trong sử dụng sản phẩm của ngân hàng, mặt khác nhằm hạn chế rui ro
Để cụ thể hoá nội dung hoạt động của chính sách sản phẩm, ngân hàng cần làm đợc những điều sau đây: cần làm đợc những điều sau đây:
Một là: Các ngân hàng phải thực hiện phân chia thị trờng thành những “đơn vị” đoạn thị trờng theo tiêu thức lựa chọn – phân đoạn thị trờng để có “đơn vị” đoạn thị trờng theo tiêu thức lựa chọn – phân đoạn thị trờng để có khả năng hiểu rõ nhu cầu , cũng nh đặc điểm của từng loại hình khách hàng, trên cơ sở đó đa ra chính sách sản phẩm cụ thể, phù hợp với từng giai đoạn của thị trờng
Hai là: Nghiên cứu sản phẩm – tức là thực hiện chiến lợc sản phẩm, nghiên cứu xem sản phẩm mà ngân hàng cung ứng ra thị trờng đợc khách nghiên cứu xem sản phẩm mà ngân hàng cung ứng ra thị trờng đợc khách hàng sử dụng bằng sự thoả mãn nhu cầu hay bằng sự gợng ép?
Ba là: Nghiên cứu chu kỳ sống của sản phẩm.
Một chu kỳ sống của sản phẩm trải qua 4 giai đoạn: Triển khai – Tăng trởng – Chín muồi – Suy thoái. Mỗi giai đoạn của chu kỳ sống của Tăng trởng – Chín muồi – Suy thoái. Mỗi giai đoạn của chu kỳ sống của sản phẩm đòi hỏi các ngân hàng phải có những phản ứng thích hợp. Nh vậy nghiên cứu chu kỳ sống của sản phẩm giúp cho công tác kế hoạch hoá sản phẩm và nghiên cứu sản phẩm mới thích hợp với từng giai đoạn chu kỳ sản phẩm, để khai thác tốt hiệu quả của sản phẩm cung ứng. Bởi vậy, cần chẩn đoán chính xác chu kỳ sử dụng của sản phẩm ngân hàng, để định hớng cho việc thiết kế và đa ra sản phẩm mới.
Do đặc điểm mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng, các ngân hàng thờng nghiên cứu chu kỳ khách hàng làm cơ sở cho chính sách dài ngân hàng thờng nghiên cứu chu kỳ khách hàng làm cơ sở cho chính sách dài hạn. Muốn hiểu đợc “ chu kỳ” khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ cần phân loại khách hàng theo đặc tính hoạt động, sản xuất – kinh doanh, đặc biệt là đối với doanh nghiệp mang tính thời vụ. Đối với các khách hàng là tầng lớp dân c phải phân biệt khách hàng theo độ tuổi để biết khi nào khách hàng cần gửi tiền, khi nào cần vay tiền hay các dịch vụ khác cần cung ứng.
Năm là: Nghiên cứu nội dung chất lợng của sản phẩm ngân hàng, vì dới con mắt khách hàng chất lợng là yếu tố quan trọng hàng đầu .Ngân hàng phải con mắt khách hàng chất lợng là yếu tố quan trọng hàng đầu .Ngân hàng phải thờng xuyên thu thập và phân tích thông tin từ phía khách hàng về chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, để có sự cải tiến sản phẩm, đa ra sản phẩm tốt nhất, phù hợp nhất đến với khách hàng.
Ngày nay môi trờng kinh doanh của Ngân hàng rất thuận lợi cho việc đa dạng hoá các hoạt động cho vay đầu t nhằm thu hút khách hàng, tăng quy đa dạng hoá các hoạt động cho vay đầu t nhằm thu hút khách hàng, tăng quy mô tín dụng, phân tán rủi ro. Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức cho vay đặc biệt là các khoản đồng tài trợ , cho vay tiêu dùng, tín dụng thuê mua (cho thuê tài chính)
vì với hình thức thuê mua không đòi hỏi vốn tự có của doanh nghiệp phải lớn nh trong cho vay trung và dài hạn, không đòi hỏi tài sản thế chấp. phải lớn nh trong cho vay trung và dài hạn, không đòi hỏi tài sản thế chấp. Hơn nữa máy móc thiết bị phù hợp với yêu cầu sử dụng của bên thuê nên doanh nghiệp đảm bảo đợc chất lợng sản phẩm làm ra, khả năng tiêu thụ nhanh, sản xuất kinh doanh sẽ có hiệu quả. Trong điều kiện Việt nam hiện nay môi trờng kinh doanh còn cha ổn định, gặp nhiều khó khăn rủi ro rất lớn, vì vậy những khoản tín dụng thờng giành cho những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả trong nhiều năm liền. Cho nên đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh mới thành lập có đủ điều kiện vay vốn là rất khó, cũng vì thế hình thức tín dụng thuê mua đã và đang là loại hình tín dụng hấp dẫn đối với cả Ngân
hàng và khách hàng.
