Chính giáo s Yunus là ng i sáng l p ra mô hình này n m 1983 và hi n đã
đ c áp d ng t i h n 100 qu c gia trên toàn th gi i. ây là m t ngân hàng dành riêng
cho ng i nghèo, cung c p các món vay không c n th ch p. H n 66% kho n ti n g i
là t thành viên vay v n c a ngân hàng. Ngân hàng do ng i vay s h u và d a trên
ph ng pháp lu n riêng khác bi t hoàn toàn v i các ngân hàng th ng m i thông th ng. Hi n nay, ngân hàng Grameen đang cung c p món vay cho 4.5 tri u ng i
nghèo, 96% trong s h là ph n , t i 50,936 xã Bangladesh. Mô hình này ch ng
minh r ng ng i nghèo có nhu c u tài chínhvà ho t đ ng b n v ng ch d a vào khách hàng nghèo có tính kh thi cao.
Ngân hàng Grameen (GB) là đ nh ch tài chính n i ti ng nh t th gi i v tín
d ng nông thôn. GB có m ng l i chi nhánh r ng kh p đ n t n c p c s , m i chi
nhánh ph c v t 15 đ n 22 làng. i t ng ph c v là các gia đình có ch a đ n 0.2 ha đ t. đ c vay v n, ng i trong gia đình đ tiêu chu n s l p nhóm g m n m ng i
có hoàn c nh kinh t - xã h i g n gi ng nhau. Thông th ng, m i gia đình ch đ c
phép có m t ng i tham gia m t nhóm. Do đó, các thành viên c a m t gia đình hay th m chí c bà con thân thu c không th n m chung trong m t nhóm. M i nhóm b u
m t tr ng nhóm và m t th ký đ ch trì cu c h p hàng tu n. Sau khi nhóm đ c
thành l p, nhân viên ngân hàng s đ n th m gia đình và ki m tra t cách c a m i thành
viên đ l y thông tin v tài s n, thu nh p,..
Kho ng n m ho c sáu nhóm s thành l p nên m t trung tâm trong cùng đ a ph ng. T các tr ng nhóm s b u ra Tr ng trung tâm, là ng i ch u trách nhi m
giúp các thành viên tìm hi u v quy đ nh c a ngân hàngvà ch trì cu c h p hàng tu n.
T t c các thành viên s d m t khóa h ng d n kéo dài m t tu n, m i ngày hai gi .
Các nhân viên ngân hàng s gi i thích quy đ nh c a Grameen, quy n và ngha v c a
thành viên. Sau khi k t thúc khóa h c và n u đ t yêu c u, m i ng i đ c c p gi y
ch ng nh n là thành viên chính th c. Tr c khi đ tiêu chu n vay ti n, m i thành viên ph i ch ng t tính thành th c và tính đoàn k t b ng cách tham d t t c các bu i h p
nhóm trong ba tu n k ti p. Các thành viên mù ch c ng đ c d y cách ký tên. Các thành viên không c n ph i đ n tr s ngân hàng đ giao d ch. Nhân viên ngân hàng đ n
v i h t i nh ng bu i h p hàng tu n đ c p ti n vay, thu ti n tr n và vào s sách ngay
t i trung tâm. Có c các nhân viên n đ làm vi c v i khách hàng n .
T i m i cu c h p hàng tu n, m i thành viên đóng góp m t taka ( n v ti n t
c a Bangladesh) vào qu nhóm. Ban đ u ch có hai thành viên đ c vay ti n. Thêm hai
ng i n a đ c vay n u hai ng i vay đ u tiên tr n đúng h n trong hai tháng đ u tiên. Ng i cu i cùng (th ng là tr ng nhóm) ph i đ i thêm hai tháng n a cho đ n
khi nh ng ng i vay ti n tr c mình ch ng t là đáng tin c y.
