Hi p h i các c quan phát tri n kinh t đ a ph ng (ACLEDA) là m t t ch c
phi chính ph đ c thành l p vào n m 1993, t p trung vào vi c gi m nghèo thông qua h tr phát tri n doanh nghi p nh . N m 1994, nó đ c bi n đ i thành m t ngân hàng
th ng m i cung c p các d ch v tài chính h u hi u cho ng i nghèo Campuchia đ
giúp h thoát nghèo.
ACLEDA cung c p nhi u kho n vay cho nh ng ng i c n ch vài tr m USD đ
kh i s ho c m r ng các doanh nghi p nh c a h . a ph n các khách hàng giao dch
v i các chi nhánh c a ngân hàng ACLEDA trên toàn Campuchia là nh ng ng i hành ngh đ c l p nh buôn bán trái cây, ng dân và th rèn, … chi m 70% ng i vay v n
c a ngân hàng ACLEDA là ph n .
Ngân hàng ACLEDA đã t o d ng ý t ng cho vay theo nhóm trên c s ý t ng
c a Grameen c ng v i nét đ c thù c a Campuchia. Các m c lãi su t cho vay dao đ ng
t 2% - 4%/ tháng, giúp khách hàng tránh ph i đi vay trong làng ch u lãi su t cao t
10% - 20%/ tháng. Ngân hàng ACLEDA t hào v i n l c cung c p cái “c n câu c m”
cho nh ng ng i dân nghèo Campuchia và ng c l i, ng i nghèo Campuchia đã giúp ngân hàng t n t i và phát tri n.
Tài chính vi mô Campuchia ch y u là thu c thành ph n t nhân. Nó đ c
xem nh là m t ngành kinh doanh và không có s tr c p c a Chính ph . Tuy nhiên, Vi t Nam có s khác bi t vì xem tài chính vi mô là m t thành ph n thu c chính ph
qu n lý, đi u này không còn t n t i nhi u n c.
Chính ph phillipines đã công nh n tài chính vi mô là m t trong nh ng công c
quan tr ng trong cu c đ u tranh ch ng đói nghèo. Chính sách c a chính ph Phillipines
trong th p k qua đã t o ra nh ng c i cách, thúc đ y m nh m ho t đ ng TCVM. Bên c nh các t ch c TCVM NGOs còn các ngân hàng chính th c cung c p d ch v TCVM. Theo quy đ nh c a Ngân hàng Trung ng Phillipines, đ i v i các ngân hàng có danh m c cho vay vi mô (kho ng vay t i đa 150,000 peso- t ng đ ng 2,800 USD) chi m
trên 50% t ng danh m c cho vay thì đ c coi là ngân hàng có đ nh h ng TCVM. Ho t đ ng tài chính vi mô c a nh ng ngân hàng này ph i tuân theo nh ng quy đ nh riêng do
Ngân hàng Trung ng ban hành đ ng th i có m t s u tiên v chính sách thu .
T ch c CARD đ c thành l p b i t ch c phát tri n nông thôn. Tháng 7/1987 CARD đ ng ký v i y b n ch ng khoán là t ch c phi c ph n, phi l i nhu n, ho t đ ng v i m c tiêu phát tri n c ng đ ng, xã h i. N m 1989, t ch c CARD th nghi m
mô hình cho vay nhóm theo mô hình Ngân hàng Grameen (Bangladesh). Th nghi m này đã thành công, kh ng đ nh đ c kh n ng phát tri n b n v ng c a CARD và tháng 12/1995, H i đ ng qu n tr (H QT) b t đ u th o lu n đ chuy n đ i m t b ph n c a
CARD thành ngân hàng. Tháng 8/1997 CARD nh n đ c gi y phép ho t đ ng ngân
hàng nông thôn v i s v n ban đ u là 5 tri u peso (t ng đ ng 167,000 USD), chuy n
4 chi nhánh vào CARD Bank và các chi nhánh còn l i ti p t c ho t đ ng v i hình th c
t ch c CARD NGO
- Ngân hàng CARD ho t đ ng trên c s :
+ m b o s duy trì s m nh, t m nhìn và v n hóa c a NGO trong c c u ngân
hàng chính th c.
+ Tuân th tiêu chu n k toán qu c t và các qui đ nh lu t pháp
+ Th c hi n áp d ng song song các chính sách nhân s , đánh giá k t qu th c
hi n, khen th ng và phúc l i c a c hai lo i t ch c ngânhàng và NGO đ tránh s so sánh và xung đ t trong nhân viên m i c p đ c a t ch c.
+ Các phòng ban nghi p v qu n lý ph i th c s ch đ ng trong vi c chuy n đ i và đi u hành ho t đ ng hi u qu .
+ Các v n đ v pháp lý đ c gi i quy t v i s h tr c a m t chuyên gia ngân hàng và lu t s đ đ m b o s tuân th các quy đ nh v ngân hàng và pháp lu t.
+ C s h t ng công ngh thông tin và d li u c a ch ng trình (MIS) ph i đ m
b o t t c các thông tin qu n lý đi u hành liên t c và chính xác trong m i ho t đ ng
ngân hàng.
+ Các cán b qu n lý c p trung và cao đ u đ c hu n luy n v qu n lý r i ro và qu n tr đ đ m b o công tác qu n lý ngân hàng hi u qu . T t c nhân viên ngân hàng
đ c hu n luy n, trang b nh ng k n ng và ki n th c c b n v ngân hàng. - Ho t đ ng tín d ng vi mô c a ngân hàng CARD:
+ i t ng là khách hàng thu c nhóm có thu nh p th p, không có tài s n đ m
b o, t lao đ ng phát tri n kinh t gia đình (ch n nuôi, buôn bán nh , s n xu t hàng th công…)
+ Các hình th c b o đ m không thông d ng đ c ch p nh n.
+ Ph ng pháp cho vay có th theo nhóm – c m ho c cho vay cá nhân. + n gi n v h s ; quá trình th m đ nh kho ng vay và gi i ngân k p th i.
+ Các kho ng vay đ c c p trên c s đánh giá thu – chi c a h gia đình khách hàng vay. Kho ng vay ng n h n, lãi su t cao (30%/n m) và tr góp theo ngày, tu n, n a
tháng ho c m t tháng, v i m c vay t i thi u t 2,000 peso (kho ng 40USD) đ n
150,000 peso (t ng đ ng 2.8 nghìn USD)
+ Khách hàng không nh ng ch đ c vay v n mà còn đ c t p hu n các ho t đ ng s n xu t, sinh ho t c ng đ ng, trang b ki n th c xã h i…
1.8. M t s t ch c TCVM đang t n t i có hi u qu t i Vi t Nam
Hai t ch c d n đ u c a TCVM t i Vi t Nam v quy mô và thành tích ho t đ ng
là Qu tình th ng (TYM) đ c thành l p b i H i Liên hi p Ph N Vi t Nam vào
n m 1992 và Qu tr v n cho ng i nghèo t t o vi c làm (CEP) do Liên đoàn Lao đ ng Thành ph H Chí Minh thành l p n m 1991.
1.8.1 Qu tình th ng
TYM nh m m c tiêu c i thi n ch t l ng cu c s ng c a các ph n nghèo khu
v c nông thôn, thông qua vi c h tr tín d ng, t o đi u ki n cho ph n phát tri n kinh
t và t ng c ng v th trong xã h i.
H n 15 n m qua, TYM đã đ c h tr r t l n t các t ch c Qu c t nh t
ch c ACT c a Nh t B n, Ngân hàng Ti t ki m Sparassen c a c, Trung tâm phát tri n Châu Á (APDC), … Trong th i gian này, TYM đã có g n 500 t đ ng h tr v n
cho ph n phát tri n kinh t gia đình. Trong đó, đã giúp h n 40.000 ph n thoát
nghèo.
Khác v i m c vay t i đa là 200.000 đ ng t i th i đi m m i ra đ i, bây gi các
thành viên c a Qu có th l a ch n m c vay v n t 500.000 đ ng đ n 20.000.000 đ ng
tùy thu c vào nhu c u th c t và kh n ng tr n c a gia đình. Th i h n tr n linh ho t
t 10 tu n đ n 70 tu n. Bên c nh ho t đ ng tín d ng, Qu c ng r t quan tâm đ n ho t đ ng ti t ki m. T t c thành viên tha giam Qu đ u đóng ti t ki m 3.000 đ ng/tu n. Thành viên đ c h ng lãi su t ti t ki m là 0,5%/tháng và s đ c rút kho n ti t ki m
này khi h có yêu c u. Ngoài ti t ki m b t bu c, Qu còn khuy n khích các thành viên g i ti t ki m t nguy n v i s ti n g i t i thi u là 1.000 đ ng. V i h th ng qu n lý đ n t n t ng thôn xóm, ch p nh n thu ti n ti t ki m v i kho n nh , Qu đã t o đi u
ki n cho ph n nghèo có c h i gây d ng ngu n v n t có cho gia đình. TYM c ng r t
coi tr ng các ho t đ ng đào t o, nâng cao ki n th c cho các thành viên. Ngay t khi b t đ u tham gia Qu , thành viên s đ c đào t o v chính sách, th t c, cách l p d án s n
xu t kinh doanh hi u qu và các ho t đ ng khác c a Qu .
Hi n nay, TYM đã có 21 chi nhánh, h n 150 nhân viên chuyên trách và 25.000
thành viên. K t qu đánh giá tác đ ng kinh t sau 15 n m ho t đ ng c a Qu cho th y đã có 79% thành viên tham gia Qu t 9 n m tr lên kh ng đ nh thu nh p c a gia đình h t ng lên rõ r t, 66% thành viên tham gia Qu t 6 n m tr lên đã xây d ng đ c nhà c a khang trang h n, ti n nghi v t ch t đ y đ h n. Sau đây là m t s ví d v vi c s
d ng v n vay t TYM c a m t s ph n đi n hình.
Ch Nguy n Th Quy t (Sóc S n, Hà N i) đã t t o thu nh p 24 tri u đ ng/ n m
cho b n thân mình nh b t đ u kinh doanh b ng ti n v n t kho ng vay 500.000 đ ng
c a TYM. Ch Quy t là thành viên c a TYM t n m 1996. V i s ti n vay ban đ u là
500.000 đ ng, ch Quy t đã mua v i v may qu n áo r i đem ra ch bán. Lãi thu đ c
t vi c bán qu n áo b c đ u đã giúp ch Quy t tr đ c n hàng tu n và trang tr i chi tiêu trong gia đình. vòng vay v n sau, v ch ng ch Quy t đã quy t đ nh đ u t kinh doanh vào quán bán đ u ng và hàng t p hóa. Ho t đ ng kinh doanh đã mang l i thu
nh p 70.000 đ ng/ngày cho gia đình. V n quay vòng, sau khi có đ c m t s ti n kha
khá, ch Quy t quy t đ nh mua máy xúc. Tr chi phí tr ti n thuê th lái máy, m i
m ng h n là con trai l n c a ch Quy t đang là sinh viên y khoa, con trai th hai c a
ch là sinh viên khoa du lch thu c Vi n đ i h c m Hà N i.
S ti n vay l n đ u tiên 1.000.000 đ ng t TYM đã quá l n đ n m c làm c gia đình ch Nguy n Th T nh (Qu ng X ng, Thanh Hóa) ph i th ng th t nh ng sau 4 n m s d ng v n vay, gia đình ch T nh đã có th s a sang l i nhà c a khang trang, mua đ t canh tác và mua s m m t s ti n nghi trong nhà. B n n m tr c, dù v ch ng
ch T nh ch m ch làm n nh ng cái nghèo c đeo bám mãi v i gia đình c a ch khi n
v ch ng ch tuy t v ng. Khi c n đ c 1.000.000 đ ng v n vay t TYM, v ch ng ch
Tnh đã th ng th t vì s ti n này th c s quá l n đ i v i anh ch . Ch T nh bàn v i
ch ng mua cói đ d t chi u. M t ngày c nhà ch T nh d t đ c hai chi c chi u. V y là
đ ti n tr n hàng tu n cho kho n vay t TYM và trang tr i chi tiêu hàng ngày, vòng v n vay đ u tiên tr n d dàng. c s đ ng viên và h tr c a các thành viên trong nhóm, ch T nh m nh d n vay v n l n h n. Vòng 2, ch vay 2.500.000 đ ng; vòng 3, ch vay 4.000.000 đ ng. Cho đ n vòng 4, ch đã t tin làm đ n xin vay 8.500.000 đ ng.
Nh v n vay, ch T nh đã mua đ c nhi u sào đ t đ tr ng cói, làm n có lãi ch T nh đã s a sang nhà c a và mua s m các ti n nghi trong gia đình. Vi c tham gia sinh ho t
và s d ng v n vay đ t o vi c làm, c i thi n cu c s ng là b c ngo t l n trong cu c đ i c a ch T nh và gia đình.
TYM không nh ng giúp ch Ph m Th H ng (H ng Nguyên, Ngh An) thoát
nghèo mà còn cho ch H ng cái ch . Th i th u c a ch H ng ch a đ ng bi t bao
thi t thòi. Nhà nghèo ch H ng ph i đi ch t c i, ch n trâu giúp b m nuôi các em.
L n lên, ch l p gia đình và có 3 con. Vi c vi t ch hay th m chí c m bút vi t đ c h
tên c a mình ch là m c chôn ch t trong lòng c a m t ng i ph n mù ch và nghèo khó. Ch H ng đã đ c vay v n c a TYM và đã đ a gia đình thoát kh i c nh
nghèo b ng ngh kinh doanh hàng xén và ch n nuôi nh . Không ch có th , m t may
m n n a đã đ n v i b n thân ch H ng. ó là vi c TYM ph i h p v i chính quy n đ a ph ng m l p xóa mù ch cho các ph n ch a bi t ch xã B c Yên. Nh l p h c
này, ch H ng đã bi t ch . Dòng ch đ u tiên, ch H ng đã vi t trong s xúc đ ng
l n, là “c m n Qu Tình th ng”.
Qu CEP ho t đ ng vì l i ích c a ng i ngheo thông qua vi c cung c p TDVM đ n ng i nghèo đ h t t o vi c làm c i thi n cu c s ng. M c tiêu c a qu CEP bao
g m:
- Cung c p các d ch v TDVM cho ng i nghèo nh m giúp h b t đ u công vi c làm n t các ho t đ ng s n xu t, kinh doanh nh .
- Gi m nghèo thông qua các ho t đ ng t o thu nh p cho ng i nghèo, đ t đó,
giúp h c i thi n an sinh gia đình.
- Gi m t l th t nghi p trong ng i nghèo.
- Tham gia giúp ng i ngheo xây d ng c ng đ ng, chia s trách nhi m và ý th c
c ng đ ng trong vi c b o v môi tr ng xã h i lành m nh.
- M r ng s l ng ng i nghèo đ c cung c p TDVM và đ ng th i, duy trì s b n v ng v tài chính c a t ch c.
- Các ho t đ ng ch y u c a Qu tr v n CEP bao g m:
- Ho t đ ng tín d ng ti t ki m: Ho t đ ng ch y u c a Qu tr v n CEP là tín d ng ti t ki m nh v i m c v n vay t i thi u không h n ch nh ng m c vay t i đa không v t quá 5.000.000 đ ng. Th i h n cho vay trung bình kho ng 40 tu n hay 10
tháng.
- Ho t đ ng phát tri n c ng đ ng: Ngoài vi c h tr v n, Qu tr v n CEP còn tri n khai nh ng ho t đ ng xây d ng và phát tri n c ng đ ng, xây d ng qu t ng tr
ti t ki m t i các nhóm. Qua đó, xây d ng tinh th n đoàn k t, h p tác, t ng tr gi a
nh ng ng i nghèo khó, chia s trách nhi m c ng đ ng. Bên c nh đó, thông qua sinh
ho t nhóm, giúp cho ng i lao đ ng nghèo trang b các ki n th c c b n v kinh t , xã h i, y t , s c kh e và xây d ng n p s ng m i. T p h p và đ nh h ng cho nh ng ng i lao đ ng có cùng ngành ngh tham gia các t ch c nghi p đoàn và tham gia ho t đ ng
c a t ch c công đoàn t i đ a ph ng.