T nh ng kinh nghi m c a m t s ngân hàng th ng m i trên th gi i rút ra m t s kinh nghi m chung có giá tr tham kh o cho vi c nâng cao ch t l ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i Vi t Nam nh sau:
Th nh t: Tuân th nghiêm ng t các v n đ có tính nguyên t c trong tín d ng. Th hai: Tuân th quy trình, quy đ nh và th m quy n phán quy t tín d ng. Th ba: Nâng cao ch t l ng th m đ nh tín d ng.
Th t : T ng c ng công tác ki m tra và giám sát ch t ch kho n tín d ng; luôn gi m i liên h v i khách hàng, xác đ nh s m nh ng d u hi u c a kho n vay x u trong t ng laiđ có h ng x lý s m.
Th n m: Nâng cao vai trò ki m tra, ki m soát n i b .
Th sáu: Không ng ng nâng cao trình đ nghi p v chuyên môn c ng nh ki n th c xã h i cho cán b ngân hàng.
Th b y: Trích l p d phòng r i ro đ y đ , đúng theo quy đ nh.
K t lu n ch ng l:
Ch t l ng tín d ng là v n đ luôn đ c các ngân hàng th ng m i đ c bi t quan tâm trong quá trình ho t đ ng c a mình, vì khi x y ra r i ro trong l nh v c tín d ng thông th ng s gây nên nhi u t n th t cho ngân hàng c p tín d ng, t hình nh, th ng hi u, uy tín cho đ n các thi t h i v m t kinh t và đ c bi t quan tr ng h n là t n h i đ n ni m tin c a khách hàng. Chính vì t m quan tr ng đó mà Ngân hàng trung ng c a các qu c gia và b n thân các ngân hàng th ng m i v n luôn tích c c tìm ki m các gi i pháp h u hi u đ nh m h n ch th p nh t r i ro và nâng cao ch t l ng trong l nh v c tín d ng. Các ngân hàng Vi t Nam trong nh ng n m g n đây c ng đã có nh ng n l c r t l n đ nâng cao ch t l ng c a công tác tín d ng sau th i gian dài các ngân hàng th ng m i qu c doanh g p nh ng khó kh n trong công tác này do buông l ng qu n lý.
CH NG II
TH C TR NG CH T L NG TÍN D NG
T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ BSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH 2.1. S L C VÀI NÉT V T NH TRÀ VINH:
2.1.1. i u ki n t nhiên và v trí đ a lý:
Trà Vinh là t nh đ ng b ng ven bi n, n m gi a h l u sông Ti n và sông H u ti p giáp bi n ông; di n tích t nhiên h n 2.292 km2, chi m 5,63% di n tích vùng đ ng b ng sông C u Long và 0,67% di n tích c n c. Dân s trên 01 tri u ng i, Trà Vinh có 1 Thành ph tr c thu c t nh và 7 huy n:
V trí đ a lý gi i h n t 9031’46” đ n 100
04’5” v đ B c và 105057’16” đ n 1060 36’04” kinh đ ông.
- Phía B c, Tây-B c giáp t nh V nh Long.
- Phía ông giáp t nh B n Tre v i sông C Chiên. - Phía Tây giáp t nh Sóc Tr ng v i sông H u.
- Phía Nam, ông – Nam giáp bi n ông v i h n 65 km b bi n.
Trung tâm t nh l n m trên Qu c l 53, cách thành ph H Chí Minh g n 200 km và cách thành ph C n Th 100 km. T thành ph H Chí Minh đ n Trà Vinh, n u quý khách đi b ng đ ng b theo qu c l 1A và qu c l 53 thì h t h n 4 gi xe ôtô, khi Qu c l 60 đ c nâng c p xong thì t thành ph H Chí Minh qua c u R ch Mi u, c u Hàm Luông v Trà Vinh qua sông C Chiên thì qu ng đ ng ch còn 140 km s rút ng n th i gian đi l i.
Có b bi n dài 65 km, v i 2 c a l n là nh An và Cung H u (C Chiên).
T nh Trà Vinh n m trong vùng nhi t đ i có khí h u mát m quanh n m, ít b nh h ng b i l , còn bão h u nh không có. Vì v y có th nói Trà Vinh là m t trong s ít t nh c a Vi t Nam có đi u ki n khí h u thu n l i cho các ho t đ ng s n xu t, kinh doanh và du l ch quanh n m.
c bao b c b i sông Ti n, sông H u – 2 nhánh c a sông C u Long nên giao thông đ ng th y t nh Trà Vinh r t phát tri n. Cùng v i vi c Chính ph kh i công tuy n kênh Quan Chánh B thông ra bi n qua đ a bàn Duyên H i đ thông lu ng tàu
20.000 t n vào c ng C n Th (theo ngã sông H u), Trà Vinh s có đi u ki n t t đ xây d ng m t c ng trung chuy n qu c t t i C a nh An.
Bãi bi n Ba ng c a Trà Vinh không b nh h ng b i phù sa c a sông C u Long, nên có th t m đ c. Cùng v i m khoáng nóng Long Toàn, đây là đi u ki n thu n l i đ các nhà đ u t xây d ng các khu du l ch ngh d ng – tr b nh cao c p, ph c v cho 18 tri u dân trong vùng c ng nh du khách qu c t .
Tài nguyên khoáng s n: t sét nung g ch, ngói có 06 vùng v i tr l ng 45,6 tri u m3 ch a đ c khai thác, ch t l ng sét g ch ngói r t t t là ngu n nguyên li u cho s n xu t g ch ngói, g m s , sét karemzit dùng s n xu t v t li u nh ...
V i n n v n hóa phong phú c a ba dân t c Kinh, Khmer, Hoa, Trà Vinh có các th ng c nh nh : khu v n hóa Ao Bà Om, bi n Ba ng, chùa Cò…cùng khu di tích đ n th Bác H , chùa Khmer v i ngh thu t ki n trúc c kính là đi u ki n t t đ p đ hình thành nh ng khu du lch h p d n.
2.1.2. Ti m n ng phát tri n kinh t c a T nh:
Trà Vinh là m t t nh duyên h i đ ng b ng sông C u Long, ti p giáp v i các t nh B n Tre, V nh Long, Sóc Tr ng và bi n ông; là m t trong s ít t nh c a Vi t Nam có đi u ki n khí h u thu n l i cho các ho t đ ng s n xu t kinh doanh và du l ch quanh n m.
Cùng v i s phát tri n kinh t - xã h i và vi c hình thành các khu , c m công nghi p m i đi cùng các chính sách u đãi đ u t , Trà Vinh trong t ng lai đích th c là đi m h p d n các nhà đ u t trong và ngoài n c.
Th ng m i:
Hi n nay các m t hàng xu t kh u ch l c c a t nh g m có: th y h i s n (đ c bi t là tôm và cá da tr n), nông s n, th c ph m, các s n ph m ch bi n t d a, may m c, hóa ch t cao c p, v t t thi t b ngành in, d c ph m đã m r ng th tr ng đ n 34 qu c gia và vùng lãnh th , th tr ng Châu Á chi m 54,52%, Châu Âu 28,56%, Châu M 15,07%, Châu Úc 1,85%
Du l ch :
Trà Vinh là m t t nh có tài nguyên du lch khác bi t so v i các t nh trong vùng. c bi t, Thành ph Trà Vinh đ c m nh danh là đô th xanh v i hàng ngàn cây sao – d u trên 100 tu i. Cùng v i các bi t th c đ c xây d ng theo ki n trúc Pháp, đã t o cho
Thành ph này có m t phong cách c kính nh H i An mi n Trung. Bên c nh đó thì v i 141 ngôi chùa theo ki n trúc Camphuchia c a đ ng bào Khmer, cùng các l h i c a h , h th ng khách s n đ t tiêu chu n luôn là đi m đ n a chu ng c a khách du l ch. Bãi bi n Ba ng trong t ng lai s là m t trung tâm du l ch bi n c a ng b ng sông C u Long theo quy ho ch c a b V n hóa – Th thao và Du lch.
Nông nghi p
Di n tích gieo tr ng 274.800 ha
Cây lúa 227.800 ha n ng su t bình quân 4,43 t n/ ha, lúa đ c s n chi m 30%. Cây n qu 19.000 ha, s n l ng 173.000 t n/n m: t p trung ch y u các huy n C u Kè, Ti u C n, Càng Long, Châu Thành v i các lo i cây giá tr kinh t cao: Xoài Cát Châu Ngh , d a Sáp C u Kè, M ng C t, S u Riêng Tân Quy,…
Cây d a 11.844 ha, s n l ng h n 130 tri u trái/ n m. Cây mía 6.820 ha s n l ng kho ng 600.000 t n/n m.