Ngày nay đã có rất nhiều Ngân hàng thành lập các Công ty cho thuê tài chính để thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính (leasing) nh : Công ty cho tài chính để thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính (leasing) nh : Công ty cho thuê tài chính của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam , Công ty cho thuê tài chính của Ngân hàng Công thơng Việt nam ... Đó là những đơn vị đi đầu trong lĩnh vực này và đã đạt đợc những thành quả nhất định trong những năm qua.
Từ khi chuyển đổi cơ chế sang cơ chế thị trờng thì giải pháp đa dạng hoá sản phẩm đã đợc rất nhiều ngân hàng thực hiện , và dờng nh nó là một quy sản phẩm đã đợc rất nhiều ngân hàng thực hiện , và dờng nh nó là một quy luật tất yếu đối với bất cứ đơn vị kinh tế nào muốn tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trờng.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. của khách hàng.
Sự cần thiết.
Nh ta đã biết, nguồn vốn Chi nhánh nhận điều chuyển từ cấp trên là rất lớn nó chiếm trên 60% tổng nguồn vốn. Điều quan trọng của nguồn vốn điều nó chiếm trên 60% tổng nguồn vốn. Điều quan trọng của nguồn vốn điều chuyển là Chi nhánh phải chịu một lãi suất cao hơn lãi suất của nguồn Chi nhánh tự huy động. Trong cơ chế thị trờng vấn đề giảm chi phí huy động vốn tăng doanh thu từ hoạt động tín dụng Ngân hàng để tăng lợi nhuận luôn là vấn đề làm đau đầu các nhà Ngân hàng. Trong cơ chế thị trờng việc cạnh tranh giữa các Ngân hàng là rất gay gắt, mỗi Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trên thị trờng đòi hỏi Ngân hàng đó phải có tính độc lập tự chủ cao, tìm cho mình một hớng đi thích hợp. Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển chi nhánh Đông Anh cũng vậy, muốn ngày một phát triển hơn thì không thể cứ trông chờ mãi vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên đợc mà phải tìm cho mình một nguồn vốn rẻ hơn, thích hợp hơn với nhu cầu của mình.
hàng, vì nó ảnh hởng rất lớn đến quy mô và sự ổn định của nguồn vốn ngân hàng, từ đó ảnh hởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Cho nên việc hàng, từ đó ảnh hởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Cho nên việc nâng cao công tác huy động vốn là vấn đề cần thiết đối với tất cả các Ngân hàng thơng mại trong cơ chế thị trờng.
Tính khả thi của giải pháp.
Từ năm 1995 Chi nhánh mới thực sự chuyển sang hoạt động độc lập cho nên việc tự huy động vốn đáp ứng nhu cầu của mình còn gặp nhiều khó khăn. nên việc tự huy động vốn đáp ứng nhu cầu của mình còn gặp nhiều khó khăn. Nhng không vì thế mà Chi nhánh cứ sử dụng mãi nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên với lãi suất cao. Để giải pháp này thực hiện có hiệu quả đòi hỏi Chi nhánh cần tập trung vào những vấn đề sau:
Tăng cờng công tác Marketing, nâng cao uy tín của mình trên thị trờng nhằm thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh, đăc biệt là các doanh nghiệp thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh, đăc biệt là các doanh nghiệp với những khoản tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán.
Trong nền kinh tế hiện đại, doanh nghiệp là đối tợng cung cấp cho Ngân hàng một nguồn vốn dồi dào nhất vì các doanh nghiệp là ngời sử dụng các hàng một nguồn vốn dồi dào nhất vì các doanh nghiệp là ngời sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng nhiều nhất, họ luôn coi Ngân hàng là trung gian thanh toán cho tất cả các mối quan hệ làm ăn của họ, đồng thời Ngân hàng cũng là một lĩnh vực đầu t hiệu quả, an toàn đối với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp. Vì thế các Ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn vốn của các doanh nghiệp nhằm tạo ra một nguồn vốn ổn định cho mình. Để làm đợc điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải ngày một đổi mới phơng thức hoạt động, thanh toán, tiếp thị, quảng cáo... nhằm tạo ra một hình ảnh an toàn trong con mắt của doanh nghiệp.
