Trong n n kinh t m v i s c nh tranh gay g t c a các t ch c tín d ng trên th tr ng, khi ngân hàng th c hi n t t vi c nâng cao ch t l ng tín d ng thì s thu hút đ c nhi u khách hàng v phía mình. Ch t l ng tín d ng đ c nâng cao s giúp ngân hàng cung ng v n nhanh, k p th i đáp ng yêu c u c a khách hàng; khi v n đ c cung ng nhanh, kp th i, đ s l ng thì t o đi u ki n thu n l i đ khách hàng ho t đ ng s n xu t kinh doanh có hi u qu và tr n đúng h n. Ngân hàng c ng ti n hành ki m tra vi c s d ng v n c a khách hàng đ s m có nh ng đi u ch nh v i nh ng thi u sót trong ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng.
V n đ nâng cao ch t l ng tín d ng là th c s c n thi t cho m i khách hàng và cho toàn b n n kinh t nói chung. Ch t l ng tín d ng đ c nâng cao s tr thành công c đòn b y kích thích n n kinh t phát tri n.
1.4. KINH NGHI M M T S MHTM TRÊN TH GI I V NÂNG CAO CH T
L NG TÍN D NG VÀ BÀI H C KINH NGHI M CHO VI T NAM:
1.4.1. Kinh nghi m m t s NHTM trên th gi i v nâng cao ch t l ng tín d ng:
1.4.1.1. Kinh nghi m c a ngân hàng Thái Lan:
H th ng ngân hàng Thái Lan có b dày ho t đ ng hàng tr m n m, nh ng đ ng tr cc n kh ng ho ng ti n t Châu Á n m 1997 đã b chao đ o, nhi u công ty tài chính
và th ng m i b phá s n ho c bu c ph i sát nh p. Tình hình đó bu c các ngân hàng Thái Lan ph i xem xét l i toàn b chính sách, cách th c, quy trình ho t đ ng, trong đó tr ng tâm là l nh v c tín d ng nh m gi m thi u r i ro. i đôi v i vi c đa d ng hóa các s n ph m tín d ng và d ch v , xác đ nh khách hàng m c tiêu, ch đ ng ti p th khách hàng, ... m t lo t thay đ i c b n trong h n ch r i ro tín d ng đã đ c các ngân hàng Thái Lan tri n khai nhanh chóng và tri t đ .
D i đây là m t s nét đ c tr ng c a quá trình đó.
a. Tách b ch, phân công rõ ch c n ng c a các b ph n và tuân th các khâu trong quy trình gi i quy t các kho n vay.
Ho t đ ng ngân hàng bán l là m t xu h ng c a các ngân hàng Thái Lan. Ho t đ ng này trong tín d ng càng phát tri n thì s tách b ch các b ph n có liên quan trong quy trình tín d ng l i càng c n thi t.
b. Tuân th nghiêm ng t các v n đ có tính nguyên t c trong tín d ng
- T i Kasikom Bank, tr c đây ch quan tâm đ n tài s n th ch p, không quan tâm đ n dòng ti n c a khách hàng vay, vì th , h u qu tín d ng là: N x u có lúc lên t i 40% (1997-1999). Ngân hàng tìm ra nguyên nhân là đã không tuân th nghiêm ng t các nguyên t c tín d ng trong quá trình cho vay. kh c ph c tình tr ng trên Kasikom Bank đã quan tâm và th c hi n tri t đ các nguyên t c tín d ng. C th , khi khách hàng đ n vay v n, các b ph n liên quan trong ngân hàng ph i gi i đáp đ c các v n đ sau đây, m i quy t đ nh cho vay:
+ T cách c a khách hàng vay, có tin t ng h đ c không ?
+ Hi u qu kinh doanh c a khách hàng: Công vi c kinh doanh c a khách hàng ho tđ ng nào thành công ho c không thành công ?
+ M c đích c a kho n vay đ làm gì ?