Cây b p 5.334 ha (b p lai 2.200 ha), s n l ng đ t 23.337 t n; khoai mì 1.318 ha, khoai lang 1.896 ha, cây có b t khác 415 ha, đ u ph ng 3.939 ha, lác 1.300 ha,…
Ch n nuôi: Trà Vinh có đàn bò nhi u nh t ng b ng sông C u Long v i s l ng: 145.402 con, ngoài ra còn có các loài gia súc, gia c m khác nh : Trâu 2.406 con, Dê 15.930 con, àn heo 380.933 con, đàn gia c m 3.371 tri u con.
Th y – h i s n
Di n tích nuôi tr ng th y h i s n h n 59.400 ha. S n l ng hàng n m kho ng 150.000 t n, trong đó kho ng 37.000 t n tôm.
Di n tích nuôi tr ng vùng n c m n và n c l kho ng 34.000 ha hàng n m thu ho ch kho ng 23.000 t n tôm sú, 5.000 t n nghêu, 3.000 t n cua th ng ph m.
Diên tích nuôi tr ng vùng n c ng t kho ng 7.000 ha n m c p sông H u, đã có d án đ u t nuôi cá da tr n kho ng 500 ha nên r t c n nhà máy ch bi n th c n. Ngoài ra, hi n tr ng nhà máy ch bi n th y s n trong t nh, n ng l c ch bi n xu t kh u ch đ t 30% s n l ng. Nhu c u v đ u t ch bi n th y h i s n xu t kh u đang r t c n thi t.
2.1.3. Tình hình kinh t xã h i c a t nh Trà Vinh t n m 2006 – 2009:
TT Ch tiêu VT 2006 2007 2008 2009
1 T ng s n ph m GDP T đ ng 7.593 8.982 9.397 10.369
2 T c đ phát tri n GDP % 113,46 113,67 110,94 108,20 Khu v c nông, lâm, thu s n % 109,11 108,23 98,92 101,98 Khu v c công nghi p, XD % 119,54 121,63 126,76 111,00 Khu v c d ch v % 120,77 121,24 125,80 116,62
3 C c u % 100 100 100 100
Khu v c nông, lâm, thu s n % 57,95 56,59 50,31 46,6 Khu v c công nghi p, XD % 17,98 18,41 21,03 23,09 Khu v c d ch v % 24,08 24,99 28,65 30,31 4 S n l ng l ng th c Tr.t n 1,033 0,954 1,115 1,103 5 TN BQ đ u ng i/n m Tr.đ ng 4,75 6,11 10,50 12,71 6 Thu NSNN T đ ng 2.050 2.753 2.730 4.667 7 Chi NSNN T đ ng 1.942 2.536 2.811 4.030 8 Kim ng ch xu t nh p kh u Tr.USD 65,06 85,19 120,94 126,64 9 T l t ng dân s ‰ 12,35 12,07 12,01 10,56 10 S lao đ ng đ c t o vi c làm trong n m Ng i 52.996 60.505 60.153 65.000 (Ngu n: Niên giám th ng kê c a C c th ng kê t nh Trà Vinh t n m 2006-2009)
2.2. S L C V L CH S HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C A
NGÂN HÀNG MHB VÀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH: 2.2.1. L ch s hình thành và phát tri n c a ngân hàng MHB:
Ngân hàng MHB là ngân hàng th ng m i Nhà n c đ c thành l p theo quy t đ nh s : 796/TTg ngày 18/09/1997 c a Th T ng Chính ph v i m c tiêu là m t ngân hàng th ng m i ho t đ ng đa n ng, v n hành theo c ch th tr ng. Ngân hàng MHB đ c huy đ ng m i ngu n v n và đ u t chuyên sâu vào l nh v c tín d ng trung, dài h n, đ c bi t là đ u t xây d ng, phát tri n nhà và xây d ng k t c u h t ng kinh t - xã h i.
