đ mua bán hóa đ n thu giá tr gia t ng, ho c có nh ng doanh nghi p không đ kh n ng tài chính nh ng v n l p kh ng các d án đ huy đ ng v n…Hành lang pháp lý cho ho t đ ng c a NHTM ch a đ y đ , thi u đ ng b , nhi u qui đnh c a pháp lu t ch a phù h p v i th c ti n đa d ng và ph c t p c a n n kinh t th tr ng.
- T n n kinh t th gi i: Nh ng bi n đ ng v kinh t trên th gi i c ng d n đ n bi n đ ng kinh doanh trong n c và tác đ ng x u đ n ho t đ ng c a ngân hàng. Nh ng bi n đ ng này có th là bi n đ ng v m c t ng tr ng kinh t , m u d ch th gi i, tình hình đ u t xuyên qu c gia, kh ng ho ng kinh t th gi i, cán cân th ng m i, giá c các m t hàng nh t là giá vàng và giá x ng, d u…
- T môi tr ng t nhiên: Nguyên nhân phát sinh r i ro còn là các nguyên
nhân b t kh kháng nh : thiên tai, d ch b nh… nh h ng không nh đ n s n xu t kinh doanh c a khách hàng, t đó nh h ng đ n s an toàn v n c a ngân hàng.
1.4.3.2. Nguyên nhân phát sinh t khách hàng vay v n
Khách hàng c a ngân hàng th ng r t đa d ng, thu c nhi u thành ph n trong xã h i. Tâm lý và cách hành x c a t ng khách hàng c ng r t khác nhau. Có nhi u trong s h đã gây ra ho c ti m n nh ng r i ro cho ngân hàng, ch ng h n nh : Nhi u doanh nghi p kinh doanh quá nhi u ch c n ng, vay v n đ u t m r ng s n xu t kinh doanh v t quá kh n ng qu n lý và kh n ng v n t có c a chính b n thân mình, d n đ n kinh doanh thua l , v n b th t thoát, n n n ch ng ch t nên không tr đ c n cho ngân hàng; Ngu n tr n t ph ng án vay v n c a khách hàng không theo đúng ti n đ đã đ ra, d n đ n không tr n đ c cho ngân hàng.
1.4.3.3. Nguyên nhân liên quan đ n đ m b o tín d ng
M c dù kho n cho vay c a ngân hàng v n có tài s n đ m b o song kh n ng r i ro tín d ng v n có th x y ra do: Tài s n đ m b o đ c đánh giá quá cao so v i th c t ; Tài s n đ m b o không đáp ng đ c nhu c u c a th tr ng và khó chuy n nh ng; Th t c tài s n đ đ m b o không đúng quy đnh c a Nhà n c; Khi th c hi n phát mãi tài s n th ch p, c m c đ thu n thì tài s n th ch p, b o lãnh, c m c đ c bán v i giá th p h n so v i lúc cho vay; Tài s n th ch p, b o lãnh, c m c b h a ho n…
1.4.3.4. Nguyên nhân t ngân hàng
M t là, do không tôn tr ng đ y đ quy trình cho vay, d n đ n ch t l ng tín d ng kém hi u qu , đ n h n khó thu h i v n; Hai là, vi c xác đnh k h n cho vay hay k h n tr n ch a phù h p v i ph ng án vay v n c a khách hàng, vi c này đã làm h n ch kh n ng hoàn tr v n vay cho ngân hàng; Ba là, h th ng ki m tra, ki m soát tín d ng c a ngân hàng còn thi u ch t ch và th ng xuyên nên vi c phát hi n r i ro tín d ng ch a k p th i ho c không phát hi n đ y đ đ có gi i pháp ng n ch n; B n là, s h p tác gi a các NHTM và trung tâm thông tin tín d ng (CIC) không đ ng b và còn nhi u h n ch nên ngân hàng thi u nh ng thông tin đ y đ ban đ u v khách hàng d n đ n quy t đnh đ u t sai l m; N m là, m t s ngân hàng v n coi tr ng tài s n th ch p h n là quan tâm đ n ph ng án vay v n, t cách và uy tín c a khách hàng; Sáu là, s h n ch v n ng l c th m đnh d án và s sa sút v ph m ch t đ o đ c c a m t s CBTD góp ph n gây nên nh ng t n th t l n cho ngân hàng; B y là, h th ng qu n tr c a m t s NHTM còn thi u linh ho t, chi ph i quá m c trong vi c duy t cho vay nên ch a đáp ng đ c th c t ho t đ ng c a NHTM trong c ch th tr ng. Trong t ng th i k , ngân hàng áp d ng chính sách tín d ng không phù h p d n đ n nguy c phá s n trong ho t đ ng tín d ng.
