2.3.1 Những mặt đạt được
- Đúng quy trình của thẩm đinh dự án do Ngân Hàng VIB đặt ra
- Trong thẩm định tài chính dự án có quan tâm lớn đến quan hệ tín dụng của công ty với các tổ chức tín dụng khác
- Đánh giá khả năng trả nợ của dự án dựa theo các chỉ tiêu thời gian vốn đầu tư, và thời gian hoàn vốn vay
- Đánh giá tính khả thi của dự án dự trên tính toán điểm hòa vốn, thời gian thu hồi vốn đầu tư, giá trị hiện tại dòng, tỷ lệ hoàn vốn nội bộ
2.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân
- Báo cáo thẩm định tuy đã thể hiện được rất chi tiết và đầy đủ tuy nhiên báo cáo thẩm định chưa tính toán đến lợi ích kinh tế xã hội cũng như phương án bảo vệ môi trường. Cụ thể là việc xây dựng có ảnh hưởng đến cảnh quan môi trường xung quanh như thế nào.
- Một số tính toán chi phí trong việc xây dựng còn dựa trên định mức của nhà nước, trong đó có những định mức không còn phù hợp với những định mức thực tế
nên việc đánh giá chưa thực sự sát với thực tế
- Hạn chế về thẩm định phương diện kỹ thuật của dự án đầu tư và việc đánh giá sai tài sản thế chấp của dự án. Các CBTĐ tuy có nhiều năm kinh nghiệm trong ngành nhưng không thể có kiến thức tổng quát trong nhiều ngành nghề. Điều này khiến cho NH chỉ thẩm định được dự án ở một mức độ nào đó bởi lẽ mỗi ngành nghề đều có những tiêu chuẩn riêng, những kiến thức riêng rất sâu rộng, để thẩm định tốt một dự án cần phải có một lượng kiến thức chuyên ngành nhất định về ngành nghề mình cần thẩm định
Nguyên nhân:
Nguyên nhân gây ra những hạn chế trên được coi là xuất phát từ 2 nguồn chủ quan và khách quan
Những nguyên nhân chủ quan:
- Trước tiên nguyên nhân chủ quan phần lớn là do đội ngũ cán bộ tuy chất lượng cao nhưng chưa đạt được yêu cầu quốc tế, am hiểu nhiều lĩnh vực. Trong các dự án xin vay đầu tư tại phòng tài trợ dự án đa phần là những dự án đầu tư dài hạn, cho nhiều ngành nghề. Việc đánh giá chính xác phương diện kỹ thuật là rất quan trọng do dự án có giá trị lớn và tiến hành trong thời gian dài. Như vậy CBTĐ phải nắm rõ về các mặt kỹ thuật của dự án, đánh giá xem dự án có các thiết bị phù hợp chưa, các thiết bị đó có phù hợp với mặt bằng chung dự án chưa, công suất thiết bị có đạt yêu cầu… Ngoài ra còn phải xem xét sự phù hợp giữa thiết bị đó với môi trường Việt Nam không. Những yếu tố này rất quan trọng trong quá trình thẩm định dự án, tuy nhiên trên thực tế thì CBTĐ với chuyên ngành tài chính ngân hàng chỉ có thể thẩm định được tốt phương diện tài chính của dự án mà khó nắm bắt được các kiến thức chuyên môn của các ngành kinh doanh khác. Đây là nguyên nhân khiến việc thẩm định kỹ thuật của dự án bị hạn chế rất lớn.
- Nguyên nhân thứ hai phải kể đến đó là chưa có sự chuyên môn hóa trong công tác thẩm định.
Thẩm đinh một DAĐT đòi hỏi một khối lượng công việc rất lớn, đa dạng ngành nghề, do vậy việc chưa có sự chuyên môn hóa trong từng khâu, từng ngành nghề cũng làm giảm chất lượng thẩm định dự án đầu tư của SGD. Nếu mỗi CBTĐ làm nhiều khâu hoặc nhiều ngành nghề thì CBTĐ đó sẽ không có kỹ năng thẩm định
từng khâu tôt hơn và kinh nghiệm trong ngành mình thẩm định sẽ không được tích lũy nhanh, có cái nhìn tổng quát hơn về ngành nghề khác.
Những nguyên nhân khách quan:
Thông tin khi tiến hành thẩm định DAĐT các CBTĐ dựa vào chủ yếu là tài liệu của DN gửi đến cho chi nhánh VIB Hoàn Kiếm trong hồ sơ vay vốn, những tài liệu này có tính chính xác không được cao và hạn chế về tín trung thực hợp lý. DN có thể gửi đến cho chi nhánh các báo cáo phản ánh sai lệch thực trạng của DN nhằm “ đánh bóng” tình hình tài chính của doanh nghiệp, DN cũng có thể lập những dự án đầu tư không phản ánh chính xác hiệu quả kinh tế mà nó đạt được làm tăng rủi ro tiềm ẩn cho NH… Do vậy nguồn thông tin là nguyên nhân khá lớn dẫn đến việc làm sai lệch kết quả thẩm định.
PHẦN 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ VÀ QUẢN LÝ ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH VIB HOÀN KIẾM
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của VIB Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2011- 2015 2011- 2015
Định hướng trọng tâm của Ngân Hàng VIB Hoàn Kiếm trong thời gian tới là tiếp tục nâng cao chất lượng, mở rộng vốn đầu tư, đẩy mạnh huy đông vốn và phát triển dịch vụ ngân hàng. Với mục tiêu tăng tổng nguồn vốn huy động lên 30%, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 35%, cho vay trung và dài hạn tối đa tăng 58%, tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm chiếm 8% tổng dư nợ. Phấn đấu nguồn thu từ dịch vụ đạt 2,500 triệu đồng.
Nâng cao trình độ tín dụng, thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng và sử dụng vốn hiệu quả. Thực hiện chính sách khách hàng có chọn lọc, thường xuyên phân tích, đánh giá, xếp hạng tín dụng, chọn ra khách hàng chiến lược để chăm sóc, duy trì và mở rộng quan hệ tín dụng.
ứng yêu cầu ngày càng cao của các nghiệp vụ, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng, sản phẩm ngân hàng quốc tế…
3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác đầu tư và quản lý đầu tư tại chi nhánh đầu tư tại chi nhánh
3.2.1 Công tác thẩm định và rủi ro đầu tư
- Phải tuân thủ quy chế và quy trình về cho vay thống nhất của ngân hàng. Trong quá trình áp dụng thực tế, thường xuyên xem xét những mặt thuận lợi, khó khăn, phản hồi lên hội sở để ban lãnh đạo ngân hàng nghiên cứu, bổ sung, điều chỉnh kịp thời.
- Trong quá trình xem xét cho vay, cần tập trung thẩm định, phân tích kỹ phương án kinh doanh, dự án đầu tư, đảm bảo khả năng tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng, đặc biệt là mục đích sử dụng vốn, tránh tình trạng chỉ dựa vào tài sản bảo đảm để giải quyết cho vay.
- Cần kết hợp thông tin và khai thác thông tin của trung tâm tín dụng và các nguồn thông tin khác, tham khảo ý kiến của chuyên gia trong quá trình xét duyệt nhằm nắm bắt tình hình công nợ, uy tín trong thanh toán của khách hàng, nhất là khách hàng vay ở nhiều nơi, vay đầu tư trung và dài hạn, vay đầu tư bất động sản, các đơn vị dự thầu để tránh nợ xấu và rủi ro.
- Việc xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi vay phải căn cứ vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng và phương thức cho vay. Tránh tình trạng xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi vay một cách máy móc dẫn đến phải gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, phát sinh nợ quá hạn.
- Tuyển thêm cán bộ thẩm định và thành lập thêm bộ phận quản lý rủi ro để đáp ứng yêu cầu của công việc, giảm áp lực về số lượng hồ sơ vay vốn/cán bộ thẩm định, đảm bảo chất lượng thẩm định được chính xác, hiệu quả cao, tạo cơ sở chắc chắn để ra quyết định cấp tín dụng.
- Tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định tại chi nhánh đi học các lớp bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ do hội sở và các trường đại học tổ chức.
- Tăng kinh phí công tác, tạo điều kiện làm việc tốt nhất cho cán bộ thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định tại cho nhánh, hạn chế được tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn
và những rủi ro có thể xảy ra.
- Cán bộ thẩm định cần tự giác học hỏi và bổ sung kiến thức nghiệp vụ cũng như mọi lĩnh vực để công tác thẩm định được chặt chẽ, nhận diện được các rủi ro có thể xảy ra và các biện pháp khắc phục hợp lý.
3.2.2 Công tác quản lý rủi ro tín dụng
- Triển khai, rà soát, kiểm tra, đánh giá toàn bộ khách hàng thường xuyên trả vốn, lãi vay trễ hạn và các khách hàng đã điều chỉnh gia hạn nợ, kỳ hạn nợ. Khi tiếp nhận điều chỉnh phải xem xét kỹ và tiến hành tái thẩm định.
- Phòng dịch vụ khách hàng và hỗ trợ tín dụng chi nhánh phải thực hiện đầy đủ chức năng, nhiệm vụ, kiểm tra trước khi giải ngân và thường xuyên theo dõi để đưa ra cảnh báo kịp thời về tình hình thu nợ, gia hạn nợ, nợ quá hạn của toàn đơn vị. Quản lý chặt chẽ nợ quá hạn, lãi treo. Đẩy mạnh tận thu nợ gốc và lãi, đặc biệt là nợ vay cầm cố chứng khoán, lãi treo.
3.2.3 Các công tác khác của chi nhánh3.2.3.1 Công tác huy động và sử dụng vốn 3.2.3.1 Công tác huy động và sử dụng vốn
- Xây dựng và triển khai kế hoạch marketing của chi nhánh, giao chỉ tiêu tiếp thị huy động và cho vay khách hàng mới tới từng cán bộ trên cơ sở hoạch định những nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, đào tạo cán bộ kỹ năng tiếp thị, đàm phán với khách hàng.
- Thiết lập, duy trì, tăng cường và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng tổ chức, tiến tới hợp tác toàn diện: các tập đoàn kinh tế, công ty chứng khoán…
- Đào tạo cán bộ giao dịch về nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp với khách hàng, kỹ năng phục vụ và thuyết phục khách hàng cá nhân.
- Thực hiện phân giao kế hoạch huy động vốn từng phòng dịch vụ, phòng giao dịch, tạo lập không khí thi đua huy động vốn, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ tới từng cán bộ và có cơ chế khen thưởng kịp thời.
- Bám sát diễn biến thị trường, báo cáo lên hội sở những khó khăn, vướng mắc và đề xuất giải pháp (định kỳ báo cáo phân tích biến động thị trường 1 tuần 1 lần), thực hiện triển khai những sản phẩm mới linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
- Nghiên cứu thị trường theo các ngành kinh doanh để mở rộng lĩnh vực, đối tượng khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường trong các giai đoạn tiếp theo.
- Có kế hoạch chăm sóc khách hàng linh hoạt thường xuyên trên cơ sở đánh giá chất lượng hoạt động của khách hàng tại chi nhánh. Định kỳ thực hiện điều tra mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng toàn diện các sản phẩm, dịch vụ hiện phục vụ khách hàng, thu thập kiến nghị của khách hàng tiến tới có sự cải tiến sản phẩm phù hợp nhu cầu mọi đối tượng khách hàng.
3.2.3.2 Phát triển đội ngũ nhân lực
Nguồn nhân lực luôn là tiền đề quan trọng nhất quyết định chất lượng của ngân hàng. Vai trò nguồn nhân lực luôn phải đặt lên hàng đầu. NHNT cần phải :
Đào tạo và tuyển dụng cán bộ
Trong thời gian tới NH cần phải tích cực đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bởi nhân lực đối với NH là yếu tố then chốt quyết định đến sự thành bại của NH. Cần phải tuyển dụng những cán bộ giàu kinh nghiệm theo tững lĩnh vực thẩm định.
- Nên tổ chức cho cán bộ học tập làm việc cộng tác ở nước ngoài, những nước đã có kinh nghiệm về NH lâu năm để xây dựng đội ngũ cán bộ nguồn vè truyền đạt kinh nghiệm cho đồng nghiệp hoặc tham gia xây dựng quy trình
- Tổ chức nâng cao khả năng ngoại ngữ tin học của đọi ngũ cán bộ một cách thường xuyên nhằm mục đích có thể ứng dụng các công nghệ tiên tiến
-Ngoài ra cũng nên có thêm những buổi tổng kết kinh nghiệm về từng ngành nghề đã cho vay, tỏ chức các buổi họp tổng kết sau những dự án lớn….
Chính sách đãi ngộ
Cũng cần có thêm nhiều chính sách ưu đãi cho CBTĐ để khuyến khích trách nhiệm, ý thức, tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ. Ngoài chế độ hàng năm cho cán bộ đi du lịch, Ngân hàng cần có các chính sách khuyến khích các cán bộ tự đào tạo như bố trí thời gian, trợ cấp học phí, hỗ trợ tiền mua tài liệu, sách tham khảo về thẩm định dự án của nước ngoài, áp dụng khung lương thưởng hợp lý đối với những cán bộ đã bảo vệ thành công luận án khoa học hay công trình nghiên cứu khoa học.
khuyến khích được cán bộ cống hiến cho NH. Ngoài ra còn có chế độ khen thưởng hợp lý với những thành tích. Hình thức khen thưởng kết hợp vật chất lẫn tinh thần, và đi song song là kỷ luật với những trường hợp làm sai quy tắc…
Thực hiện chế độ tạo điều kiện cho CBTĐ về cơ hội thăng tiến phát triển
3.2.3.3 Phát triển hình ảnh, thương hiệu và sức cạnh tranh
- Đào tạo cán bộ tác phong giao dịch văn minh, hiện đại, kỹ năng đàm phán chuyên nghiệp, tạo hình ảnh đẹp với khách hàng theo đúng tiêu chuẩn quy định của ngân hàng VIB.
- Giữ vững hệ thống khách hàng hiện có và phát triển hệ khách hàng mới. Tổ chức các buổi giao lưu với khách hàng, quảng bá các sản phẩm dịch vụ, tạo dựng thương hiệu VIB.
- Tổ chức các chương trình thực hiện marketing, truyền thông giới thiệu về VIB: đăng poster, băng rôn, khẩu hiệu…
- Tuân thủ các quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn trong hoạt động.
- Phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh trên cơ sở phát huy tinh thần đoàn kết, nhiệt tình và sáng tạo của tập thể cán bộ chi nhánh.
- Đánh giá định kỳ kết quả thực hiện và đề ra phương hướng thực hiện, kế hoạch phấn đấu toàn chi nhánh trong kỳ tiếp theo.
3.2.3.4. Nâng cao kết quả, hiệu quả kinh doanh
- Cơ cấu lại nguồn vốn, tài sản hợp lý hướng theo chuẩn mực chung. - Trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định.
- Tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi tiêu theo định mức, tăng hiệu suất sử dụng tài sản và công cụ lao động tại chi nhánh.
- Nâng cao năng suất lao động của cán bộ trên cơ sở có kế hoạch lao động, có sự kiểm soát kế hoạch thực hiện và đánh giá kết quả thực hiện công việc từng cán bộ của lãnh đạo phòng. Đảm bảo tốt quyền lợi của cán bộ nhân viên và người lao động.
- Tiếp thị, đẩy mạnh các dịch vụ hiện đại với mức giá hợp lý, tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của chi nhánh.
KẾT LUẬN
Trong những năm qua với sự thay đổi của nền kinh tế không chỉ về lượng mà chất của nền kinh tế cũng đang có sự thay đổi mạnh mẽ. Các thành phần và bộ phận của nền kinh tế đang có những bước thay đổi để phù hợp với sự phát triển chung của đất nước. Trong xu hướng chung đó thì các hoạt động của các ngân hàng thương mại , đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh cũng có những bước tự làm mới mình. Sau năm 2007 , khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên chính thức của WTO thì các ngành kinh tế của Việt Nam trong đó có ngành ngân hàng đang đứng trước nhiều cơ hội để hợp tác với các đối tác nước ngoài nhưng cùng với đó thì có nhiều ngân hàng thương mại nước ngoài cũng như các tổ chức tài chính quốc tế tham gia vào thị trường tài chính nói chung và thị trường