Trước sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác trên địa bàn, để giữ vững và tăng cường nguồn tiền gửi, Agribank Hải Dương đã chủ động triển khai hoạt động huy động tiền gửi với nhiều hình thức huy động đa dạng như: tiền gửi không kì hạn (tiền gửi thanh toán), tiết kiệm không kì hạn, tiết kiệm có kì hạn, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm VNĐ bảo đảm bằng USD, tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có thưởng. Đối với các khoản tiền gửi có kì hạn, tiết kiệm có kì hạn, Agribank đã đưa ra nhất nhiều kì hạn gửi tiền và phương thức trả lãi đa dạng (trả lãi trước toàn bộ, trả lãi sau toàn bộ, trả lãi định kì). Đối với các loại tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, khách hàng được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi. Sổ tiết kiệm được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba, dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc than nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài. Hiện nay, tất cả các hình thức huy động tại Chi nhánh đều bằng đồng Việt Nam (VNĐ), Ơ-rô (EUR) hay Đô la Mỹ (USD). Lãi suất tiền gửi được công bố công khai tại điểm giao dịch tùy theo từng loại tiền gửi.
• Tiền gửi không kì hạn: Khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần vào tài khoản tại các Chi nhánh, Phòng giao dịch của Agribank trên toàn quốc. Số tiền gửi tối thiểu ban đầu không quy định. Khách hàng có thể rút tiền nhiều lần bằng các
phương tiện thanh toán. Phương thức trả lãi: lãi nhập gốc, trả một lần vào ngày cuối cùng của tháng. Ngoài ra, khách hàng còn được sử dụng thành khoản để thực hiện thanh toán qua Ngân hàng (rút tiền, chuyển khoản, mua hàng hóa…), có thể thấu chi, sử dụng các tiện ích của Ngân hàng (Mobile banking, ATM…).
• Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Khách hàng được dùng khoản tiền này để chuyển khoản thanh toán, không hạn chế số lần rút tiền nhưng phải rút tại quầy của Agribank. Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VNĐ, 10 USD, 10 EUR. . Phương thức trả lãi: theo phương pháp tích số dư, lãi được tính và nhập gốc vào ngày làm việc cuối mỗi tháng.
• Tiết kiệm có kì hạn bao gồm: tiền gửi tiết kiệm (TGTK) có kì hạn trả lãi sau toàn bộ, TGTK có kì hạn trả lãi sau định kì, TGTK có kì hạn trả lãi trước toàn bộ. TGTK có kì hạn mới chỉ bao gồm các loại tiền gửi các kì hạn: 1 tháng, 2 tháng … 36 tháng mà chưa có các sản phẩm tiền gửi có kì hạn theo ngày, tuần. Khách hàng có thể được nhận lãi trả trước, sau, định kì sau mỗi kì hạn. Đối với khoản tiền gửi có kì hạn trả lãi trước và sau định kì, nếu đến hạn khách hàng chưa rút vốn thì sẽ được hưởng lãi suất không kì hạn trên số dư tiền gửi (từ ngày đến hạn đến ngày rút). Đối với khoản tiền có kì hạn trả lãi sau định kì, nếu đến hạn khách hàng chưa rút vốn, NH tự động chuyển toàn bộ số dư sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng LS hiện hành cho kỳ hạn mới. Trường hợp không có kỳ hạn tương ứng thì áp dụng LS của kỳ hạn thấp hơn liền kề. Phương thức trả lãi của kỳ hạn mới là trả lãi sau định kỳ.
• TGTK hưởng lãi bậc thang bao gồm TGTK hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, TGTK hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến số dư tiền gửi.
o TGTK hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi: thời gian gửi thực càng dài lãi suất càng cao, tối đa 36 tháng. Khách hàng có thể rút gốc nhiều lần và hưởng lãi theo bậc thang tương ứng. Số tiền gửi tối thiểu 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR. Quy định thời gian cho các bậc lãi suất, mức lãi suất áp dụng cho các bậc lãi suất (là lãi suất TGTK trả lãi sau toàn bộ).
Bậc 2: Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng, hưởng lãi suất có kì hạn 3 tháng. Bậc 3: Từ 6 tháng đến dưới 9 tháng, hưởng lãi suất có kì hạn 6 tháng. Bậc 4: Từ 9 tháng đến dưới 12 tháng, hưởng lãi suất có kì hạn 9 tháng. Bậc 5: Từ 12 tháng đến dưới 24 tháng, hưởng lãi suất có kì hạn 12 tháng. Bậc 6: Từ 24 tháng trở lên, hưởng lãi suất có kì hạn 24 tháng.
Lãi được trả theo số gốc khách hàng rút. Tiền lãi = Số tiền rút gốc * Bậc lãi suất * Thời gian thực gửi. Ngân hàng chỉ tính và trả lãi khi khách hàng rút tiền gốc, không chấp nhận việc khách hàng lĩnh tiền lãi khi không rút gốc. Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào TK.
o TGTK hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến số dư tiền gửi: khách hàng gửi gốc càng nhiều lãi suất càng cao. Khách hàng rút gốc và lãi một lần. Rút trước hạn hưởng lãi suất không kì hạn tại thời điểm rút. Khách hàng được chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm. Sổ tiết kiệm được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba, dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc than nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài. Số tiền gửi tối thiểu 200.000.000 VNĐ. Kì hạn gửi theo tháng, tối thiểu là 12 tháng. Ngân hàng quy định số dư cho các bậc lãi suất (là lãi suất TGTK trả lãi sau toàn bộ cộng với mức khuyến khích).
Bậc 1: số dư từ 200.000.000 VNĐ đến dưới 500.000.000 VNĐ: Mức khuyến khích tối đa = 0,01%/tháng.
Bậc 2: số dư từ 500.000.000 VNĐ đến dưới 1000.000.000 VNĐ: Mức khuyến khích tối đa = 0,02%/tháng.
Bậc 3: số dư từ 1.000.000.000 VNĐ trở lên: Mức khuyến khích tối đa = 0,03%/tháng.
Phương thức trả lãi: Lãi được trả vào ngày đến hạn theo công thức:
Tiền lãi = Vốn gốc * Lãi suất * Kì hạn. Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào TK.
• Tiết kiệm gửi góp mới chỉ có tiết kiệm gửi góp hàng tháng, tiết kiệm gửi góp không theo định kì chứ chưa có tiết kiệm gửi góp hàng ngày.
o TGTK gửi góp hàng tháng: là hình thức tiết kiệm mà hàng tháng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm gửi góp và được rút tiền một lần khi đến hạn. Số tiền tiết kiệm gửi góp được khách hàng xác định ngay khi mở tài khoản. Số kì gửi góp (số tháng) và số tiền gửi góp mỗi kì cố định và cũng được xác định ngay sau khi mở tài khoản. Ngày đến hạn của tài khoản tiết kiệm gửi góp có thể trước hoạc sau ngày đến hạn sau ngày thỏa thuận ban đầu vì phụ thuộc vào thời gian gửi góp sớm hoặc muộn của khách hàng ở các kì gửi góp. Ngày đến hạn của tài khoản tiết kiệm gửi góp được tính theo công thức sau:
Ngày đến hạn = Ngày đến hạn gốc + {(Ngày gửi góp muộn – Ngày gửi góp sớm)/Số tháng gửi góp}.
Lãi được trả vào cuối kì theo lãi suất khi mở tài khoản. Công thức tính lãi như sau:
Ví dụ kỳ hạn gửi góp là 12 tháng, lãi tính theo tháng.
Tiền lãi = Số tiền gửi góp kỳ 1 * Lãi suất (/tháng) * 12 + Số tiền gửi góp kỳ 2 * Lãi suất (/tháng) * 11/12 +
Số tiền gửi góp kỳ 3 * Lãi suất (/tháng) * 10/12 +
……… + Số tiền gửi góp kỳ cuối * Lãi suất (/tháng) * 1/12
Phương thức trả lãi: Trả lãi một lần vào cuối kỳ.
o Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ: Đây là hình thức tiết kiệm mà khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần vào tài khoản tiết kiệm gửi góp và được rút tiền một lần khi đến hạn. Đặc điểm tiết kiệm gửi góp không định kì: số dư hợp đồng gửi góp không cố định, số kì gửi góp và số tiền gửi góp mỗi kì không cố định, ngày đến hạn của tài khoản tiết kiệm gửi góp: cố định, được xác định ngay từ khi mở tài khoản. Lãi được trả khi tài khoản đến hạn theo công thức như sau (lãi suất năm):
Tiền lãi = Số tiền gửi góp kỳ 1 * LS năm * Số ngày thực gửi góp kỳ 1 /365 + Số tiền gửi góp kỳ 2 * LS năm * Số ngày thực gửi góp kỳ 2 /365 + Số tiền gửi góp kỳ 3 * LS năm * Số ngày thực gửi góp kỳ 3 /365 + ……… +
Số tiền gửi góp kỳ cuối * LS năm * Số ngày thực gửi góp kỳ cuối/365
(Số ngày thực gửi góp mỗi kỳ: khoảng thời gian từ ngày KH gửi số tiền của kỳ đó đến ngày đến hạn của TK gửi góp).
• Tiết kiệm VNĐ bảo đảm bằng USD: Khách hàng được bảo đảm toàn bộ số tiền gốc bằng USD. Số tiền USD được quy đổi theo tỷ giá mua chuyển khoản do NHNo công bố tại ngày khách hàng nộp tiền. Đến hạn, khách hàng được thanh toán số tiền gốc bằng số tiền quy đổi USD khi gửi nhân với tỷ giá mua chuyển khoản tại ngày đến hạn. Loại tiền gửi VNĐ, số tiền gửi tối thiểu: 5.000.000 VNĐ. Phương thức trả lãi: trả lãi khi đến hạn.
Tiền lãi = Tiền gốc VNĐ khi gửi * Lãi suất * Kì hạn.
Tiền gốc khi đến hạn = Số tiền quy đổi USD khi gửi x Tỷ giá mua chuyển khoản của Agribank tại ngày đến hạn.
Nếu số tiền gốc khi đến hạn lớn hơn tiền gốc khi gửi, thì Agribank phải trả thêm cho khách hàng khoản chênh lệch này để bù đắp tiền gốc khi gửi do tăng tỷ giá ngày đến hạn. Ngược lại, nếu số tiền gốc khi đến hạn nhỏ hơn tiền gốc khi gửi thì Agribank thu thêm của khách hàng khoản chênh lệch này do cam kết ban đầu để bù đắp tiền gốc mà Agribank chi trả do giảm tỷ giá ngày đến hạn.
Trong thời gian gần đây, tỷ giá USD/VNĐ liên tục tăng, đồng VNĐ đang bị mất giá, Chi nhánh nên triển khai sản phẩm huy động tiết kiệm VND đảm bảo bằng USD nhằm giúp khách hàng yên tâm giữ tiền đồng Việt Nam khi tỷ giá USD/VND biến động.
• Tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng: Khách hàng được bảo đảm toàn bộ số tiền gốc bằng vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99,99% do Agribank sản xuất. Số tiền gửi được quy đổi ra số lượng vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99,99% do Agribank sản xuất theo giá mua vào tại thời điểm gửi do Agribank công bố. Đến hạn, khách hàng được thanh toán số tiền gốc theo số lượng vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99,99% do Agribank sản xuất nhân với giá mua tại thời điểm thanh toán do Agribank công bố. Loại tiền gửi VNĐ, số tiền gửi tối thiểu: 5.000.000 VNĐ.
Phương thức trả lãi: trả lãi khi đến hạn.
Tiền lãi = Tiền gốc VNĐ khi gửi * Lãi suất * Kì hạn.
Tiền gốc khi đến hạn = Số lượng vàng AAA 99,99% do Agribank sản xuất ghi trên sổ x Giá mua vàng AAA 99,99% do Agribank sản xuất tại ngày đến hạn.
Nếu số tiền gốc khi đến hạn lớn hơn tiền gốc khi gửi, thì Agribank phải trả thêm cho khách hàng khoản chênh lệch này để bù đắp tiền gốc khi gửi do tăng giá vàng ngày đến hạn. Ngược lại, nếu số tiền gốc khi đến hạn nhỏ hơn tiền gốc khi gửi thì Agribank thu thêm của khách hàng khoản chênh lệch này do cam kết ban đầu để bù đắp tiền gốc mà Agribank chi trả do giảm giá vàng ngày đến hạn.
• Tiết kiệm bằng vàng: Khách hàng gửi tiết kiệm bằng vàng được quy đổi theo vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99,99% do Agribank sản xuất. Đến hạn, khách hàng được thanh toán vốn gốc bằng vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99,99% hoặc bằng số tiền quy đổi giá trị tương đương theo giá mua vào tại thời điểm thanh toán do Agribank công bố. Lãi được tính và quy đổi theo giá mua vào, thanh toán bằng VNĐ. Loại vàng, tuổi vàng gửi: Vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99,99% do Agribank sản xuất, số lượng gửi tối thiểu 1 chỉ hoặc bội số của 1 chỉ vàng tiêu chuẩn. Kì hạn gửi : 3, 6, 9, 12 và 24 tháng. Phương thức trả lãi: trả lãi khi đến hạn và được quy đổi về VNĐ theo giá mua vào vàng miếng tiêu chuẩn do Agribank công bố tại thời điểm thanh toán. Công thức tính lãi:
Tiền lãi = Vốn gốc khi gửi x Lãi suất x Kỳ hạn.
Trường hợp khách hàng có nhu cầu lĩnh vốn gốc bằng VNĐ, thì số vàng gốc khi gửi sẽ được quy đổi theo giá vàng mua vào của Agribank đối với vàng miếng tiêu chuẩn 99,99% tại thời điểm thanh toán.
• TGTK có thưởng: Khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng có thể nhận được phần thưởng. Phần thưởng thường dùng trong TGTK có thưởng: là vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99,99% do Agribank sản xuất. Các ngân hàng thường áp dụng lãi suất bậc thang để khuyến khích người dân gửi tiền với số lượng lớn, thời gian dài.
Ngoài các sản phẩm tiền gửi ở trên, hiện nay Agribank còn cung cấp thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường, tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc
linh hoạt…
Tiết kiệm dự thưởng, khi gửi tiền, kèm với sổ tiết kiệm dự thưởng, khách hàng được nhận Phiếu dự thưởng do Agribank phát hành. Phiếu dự thưởng gồm 2 phần có nội dung giống nhau, giữa 2 phần của phiếu dự thưởng có đóng dấu giáp lai của Agribank nơi phát hành. Phần cuống chi nhánh Agribank phát hành sẽ lưu, phần còn lại giao cho khách hàng bảo quản để dự thưởng. Tuy nhiên, khi tham gia tiết kiệm dự thưởng, khách hàng không được rút tiền trước kỳ hạn. Trong trường hợp có nhu cầu cần thiết về tài chính, khách hàng có thể vay cầm cố tại chi nhánh Agribank nơi phát hành bằng VND theo quy định của Tổng giám đốc Agribank. Nếu sổ tiết kiệm trúng giải thì khách hàng vẫn được nhận giải thưởng. Thời gian cho vay tối đa bằng thời hạn còn lại của kỳ hạn gửi.
Tiết kiệm học đường: Đây là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung – dài hạn, trong đó khách hàng định kỳ gửi một số tiền nhất đinh trong một thời hạn nhất định để hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu học tập của khách hàng hoặc người thân trong tương lai.
Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt: Đây là sản phẩm tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tự động điều chỉnh tăng lên tương ứng khi mức lãi suất cơ bản của đồng Việt Nam do Ngân hàng nhà nước Việt Nam công bố tăng lên, nhưng không bị giảm xuống khi mức lãi suất cơ bản giảm.
2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tại Agribank Hải Dương
2.3.1 Kết quả đạt được
Thời gian vừa qua, Agribank Hải Dương luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao và thu được nhiều kết quả tốt. Tăng cường huy động tiền gửi được coi là mục tiêu trọng tâm của Chi nhánh. Chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp để tăng cường huy động tiền gửi bằng cách đa dạng hóa các loại hình sản phẩm tiền gửi, mở rộng nhiều tiện ích đi kèm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với sự biến động của thị trường trong từng thời điểm. Vì
Thứ nhất, Tổng lượng tiền gửi huy động được của Chi nhánh không ngừng tăng trưởng với tỷ lệ cao. Năm 2010, nguồn tiền gửi khách hàng tăng khá đạt 26,77%. Có được kết quả trên là do sự nỗ lực phấn đấu hết mình của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ viên chức trong Chi nhánh.
Thứ hai, Các sản phẩm tiền gửi ngày càng được củng cố, nâng cao cả về chất lượng lẫn số lượng. Ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống, hiện nay Chi nhánh đã bổ sung thêm các hình thức như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường, tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt.
Thứ ba, Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động ngày càng đa dạng, đáp ứng cơ bản nhu cầu của khách hàng.
Thứ tư, Trong thời gian vừa qua, Agribank HD luôn thường xuyên theo dõi,