VIB Đại Kim.
3.1.1. Những thành công đạt được trong hoạt động huy động vốn của VIB Đại Kim.
Công tác huy động vốn luôn được coi trọng, chất lượng dịch vụ khách hàng luôn được duy trì và nâng cao, công nghệ hiện đại luôn được đầu tư đổi mới tạo ra các sản phẩm tiện ích và hiệu quả cho khách hàng. Thời gian qua, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đã được kết quả cao trong công tác huy động vốn, tổng lượng vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng cao và đáp ứng được phần lớn nhu cầu hoạt động kinh doanh trong việc tăng trưởng quy mô, cơ cầu tài sản.
- VIB Đại Kim luôn chú trọng ứng dụng công nghệ hiện đại trong quá trình hoạt động mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Đồng thời luôn hoàn thiện, phát triển nhiều sản phẩm mới trong hoạt động huy động vốn: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm theo thời gian thực gửi, tiết kiệm dự thưởng và phát hành giấy tờ có giá,… Các sản phẩm tài khoản: quản lý thanh khoản tự động, đầu tư tự động từ tài khoản, dịch vụ ngân hàng trực tuyến,…
- Tổng nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao và là nguồn huy động chủ yếu của ngân hàng. Huy động từ tiết kiệm cũng gia tăng đáng kể và đây chính là nguồn cung chủ yếu cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn.
- Nguồn vốn có kỳ hạn đặc biệt là kỳ hạn >12 tháng tăng trưởng khá, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn. Kết quả này góp phần giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và giúp gia tăng các hoạt động dịch vụ như: thu chi hộ, chuyển tiền, thanh toán trong nước và quốc tế, mua bán ngoại tệ,…đem lại cho VIB Đại Kim khoản thu nhập đáng kể từ các khoản phí dịch vụ.
3.1.2.Một số hạn chế và nguyên nhân.
Bên cạnh những thành tích khả quan đã đạt được trong những năm qua, hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam-VIB Đại Kim vẫn có những tồn tại, hạn chế và nhất thiết cần phải được hoàn thiện trong thời gian tới. Cụ thể là:
nguồn vốn, nhưng trong những năm gần đây nguồn vốn này tăng trưởng không ổn định và cũng đang có xu hướng giảm. Điều này một phần là do VIB đang thực hiện chính sách chuyển dịch cơ cấu huy động vốn sang huy động từ các tổ chứ kinh tế. Vì với vốn tiền gửi của dân cư thì ngân hàng phải bỏ ra chí phí huy động cao hơn. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn ổn định và có quy mô lớn, đặc biệt là nguồn này đáp ứng được khả năng cung ứng vốn trung và dài hạn cho ngân hàng nên ngân hàng cũng cần phải có sự điều chỉnh hợp lý.
- Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tuy có những cải thiện nhất định song nhìn chung chưa thật sự phù hợp với cơ cấu tín dụng. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu. Huy động vốn trung và dài hạn không đủ để tài trợ cho các hoạt động tín dụng trung và dài hạn. VIB phải chuyển một phần vốn ngắn hạn sang để đáp ứng nhu cầu tín dụng dài hạn. Tỷ trọng vốn trung và dài hạn thấp, mất cân đối trong tổng nguồn vốn huy động, gây khó khăn cho việc tài trợ các dự án lớn.
- Kết quả đạt được trong tăng trưởng nguồn vốn huy động là khá cao nhưng được dùng cho vay và đầu tư chưa thật sự cao, lượng vốn dư thừa còn nhiều gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Mặc dù VIB đã có nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn nhưng hình thức huy động vốn chưa thực sự phong phú. Chính sách về sản phẩm chưa được cải thiện nhiều, các sản phẩm huy động vẫn còn đơn điệu, mang tính chất cổ truyền và không linh hoạt chưa đáp ứng được hết nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Do đó dẫn đến kết quả là chính sách lãi suất không linh hoạt. Hình thức huy động chủ yếu mà VIB Đại Kim đang áp dụng hiện nay vẫn chỉ là tiền gửi tiết kiệm truyền thống: có kỳ hạn và không kỳ hạn. Ngoài ra, kỳ hạn các hình thức huy động vốn còn đơn điệu, trong đó đặc biệt là hình thức huy động vốn dài hạn.
- Lãi suất huy động chưa được đa dạng, một phần do hình thức huy động vốn chưa được phân chia cụ thể. Cơ cấu lãi suất còn chưa hợp lý, mức lãi suất của tiền gửi của các tổ chức kinh tế còn chênh lệch so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên khả năng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế chưa cao và đạt kết quả thấp.
- Mạng lưới huy động tuy đã được phát triển rất nhiều trong những năm trở lại đây, nhưng mới chỉ phát triển được ở các trung tâm, các tỉnh thành phố lớn. Điều này cũng làm mất đi khả năng thu hút được một lượng lớn khách hàng tiềm năng của
ngân hàng.
Nguyên nhân
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các tổ chức tín dụng khác: các ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng thương mại cổ phần mới, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh… thậm chí là cả những công ty tài chính đã dẫn tới sự chia sẻ thị phần của ngân hàng làm cho thị phần của các ngân hàng bị thu nhỏ lại. Trong quá trình cạnh tranh để duy trì và mở rộng thị phần, thu hút vốn, các ngân hàng đã đua nhau tăng lãi suất huy động làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng lên, gây khó khăn cho việc tìm kiếm nguồn vốn huy động rẻ.
Bên cạnh đó, với quá trình mở cửa ở Việt Nam các ngân hàng thương mại chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh – những ngân hàng có quy mô vốn lớn, lượng tài sản tốt, cơ chất quản lý kinh doanh linh hoạt, sản phẩm dịch vụ đa dạng, hệ thống công nghệ hiện đại, kinh nghiệm phục vụ lâu năm, chuyên nghiệp trong khi khu cầu của khách hàng ngày càng tinh tế và có nhiều lựa chọn hơn. Từ đó dẫn đến dịch chuyển thị phần từ ngân hàng trong nước sang ngân hàng ngoại.
- Môi trường kinh tế - xã hội có nhiều biến động. Thời gian qua, do khủng hoảng kinh tế tài chính tiền tệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, giá cả thị trường nhiều biến động, lạm phát cao, thu nhập quốc dân giảm sút, xói mòn tích lũy và đầu tư, hạn chế tăng trưởng và gây ra những bất ổn kinh tế vĩ mô.
- Từ sự bất ổn về kinh tế vĩ mô trong thời gian qua, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước đã có những thay đổi điều chỉnh trong từng thời kỳ, gây tác động trực tiếp tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
- Mặc dù thu nhập quốc dân của Việt Nam đã được cải thiện hơn trước, song đại bộ phận dân chúng vẫn chỉ đạt mức thu nhập trung bình và thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch của người dân còn phổ biến, việc thanh toán qua ngân hàng còn nhiều hạn chế. Những tiện ích về dịch vụ ngân hành bán lẻ nhất là dịch vụ thẻ thanh toán còn xa lạ với đa số tầng lớp dân cư. Giữa khách hàng và NHTM vẫn còn một khoảng cách: có nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng nhưng khách hàng lại thiếu hiểu biết về chúng. Từ đó dẫn dến tâm lý e ngại tiếp cận và sử dụng các sản phẩm ngân hàng.
khác hơn như thị trường bất động sản, chứng khoán,… Các thị trường này trong thời gian qua cũng có sự phát triển khá hấp dẫn và đã thu hút được khá nhiều khách hàng làm ảnh hưởng đến khả năng tăng cường quy mô huy động vốn của ngân hàng.
- Mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch của VIB tuy đã được mở rộng rất nhiều song phần lớn vẫn tập trung ở các trung tâm đô thị, các thành phố lớn nền đã ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả hoạt động huy động vốn của VIB.
- Sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa thực sự phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều sự khác biệt giữa các sản phẩm. Dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, chưa tạo hấp dẫn, chưa thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho tất cả các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
- Hoạt động marketing chỉ mới được cải thiện trong những năm gần đây, tuy nhiên chưa thật sự chuyên nghiệp và hiệu quả. Hoạt động marketing còn thiếu và còn rất nhiều điểm cần tiếp tục cải tiến. Hoạt động nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng và nghiên cứu đối thủ cạnh tranh chưa được tiến hành một cách thường xuyên và có hệ thống.
- Nền tảng công nghệ kỹ thuật tuy đã được cải thiện hơn nhiều song vẫn còn những hạn chế bất cập. Hệ thống quản trị mạng hay xảy ra những sự cố, lỗi và nghẽn đường truyền, hệ thống phần mềm Globus đôi lúc còn bị lỗi, làm ngưng trệ giao dịch của khách hàng, cản trở trong hoạt động huy động vốn.
- Nguồn nhân lực trong hoạt động huy động vốn tuy có sự phát triển hơn trước rất nhiều song còn nhiều biến động. Năng lực và trình độ của đội ngũ nhân sự còn nhiều bất cập. Đội ngũ nhân viên trẻ, nhanh nhẹn nhưng trình độ chuyên môn chưa đồng đều, chưa đáp ứng yêu cầu trong quá trình hội nhập. Chi nhánh và phòng giao dịch mới liên tục được thành lập, nhân sự không đáp ứng kịp. Hầu hết các quầy giao dịch là nhân viên mới vừa học việc vừa giao tiếp khách hàng nên phong cách phục vụ khách hàng hầu như không chuẩn, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng chưa nhanh, chưa chú trọng tư vấn khách hàng. Hơn nữa, công tác đào tạo chưa thật sự chất lượng.
3.2.Một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại VIB Đại Kim
3.2.1 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại VIB
Trong hoạt động huy động vốn, để thu hút khách hàng, ngân hàng cần phải chú ý đa dạng hóa các hình thức, các sản phẩm huy động vốn nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Đa dạng hóa sản phẩm huy động là một chiến lược mang tính lâu dài. Từ thực tế đó, những năm gần đây VIB đã có nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, từng bước phù hợp với mong muốn và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên, để tạo sự hấp dẫn mới trong hoạt động huy động vốn thì VIB cần phải có sự quan tâm đổi mới hơn nữa đối với các nguồn tiền gửi. Cụ thể:
- Tiết kiệm dưỡng lão: Hiện nay có rất nhiều người làm việc trong các thành phần kinh tế tư nhân, cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ. Họ có thu nhập tương đối tốt và ổn định. Tuy nhiên khi những người này nghỉ không còn làm việc nữa, họ sẽ mất đi nguồn thu nhập. Như vậy, nếu họ có kế hoạch tích lũy tốt cho cuộc sống thì khi hết tuổi lao động, khi về già cuộc sống của họ sẽ bớt khó khăn, bớt phụ thuộc con cái. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tiết kiệm đầu tư xây dựng nhà cửa: Hình thức tiết kiệm này chưa phát triển nhiều ở Việt Nam. Đây cũng là một thị trường đầy tiềm năng, cần được đẩy mạnh áp dụng nhằm phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống của dân cư.
- Hoàn thiện và mở rộng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang: Với sự hoàn thiện và cải tiến của hình thức huy động này, ngân hàng sẽ khuyến khích và thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn. Do đó, đây sẽ là điều kiện thuận lợi để ngân hàng gia tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn, tăng tỷ suất sinh lời.
3.2.1.2. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý
Lãi suất là một công cụ nhạy cảm và đặc biệt quan trọng, nhất là trong điều kiện hiện nay. Lãi suất chính là yếu tố cấu thành thu nhập và chi phí, vì vậy mọi sự biến động về lãi suất đều có tác động đến quy mô huy động vốn cũng như kết quả kinh doanh của ngân hàng
Chính sách lãi suất của ngân hàng được xây dựng để đạt những mục đích chính sau:
- Huy động đủ vốn cho hoạt động cho vay và đầu tư
- Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường trong việc thu hút vốn và cho vay đầu tư.
- Đảm bảo lợi nhuận kỳ vọng của khách hàng.
kỳ hạn và lãi suất tương ứng cho mỗi kỳ hạn cũng là một cách huy động vốn hiệu quả mà không mất quá nhiều chi phí. Lãi suất cũng nên được chia nhỏ theo các kỳ hạn khác nhau, với mỗi kỳ hạn khác nhau là các mức lãi suất khác nhau tùy theo từng giai đoạn và mức độ khuyến khích đối với từng nguồn vốn của ngân hàng. Việc đa dạng hóa lãi suất không chỉ đơn thuần là việc ấn định lãi suất huy động theo từng kỳ hạn mà còn liên quan đến các phương thức thanh toán lãi của các hình thức huy động vốn. Lãi suất huy động khác nhau trong trường hợp trả lãi trước, trả lãi cuối kỳ hay trả lãi định kỳ,...
Ngoài ra, ngân hàng nên áp dụng linh hoạt nhiều loại lãi suất khác nhau như: lãi suất cố định, lãi suất bậc thang, lãi suất thả nổi,...
Tóm lại, chính sách lãi suất phải động viên khuyến khích dân cư, các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng. Xoá bỏ đi sự chênh lệch về lãi suất giữa tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư như hiện nay, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền là ai mà chỉ quan tâm đến khối lượng và kỳ hạn tiền gửi và ứng với mỗi kỳ hạn đó có một mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn càng dài - lãi suất càng cao... Lãi suất phải phù hợp với từng thời điểm, từng khu vực cụ thể nhưng cũng phù hợp với khung lãi suất cơ bản do Ngân hàng nhà nước quy định và phải có lợi cho người gửi tiền, người vay vốn và cho cả ngân hàng.
3.2.1.3. Chú trọng chất lượng phục vụ khách hàng
Hiện nay, thị trường tài chính ngân hàng phát triển rất nhanh chóng, có rất nhiều ngân hàng cho khách hàng lựa chọn giao dịch. Trong tình hình sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng không có sự khác biệt lớn, khách hàng giành sự quan tâm nhiều hơn đến chất lượng dịch vụ cũng như thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng. Vì vậy, để khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng, cảm thấy hứng thú khi giao dịch với ngân hàng... thì ngoài việc đa dạng hoá sản phẩm, đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng, ngân hàng còn phải không ngừng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phải luôn cố gắng làm hài khách hàng.
Mặt khác, do đặc điểm hoạt động riêng của ngành là khách hàng chỉ cảm nhận được chất lượng phục vụ, dịch vụ và sự quan tâm của ngân hàng dành cho mình sau khi đã sử dụng dịch vụ của ngân hàng hoặc qua những cán bộ cơ sở trực tiếp tiếp xúc với họ. Mỗi cán bộ nhân viên của ngân hàng phải luôn được khuyến khích và tạo mọi
điều kiện để cố gắng phát huy hết khả năng, sức lực của mình không để xảy ra bất cứ