Trong thời gian qua các hình thức huy động của chi nhánh đã được đa dạng hóa hơn, chi nhánh đã triển khai có hiệu quả các hình thức huy động tiết kiện phù hợp với tâm lý và nhu cầu của khách hàng. Đồng thời chi nhánh đã tung ra các sản phẩm mới để thu hút khách hàng. Tuy nhiên thực trạng của chi nhánh hiện nat cho thấy việc đa dạng hóa đối tượng gửi tiện và các hình thức huy động vốn vấn chưa được đẩy mạnh, hình thức huy động truyền thống là nhận tiền gửi của khách hàng vẫn chiếm chủ yếu
Việc đa dạng hóa đối tượng gửi tiền khách hàng sẽ giúp chi nhánh thay đổi cơ cấu huy động vốn. Nếu chi nhánh chỉ chú trọng vào một nhóm khách hàng sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh bị cứng nhắc. Điều này không có lợi cho chi nhánh nhất là trong điều kiện thị trường có nhiều biến động như hiện nay. Chính vì vậy chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao, đồng thời đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn. Để khai thác tốt hơn nguồn tiền gửi của tầng lớp dân cư chi nhánh cần thực hiện tốt việc tuyên truyền, vận động bằng phương pháp tiếp xúc trực tiếp hoặc qua các phương tiện thông tin đại chúng. Cần phân loại đối tượng khách hàng để có cách thu hút vốn phù hợp.
nhánh cần phải thực hiện các hình thức huy động hiện có và tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hóa hơn nữa các hình thức huy động
- Chi nhánh nên cải thiện các hình thức huy động chưa đạt hiệu quả cao, không phù hợp với điều kiện hiện tại, giải đáp những vướng mắc về hạn mức tín dụng, quy chế… hoàn thiện và cải tiến các hình thức huy động vốn truyền thống để thu hút thêm vốn từ khách hàng
- Cần mở rộng hình thức gửi tiền bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng. Chi nhánh cần đa dạng hóa các loại thẻ để thu hút tiền gửi và chiếm lĩnh thị trường, mở rộng các loại thẻ khác, cùng với đó phải phát triển thêm các cơ sở chấp nhận thẻ
3.2.5. Đẩy mạnh các hoạt động Marketing ngân hàng.
Việc mở rộng kinh doanh của ngân hàng thông qua hoạt động Marketing là việc làm rất thiết thực, đặc biệt trong giai đoạn cạnh tranh quyết liệt hiện nay.
Với phương châm mang đến cho khách hàng sự tiện lợi tối đa, chi nhánh phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, xây dựng thương hiệu, quảng bá hình ảnh, uy tín của chi nhánh đến mọi đối tượng khách hàng. Tùy theo từng mục đích cụ thể mà chi nhánh cần thực hiện các chiến lược quảng cáo riêng biệt. Một thực tế hiện nay cho thấy dù chi nhánh đã triển khai nhiều phòng giao dịch phân bổ trên khắp địa bàn Hà Nội, thế nhưng số lượng khách hàng trước khi đến chi nhánh biết được lãi suất của mỗi kì hạn gửi tiền là bao nhiêu, hay thủ tục vay vốn, thủ tục gửi tiền... cũng như các lợi ích mà họ được hưởng vẫn còn nhiều hạn chế. Vì vậy chi nhánh cần phải có một chiến lược Marketing phù hợp để khắc phục những vấn đề trên. Một trong những hình thức điển hình nhất của hoạt động Marketing nói chung và hoạt động Marketing ngân hàng nói riêng là quảng cáo. Quảng cáo cần được tiến hành một cách sâu rộng, nội dung thông điệp quảng cáo cần phải đơn giản dễ nhớ. Để tạo được sự gần gũi quen thuộc với khách hàng, hoạt động tuyên
truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín, xây dựng thương hiệu cần được đẩy mạnh không ngừng. Tạo dựng hình ảnh, củng cố uy tín ngân hàng trước hết phải bắt đầu từ nâng cao chất lượng phục vụ, nhân viên giao dịch phải có thái độ thân thiện, nhiệt tình khi giao dịch với khách hàng. Một trong những biện pháp quảng cáo tốt nhất là quảng cáo bằng chính hình ảnh trụ sở giao dịch và hình ảnh các nhân viên giao dịch.
Sự kết hợp giữa quảng bá và uy tín của ngân hàng sẽ làm tăng niềm tin nơi khách hàng vào ngân hàng và kết quả là ngày càng có nhiều người biết đến ngân hàng, ngân hàng sẽ huy động được nhiều vốn hơn. Để được như vậy, chi nhánh cần phải tổ chức được một đội ngũ nhân viên quảng cáo tuyên truyền mang tính chuyên nghiệp.
Chi nhánh có thể tăng cường quảng bá hình ảnh uy tín bằng cách tham gia các hoạt động mang tính chất xã hội như các chương trình tài trợ, từ thiện, các chương trình giao lưu văn hóa, thể thao, tham gia các hội chợ về tài chính ngân hàng...
Song song với hình thức quảng cáo là hình thức khuyến mại đây là hình thức bổ trợ cho quảng bá, tạo ra sức hấp dẫn vào những thời điểm thích hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Những khách hàng khi đến với chi nhánh, hài lòng với các dịch vụ và cách phục vụ tại ngân hàng sẽ dần trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng. Chính họ sẽ trở thành người tuyên truyền, quảng bá tốt nhất cho ngân hàng, bởi họ là người hiểu rõ ngân hàng hơn ai hết.
Mục đích lớn nhất của tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng là nâng cao hiểu biết của khách hàng về ngân hàng và các sản phẩm của ngân hàng, nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh.
3.2.6. Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Trong điều kiện kinh tế hiện đại như hiện nay, thì việc phát triển, hiện đại hóa công nghệ là tất yếu để có thể tồn tại và phát triển.
- Trước mắt, chi nhánh cần đầu tư vốn vào hiện đại hóa công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho thanh toán thể được phát triển theo hướng có lợi nhất cho người sử dụng: khách hàng gửi tiền ở một nơi, nhưng có thể rút tiền ở nhiều nơi, vượt qua các hạn chế về không gian và thời gian.
- Nghiên cứu và triển khai sản phẩm thẻ đa năng, tăng tính năng cho máy giao dịch ATM, giúp khách hàng gửi tiền ở máy ATM mà không cần đến ngân hàng.
- Thiết lập các phần mềm website cho phép khách hàng chỉ cần truy cập vào web của ngân hàng là có thể thực hiện các giao dịch như: truy vấn số dư tài khoản, chuyển tiền… phát triển dịch vụ E-banking, I- banking, SMS banking, Vntop Up, phone banking…
- Tăng cường các điểm máy rút tiền ATM ở trường học, bệnh viện, trung tâm thương mại, chợ lớn… để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng. Bên cạnh đó cũng phải quan tâm đến công tác bảo trì bảo dưỡng máy, hạn chế tối đa sự cố về máy để tránh gây khó khăn cho khách hàng.
- Ứng dụng công nghệ hiện đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch trên cơ sở tiếp thu kinh nghiệm của các ngân hàng trong khu vực.
- Mặt khác, công tác kế toán huy động vốn cần phải được cập nhật những phần mềm chuyên dụng để đảm bảo tính an toàn, chính xác và kịp thời cho hoạt động ngân hàng.
3.2.7. Mở rộng mạng lưới huy động vốn và thời gian giao dịch
Đi đôi với việc đa dạng hóa hình thức huy động, cần thiết phải đẩy mạnh và phát triển mạng lưới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, tạo thuận lợi trong việc huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế, các tổ chức tài chính, cụ thể:
- Thành lập phòng giao dịch, chi nhánh cấp 2 ở các địa điểm tập trung dân cư, đông người qua lại để tạo sự thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch với chi nhánh, tạo nên sự gần gũi, thân thuộc với công chúng,… đảm bảo sự
khai thác triệt để đề vốn nhàn rỗi trong dân cư.
- Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị, cơ sở vật chất hiện đại tại các phòng giao dịch, vừa là để hỗ trợ nhân viên trong công tác thực hiện các nghiệp vụ, cũng vừa là để tạo uy tín cho ngân hàng.
- Về thời gian giao dịch: hiện nay chi nhánh làm việc chủ yếu trong giờ hành chính ( 5 ngày trong một tuần, nghỉ thứ bảy, chủ nhật ), trong khi đó các NHTM khác đa số là làm việc cả vào sáng thứ 7. Do đó, chi nhánh cần có biện pháp để cải tiến giờ làm việc, tăng thời gian để tiếp xúc với khách hàng. Chi nhánh có thể bố trí một số nhân viên làm việc tại các phòng giao dịch vào ngày nghỉ, ngày lễ, và để họ nghỉ bù vào những ngày khác, hoặc tăng lương, tăng tiền thưởng cho nhân viên, tạo sự thoải mái cho nhân viên khi họ phải làm việc ngoài giờ.
3.2.8. Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn một cách hiệu quả
Việc sử dụng vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện mở rộng HĐV, hơn nữa tính hiệu quả của nguồn vốn không chỉ không chỉ ở bản thân HĐV mà còn phụ thuộc vào quá trình sử dụng vốn. Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho ngân hàng có khả năng trang trải cho những nguồn vốn đã huy động, đảm bảo kinh doanh ngân hàng có lãi, tạo ra uy tín cho ngân hàng đồng thời tạo ra cơ sở để ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong công tác huy động vốn sau này. Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu quả thúc đẩy sự phát triển trong quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn.
Do đó chi nhánh phải xác định chiến lược HĐV sao cho phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng vốn của chi nhánh nói riêng và NHNo&PTNT Việt Nam nói chung. Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm những chi phí về lương, chi phí về vật chất… góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi.
VỐN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH NỘI BÀI
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
- Ổn định môi trường kinh tế - xã hội. Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Thực trạng HĐV của các NHTMVN trong thời gian qua đã chứng minh rằng chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với việc huy động vốn trong điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không có biến động thất thường. Bởi vậy Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, có chiến lược phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định và lâu dài. Đây là những điều kiện thuận lợi cho các NH xác định trước chiến lược kinh doanh, đặc biệt là chiến lược huy động vốn
- Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng bộ các luật, đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư, cho các doanh nghiệp và ngân hàng, hướng dẫn các tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư trong nước và ngoài nước, thực hiện xử phạt nghiêm minh các trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản của nhà nước, của nhân dân.
- Nhà nước quan tâm đến lợi ích của các ngân hàng, khuyến khích các NHTM huy động các nguồn vốn trung và dài hạn vì đây là nguồn vốn rất quan trọng, tạo cơ sở vật chất cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, thực hiện giảm thuế lợi tức cho các NHTM.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam là cơ quan quản lý của toàn bộ hệ thống Ngân hàng thương mại trên cả nước. Ngân hàng Nhà Nước có chức năng quản lý, giám sát và hỗ trợ cho hoạt động của các Ngân hàng thương mại về mọi mặt. Do vậy chiến lược nâng cao khả năng huy động vốn rất cần có sự hỗ trợ từ phía cơ quan quản lý này.
Trước hết Ngân hàng Nhà Nước cần nhanh chóng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo môi trường thuận lợi cho các Ngân hàng phát triển hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động HĐV. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách điều chỉnh hoạt động Ngân hàng. Trong đó cần chú trọng công tác thực thi chính sách tiền tệ và phát triển thị trường tiền tệ. Điều hành linh hoạt, có hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường như công cụ tái cấp vốn, chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở, dự trữ bắt buộc. Điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc phải phù hợp với diễn biến tiền tệ và không ảnh hưởng lớn tới chi phí hoạt động của ngân hàng.
Xây dựng và hoàn thiện cơ chế điều tiết lãi suất của Ngân hàng Nhà nước theo nguyên tắc thị trường nhằm tác động gián tiếp, có hiệu quả vào lãi suất của thị trường tiền tệ - tín dụng nói chung. Ngân hàng nhà nước điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng của mình, qua đó sẽ hạn chế cạnh tranh lãi suất huy động vốn như hiện nay và buộc các ngân hàng thương mại tăng cường khả năng HĐV bằng cách mở rộng các tiện ích Ngân hàng, tạo sự tăng trưởng lâu dài và ổn định.
Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá các hoạt động về ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam một cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường.
Đề nghị Ngân hàng Nhà nước quan tâm, hỗ trợ xây dựng cơ sở vật chất, tăng cường bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ đặc biệt là công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm huy động mới.
Đẩy nhanh hiện đại hóa hệ thống ngân hàng: công nghệ ngân hàng là một nhân tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Nhưng thực tế hiện nay các công nghệ NHTMVN áp dụng còn rất lạc hậu. Do
vậy trong thời gian tới NHNN cần có các biện pháp đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, lành mạnh trong hoạt động và uy tín của hệ thống ngân hàng. Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư vẫn còn gặp không ít khó khăn. Bởi vậy NHNN cần phải nâng cao chất lượng các phương tiện và các công cụ thanh toán, các biện pháp thúc đẩy như cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử, cơ chế thanh toán liên ngân hàng mang tính đồng bộ, bắt buộc qua hệ thống ngân hàng điện tử
Tăng cường hoạt động thanh tra giám sát: NHNN cần phối hợp cùng các cơ quan chức năng thực thi đúng đắn có hiện lực các điều luật Ngân hàng – Tài chính, tránh lặp lại sai lầm của các nước trong khu vực như thiếu giám sát chặt chẽ các NHTM. NHNN cần tổ chức tốt công tác thanh tra kiểm soát đối với các hoạt động của NHTM để giúp các NHTM thực thi chính sách tiền tệ, chấp hành đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, lành mạnh, phát triển. Thực thi giám sát các NHTM và có chính sách quản lý thận trọng thông qua việc tuân thủ các nguyên tắc chung.
3.3.3. Kiến nghị với Techcombank Việt Nam
Là cơ quan quản lý, điều hành toàn bộ hệ thống, Techcombank Việt Nam có trách nhiệm trong việc hoạch định chính sách, xây dựng quy chế và kế hoạch phát triển của toàn hệ thống , làm cơ sở cho việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh trong đó có kế hoạch phát triển nguồn vốn của các chi nhánh trong hệ thống.
Để cho các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại Techcombank chi nhánh Nội Bài thực hiện được cần thiết phải có sự