1.5. Nh ng v n đ liên quan đ n m r ng ho t đ ng tín d ng: 1.5.1. Quan ni m v m r ng ho t đ ng tín d ng:
M r ng ho t đ ng tín d ng là m t thu t ng dùng đ ch s t ng lên v quy mô ho t đ ng tín d ng, t ng thêm s l ng, đ i t ng khách hàng, m r ng đa bàn ho t đ ng, cung ng thêm cho th tr ng nh ng s n ph m tín d ng m i v i ch t l ng t t h n.
V i cách ti p c n nh v y thì vi c m r ng ho t đ ng tín d ng c a các NHTM ph i c n c vào nh ng kh n ng hi n có c a NHTM nh : kh n ng huy
đ ng v n t các t ch c kinh t , t dân c , t th tr ng liên ngân hàng…; kh n ng cung c p v n cho m i đ i t ng khách hàng trong n n kinh t khi các khách hàng này có đ các đi u ki n c n thi t đ th c hi n các m c tiêu vay v n, đ m b o kh n ng hoàn tr ; kh n ng m r ng m ng l i ho t đ ng; kh n ng qu ng bá hình nh và th ng hi u trên th tr ng; kh n ng m r ng các s n ph m d ch v tài chính ngân hàng khác h tr vi c m r ng tín d ng ngân hàng.
Th c tr ng v vi c m r ng ho t đ ng tín d ng Vi t Nam hi n nay có th đánh giá t ng quan r ng k t khi chuy n đ i c ch v n hành c a n n kinh t nói chung và đ i ho t đ ng c a h th ng tài chính ngân hàng nói riêng, th tr ng tín d ng m i có đi u ki n phát tri n toàn di n, nhanh chóng. N u so sánh v i th tr ng ti n t và các th tr ng v n khác, th i gian qua th tr ng tín d ng đ c xem nh phát tri n m nh m và sôi đ ng h n. Các c u thành c b n c a th tr ng t ng đ i hoàn thi n, thành ph n tham gia th tr ng ngày m t đa d ng, nhi u lo i hình TCTD v i các hình th c s h u nhà n c, c ph n, HTX đ c thành l p v i quy mô và h th ng t ch c m ng l i ngày càng r ng l n. Th tr ng đã gi i quy t m t l ng v n tín d ng ngân hàng khá l n nh m cung ng v n cho n n kinh t . V n tín d ng trung, dài h n c ng t ng nhanh. Các quan h tín d ng, k c huy đ ng v n và cho vay trên th tr ng tín d ng chính th c và th tr ng phi chính th c đ u đ c m r ng, t o đi u ki n thúc đ y c u và cung tín d ng t ng lên. Công c tín d ng tham gia th tr ng ngày càng đa d ng v i nhi u hình th c tín d ng m i trong c l nh v c đ u t , SXKD c ng nh l nh v c tiêu dùng. Các quan h tín d ng đ c hình thành và ch u s chi ph i b i các quy lu t th tr ng. Kh i l ng hàng hoá và giá c tín d ng b c đ u đ c đi u ti t b i các quy lu t cung c u th tr ng.
Vi c m r ng và phát tri n th tr ng tín d ng trên c s khuy n khích các thành ph n tham gia và đa d ng hóa các công c tín d ng, phù h p v i c ch th tr ng và ti n trình lu t hóa các quan h tín d ng. Chính ph và NHNN đã t o đi u ki n t ng b c cho các TCTD, k c các TCTD trong và ngoài n c tham gia vào th tr ng, trên c s thu n l i hóa các ho t đ ng tín d ng, gi m thi u quy đnh h n ch ho t đ ng d ch v , nh t là các d ch v tín d ng n i và ngo i t . T o đi u ki n cho các TCTD m r ng các ho t đ ng đ u t , b o lãnh vay v n và b o lãnh thanh toán, phát hành trái phi u, các ho t đ ng cho thuê tài chính và qu n lý tài s n…Ti p t c đ i m i ph ng th c và th t c tín d ng theo h ng t o thu n l i và c h i bình đ ng cho t t c các doanh nghi p thu c m i thành ph n kinh t . a d ng hoá các
ph ng th c tài tr tín d ng k c l nh v c s n xu t, kinh doanh và tiêu dùng, nh cho thuê tài chính, mua tr góp, góp v n đ u t , đ ng tài tr , các hình th c tín d ng th ch p, tín ch p... ng th i các NHTM đã tích c c gi i thi u s n ph m, maketing thu hút khách hàng, t o tính h p d n c a các d ch v và s n ph m tín d ng k c vi c huy đ ng và cho vay.