Đa dạng hoá các hình thức huy động.
Đa dạng hoá các hình thức huy động luôn là một cách thức để các Ngân hàng thơng mại nâng cao hiêu quả huy động vốn vì chỉ có đa dạng hoá thì hàng thơng mại nâng cao hiêu quả huy động vốn vì chỉ có đa dạng hoá thì Ngân hàng mới tận dụng đợc hết thế mạnh của các thành phần kinh tế. Ngày nay đã có rất nhiều hình thức huy động vốn nh : Thu hút tiền gửi tiết kiệm,
phát hành trái phiếu , kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi... mỗi hình thức có những thế mạnh và hạn chế riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cân nhắc xác định cho thế mạnh và hạn chế riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cân nhắc xác định cho mình một hình thức huy động phù hợp với điều kiện hiện tại. Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển chi nhánh Đông Anh việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu còn ít, Chi nhánh nên mở rộng hoạt động này trong tơng lai.
Xác định chính sách lãi suất huy động hợp lý.
Lãi suất huy động là giá cả của những khoản vốn mà ngân hàng huy động cho nên nếu Ngân hàng đa ra một lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì sẽ cho nên nếu Ngân hàng đa ra một lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì sẽ huy động đợc nhiều vốn hơn. Nhng ngợc lại lãi suất huy động cũng là chi phí của Ngân hàng, nếu Ngân hàng nâng lãi suất huy động nên quá cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lãi suất cho vay thì Ngân hàng sẽ bị lỗ. Điều quan trọng đối với Ngân hàng là phải làm sao xác định một lãi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh và cũng phải phù hợp với lãi suất cho vay nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động có lãi.
Giải pháp chung: Thờng xuyên bồi dỡng và đào tạo để nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên. cho cán bộ công nhân viên.
Con ngời là nhân tố quan trọng trong mọi tổ chức , là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và của Ngân hàng nói riêng. sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và của Ngân hàng nói riêng. Mọi hoạt động dù ở lĩnh vực nào cũng phải thông qua tác động của con ngời. Dù máy móc thiết bị , công nghệ có hiện đại đế đâu chăng nữa nhng nếu không có sự tác động chỉ đạo của con ngời thì cũng trở nên vô nghĩa. Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, nếu yếu tố con ngời đợc xem trọng và đợc sử dụng đúng đắn sẽ góp phần quyết định vào sự thành công của một Ngân hàng.
Đặc biệt là ngày nay công nghệ càng hiện đại bao nhiêu thì đòi hỏi trình độ của ngời lao động càng cao bấy nhiêu . Yếu tố con ngời và công nghệ trình độ của ngời lao động càng cao bấy nhiêu . Yếu tố con ngời và công nghệ là những nhân tố quan trọng quyết định đến sự chiến thắng trong cạnh tranh của bất kỳ một tổ chức nào. Vì thế việc thờng xuyên bồi dỡng và đào tạo để nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên là vấn đề cần thiết đối với bất cứ tổ
chức nào trong nền kinh tế thị trờng.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hoạt động kinh doanh có nhiều khác biệt so với các hoạt động kinh doanh thông thờng khác , hoạt động nhiều khác biệt so với các hoạt động kinh doanh thông thờng khác , hoạt động của nó có mối liên hệ mật thiết đối với tất cả các thành phần kinh tế. Chính vì thế mà ngời cán bộ ngân hàng phải là ngời có trình độ hiểu biết rất rộng về lĩnh vực kinh tế. Để nâng cao chất lợng tín dụng , thì yếu tố đầu tiên cần phải nói đến là ngời cán bộ tín dụng. Ngời cán bộ tín dụng phải là ngời có chuyên môn trình độ và năng lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu về lĩnh vực tài chính doanh nghiệp, dự báo đợc những biến động kinh tế trong tơng lai, có kiến thức nhất định về thị trờng và lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp.
Do đó để nâng cao chất lợng tín dụng, Chi nhánh nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ với những công việc nh sau: