2.3.3.1/Những hạn chế tồn tại.
• Quy mô cho vay trung dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như việc gợi mở và khai thác nhu cầu đó còn hạn chế.Nhiều dự án trung dài hạn mới dừng lại ở hợp đồng nguyên tắc chứ chưa thực sự giải ngân được.
• Chất lượng tín dụng còn hạn chế.
Xuất phát từ một Ngân hàng chuyên cho vay ngoài quốc doanh,dư nợ trung dài hạn tới năm 1995 mới xuất hiện,với mức dư nợ nhỏ bột phát do nhu cầu khách hàng.Đội ngũ các bộ tín dụng tuy được đào tạo về thẩm định dự án nhưng chưa thực sự có nhiều kinh nghiệm và cọ xát thực tế.Điều đó dẫn đến kết quả thẩm định dự án mang nặng về tính toán thông số mà chưa sâu về phán đoán quá khứ-hiện tại-tương lai,sẽ không tránh khỏi bộc lộ những dự án mà khả năng thu hồi vốn không đảm bảo như kết quả đề ra,có thể phải giãn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn nợ.
• Trình độ thẩm định phương diện phi tài chính còn hạn hẹp.
Đối với những dự án lớn với yêu cầu kỹ thuật cao vượt quá tầm nhìn của cán bộ tín dụng đòi hỏi có sự tư vấn của các chuyên gia kỹ thuật.Thực tế cho thấy nhiều khi bề nổi của một dự án mang tính thử nghiệm, xử lý kỹ thuật các quy mô lớn dễ dẫn đến tâm lý ngại duyệt cho vay bởi không thể đủ năng lực thẩm định hay đo lường rủi ro.Điều đó không phục vụ cho phát triển những ngành nghề mới,đòi hỏi trình độ kỹ thuật công nghệ cao.
• Mức dư nợ tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chưa cao,số lượng dự án cho vay bị nợ quá hạn thu hẹp.Đây là lượng khách hàng có tiềm lực lớn,nhu cầu vay trung dài hạn cao.Mặc dù các khách hàng này có đủ tài sản thế chấp nhưng cũng chưa thực sự hấp dẫn khách hàng.Nhà nước khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần song những bài học do kinh tế ngoài quốc doanh trước đây để lại cho NHCT Hoàn Kiếm là lý do chính cản trở việc mở rộng phát triển trung dài hạn đối với khu vực kinh tế này.
2.3.3.2/Nguyên nhân.
*Nguyên nhân khách quan.
-Khách hàng không đủ điều kiện vay vốn.
Một trong những nguyên nhân chính khiến tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ chưa được cải thiện theo ý muốn phần nhiều do các doanh
nghiệp đến với Ngân hàng không hội đủ điều kiện cần thiết khiến Ngân hàng không thể cho vay được.Phần lớn các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại thiếu năng lực vay vốn và sử dụng vốn không đáp ứng được năng lực sản xuất kinh doanh,tài chính và tính khả thi của dự án.Theo quy định của Nhà nước,các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi vay vốn cần phải có tài sản thế chấp và đây chính là rào cản ngăn vốn trung dài hạn đến với doanh nghiệp,bởi lẽ phần lớn tài sản của thể nhân,pháp nhân chưa được cấp chứng nhận sở hữu.Nhiều doanh nghiệp có dự án khả thi song không đủ điều kiện vay vốn,thiếu vốn tự có,thua lỗ,nợ quá hạn,thiếu tín nhiệm trong vay trả…..Một số doanh nghiệp khi thẩm định thì đủ vốn tự có tham gia đầu tư cho dự án nhưng khi dự án đi vào hoạt động,phần vốn tự có này lại được sử dụng cho mục đích khác,nên dự án khi được cấp tín dụng trung dài hạn không đủ điều kiện phát huy hiệu quả.
Mặt khác việc chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê trong các doanh nghiệp còn buông lỏng.Tình trạng chấp hành không đúng chế độ kế toán thống kê còn phổ biến xảy ra đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Sổ sách chứng từ kế toán sơ sài,không cập nhật đầy đủ,chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với báo cáo tài chính của doanh nghiệp.Vì vậy số liệu phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh,tài chính của khách hàng thiếu chính xác và làm sai lệch kết quả thẩm định và khả năng đầu tư vốn sẽ thiếu tính hiệu quả
-Môi trường kinh tế xã hội chưa thuận lợi cho đầu tư.
Định hướng quy hoạch,kế hoạch đầu tư phát triển kinh tế tổng thể từng vùng,từng ngành,các cấp,địa phương chưa đồng bộ,thiếu ổn định.Trong khi đó nền kinh tế đã biểu hiện sự chững lại,sức mua giảm cũng làm cho tín dụng chững lại.Nhiều doanh nghiệp lâm vào cảnh khó khăn.Mặt khác,bối cảnh kinh tế thế giới và khu vực chưa hoàn toàn hồi phục sau khủng hoảng khiến cho các nhà đầu tư chưa thực sự yên tâm.Nền kinh tế phát triển chưa ổn định,thiếu cân đối vững chắc,sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp giảm sút không kích thích nhu cầu đầu tư vốn trung dài hạn.
Việc thẩm định dự án,nhất là phương diện kỹ thuật công nghệ và thị trường hầu như chưa có công ty tư vấn nào đủ khả năng để các NHTM,doanh nghiệp tin cậy.Do vậy dẫn đến nhiều trường hợp đã thuê chuyên gia đánh giá thẩm định mà vẫn mua phải máy móc thiết bị lạc hậu hay không phù hợp yêu cầu dự án.Hệ thống bảo hiểm cho hoạt động đầu tư hạn chế,đơn điệu chưa đủ phong phú để các doanh nghiệp phòng ngừa rủi ro.
Môi trường thông tin hạn chế, không có cơ quan chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp,hoạt động của kiểm toán độc lập còn hạn chế.Việc tổng hợp thông tin đánh giá và xết hạng doanh nghiệp chưa có cơ quan nào đảm bảo để làm cơ sỏ đánh giá,phân loại doanh nghiệp.
Chính sách và cơ chế vĩ mô của Nhà nước chưa phù hợp,đang trong quá trình điều chỉnh,hoàn thiện ,đổi mới.Nhiều doanh nghiệp Nhà nước chuyển hướng và điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không theo kịp với thay đổi của chính sách nên gặp khó khăn,thua lỗ,không đủ điều kiện vay vốn.
Lãi suất cho vay trung dài hạn bất hợp lý làm hạn chế đầu tư trung dài hạn.Đầu tư trung dài hạn rủi ro cao nhưng lãi suất cho vay trung dài hạn thấp hơn hay chỉ ngang bằng lãi suất cho vay ngắn hạn.
Nguồn vốn huy động trung dài hạn và vốn tự có của Ngân hàng còn thấp.Phương thức huy động đơn điệu,chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn.Việc dùng vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn chỉ ở mức độ nhất định.
-Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng chưa đầy đủ,còn nhiều vướng mắc chưa tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng cho vay.
Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời việc cấp giấy tờ sở hữu.Do đó,việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng khó khăn,phức tạp,nhiều khi bị ách tắc.
Thời gian đầu tư dài nên chủ đầu tư và Ngân hàng không dự đoán được biến động kinh tế xã hội như tỷ giá,thị trường,giá cả…
*Nguyên nhân chủ quan.
-Phương pháp thẩm định dự án tài chính còn bộc lộ một số hạn chế cơ bản.
Phương pháp thẩm định ở các nơi không thống nhất về nội dung,cách tính toán và căn cứ đánh giá…dẫn tới có Ngân hàng thẩm định cho rằng dự án không hiệu quả,có Ngân hàng lại đánh giá dự án khả thi,dẫn tới cạnh tranh không lành mạnh giữa các Ngân hàng thương mại.
-Ngân hàng còn thụ động trong việc tìm bạn hàng mới,nhất là trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.Ngân hàng thời gian qua chưa thực sự quan tâm đối với thành phần này.Hoạt động Marketing trong Ngân hàng chưa phát triển đối với cả “đầu ra” và “đầu vào”.
-Cán bộ tín dụng xử lý thông tin nhiều khi không quán triệt đầy đủ các quan điểm,yêu cầu của nguyên tắc tín dụng,do quá tin tưởng vào khách hàng nên coi nhẹ khâu kiểm tra,kiểm soát.Nhiều doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả nhưng do chủ quan trong xét duyệt cho vay cũng như theo dõi quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay nên đã dẫn đến tình trạng nợ quá hạn kéo dài,đơn vị vay mất khả năng thanh toán từ đó làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng
-Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ,nhanh nhẹn nhiệt tình,hăng hái học hỏi nhưng còn thiếu kinh nghiệm,không lường hết được rủi ro hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường.Ngân hàng còn thiếu cán bộ được đào tạo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi,hiệu quả của dự án.
Từ đó ,cần phải nâng cao trình độ của các cán bộ trong mọi công tác liên quan từ việc quyết định cho đến khi thu hồi nợ.
-Công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ chưa đạt yêu cầu,chưa chủ động giám sát kiểm tra ngăn chặn kịp thời những hành vi tiêu cực trong hoạt động ngân hàng.Khâu kiểm tra,kiểm soát nội bộ chưa được thực hiện đúng mức,cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lượng,thiếu kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.
-Cán bộ tín dụng chưa tiếp cận được nguồn thông tin rủi ro trong hệ thống Ngân hàng nói chung.Mặc dù đã có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng nhưng cho đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu,chưa thực sự là công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro,tiêu cực trong hoạt động ngân hàng.
-Nợ khoanh giãn chưa có nguồn hỗ trợ bù đắp.Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng gặp rất nhiều khó khăn về thủ tục,thời gian,chi phí,công sức.Nợ chờ xử lý cũng khó xử lý vì khó tìm được thị trường và chưa có quy định xử lý phần chênh lệch,số tiền thu được khi bán tài sản cầm cố thế chấp thiếu nhiều so với dư nợ gốc của khoản vay.
-Việc xây dựng cơ sở hạ tầng,công nghệ chưa được quan tâm đúng mức,dẫn đến mức độ trang bị và ứng dụng công nghệ còn yếu kém so với yêu cầu hội nhập khu vực và thế giới.
Như vậy,ta thấy rằng trong bất kỳ hoạt động nào,những khó khăn và thuận lợi luôn đi kèm với nhau.Hoạt động tín dụng trung và dài hạn ở Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm cũng vậy.Do đó,Ngân hàng phải luôn có sự cải thiện và đổi mới,biết những mặt mạnh và mặt yếu của mình để phát huy mặt mạnh và khắc phục mặt yếu,để không bị tụt hậu và phát triển,bắt kịp vòng quay nhanh chóng của nền kinh tế thị trường.