+ Ngu n tr n là gì ? (dòng ti n t và kh n ng tr n );
+ Kh n ng ki m soát kho n vay: Ngân hàng có ki m soát đ c khách hàng s d ng ti n vay không ?
+ N ng l c qu n tr đi u hành c a khách hàng: Ngân hàng ph i bi t đ c n ng l c qu n tr , đi u hành c a khách hàng vay.
+ Th c tr ng tài chính c a khách hàng: Ngân hàng ph i bi t các thông tin v tài chính c a khách hàng vay (s li u th c t v tài chính c a khách hàng).
c. Cho đi m khách hàng
- Siamcity Bank (SCIB) đã áp d ng vi c cho đi m khách hàng đ quy t đ nh cho vay đ i v i tín d ng bán l và đ xem xét cho vay đ i v i tín d ng doanh nghi p.
H ng uy tín tín d ng đ c x p lo i theo các h ng t AAA (ch t l ng cao, r i ro th p kh n ng tr n cao nh t) đ n D (nguy c v n ). Trong đó h ng có th xét cho vay đ c x p h ng t AAA+
, AAA, AAA- ; A+, A, A-; BBB+, BBB, BBB-. d. Tuân th th m quy n phán quy t tín d ng
- Kasikom Bank quy đ nh vi c phán quy t tín d ng theo m c t ng d n; m c phán quy t c a m t ng i, m t nhóm ng i, H i đ ng qu n tr (< 10 tri u Baht : 1 ng i ch u trách nhi m; 100 tri u Baht : ph i qua 2 ng i ch u trách nhi m; 3 t Baht : ph i do H i đ ng qu n tr ngân hàng quy t đ nh).
Nh ng kho n vay v t quá quy đ nh trên thì ph i chuy n cho b ph n th m đ nh đ c l p đ th m đ nh tr c khi trình lên c p trên có th m quy n phê duy t kho n vay. e. Giám sát kho n vay:
Sau khi cho vay ph i r t coi tr ng vi c ki m tra, giám sát các kho n vay b ng cách: ti p t c thu th p thông tin v khách hàng; th ng xuyên đánh giá x p lo i khách hàng; có bi n pháp x lý k p th i các tình hu ng r i ro.
Ngoài nh ng v n đ quan tr ng nói trên, các ngân hàng Thái Lan còn r t coi tr ng vi c c p nh t hi u bi t ngh nghi p cho nhân viên ngân hàng, liên t c đào t o theo t ng lo i công vi c, đ nâng cao trình đ , k n ng và t o kh n ng th c thi đ c l p nhi m v đ c phân công.
1.4.1.2. Kinh nghi m c a ngân hàng Nh t B n:
Bài h c quan tr ng có th rút ra t kinh nghi m c a các ngân hàng Nh t, c th : + Vi c cho vay không ch t ch cùng v i chính sách m r ng quá tham v ng càng đ c kích thích thêm do c nh tranh trên th tr ng là k t qu gây ra l lãi ngân hàng. M t khác, do không có kinh nghi m v i nh ng kho n vay b th t thoát nghiêm tr ng tr c đây nên các ngân hàng Nh t không bi t cách cách qu n lý khi có phát sinh lãi l tín d ng.
+ Các ngân hàng không hi u rõ h u qu nghiêm tr ng c a vi c trì hoãn nh ng bi n pháp d t khoát đ i v i các khách hàng vay có r i ro, do đó m c l lãi c a ngân hàng không th đ c gi i quy t nhanh chóng, v i phí t n th p h n.
+ Ngân hàng nên ch đ ng trong vi c đánh giá m t khách hàng có ti m n ng r i ro trong t ng lai g n và xa, t đó có bi n pháp x lý càng s m càng t t.
+ N u m c lãi l c a ngân hàng v t quá kh n ng c a các ngân hàng th ng m i, Nhà n c s dùng các ngu n qu qu c gia đ can thi p và t t y u ban đi u hành các ngân hàng c ng đ c thay th .
+ Khi n n kinh t có v n đ thì ngành kinh doanh ngân hàng c ng không th ho t đ ng t t đ c. Cho dù ngân hàng đóng vai trò h tr đ i v i các ngành công nghi p s n xu t và d ch v , nh ng h th ng ngân hàng c ng có th làm tình hình x u h n và trì tr s n đ nh c a n n kinh t n u b n thân ngân hàng c ng g p khó kh n. N u nh ph n l n các kho n cho vay c a ngân hàng c p cho các doanh nghi p không kh e m nh, thì không ch ngân hàng ho t đ ng không hi u qu mà n n kinh t c ng s b nh h ng.
Hi n nay các ngân hàng Nh t đã x lý thành công các v n đ liên quan đ n tài s n không thu h i đ c. T ch c d ch v tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trò quan tr ng trong vi c thúc ép các ngân hàng th c hi n công tác d phòng c n thi t c ng nh x lý nh ng kho n n x u mà tr c đây đã t ng gây ra các kho n l lãi l n kéo dài trong nhi u n m đ i v i h u h t các ngân hàng.
1.4.1.3. Kinh nghi m c a Ngân hàng M :
Bài h c có th rút ra t kinh nghi m c a các ngân hàng M nh sau:
+ Nuôi d ng m t m i quan h lâu dài và t ng h p v i bên đi vay, ph c v m i nhu c u v tài chính. K t qu là nh ng ng i cho vay s hi u nhi u h n v tình hình tài chính c a khách hàng và có đ c l i nhu n khi bán các s n ph m tài chính đa d ng, trong khi đó bên vay s có đ c m t ngu n h tr lâu dài cùng v i d ch v tín d ng.
+ Tránh s d ng nh ng đ n v môi gi i, vì các đ n v môi gi i không có đ ng c đ đem l i các kho n vay có ch t l ng cao h n do h đ c tr không c n c vào ch t l ng kho n vay.
+ Yêu c u bên vay ph i ch ng t đ c kinh nghi m c a mình trong kinh doanh, cung c p th ch p c tài s n cá nhân và tài s n doanh nghi p cho dù là tài s n b o đ m có
c n thi t hay không đ t o ra đ ng l c v tâm lý cho bên vay đ i v i kho n vay. Yêu c u cán b cho vay ph i có trách nhi m v i kho n vay h cho vay. B i vì quy t đ nh tín d ng ch t t khi thông tin trình bày, vi c phân tích ph i đ y đ , các đ n v cho vay đ u tin vào trách nhi m c a cán b cho vay. M c dù không có đ n v nào nh n m nh v vi c ph t các cán b khi có n khó đòi, trong đa s tr ng h p các cán b cho vay ph i h tr vi c thu h i các kho n vay khó đòi.
+ T p trung quy t đ nh cho vay đ b o đ m tính th ng nh t và ki m soát, yêu c u có ít nh t m t cán b , không ph i là cán b th m đ nh kho n vay, đ xem xét l i kho n vay và đ a ra quy t đ nh phê duy t cu i cùng. K t c u này lo i b vi c ra quy t đ nh phê duy t cu i cùng t nhi u cán b r i rác mà t p trung vi c phê duy t vào m t cán b ho c m t nhóm đ đ m b o tính th ng nh t, ki m soát và hi u qu trong th m đ nh kho n vay.
+ Nh n m nh vi c th m đ nh kho n vay h n là vi c ki m soát kho n vay. H tin r ng vi c c t gi m ho c làm t t trong quá trình th m đ nh s d n đ n kho n n x u. Thêm vào đó, cho vay các kho n n có r i ro s không đáng n u tính đ n kh i l ng công vi c ph i th c hi n đ kho n vay không b quá h n.
