2.4.1. Kết quả hoạt động cho vay mua ô tô đối với KHCN giai đoạn 2008-2010
Trong NHTM, hoạt động cho vay mua ôtô là một hình thức của hoạt động cho vay tiêu dùng. Nhưng tại ACB, hoạt động này được tách riêng thành một hoạt động cho vay hoàn chỉnh. Sự phát triển không ngừng của hoạt động này trong những năm qua được thể hiện qua các chỉ tiêu sau:
2.4.1.1. Doanh số cho vay trả góp mua ô tô
Mặc dù sự cạnh tranh giữa các NHTM luôn diễn ra gay gắt nhưng hoạt động cho vay trả góp mua ô tô tại ACB không ngừng mở rộng, quy mô tăng dần qua các năm. Doanh số cho vay trả góp mua ôtô tăng không ngừng. Có được thành công đó là nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của Hội đồng quản trị và sự nỗ lực của toàn bộ hệ thống ACB.
Bảng 2.1. Doanh số cho vay mua ô tô của ACB
Đơn vị: Triệu đồng
Tổng doanh số cho
vay 453.507.813 476.349.417 490.894.625
Doanh số cho vay
trả góp mua ô tô 72.561.250 85.742.895 98.178.925
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của ACB 2008-2010)
Dễ nhận thấy rằng, trong những năm gần đây, cho vay trả góp mua ô tô là hoạt động tạo doanh số đáng kể cho ACB, thường chiếm từ 15% đến 20% tổng doanh số cho vay và doanh số cho vay trả góp mua ô tô của ACB liên tục tăng qua các năm. Doanh số cho vay trả góp mua ô tô năm 2009 tăng 15,35%, năm 2010 tăng 12,67%. Điều này cho thấy hoạt động cho vay trả góp mua ô tô của ACB liên tục được mở rộng và đây là một hướng đi đúng đắn của ngân hàng.
Bảng 2.2. Cơ cấu doanh số cho vay mua ô tô của ACB 2008-2010
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Ty trọng (%) Số tiền Ty trọng (%) Số tiền Ty trọng (%) Doanh số cho
vay mua ô tô 72.561.250 100 85.742.895 100 97.616.758 100 Cho vay trả góp
mua ô tô 59 318 822 81,75 75 573 788 88,14 88 675 063 90,84 Cho vay mua ô
tô theo món 13 242 428 18,25 10 169 10 11,86 8 941 695 9,16
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của ACB 2008-2010)
Cho vay trả góp mua ô tô luôn chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối trong cho vay mua ôtô do những ưu điểm của nó mang lại. Doanh số cho vay trả góp mua ô tô tăng dần qua các năm và đến 2010 nó đã chiếm 90,84% trong tổng doanh số cho vay mua ô tô. Điểu này cũng đủ minh chứng cho triển vọng phát triển của hoạt động này trong tương lai.
2.4.1.2. Dư nợ và ty trọng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô
Đây là một chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá việc mở rộng cho vay trả góp mua ô tô. Cùng với sự tăng trưởng của doanh số, dư nợ của hoạt động này cũng tăng không ngừng:
Bảng 2.3. Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua ô tô của ACB 2008-2010 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Ty trọng (%) Số tiền Ty trọng (%) Số tiền Ty trọng (%) Tổng dư nợ 235.235.864 100 312.496.218 100 4.962.275.730 100 Dư nợ cho
vay mua ô tô 70.523.712 29,98 94.123.861 30,12 1.587.928.234 32
Cho vay trả
góp 63.419.589 26,96 84.311.480 26.98 1.421.195.770 28,64
Cho vay theo
món 7.104.123 3,02 9.812.381 3,14 166.732.464 3,36
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của ACB 2008-2010)
Dư nợ cũng như tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô tại ACB liên tục tăng trong những năm gần đây và luôn chiếm khoảng 30% tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng. Như vậy, trong quá trình hoạt động, ACB luôn chú trọng việc mở rộng cho vay trả góp mua ô tô và đã đạt được những thành công nhất định.
Năm 2009 được coi là một năm đầy biến động với thị trường ô tô trong nước. Vì vậy, năm 2009, cho vay trả góp mua ô tô vẫn đạt được mức tăng trưởng cao(30,12%).
Năm 2010, nền kinh tế tiếp tục phát triển thêm, đồng thời thị trường chứng khoán lên đến đỉnh điểm vào những tháng đầu năm 2007 cũng là nhân tố giúp khách hàng tham gia vào thị trường ô tô nhiều hơn. Tỷ trọng mua ô tô trả góp cũng tăng cùng theo sự tăng của dư nợ(32%)
Cũng giống doanh số cho vay, dư nợ cho vay trả góp mua ô tô lớn hơn nhiều so với dư nợ cho vay theo món. Điều này cho thấy cho vay trả góp mua ô tô tại ACB đang được chú trọng mở rộng .Thể hiện ở bảng số liệu về cơ cấu như sau:
Bảng2.4. Cơ cấu dư nợ cho vay mua ôtô theo phương thức cho vay
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Ty trọng (%) Số tiền Ty trọng (%) Số tiền Ty trọng (%) Cho vay mua ô tô 70.523.712 100 94.123.861 100 1.587.928.234 100 Cho vay trả góp 63.419.589 90,18 84.311.480 91,57 1.421.195.770 94,89 Cho vay theo món 7.104.123 9,82 9.812.381 8,43 166.732.464 5,11
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của ACB 2008-2010)
2.4.1.3. Nợ quá hạn và ty lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô
Các chỉ tiêu về doanh số, dư nợ và tỷ trọng dư nợ đều tăng, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay trả góp mua ô tô luôn được duy trì ở mức dưới 1% và có xu hướng giảm dần qua các năm. Như vậy có thể khẳng định, việc mở rộng cho vay trả góp mua ô tô tại ACB trong thời gian vừa qua không những đạt hiệu quả về số lượng mà chất lượng các khoản vay vẫn luôn được duy trì ở mức thấp.
Bảng số liệu sau đây minh họa cho nhận xét trên:
Bảng 2.5. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của ACB 2008-2010
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Dư nợ cho vay
mua ô tô 70.523.712 94.123.861 1.587.928.234
Nợ quá hạn 50 25 0
Tỷ lệ nợ quá hạn 0,5 0,1 0
2.4.2. Thành công của việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô đối với KHCN tại ACB
Việc mở rộng cho vay trả góp mua ô tô tại ACB đạt được nhiều thành công rực rỡ, trở thành một trong những NHTM hàng đầu, dịch vụ cho vay trả góp mua ô tô luôn đứng đầu:
Thứ nhất, cho vay trả góp mua ô tô liên tục được mở rộng về mặt quy mô. Trong những năm qua, ACB luôn chú trọng mở rộng mạng lưới ra các tỉnh, thành phố trong cả nước. Nhờ sự năng động của đội ngũ cán bộ tín dụng, ACB đã thành công trong việc tiếp cận khách hàng mới.
Thứ 2, ACB đã liên kết với nhiều hãng bán lẻ ô tô. Đây là cơ sở để ngân hàng thu hút thêm khách hàng cũng như kiểm soát được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
Thứ 3, hiện nay, thủ tục cho vay trả góp mua ô tô nhanh gọn, sau khi khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin cấp tín dụng cho nhân viên tín dụng, trong vòng từ 3 đến 5 ngày, khách hàng sẽ được giải ngân. Quy trình cho vay chặt chẽ, đảm bảo an toàn tín dụng.
Thứ 4, dù luôn tích cực mở rộng các hoạt động, trong đó có hoạt động cho vay trả góp mua ôtô, nhưng ACB luôn duy trì được các tỷ lệ an toàn vốn theo quy định của NHNN.
Để đạt được những thành công kể trên là nhờ rất nhiều nhân tố góp thành. Trong đó phải kể đến một số nhân tố chủ yếu sau:
+ Tốc độ tăng trưởng của kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây cao, mức sống của người dân ngày càng được nâng cao.
+ Sự lãnh đạo sáng suốt của HĐQT và Ban điều hành . + Đội ngũ cán bộ nhân viên ACB.
2.4.3. Hạn chế của hoạt động cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân
Việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô đã đạt được nhiều thành công đáng mừng. Tuy vậy, bên cạnh đó, hoạt động này còn tồn tại một số hạn chế sau:
- Phương thức giải ngân hạn chế:
Nhân viên A/O làm mất giấy hẹn đăng ký xe của khách hàng - Chưa có sự liên kết, hợp tác với công ty bảo hiểm.
- Thị phần hạn chế.
- Chưa có tên gọi riêng cho sản phẩm cho vay trả góp mua ô tô để có thể phân biệt với các sản phẩm cùng loại của Ngân hàng khác.
Chưa thực hiện phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe
2.4.4. Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân khách quan:
- Môi trường pháp lý
- Môi trường kinh tế - xã hội - Đối thủ cạnh tranh
- Khách hàng
Nguyên nhân chủ quan
- Hạn chế vì quy mô vốn
- Đội ngũ nhân viên trẻ, ít kinh nghiệm - Mạng lưới hoạt động ít
- Chính sách Marketing chưa được chú trọng - Áp dụng công nghệ mới còn nhiều bất cập
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB
3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA ACB TRONG THỜI GIAN TỚI
Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động, đa dạng hóa sản phẩm huy động. Thường xuyên kiểm tra, chấn chỉnh tác phong làm việc của tất cả các nghiệp vụ. Yêu cầu cán bộ tín dụng phải nắm vững các thủ tục, quy chế, nghiệp vụ ngân hàng, nắm bắt rõ được các sản phẩm tiện ích của ngân hàng để tư vấn cho khách hàng. .
Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo cho vay an toàn, hiệu quả. Tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, mở rộng đối tượng cho vay, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và cho vay đối với các doanh nghiệp vừa vả nhỏ nhằm đa dạng hóa khách hàng và phân tán rủi ro. Thông qua phân tích tài chính doanh nghiệp, phân loại khách hang và giảm dần dư nợ đối với những khách hàng hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, đưa chất lượng tín dụng ngày một tốt hơn.
Phát triển các hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí dịch vụ, giảm rủi ro. Phát triền hoạt động kinh doanh ngoại tệ, chi trả khách hàng, tìm kiếm và chú trọng phát triển thêm số lượng khách hàng xuất khẩu.
Tích cực tìm kiếm giải pháp thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án, xử lý tài sản thế chấp, cầm cố...
Tăng cường công tác tự kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức kiểm tra chéo giữa các bộ phận... nhằm nâng cao ý thức chấp hành các thể lệ, chế độ quy định, nhất là khâu kiểm tra công tác tín dụng tại chi nhánh.
Phấn đấu hoàn thành và vượt mức kế hoạch đề ra, tập thể cán bộ nhân viên cần nỗ lực hết mình, đoàn kết nhất trí xây dựng một ACB vững mạnh.
Chất lượng hoạt động nghiệp vụ không ngừng được mở rộng và nâng cao. Đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng - hoạt động mang lại doanh thu lớn nhất cho ngân hàng. Một trong những sản phẩm cấp tín dụng đang được các NHTM quan tâm là cho vay trả góp mua ô tô – do những thuận lợi mà loại hình cho vay này mang lại cũng như xu hướng phát triển của nền kinh tế.