1.5.2. Nh ng yêu c u c a vi c m r ng ho t đ ng tín d ng:
1.5.2.1. M r ng tín d ng g n v i đ y m nh ngu n v n huy đ ng đ s d ng có hi u qu ngu n v n nhàn r i t dân c qua đó góp ph n nâng cao thu nh p c a ng i dân và l i nhu n c a ngân hàng.
Ngu n v n nhàn r i còn n m trong dân c hi n nay t i đ a bàn TP.HCM, theo đánh giá c a các chuyên gia là r t l n. Tuy nhiên, ngu n v n này hi n n m r i rác trong dân chúng, t n t i d i nhi u hình th c nh ti n m t, ngo i t , vàng, b c, đá quý... n u không có nh ng gi i pháp huy đ ng hi u qu , k p th i ngu n v n đ ph c v cho công cu c phát tri n kinh t s là m t s lãng phí to l n cho xã h i. NHTM v i ch c n ng là trung gian tín d ng s đóng vai trò là ng i trung gian đ ng ra t p trung, huy đ ng các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i này, bi n nó thành ngu n v n tín d ng đ cho vay, đáp ng các nhu c u kinh doanh và v n đ u t cho các ngành kinh t và nhu c u v n tiêu dùng c a xã h i.
Thông qua ho t đ ng cho vay, ngu n v n nhàn r i c a m i thành ph n kinh t trên đa bàn TP.HCM s tham gia vào nh là m t ph n v n đ i ng đ th c hi n các ph ng án vay v n, lúc đó v n tín d ng s là “v n m i” nh m khai thác tri t đ các ngu n v n nhàn r i tham gia vào kinh doanh thu l i nhu n. ng th i, qua ngu n thu t k t qu các d án mang l i, ngân hàng c ng đ c gia t ng ngu n v n huy đ ng đ ti p t c ph c v cho nhi u khách hàng khác. Thông qua ho t đ ng cho vay, ngân hàng c ng thu hút đ c m t l ng ti n huy đ ng l n t doanh thu c a các khách hàng vay, thu gom b t m t l ng l n ti n m t nhàn r i trong l u thông, qua đó góp ph n th c thi chính sách ti n t , ki m ch l m phát.
1.5.2.2. M r ng tín d ng trên c s c c u l i các kho n d n theo h ng cho vay đa d ng hóa các ngành kinh t , các thành ph n kinh t
Vi c m r ng tín d ng trên c s gi v ng nh ng khách hàng đang quan h tín d ng, thanh toán qu c t truy n th ng, đ c bi t là các doanh nghi p l n, có d n n đnh, có doanh s thanh toán qua ngân hàng cao thì ngân hàng s th c hi n m r ng và đa d ng hóa khách hàng. Vi c tìm ki m và ch n l a các khách hàng h p
M r ng đ i t ng khách hàng t i các DNVVN: n c ta hi n nay, DNVVN chi m kho ng 90% trong t ng s các lo i hình doanh nghi p thu c m i thành ph n kinh t , đóng góp kho ng 25% GDP, gi i quy t vi c làm cho g n 8 tri u lao đ ng, chi m t i kho ng 79,2% t ng s lao đ ng phi nông nghi p và chi m kho ng 22,5% l c l ng lao đ ng c a c n c, đóng góp kho ng 31% giá tr t ng s n l ng công nghi p. Vì v y, vi c ch n đ i t ng đ u t đ n đ i t ng này đây là đ i t ng mà ngân hàng có th đ t đ c s t ng tr ng tín d ng cao và n đnh.
M r ng tín d ng v i các doanh nghi p trong KCN, KCX. i t ng này đang đ c chính quy n TP HCM khuy n khích các TCTD tham gia đ u t . NHNN chi nhánh TP.HCM đã m nhi u cu c h i th o nh m tri n khai ch tr ng c a UBND thành ph v ch ng trình đ u t vào các KCN, KCX đ n t ng TCTD đ n m và th c hi n.
M r ng cho vay và đ c bi t chú tr ng vi c tuyên truy n v các d ch v thanh toán không dùng ti n m t đ i v i dân c , h c sinh, sinh viên vì nhu c u vay v n c a đ i t ng này r t l n, s l ng khách hàng thu c đ i t ng này r t đông, n u h có thói quen s d ng d ch v ngân hàng thì đây là ngu n thu d ch v không