+ Áp d ng h s tín nhi m cho các kho n vay m i và th m đ nh l i h s này theo đ nh k trong su t th i h n c a kho n vay. Các đ n v cho vay có m t h th ng ch m h s tín nhi m ho c có k ho ch đ t o ra m t ch ng trình ch m đi m. Trong m t ch ng trình đi n hình, m t kho n vay m i s đ c áp d ng m t giá tr b ng s th hi n m c r i ro vào th i đi m th m đ nh kho n vay. Trong su t th i gian vay v n, con s này có th đ c duy t l i c n c vào l ch s tr n c a bên vay và các y u t khác. Khi có tr c tr c đ c tìm ra, có cách đ nh n ra và theo dõi các kho n n x u.
+ Luôn theo dõi đ xác đ nh s m nh ng d u hi u c a kho n vay x u trong t ng lai. Cách t t nh t đ xác đ nh s m các d u hi u là luôn gi m i liên h v i khách hàng, không đ i cho đ n khi kho n vay tr nên quá h n.
+ Xác đ nh n x u s m và b t đ u các n l c thu h i n r t m nh m . M t trong nh ng công vi c th ng xuyên c a các bên cho vay là s tích c c khi h xác đ nh và tìm ki m kh n ng thu h i các kho n n ch trong vài ngày k t khi kho n vay b tr . Nh ng hành đ ng nhanh này có th làm gi m th i gian c n có tiêu t n vào các đ ng tác thu h i
n và cho phép các bên cho vay đi u ch nh th i h n tr n ho c gi i quy t các v n đ khác c a bên vay s m.
+ Nh n m nh vào l i ra cho các kho n n x u và tránh vi c thu h i n . Vi c t t toán kho n n x u ch nên xem xét khi đó là cách cu i cùng đ thu h i kho n vay có v n đ , vì không thu h i có th hi u qu h n thông qua vi c ti p t c tr n c a m t doanh nghi p v n đang ho t đ ng h n là ph i t t toán tài s n.
Ngày nay, kh ng ho ng tín d ng t i M r t nghiêm tr ng và lan sang các n c khác, nó nh h ng không nh đ n n n kinh t M , nguyên nhân xu t phát ph n l n t nh ng kho n thua l liên quan đ n đ a c và ch ng khoán. K t tháng 8 n m 2007 đ n nay, nh ng công ty tài chính t ng m t th i hùng m nh c a M nh Bear Stearns, Countrywide Financial và IndyMac đã v n ho c b mua l i; hàng lo t t p đoàn khác nh Fannie Mae, Freddie Mac, Washington Mutual, Citigroup và Wachovia c ng g p hoàn c nh khó kh n. C th kh i đ u là hai qu phòng h c a Bear Stearns, và tài s n c a m t qu khác c a Bear Stearns b đóng b ng vì nh ng kho n thua l liên quan đ n cho vay đ a c và ch ng khoán. ây là nh ng qu đ u t m nh vào các lo i trái phi u phát hành d a trên các kho n vay c m c b t đ ng s n. Ngày 08/08/2007, m t trong nh ng ngân hàng t nhân l n nh t c a Châu Âu là Sal.Oppenheim có tr s t i Luxembourg (B ) tuyên b t m th i đóng c a m t qu đ u t ch ng khoán đ a c tr giá 750 tri u USD. M t ngày sau đó, ngân hàng l n nh t n c Pháp là BNP Paribas c ng hành đ ng t ng t khi đóng b ng kh i tài s n 2,2 t USD và ngân hàng NIBC c a c công b kho n l g n 200 tri u USD do liên quan đ n ch ng khoán, b t đ ng s n M .
Theo Moody’s Econnomy.com, t tháng 8 n m 2007 t i nay, các đ nh ch tài chính toàn c u đã thua l t ng s ti n kho ng 925 t USD vì kh ng ho ng tín d ng, t ng đ ng 3% t ng tài s n c a h . Trong s này, tr m tr ng nh t là kho n thua l lên đ n 525 t USD liên quan đ n các kho n cho vay đ a c.
Cu c kh ng ho ng tín d ng M lan nhanh sang các n c khác trên th gi i, do có m c đ liên quan r t cao, c tính có kho ng 50% các lo i ch ng khoán phát hành t các