B t đ u đi vào ho t đ ng t tháng 04/1998 đ n nay, ngân hàng MHB đã có tr s chính đ t t i thành ph H Chí Minh và 1 h th ng m ng l i bao g m 1 s giao d ch t i
thành ph H Chí Minh, 01 trung tâm th , 01 công ty ch ng khoán và h n 200 chi nhánh, phòng giao d ch t i các vùng kinh t tr ng đi m trên kh p c n c.
Tuy là ngân hàng non tr , ngân hàng MHB đã và đang th c hi n d án hi n đ i hóa ngân hàng theo h ng t đ ng hóa, phù h p v i thông l qu c t , có nhi u d ch v hi n đ i ph c v khách hàng. Trong nh ng n m t i, Ngân hàng MHB s ti p t c nâng cao hi u qu trong t t c các m t kinh doanh c a Ngân hàng c ng nh nâng cao phong cách ph c v khách hàng.
Ngân hàng MHB đ c x p h ng doanh nghi p nhà n c h ng đ t bi t. MHB là ngân hàng non tr , nh ng l i có t c đ phát tri n nhanh. Sau h n 12 n m ho t đ ng, tính đ n 31/12/2009, t ng tài s n c a ngân hàng MHB đ t trên 39.797 t đ ng (t ng đ ng 2 t USD) t ng h n 111 l n so v i ngày đ u thành l p. Bình quân m i n m t ng 48%.
Ngân hàng MHB duy trì và phát tri n m i quan h đ i lý v i kho ng 300 ngân hàng n c ngoài t i h n 50 qu c gia trên th gi i.
2.2.2. L ch s hình thành và phát tri n ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh:
Ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh là Chi nhánh tr c thu c h th ng ngân hàng MHB, đ c thành l p theo quy t đ nh s : 12/2002/Q -NHN-H QT ngày 08/05/2002 c a Ch t ch H i đ ng qu n tr ngân hàng Phát Tri n Nhà BSCL, có tr s đ t t i s 57 đ ng Ph m H ng Thái, Ph ng 3, Thành Ph Trà Vinh, t nh Trà Vinh.
Khi m i thành l p, Chi nhánh đã g p nhi u khó kh n do s l ng cán b công nhân viên ít (15 cán b ), m t s cán b chuy n t các c quan hành chính s nghi p qua, ki n th c v kinh doanh ch a có, n p ngh và phong cách làm vi c còn h n h p…, c s v t ch t k thu t còn t m b (thuê ngoài), c ch và quy ch qu n lý ch a đ ng b ,…Song , đ hòa nh p vào công cu c đ i m i c a đ t n c và c a toàn ngành ngân hàng, d i s lãnh đ o và ch đ o c a ngân hàng Phát Tri n Nhà BSCL, c a c p y ng và chính quy n đ a ph ng, Chi b , Ban giám đ c và t p th cán b công nhân viên c a ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh đã quy t tâm kh c ph c m i khó kh n, ph n đ u th c hi n t t nhi m v đ c giao, góp ph n phát tri n kinh t đ a ph ng và góp ph n cùng c n c ti n vào công cu c đ i m i.
Hi n nay, Chi nhánh có đ i ng cán b nhân viên 115 ng i, Ban lãnh đ o là nh ng ng i có kinh nghi m lâu n m trong ngành ngân hàng. i ng cán b công nhân
viên d n đ c tr hóa, n ng đ ng, sáng t o và ph n l n đ u có trình đ đ i h c phù h p v i công vi c công tác.
Sau 8 n m ho t đ ng, ngân hàng Phát Tri n nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh đã nhanh chóng đ u t c s v t ch t, thi t b k thu t, đào t o và nâng cao trình đ đ i ng cán b , phát tri n nghi p v thanh toán toàn qu c và m r ng các d ch v trong và ngoài n c.
Ngân hàng Phát Tri n Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh đã th c hi n đ c vai trò, v trí c a m t ngân hàng th ng m i Nhà n c trên đ a bàn t nh Trà Vinh. Hi n chi nhánh đã có m ng l i ho t đ ng t ng đ i r ng, t p trung các vùng kinh t tr ng đi m c a t nh (1 Chi nhánh t i trung tâm t nh l y, 7 phòng giao d ch tr c thu c: 1 t i trung tâm