- TG của các TCKT 63.483 27,01 63.483 20,35 96.097 22,
2.2.4.1 Tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng công thương Bắc Giang.
hàng công thương Bắc Giang.
Hiện nay thủ tục mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại NHCT Bắc Giang rất đơn giản và nhanh chóng. Khi khách hàng mang tiền đến gửi tiết kiệm thì ngân hàng sẽ cấp cho họ một quyển số tiết kiệm và một thẻ giao dịch tại ngân hàng. Mỗi lần đến giao dịch với ngân hàng, họ chỉ cần mang theo thẻ giao dịch, nhân viên ngân hàng sẽ thực hiện những thủ tục nhanh nhất để khách hàng được lĩnh tiền ngay.
Đối tượng của loại tiền gửi này là các khách hàng thuộc các tầng lớp dân cư nhân dân lao động, công nhân viên nhà nước, học sinh, sinh viên,
những người buôn bán nhỏ có đồng luơng cố định hoặc mức thu nhập bình quân đôi khi có một khoản bất thường, chủ yếu là để dành dụm phục vụ những chi tiêu cần thiết. Mục đích gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng là để hưởng lãi bù đắp những sinh hoạt thường ngày. Tuy nhiên cũng có một số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chỉ với mục đích an toàn, tránh mọi rủi ro khách quan.
Tiền gửi tiết kiệm có 2 loại: +Tiền gửi không kỳ hạn +Tiền gửi có kỳ hạn
Kế toán phụ trách nghiệp vụ này thường xuyên phải tiếp xúc với khách hàng thuộc nhiều thành phần trong xã hội, chính vì vậy cần phải có đức tính dịu dàng, ân cần, nhã nhặn đồng thời phải cẩn thận, chính xác.Vì số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng ngày một đông đảo. Mỗi người có một tính cách khác nhau, không ai giống ai cả về phong cách lẫn số tiền của họ. Do đó, nếu có một sai sót nhỏ nào trong cách giao tiếp với khách hàng cũng có thể để lại ấn tượng không tốt, làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động của ngân hàng. Ta đi sâu vào phân tích số liệu cụ thể sau :
Bảng 6: Tình hình mở và sử dụng tiền gửi tiết kiệm tại NHCT Bắc Giang năm 2008-2009
Đơn vị : Triệu đồng
Năm Số thẻ Số tiền
Có kỳ hạn Không kỳ hạn Tổng số Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT %
2008 6.517 74.416 97,2 2.085 2,8 76.501 100
2009 8.073 86.624 96,9 2.876 3,1 89.400 100
So sánh
+1.502 12.208 16,4 791 38 12.899 17
Từ bảng số liệu trên ta thấy số thẻ năm 2009 tăng lên rất cao tăng 1.502 thẻ so với năm 2008, tổng số tiền gửi tăng lên 12.899 trđ với tốc độ tăng là 17%
Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao hơn rất nhiều so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Năm 2009 tiền gửi có kỳ hạn chiếm 96,9% tổng số tiền gửi, còn tiền gửi không kỳ hạn chiếm 3,1% tổng số tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Điều này chứng tỏ khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi là chính vì lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Có nhiều khách hàng sống dựa vào tiền lãi mà NH đem lại cho họ, qua đó ta cũng thấy được sự trao đổi mua bán hàng hóa dịch vụ trên thị trường Bắc Giang còn hạn chế. Nhưng ngược lại với ngân hàng có được nguồn vốn ổn định giúp ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để đầu tư kinh doanh các hoạt động của minh thông qua loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Nhưng chi phí ngân hàng phải bỏ ra lại cao hơn vì vậy để tối đa hóa lợi nhuận thì ngân hàng cần tăng tỷ trọng của loại tiền gửi không kỳ hạn lên và giảm tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn xuống.
Khung lãi suất mà NHCT Bắc Giang đang áp dụng hiện nay đối với dân chúng
*Với tiết kiệm bằng VNĐ
• Lãi suất tiền tiết kiệm 3 tháng : 14.00 %/năm
• Lãi suất tiền tiết kiệm 6 tháng : 14.00 %/năm
• Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 1 năm : 14.00 % /năm * Với tiết kiệm bằng ngoại tệ:
Loại 3 tháng 4.7% /năm Loại 6 tháng 4.9% / năm Loại 9 tháng 5.0% / năm
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư luôn chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Đây là nguồn vốn dồi dào và đang ẩn chứa trong dân cư nhưng chủ yếu là các khoản tiền gửi có thời hạn ngắn để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro về giá cả nên gây không ít khó khăn cho ngân hàng trong việc đầu tư vốn cho nền kinh tế. Chính vì vậy mà trong năm 2009 lãi suất tiền gửi tiết kiệm đã tăng lên để thu hút vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng tạo niềm tin cho khách hàng để họ yên tâm về thời hạn gửi tiền dài hơn để từ đó tạo thuận lợi cho việc đầu tư tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng.
2.2.4.2 .Những vấn đề tồn tại:
Một số nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn tài khoản của dân cư còn thấp và chủ yếu là ngắn hạn:
+ Do tâm lý của dân chúng sợ lạm phát, đồng tiền bị mất giá,sợ rủi ro lãi suất nhất là những người dân ở nông thôn khi có tiền nhàn rỗi họ vẫn mua vàng hoặc ngoại tệ mạnh để cất giữ thay cho việc gửi tiền vào ngân hàng để
hưởng lãi. Còn một số ít nhưng người gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi chủ yếu là nguời có số vốn lớn, thu nhập cao và ổn định.
Mặc dù thị trường chứng khoán mới ra đời nhưng ngân hàng vẫn dựa vào thế độc quyền đối với tiền gửi của dân cư, chưa đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chưa tạo ra các sản phảm chuyển nhượng linh hoạt hơn và đặc biệt chưa có quy chế tiền gửi bào vệ khách hàng và chia sẻ rủi ro với khách hàng.
Người dân đến giao dịch với ngân hàng còn e ngại nhất là người dân ở nông thôn.Vì họ cảm thấy khi vào 1 ngân hàng lớn là việc bất lợi đối với họ.
Qua việc khảo sát và phân tích tài khỏan tiền gửi tiết kiệm tại NHCT Bắc Giang ta thấy số lượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm còn thấp so với dân trong tỉnh nhưng so với tài khoản tiền gửi cá nhân thì tỷ lệ của tài khoản tiền gửi tiết kiệm còn lớn hơn rất nhiều. Trong tình hình như hiện nay, chủ trương của nhà nước và ngành ngân hàng đang muốn mở rộng tài khoản tiền gửi cá nhân, thúc đẩy cá nhân mạnh dạn đầu tư phát triển để nền kinh tế trên địa bàn tỉnh phát triển hơn nữa. Nên chăng giữa hai lọai tài khoản tiền gửi trên địa bàn tỉnh phát triển hơn nữa. Nên chăng giữa hai loại tài khoản tiền gửi trên có thể chuyển hóa cho nhau.
Trên đây là một số những hạn chế trong việc sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại NHCT Bắc Giang. Những hạn chế này cần phải giải quyết và mở rộng hơn nữa tài khoản tiền gửi tiết kiệm nhằm tăng cường vốn huy động đến mức cao nhất tiền nhàn rỗi còn lớn hơn trong dân.
Chương 3
Phương hướng mở rộng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại NHCT Bắc Giang.