Qua việc phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Hoàn Kiếm ta thấy nhìn chung công tác tín dụng ngày càng được củng cố và hoàn thiện.
-Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn so với tổng dư nợ cho vay trung dài hạn tại NHCT Hoàn Kiếm thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng VIII: Cơ cấu nợ quá hạn trên tổng dư nợ ( trung dài hạn)
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Tổng dư nợ Dư nợ quá hạn Nợ quá
hạn/Tổng dư nợ 1999 502.264 5.230,96 1,041% 2000 547.351 4.395,3 0,8% 2001 620.111 2.440,2 0,394%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 1999,2000,2001)
Qua bảng VIII cho thấy rằng tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ giảm dần qua từng năm và đạt ở mức rất thấp từ 1,041% năm 1999 xuống còn 0,394% năm 2001 song song với nó là sự giảm xuống về số tuyệt đối từ 5.230,96 triệu đồng năm 1999 xuống còn 2.440,2 năm 2001,đây là một điều rất đáng ghi nhận của Chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cùng với việc mở rộng của nguồn vốn huy động trung dài hạn.Điều này cho thấy Ngân hàng đã có những biện pháp tích cực trong việc thẩm định dự án cũng như thu hồi nợ.
-Tỷ lệ Dư nợ tín dụng trung dài hạn / Tổng vốn trung dài hạn.
Bảng IX: Tình hình sử dụng vốn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 1999 2000 2001
Tổng dư nợ 502.264 547.351 620.111
Dư nợ trung dài hạn 149.943 152.043 210.463
Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn 32,94% 26,28% 17,7% Dư nợ trung dài hạn/Nguồn
vốn huy động trung dài hạn
33,9% 30,36% 21,5%
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh1999, 2000, 2001)
Thực tế hoạt động tín dụng tại NHCT Hoàn Kiếm cho thấy khả năng cho vay của Ngân hàng so với khả nang huy động vốn của Ngân hàng là chưa cao.Tỷ lệ Tổng dư nợ / Nguồn vốn huy động chỉ đạt 17,7% trong đó Dư nợ tín dụng trung dài hạn / Nguồn vốn huy động trung dài hạn là 21,5%.Các số liệu trên cho thấy Ngân hàng chưa sử dụng hết được số tiền huy động được để cho vay mà sử dụng một phần trong vốn huy động để kinh doanh trên lĩnh vực khác.Hoạt động tín dụng trung dài hạn cũng nằm trong tình trạng chung đó,dư nợ tín dụng trung dài hạn chỉ đạt 21,5% nguồn vốn huy động cùng kỳ hạn.Hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng chưa thực sự cao,nguồn vốn huy động không cho vay hết có sự tác động của một số nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan.Tình trạng giảm phát của nền kinh tế,các doanh nghiệp,cá nhân,tổ chức thay vì vay vốn để đầu tư sản xuất họ lại đem tiền gửi vào Ngân hàng để lấy lãi vì có độ an toàn cao hơn nếu bỏ vốn đầu tư.Bên cạnh lý do khách quan của nền kinh tế còn phải kể đến lý do từ chính chiến lược tín dụng của Ngân hàng và tác động tâm lý đối với cán bộ Ngân hàng.Sau một loạt vụ đổ bể tín dụng trong hệ thống Ngân Hàng Việt Nam,Ngân hàng đã chú trọng hơn tới yếu tố an toàn,hiệu quả của các khoản vay cũng như quy định chặt chẽ về trách nhiệm của cán bộ tín dụng.Mặt khác Ngân hàng còn chịu sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng nước ngoài,ngân hàng liên doanh,ngân hàng cổ phần.Ngày càng có nhiều Ngân hàng thương mại lớn của thế giới hoạt động tại Việt Nam,các Ngân hàng này có ưu thế về năng lực tài chính,cơ sở vật chất kỹ thuật cũng như các điều kiện dễ dãi hơn trong việc cho vay.Từ năm 1999 đã xuất hiện hiện tượng đồng vốn chạy lòng vòng từ khu vực Ngân hàng nội địa
sang các Ngân hàng nước ngoài.Nguyên nhân chính là việc trong khi các Ngân hàng trong nước coi tài sản cầm cố,thế chấp là điều kiện quyết định để cấp tín dụng thì các Ngân hàng nước ngoài luôn sẵn sàng tài trợ cho các dự án khả thi mà không quan tâm đến tài sản thế chấp ngay cả khi Ngân hàng của họ thiếu nguồn vốn huy động.Kết quả là nguồn vốn VND chuyển từ Ngân hàng nội địa sang phía Ngân hàng nước ngoài để tài trợ cho các dự án trong nước.Ngoài ra việc Ngân hàng tham gia vào thị trường liên Ngân hàng để hưởng lãi suất,nhằm mục tiêu an toàn cũng là nguyên nhân làm cho khả năng cho vay ra ngoài đối với nguồn huy động được giảm sút.
-Thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn.