k. Thẩm định biện phỏp đảm bảo tiền vay
1.2.4.1. Nhõn tố bờn trong
* Nhõn tố con người
Cỏn bộ thẩm định chớnh là những người trực tiếp tiến hành thẩm định dự ỏn đầu tư. Chất lượng của đội ngũ nhõn viờn phũng thẩm định cú ảnh hưởng đến việc quy trỡnh nghiệp vụ thẩm định cú được thực hiện đỳng và đạt được chất lượng cao hay khụng. Thẩm định dự ỏn đầu tư là việc đưa ra quyết định đầu tư trờn quan điểm cỏ nhõn nhưng chất lượng thẩm định lại ảnh hưởng đến tài sản toàn ngõn hàng. Nếu như đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ, năng lực và kinh nghiệm thỡ quyết định đầu tư tuy chỉ dựa trờn quan điểm cỏ nhõn cũng chớnh xỏc và hiệu quả hơn. Mặt khỏc, tư cỏch đạo đức tốt cũng là điều kiện cần cho cỏn bộ thẩm định nhằm hạn chế rủi ro đạo đức ngõn hàng.
Nhõn tố con người luụn chi phối mọi hoạt động trong quy trỡnh hoạt động thẩm định dự ỏn từ khõu tiếp nhận hồ sơ xin vay, thu thập, xử lý thụng tin cho đến khi cho vay và thu nợ. Vỡ vậy, trong hoạt động thẩm định dự ỏn thỡ nhõn tố con người luụn đúng vai trũ quyết định, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dự ỏn.
* Phương phỏp thẩm định
Cỏc ngõn hàng thường hay sử dụng phương phỏp so sỏnh rất phổ biến và đơn giản trong khi thẩm định. Một hệ thống cỏc chỉ tiờu kinh tế tài chớnh
chủ yếu của dự ỏn như khả năng thanh toỏn, thời hạn thu hồi vốn, cơ cấu vốn, doanh lợi vốn tự cú... sau khi đem phõn tớch và tớnh toỏn sẽ được đem so sỏnh. Vấn đề cốt lừi khi ỏp dụng phương phỏp này là ngõn hàng căn cứ vào mức chuẩn nào để đỏnh giỏ mặt tài chớnh của dự ỏn vay vốn. Trờn thực tế, được đem ra làm chuẩn để so sỏnh là cỏc chỉ tiờu phản ỏnh hiệu quả tài chớnh của cỏc dự ỏn tương tự đó và đang được thực hiện.
Nhưng hiện nay, ở nước ta cỏc dự ỏn đang hoạt động phần lớn cú hiệu quả thấp. Do đú nếu so sỏnh như trờn thỡ mức hiệu quả dự ỏn chưa chắc đó đạt được như mong muốn. Do vậy, việc thẩm định dự ỏn bằng phương phỏp so sỏnh cú rất nhiều nhược điểm. Từ trước đến nay, chưa cú cơ quan chuyờn mụn, chuyờn gia kinh tế nào xõy dựng ra bất kỳ chuẩn mực nào để làm cơ sở so sỏnh, thẩm định tớnh khả thi của cỏc dự ỏn đầu tư. Do vậy, cụng tỏc thẩm định cú thể núi hoàn toàn dựa vào kiến thức hiểu biết về cỏc lĩnh vực kinh doanh, đầu tư, kinh nghiệm quản lý dự ỏn trong thực tiễn.
* Chất lượng thu thập thụng tin
Hiện nay, việc thu thập thụng tin liờn quan đến dự ỏn đều do cỏn bộ thẩm định ngõn hàng đảm nhiệm. Mọi nguồn thụng tin ngõn hàng cú được phần lớn dựa vào cỏc tài liệu mà người vay gửi đến. Đồng thời, ngõn hàng dựa vào nguồn thụng tin đại chỳng về doanh nghiệp mà cỏc thụng tin này khụng mang tớnh phỏp lý, chỉ cú ý nghĩa tham khảo khi phõn tớch, đỏnh giỏ. Bờn cạnh đú, việc sàng lọc xử lý thụng tin của ngõn hàng nhiều khi khụng cẩn thận. Do vậy, chưa phỏt hiện ra được những sai lệch, mộo mú trong cỏc bỏo cỏo tài chớnh cũng như những điểm bất hợp lý trong cỏc dự ỏn đầu tư mà doanh nghiệp gửi đến. Vấn đề này dẫn đến việc tớnh toỏn thiếu chớnh xỏc mức hiệu quả dự ỏn đầu tư của cỏc ngõn hàng.
* Cụng tỏc tổ chức điều hành
Tổ chức điều hành là việc bố trớ, sắp xếp, quy định trỏch nhiệm, quyền hạn của cỏ nhõn, bộ phận tham gia thẩm định, trỡnh tự tiến hành cũng như mối
quan hệ giữa cỏc tổ chức, cỏ nhõn, bộ phận đú trong việc thực hiện. Yếu tố này ảnh hưởng giỏn tiếp đến chất lượng thẩm định, nú cú thể tạo điều kiện nõng cao chất lượng thẩm định song cũng cú thể là một nhõn tố kỡm hóm từ bờn trong nội bộ ngõn hàng. Cần cú sự phõn cụng, phõn nhiệm khoa học, chặt chẽ, tận dụng tối đa năng lực sỏng tạo và sức mạnh tập thể, đồng thời tạo ra được cơ chế kiểm tra, giỏm sỏt chặt chẽ bằng cỏch thành lập bộ phận kiểm soỏt nội bộ, kiểm soỏt tổng hợp, được tổ chức độc lập với cỏc bộ phận khỏc và chịu sự lónh đạo trực tiếp của ban giỏm đốc thỡ những rủi ro trong việc thẩm định sẽ hạn chế được tối đa, đồng thời gúp phần nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư.