3.4.1.1/ đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ huy ựộng vốn :
TM CP Gia định, ta thấy ựược nguy cơ giảm thị phần huy ựộng vốn của NH
TM CP Gia định là rất cao. Nguyên nhân bị giảm thị phần là do lãi suất huy ựộng kém cạnh tranh so với NHTM khác và sản phẩm tiền gửi chưa phong phú. Bên cạnh ựó, sản phẩm tiền gửi của NH TM CP Gia định còn bị cạnh tranh bởi nhiều sản phẩm thay thế có mặt trên thị trường ngày càng nhiều.
để giảm thiểu rủi ro bị giảm thị phần huy ựộng vốn, NH TM CP Gia
định cần áp dụng chiến lược W-T (hạn chế những ựiểm yếu ựể giảm thiểu nguy cơ). Cụ thể là phải ựa dạng hóa danh mục sản phẩm huy ựộng vốn ựể giảm nguy cơ bị mất hoặc giảm thị phần, ngăn ngừa tình trạng khách hàng rút tiền gửi ra khỏi NH TM CP Gia định ựể ựầu tư vào những sản phẩm mà NHTM khác cung cấp.
để thực hiện ựược chiến lược trên, NH TM CP Gia định phải thành lập Phòng/Bam chuyên trách nghiên cứu nhu cầu của khách hàng và nắm bắt tình hình phát triển dịch vụ huy ựộng vốn trên thị trường một cách thường xuyên, từ ựó ựưa ra các sản phẩm tiền gửi có tắnh nổi trội, phù hợp nhu cầu thị trường ựể thu hút khách hàng, giữ ổn ựịnh hoặc tăng thị phần huy ựộng vốn. Việc phát triển loại hình dịch vụ huy ựộng vốn phải ựược thực hiện cho cả tiền gửi
bằng ựồng Việt Nam và cả các loại ngoại tệ, cho khách hàng cá nhân và cả khách hàng tổ chức.
Luôn chú ý các nguyên tắc Ộ Luôn tạo ra sản phẩm mới hoặc/và làm mới sản phẩm cũ Ợ , Ộ Cung cấp cái thị trường cần chứ không phải cái mình cóỢ , Ộ Sản phẩm phải luôn có chất lượng cao Ợ.
Cụ thể trước mắt, NH TM CP Gia định cần nhanh chóng nghiên cứu, bổ sung vào danh mục sản phẩm dịch vụ tiền gửi các sản phẩm mà thị trường ựang có nhu cầu. Sản phẩm cần bổ sung gồm Tiết kiệm tắch luỹ và Tiền gửi VND ựảm bảo bằng ngoại tệ.
thuật, NH TM CP Gia định nên cho triển khai thêm sản phẩm tiết kiệm Vàng vì sản phẩm này hiện cũng rất ựược thị trường quan tâm.
Ngoài ra cần triển khai thêm hình thức huy ựộng vốn qua phát hành giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Ầ )
Hợp tác với các doanh nghiệp có kế hoạch phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu.
Hiện nay, nguy cơ sụt giảm thị phần huy ựộng vốn của NH TM CP Gia định còn do một nguyên nhân khách quan khác, ựó là ngày càng có nhiều công ty, doanh nghiệp huy ựộng nguồn ựể ựáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh thông qua việc phát hành trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp khiến cho tiền nhàn rỗi của dân cư và tổ chức ựược di chuyển từ NHTM sang các kênh ựầu tư này.
để phát triển nguồn tiền gửi huy ựộng vốn, NH TM CP Gia định có thể áp dụng chiến lược S-T (chiến lược phát huy những ựiểm mạnh ựể hạn chế những nguy cơ và thiệt hại trong quá trình cạnh tranh). Cụ thể, là NH TM CP
Gia định cần triển khai hợp tác với các doanh nghiệp phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu doanh nghiệp ựể thực hiện dịch vụ tư vấn và bảo lãnh phát hành. Trước mắt, tìm kiếm cơ hội hợp tác với các doanh nghiệp hiện ựang có quan hệ giao dịch với NH TM CP Gia định. Sau ựó, có thể mở rộng phát triển ra tất cả doanh nghiệp khác có nhu cầu hợp tác.
Khi tham gia làm ựại lý tổ chức phát hành trái phiếu cho doanh nghiệp, NH TM CP Gia định có thể tăng ựược tiền gửi của khách hàng. đồng thời tăng nguồn thu phắ dịch vụ tư vấn phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu doanh
nghiệp.
Thực hiện giải pháp ựẩy mạnh huy ựộng vốn thông qua phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản thanh toán
tập trung thực hiện các chương trình xúc tiến bán hàng ựối với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn như khuyến mãi hoặc quảng cáo. Tuy nhiên do hạn chế về lãi suất, mạng lưới nên các chương trình xúc tiến bán hàng này không mang lại hiệu quả cao - nguồn tiền gửi huy ựộng tăng không ựáng kể, hiệu quả của chương trình khuyến mãi chủ yếu dừng lại ở mức giữ chân ựược một số khách hàng cũ , NH TM CP Gia định chưa lưu ý phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
để vừa tăng nguồn tiền gửi, vừa ựảm bảo hiệu quả huy ựộng vốn cao nhất, NH TM CP Gia định cần ựiều chỉnh chiến lược hoạt ựộng. đó là ựẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán và các dịch vụ hỗ trợ ựối với khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán. Cụ thể là các dịch vụ như thanh toán tự ựộng, dịch vụ quản lý tài khoản, dịch vụ thẻ ATM ...Thực hiện hoạt ựộng này nghĩa là NH TM CP Gia định ựang ựi theo chiến lược S-O (phát huy thế mạnh hiện có ựể tận dụng cơ hội phắa trước). Nếu chiến lược ựược thực hiện tốt, khách hàng mở tài khoản thanh toán tăng, NH TM CP Gia định sẽ phát triển ựược nguồn tiền gửi giá rẻ.
Bên cạnh ựó, ựể thuyết phục khách hàng mở tài khoản thanh toán ựể thực hiện các giao dịch nêu trên trong ựiều kiện cạnh tranh về dịch vụ ngày càng gay gắt, NH TM CP Gia định cần thực hiện chắnh sách khuyến mãi ựối với khách hàng có tài khoản thanh toán dưới hình thức giảm phắ giao dịch,
tặng quà cho khách hàng mở tài khoản thanh toán, khách hàng có doanh số tiền gửi cao...
Khi các chương trình phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản thanh toán ựược thực hiện tốt, ựồng thời các chương trình kắch cầu sản phẩm tài khoản thanh toán hấp dẫn khách hàng, NH TM CP Gia định có thể vừa tăng thu ựược phắ dịch vụ, vừa tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
cấp dịch vụ (viễn thông, bảo hiểm,,) ựể phát triển dịch vụ thu hộ
Mặt khác, nếu phát triển tốt các dịch vụ thanh toán, nhiều khách hàng cá nhân sẽ mở tiền gửi không kỳ hạn tại NH TM CP Gia định ựể thực hiện dịch vụ thanh toán ựịnh kỳ cước viễn thông, bảo hiểm... Khi ựó, NH TM CP Gia định không chỉ duy trì ựược tiền gửi không kỳ hạn của nhà cung cấp dịch vụ, mà còn tăng ựược nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân mở tài khoản thanh toán ựể sử dụng dịch vụ thanh toán ựịnh kỳ.
Xây dựng và phát triển dịch vụ thẻ.
NH TM CP Gia định cần nhanh chóng xây dựng ựược sản phẩm thẻ
thông thường và các sản phẩm thẻ ựặc biệt, nhằm phục vụ khách hàng trong nước cũng như khách hàng có nhu cầu khi ựi nước ngoài. Cụ thể, NH TM CP Gia định cần liên kết với các tổ chức quốc tế như Visa, Master, Amex... ựể phát hành thẻ ghi nợ. Vì hiện nay nhu cầu ựi du lịch, học tập và làm việc tại nước ngoài của người Việt Nam tăng, khi ựó nhu cầu rút tiền, thanh toán bằng thẻ ATM tại nước ngoài là nhu cầu thiết yếu .
Phát triển dịch vụ này, NH TM CP Gia định vừa phát triển ựược dịch vụ thẻ, vừa tăng tắnh thuyết phục khách hàng trong việc mở tài khoản thanh toán ựể phát hành thẻ ATM, hỗ trợ huy ựộng ựược nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối,chuyển tiền quốc tế
NH TM CP Gia định cần ựẩy mạnh hơn nữa việc liên kết với dịch vụ
kiều hối Western Union ựể ựẩy mạnh nguồn ngoại tệ chuyển về Việt Nam khi khách hàng nhận kiều hối tại NH TM CP Gia định.
đồng thời, ựể thuyết phục khách hàng cá nhân mở tài khoản tại NH TM
CP Gia định, cần thực hiện các chiến dịch khuyến mãi ựể khuyến khắch người nhận tiền tại Việt Nam hướng thân nhân ở nước ngoài chuyển tiền về
NH TM CP Gia định ựược giảm hoặc miễn phắ báo có, nhận kiều hối qua tài khoản tiền gửi ựược tham gia các chương trình tặng quà...,
Xây dựng chắnh sách phắ dịch vụ hợp lý.
để thu hút khách hàng, NH TM CP Gia định cần xây dựng chắnh sách phắ có tắnh cạnh tranh so với thị trường. Bao gồm phắ chuyển tiền, phắ dịch vụ thu hộ, phắ quản lý tài khoản...
Ngoài ra, ựể giữ khách hàng thực hiện nhiều giao dịch, NH TM CP Gia
định cần xây dựng những gói dịch vụ dành cho khách hàng trên nguyên tắc khách hàng càng có nhiều quan hệ dịch vụ với NH TM CP Gia định, càng ựược mua sản phẩm dịch vụ của NH TM CP Gia định với mức phắ ưu ựãi. Nếu phắ của từng gói dịch vụ hợp lý và hấp dẫn, NH TM CP Gia định dễ dàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán.
3.4.1.2/ Lãi suất huy ựộng :
Lãi suất huy ựộng phải cạnh tranh và phù hợp với chắnh sách cho từng thời kỳ ựể duy trì lượng khách hàng ổn ựịnh và phát triển ựều nhưng không làm tăng chi phắ huy ựộng vốn quá cao ảnh hưởng ựến hiệu quả của hoạt ựộng
3.4.1.3/ Chắnh sách khách hàng :
Cần nghiên cứu và xây dựng chắnh sách khách hàng hợp lý phù hợp với từng ựối tượng khách hàng .
Trước xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM thì chất lượng phục vụ khách hàng ựược xem là yếu tố quan trọng nhất ựể thu hút và giữ chân khách hàng. Ngày nay, khách hàng có quá nhiều sự chọn lựa ngân hàng ựể giao dịch do mạng lưới các NHTM phát triển ngày càng rộng khắp, thậm chắ một số ngân hàng còn có dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà. Tuy nhiên, chắnh thái ựộ phục vụ khách hàng sẽ tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng và tạo nên những ấn tượng ban ựầu của khách hàng về ngân hàng. Do ựó, ựể khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng nhiều
ựòi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Hơn nữa, mục tiêu cuối cùng của NHTM chắnh là tối ựa hóa lợi nhuận và khách hàng chắnh là người mang lại thu nhập cho ngân hàng. Tư tưởng này cần ựược tất cả nhân viên NH TM CP Gia định quán triệt khi tác nghiệp. Có những nhân viên có chuyên môn nghiệp vụ rất tốt nhưng lại không khéo léo, linh hoạt khi giao tiếp với khách hàng. Do ựó, NH TM CP Gia định cần thường xuyên tổ chức cho tất cả cán bộ công nhân viên tham dự các lớp học về Kỹ năng giao tiếp với khách hàng. Nội dung các khóa học này nên gắn liền với thực tế công việc mọi người cùng thảo luận các tình huống giảựịnh hoặc ựã xảy ra ựể tìm cách xử lý hợp lý, làm hài lòng khách hàng.
NH TM CP Gia định cần có nhiều hoạt ựộng thăm dò ý kiến khách hàng, ghi nhận và truyền ựạt các phản hồi của khách hàng tới cấp quản lý cao. Ngoài ra, NH TM CP Gia định nên có những quy ựịnh cụ thể về việc khen thưởng những nhân viên ựược khách hàng khen ngợi cũng như kỷ luật những nhân viên có thái ựộ phục vụ khách hàng chưa tốt.
đối với những khách hàng thân thiết, truyền thống NH TM CP Gia
định cần củng cố, duy trì, phát triển mối quan hệ bền vững và xây dựng các phương pháp phát triển thị trường nhằm thu hút những khách hàng mới, tiềm năng. đồng thời NH TM CP Gia định cần xây dựng chắnh sách quà tặng phù hợp cho khách hàng thân thiết nhân dịp thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, các ngày lễ lớn, Tết Ầ điểm cần lưu ý trong việc trao quà tặng cho khách hàng là phải ựúng lúc, kịp thời, thể hiện ựược sự quan tâm, trân trọng của ngân hàng dành cho khách hàng.
3.4.1.4/ Công tác hỗ trợ :
- Thủ tục hành chánh : NH TM CP Gia định cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng ngày càng ựơn giản, gọn nhẹ, khoa học, thuận tiện cho
khách hàng bằng việc áp dụng phương thức giao dịch một cửa trong toàn hệ thống. - Chắnh sách phắ phù hợp - Chú ý tăng tiện ắch cho khách hàng như phục vụ tại nhà, chi tiền mặt với cơ cấu tiền chẵn Ờ lẻ, tiền mới Ờ cũ hợp lý Ầ - Duy trì mức tồn quỹ hợp lý ựể phục vụ tốt khách hàng vào ựầu giờ
- Trang trắ trụ sở giao dịch thân thiện, khang trang. - Nhân viên giao dịch chuyên nghiệp, niềm nở
- Xây dựng hệ thống giải ựáp tập trung và phục vụ 24/24
3.4.2/ Giải pháp vềCông nghệ
để tạo nền tảng cơ sở kỹ thuật vững chắc cho việc mở rộng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển các sản phẩm mới thì ưu tiên hàng ựầu là phát triển công nghệ tin học ngân hàng. Vì vậy NH TM CP Gia định cần chú trọng nâ ng cấp phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý và ựầu tư có trọng ựiểm trên cơ sở
cơ cấu lại tỷ lệ ựầu tư các lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng) ưu tiên cho ựào tạo, coi trọng các sản phẩm ựầu tư trắ tuệ nhằm
ựạt ựến mục tiêu tất cả các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu ựược tự ựộng hoá. Nhằm ựảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro cho hoạt ựộng ngân hàng, cần chú trọng ứng dụng hiệu quả các thành tựu công nghệ thông tin trong công tác giám sát, kiểm soát. Ngoài ra, hội sở chắnh cần thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng và chất lượng ựường truyền dữ liệu từ máy chủ ựể tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi khi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng.
Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ hiện ựại phải ựảm bảo các yêu cầu sau :
Mang lại tiện ắch cho khách hàng.
rủi ro, quản trị thanh khoản, có khả năng kết nối thông suốt với các NH. Quản lý,phòng chống ựược rủi ro,bảo mật và an toàn trong hoạt
ựộng.
Phát triển và ứng dụng công nghệ trên cơ sở, ựiều kiện, khả năng và
ựặc ựiểm hoạt ựộng kinh doanh thực tế của NH TM CP Gia định
3.4.3/ Giải pháp vềQuản trị ựiều hành
để phát triển trong quá trình hội nhập, NH TM CP Gia định cần áp dụng một chiến lược S-T nữa- chiến lược tăng chất lượng quản trị ựể giảm nguy gặp cơ rủi ro. đồng thời tăng tăng uy tắn và sự an toàn cho chi nhánh, giúp thu hút ựược khách hàng giao dịch tiền gửi.
để ựáp ứng nhu cầu quản trị hoạt ựộng của ngân hàng một cách chuyên nghiệp và tức thời, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh, NH TM CP Gia định cần
có chiến lược thuê chuyên gia ựể tư vấn cho hoạt ựộng của NH TM CP Gia
định trong các lĩnh vực chuyên môn như pháp lý, marketing, quản trị rủi ro...Mục tiêu là chuẩn bị ựiều kiện quản trị tốt nhất cho ngân hàng trong quá trình hội nhập
Bên cạnh ựó, cần có chiến lược ựào tạo và ựào tạo lại ựội cán bộ ựiều hành một cách chuyên nghiệp và thường xuyên, trong ựó tạo ựiều kiện ựể họ thường xuyên ựược cập nhật kiến thức mới về chuyên môn, tin học, tham gia
các hội thảo do các chuyên gia hàng ựầu thuyết trình, ựào tạo. Mục ựắch ựể nâng cao khả năng quản trị rủi ro, khả năng chuyên môn, khả năng nghiên cứu và nắm bắt thị trường.
Ngoài ra, cần chú trọng công tác ựào tạo nhằm nâng cao khả năng
ngoại ngữ cho cán bộ ựiều hành, ựáp ứng nhu cầu nghiên cứu tài liệu do các tổ chức nước ngoài phát hành. đặc biệt ựáp ứng nhu cầu giao tiếp trực tiếp với ựối tác nước ngoài mà không cần phiên dịch, tạo ấn tượng tốt cho
Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ phải vừa ựảm bảo an toàn trong hoạt ựộng kinh doanh, vừa ựảm bảo tắnh hiệu quả cho hoạt
ựộng Ngân hàng. Tuy nhiên khi áp dụng một số quy trình trên thực tế vẫn còn nhiều bất cập. Vì vậy, Ngân hàng cần rà soát lại, sửa ựổi kịp thời những thủ tục, quy ựịnh không phù hợp với thực tế ựể khách hàng tiếp cận dịch vụ