Cho vay mua nhà, xây mới và SCN ở là hình thức cho vay với mức độ rủi ro cao nhất trong nhóm cho vay tiêu dùng, nên thông thường để hạn chế rủi ro xảy ra ngân hàng thường yêu cầu người vay phải có bảo đảm bằng TS cho món vay và chỉ cho vay bao nhiêu phần trăm trên giá trị TSBĐ mà thôi, nhưng vì mục tiêu lợi nhuận đôi khi ngân hàng cũng xem xét cho vay đối với hình thức bảo đảm không bằng tài sản nếu xét thấy trong phạm vi chấp nhận được so với mục tiêu đề ra. Hiện nay, tại chi nhánh cũng áp dụng 2 hình thức cho vay trên nhưng mức cho vay bảo đảm không bằng TS cũng chỉ giới hạn trong mức 50 triệu đồng.Vì tính chất rủi ro khác nhau như vậy, nên ngân hàng cần phải cân nhắc tỷ lệ cho vay giữa hai hình thức sao cho đảm bảo được mục tiêu lợi nhuận nhưng vẫn đảm bảo an toàn.Phân tích tình hình cho vay theo hình thức bảo đảm trong thời gian vừa qua sẽ giúp nhận ra rằng tỷ lệ cho vay như vậy đã phù hợp hay chưa, nên điều chỉnh hay không và điều chỉnh theo hướng nào.
Bảng 8:Tình hình cho vay theo hình thức đảm bảo
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 CL 2009/2008 CL 2010/2009 Số tiền TL(%) Số tiền TL(%) Số tiền TL(%) Số tiền TL(%) Số tiền TL(%) 1.DNBQ 20,252 100.00 26,873 100 34,464 100 6,621 32.69 7,591 28.24 BĐ bằng TS 18,974 93.69 25,815 96.06 33,432 97 6,841 36.05 7,617 29.50 BĐ không bằng TS 1,278 6.31 1.058 3.94 1,032 3 -220 -17.21 -26 -2.46 2.NXBQ 42 100 51 100 16 100 9 21.42 -35 -68.62 BĐ bằng TS 38 90.48 45 88.23 9 56.25 7 18.42 -36 -80 BĐ không bằng TS 4 9.52 6 11.77 7 43.75 2 50 1 16.67 3.TLNXBQ(%) 0.21 0.19 0.04 -0.16 -0.15 BĐ bằng TS 0.20 0.17 0.03 -0.03 -0.14 BĐ không bằng TS 0.31 0.56 0.68 0.22 0.12
(Nguồn từ phòng tổng hợp NH TMCP Công Thương – chi nhánh Đà Nẵng)
Qua bảng phân tích ta thấy cho vay với hình thức BĐ bằng TS tỷ trọng cao và ngày càng tăng. Năm 2008 dư nợ bình quân đạt 18,974 triệu đồng chiếm 93.69% đến năm 2009 là 25,815 triệu đồng với tốc độ tăng 36.05% so với năm 2008. Vì cho vay mua nhà, xây mới và
SCN ở là loại hình cho vay nhiều rủi ro nên ngân hàng rất chú trọng trong hình thức bảo đảm, chủ yếu là dưới hình thức này nhằm hạn chế tối đa rủi ro, tổn thất xảy ra do người vay bị ràng buộc nên có trách nhiệm cao hơn, việc quản lý giấy tờ thế chấp bằng tài sản trực tiếp cũng có nhiều quy định pháp lý chặt chẽ hơn. Và trên thực tế tình hình cho vay của chi nhánh trong hình thức này tỷ lệ nợ xấu qua các năm cũng không cao. Tuy nhiên, trong quá trình thẩm định đánh giá TSBĐ, do thận trọng và hạn chế rủi ro nên chi nhánh thường đưa ra mức cho vay tối đa thấp hơn so với mức 70% nên nhiều trường hợp khách hàng đến xin vay nhưng do mức cho vay thấp hơn so với quy định sau khi thẩm định lại đã phải rút hồ sơ không vay nữa vì không đủ nguồn vốn đối ứng phục vụ nhu cầu.
Cho vay theo hình thức BĐ không bằng TS tại chi nhánh trên thực tế thì chỉ cho vay tín chấp trực tiếp không cần bảo lãnh cơ quan đối với các đối tác lâu năm và có lương trả qua hệ thống của ngân hàng, còn đối với CB –CNV khác nằm trong chính sách cho vay thì chi nhánh thường yêu cầu có sự bảo lãnh của cơ quan nơi người vay công tác. Hình thức này chiếm tỷ lệ thấp và có xu hướng giảm dần, dư nợ bình quân qua các năm đều dưới 12%. Do với mức cho vay tối đa như vậy thì chủ yếu người vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng khác hoặc để xây, sửa chữa nhà mà thôi nhưng rất ít. Tình hình nợ xấu hình thức này tương đối cao so với hình thức kia ở mức 0.56% năm 2009 và 0.68% năm 2010 chủ yếu là ở hình thức bảo lãnh.Nguyên nhân là do đối tượng vay có bảo lãnh nhiều nhất là CB –CNV Nhà nước, được cơ quan chứng nhận có thu nhập ổn định và cam kết thu đủ nợ vay trong trường hợp người đi vay không có khả năng hoàn trả vốn vay, nhưng triển khai hình thức này chi nhánh cũng chưa có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan đại diện người vay để tham gia giám sát, đôn đốc thu hồi nợ. Bên cạnh đó , thì do quan hệ cá nhân giữa khách hàng vay vốn và người chứng nhận đại diện cho doanh nghiệp nên đôi khi vẫn xác nhận cho nhân viên mặc dầu chưa đủ điều kiện, từ phía chi nhánh khi triển khai hoạt động này với nhu cầu cao và điều kiện vay như vậy thì số lượng hồ sơ là rất lớn nên không đủ cán bộ để thẩm định …Một số trường hợp sau khi vay tiền đã chuyển công tác từ đơn vị này sang đơn vị khác, từ địa phương này sang địa phương khác nhưng cơ quan không thông báo cho chi nhánh hoặc thông báo không kịp thời việc cán bộ nhân viên chuyển công tác hoặc thôi việc; cơ quan, người trả thay không có thiện chí trả nợ dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi. Do tình trạng nợ xấu xuất hiện tương đối cao trong thời gian qua nên chi nhánh cũng thắt chặt hình thức cho vay này mà chưa có những hướng khắc phục nhằm mở rộng hơn nữa đối tượng cho vay này trong thời gian tới.
Tóm lại, hình thức cho vay BĐ bằng TS vẫn là ưu tiên số một tại ngân hàng khi xét duyệt cho vay, nhưng do TSBĐ chủ yếu là nhà và đất tính chất diễn biến phức tạp, đa dạng và với số lượng CBTD có hạn như hiện nay chi nhánh cần có hướng tổ chức nhằm nâng cao chất lượng thẩm định giảm thiểu rủi ro, tổn thất. Bên cạnh đó, do tình hình cạnh tranh gia tăng
chi nhánh cũng nên có hướng khắc phục nhằm phát triển hoạt động cho vay BĐ không bằng TS đầy tiềm năng này.