M i kho n vay ph i đ c tr d n hàng tu n trong vòng m t n m. N u m t ng i
v n , nh ng ng i khác trong nhóm s không đ c vay. Do đó, áp l c c a các thành viên trong nhóm là m t y u t quan tr ng b o đ m m i thành viên s tr n đ y đ .
Ngoài vi c đóng góp 1 taka m i tu n, m i thành viên khi vay đ c ti n ph i đóng góp
5% ti n vay vào qu nhóm. Các thành viên có th vay m n t qu này v i b t c m c đích gì, k c tr n ngân hàng hay tiêu dùng. Nh đó, h có th h tr nhau tr n ngay
c lúc g p hoàn c nh khó kh nvà tránh dùng kho n vay ban đ u đ tiêu dùng. Ti n vay
t qu nhóm c ng ph i đ c tr hàng tu n. M i nhóm còn l p qu kh n c p v i m c đóng góp b ng 4% ti n vay ngân hàng. Qu này ch dùng đ giúp thành viên tr n trong tr ng h p c p bách nh có t vong, b m t c p hay thiên tai.
B ng các d ch v ti t ki m tín d ng linh ho t, ngân hàng Grameen đã r t thành công trong công vi c ti p c n đ c t ng l p nghèo nh t (đ c bi t là ph n nông thôn
không có tài s n), t l thu h i n đ t g n 100% và nâng cao v th kinh t - xã h i c a khách hàng. Ngân hàng Grameen đ c bi t nh n m nh nh ng khía c nh xã h i và con
ng i ch không ch d ng l i ch ng trình ti t ki m tín d ng thông th ng. Nhi u
nghiên c u đánh giá r ng ngân hàng Grameen c i thi n tính đoàn k t gi a các thành viên, nâng cao ý th c c a h , khuy n khích h l p nh ng tr ng h c quy mô nh và t ch c các s ki n th thao cho con cái h , lo i b t p t c c a h i môn, phòng ch ng
nh ng b nh th ng g p nh tiêu ch y và ch ng quáng gà tr em và ch ng nh ng b t
công trong xã h i. Ph n l n nh ng cam k t này đ c nêu trong “16 quy t đ nh” mà thành viên nào c ng thu c, th hi n quy t tâm xây d ng m t cu c s ng đàng hoàng và m t xã h i t i đ p h n.
Mô hình xu t phát t vi c chuy n đ i r t thành công ho t đ ng c a các ch ng
trình u đãi, h tr là mô hình ngân hàng BRI Indonesia. ây là mô hình chuy n đ i
ho t đ ng t các ch ng trình h tr ng i nghèo c a chính ph , các ngân hàng ch
đ nh thành các t ch c tài chính quy mô nh cung c p các d ch v theo nhu c u và t
bù đ p chi phí.
Ngân hàng BRI, m t ngân hàng chuyên phát tri n nông thôn thu c s h u nhà
n c, đã ng ng h n vi c cung c p tín d ng bao c p và ti n hành m t ph ng pháp v n
hành theo các nguyên t c th tr ng. c bi t, ngân hàng này đã phát tri n m t h
th ng khuy n khích ng i vay (nh ng nông dân nghèo) và nhân viên c a mình m t
cách r t rõ ràng, khen th ng v i nh ng ng i tr n đúng h n và ho t đ ng d a trên
huy đ ng ti t ki m c ng nh ngu n v n c a ngân hàng.
N m 1984, Ngân hàng BRI thành l p h th ng Unit Desa (UD), t c là ngân hàng làng xã. Tuy tr c thu c BRI nh ng UD th c hi n nh m t đ n v h ch toán đ c l p có
lãivà toàn quy n quy t đ nh ch tr ng ho t đ ng kinh doanh.
H th ng UD d a vào m ng l i các đ i lý t i các làng xã, hi u bi t rõ v đ a ph ng và n m thông tin v các đ i t ng đi vay. Các đ i lý này theo dõi hành đ ng
c a ng i đi vay và th c hi n các h p đ ng vay. Ng i đi vay ph i đ c m t nhân v t
có uy tín t i đ a ph ng (nh cha đ o, th y giáo, quan ch c chính quy n gi i thi u).
Ph n l n các kho n cho vay không c n th ch p d a trên gi đ nh là uy tín t i đ a ph ng đ quan tr ng đ b o đ m tránh v n . H n n a, có nhi u ch ng trình khuy n khích ng i đi vay tr n đúng h n, ví d ai tr n s m h n thì s đ c hoàn tr m t
ph n lãi. Ngoài các ch ng trình cho vay hi u qu , UD c ng có nhi u d ch v tài chính khác. N i b t nh t là dch v ti t ki m linh ho t, v i gi gi c ho t đ ng thu n ti n cho
khách, môi tr ng thân thi n, cho rút ti n không h n ch và nhi u bi n pháp khuy n
mãi nh ti n th ng và rút th m.
K t qu là h th ng UD đã t l c đ c v tài chínhvà b t đ u có lãi l n ch vài
n m sau khi ra đ i. Ngay c trong giai đo n kh ng ho ng tài chính n m 1997- 1998, UD v n đ ng v ng, s ti n g i ti t ki m v n t ng trong khi t l v n h u nh không t ng. n n m 1999, UD có m t trên toàn qu c v i kho ng 3,700 ngân hàng làng xã.
chính ph , các ngân hàng chính sách ho c các ngân hàng nông nghi p có th chuy n đ i đ ph c v phát tri n t t h n, b n v ng h n.
1.7.4. Mô hình chuy n đ i t t ch c TCVM phi chính ph (t ch c TCVM NGO) sang Ngân hàng th ng m i.
ây là mô hình th ng m i hóa v th ch ho t đ ng c a các ch ng trình ng
d ng ti t ki m c a các t ch c phi chính ph nh ngân hàng CARD c a Philipines;
ngân hàng ACLEDA c a Cambodia. Các mô hình này cho th y, m t s t ch c TCVM
NGOs có th phát tri n ho t đ ng và quy mô đ tr thành các NHTM ho t đ ng b n
v ng.
1.7.4.1 Ngân hàng ACLEDA Campuchia
Hi p h i các c quan phát tri n kinh t đ a ph ng (ACLEDA) là m t t ch c
phi chính ph đ c thành l p vào n m 1993, t p trung vào vi c gi m nghèo thông qua h tr phát tri n doanh nghi p nh . N m 1994, nó đ c bi n đ i thành m t ngân hàng
th ng m i cung c p các d ch v tài chính h u hi u cho ng i nghèo Campuchia đ
giúp h thoát nghèo.
ACLEDA cung c p nhi u kho n vay cho nh ng ng i c n ch vài tr m USD đ
kh i s ho c m r ng các doanh nghi p nh c a h . a ph n các khách hàng giao dch
v i các chi nhánh c a ngân hàng ACLEDA trên toàn Campuchia là nh ng ng i hành ngh đ c l p nh buôn bán trái cây, ng dân và th rèn, … chi m 70% ng i vay v n
c a ngân hàng ACLEDA là ph n .
Ngân hàng ACLEDA đã t o d ng ý t ng cho vay theo nhóm trên c s ý t ng
c a Grameen c ng v i nét đ c thù c a Campuchia. Các m c lãi su t cho vay dao đ ng
t 2% - 4%/ tháng, giúp khách hàng tránh ph i đi vay trong làng ch u lãi su t cao t
10% - 20%/ tháng. Ngân hàng ACLEDA t hào v i n l c cung c p cái “c n câu c m”
cho nh ng ng i dân nghèo Campuchia và ng c l i, ng i nghèo Campuchia đã giúp ngân hàng t n t i và phát tri n.
Tài chính vi mô Campuchia ch y u là thu c thành ph n t nhân. Nó đ c
xem nh là m t ngành kinh doanh và không có s tr c p c a Chính ph . Tuy nhiên, Vi t Nam có s khác bi t vì xem tài chính vi mô là m t thành ph n thu c chính ph
qu n lý, đi u này không còn t n t i nhi u n c.
Chính ph phillipines đã công nh n tài chính vi mô là m t trong nh ng công c
quan tr ng trong cu c đ u tranh ch ng đói nghèo. Chính sách c a chính ph Phillipines
trong th p k qua đã t o ra nh ng c i cách, thúc đ y m nh m ho t đ ng TCVM. Bên c nh các t ch c TCVM NGOs còn các ngân hàng chính th c cung c p d ch v TCVM. Theo quy đ nh c a Ngân hàng Trung ng Phillipines, đ i v i các ngân hàng có danh m c cho vay vi mô (kho ng vay t i đa 150,000 peso- t ng đ ng 2,800 USD) chi m
trên 50% t ng danh m c cho vay thì đ c coi là ngân hàng có đ nh h ng TCVM. Ho t đ ng tài chính vi mô c a nh ng ngân hàng này ph i tuân theo nh ng quy đ nh riêng do
Ngân hàng Trung ng ban hành đ ng th i có m t s u tiên v chính sách thu .
T ch c CARD đ c thành l p b i t ch c phát tri n nông thôn. Tháng 7/1987 CARD đ ng ký v i y b n ch ng khoán là t ch c phi c ph n, phi l i nhu n, ho t đ ng v i m c tiêu phát tri n c ng đ ng, xã h i. N m 1989, t ch c CARD th nghi m
mô hình cho vay nhóm theo mô hình Ngân hàng Grameen (Bangladesh). Th nghi m này đã thành công, kh ng đ nh đ c kh n ng phát tri n b n v ng c a CARD và tháng 12/1995, H i đ ng qu n tr (H QT) b t đ u th o lu n đ chuy n đ i m t b ph n c a
CARD thành ngân hàng. Tháng 8/1997 CARD nh n đ c gi y phép ho t đ ng ngân
hàng nông thôn v i s v n ban đ u là 5 tri u peso (t ng đ ng 167,000 USD), chuy n
4 chi nhánh vào CARD Bank và các chi nhánh còn l i ti p t c ho t đ ng v i hình th c
t ch c CARD NGO
- Ngân hàng CARD ho t đ ng trên c s :
+ m b o s duy trì s m nh, t m nhìn và v n hóa c a NGO trong c c u ngân
hàng chính th c.
+ Tuân th tiêu chu n k toán qu c t và các qui đ nh lu t pháp
+ Th c hi n áp d ng song song các chính sách nhân s , đánh giá k t qu th c
hi n, khen th ng và phúc l i c a c hai lo i t ch c ngânhàng và NGO đ tránh s so sánh và xung đ t trong nhân viên m i c p đ c a t ch c.
+ Các phòng ban nghi p v qu n lý ph i th c s ch đ ng trong vi c chuy n đ i và đi u hành ho t đ ng hi u qu .
+ Các v n đ v pháp lý đ c gi i quy t v i s h tr c a m t chuyên gia ngân hàng và lu t s đ đ m b o s tuân th các quy đ nh v ngân hàng và pháp lu t.
+ C s h t ng công ngh thông tin và d li u c a ch ng trình (MIS) ph i đ m
b o t t c các thông tin qu n lý đi u hành liên t c và chính xác trong m i ho t đ ng
ngân hàng.
+ Các cán b qu n lý c p trung và cao đ u đ c hu n luy n v qu n lý r i ro và qu n tr đ đ m b o công tác qu n lý ngân hàng hi u qu . T t c nhân viên ngân hàng
đ c hu n luy n, trang b nh ng k n ng và ki n th c c b n v ngân hàng. - Ho t đ ng tín d ng vi mô c a ngân hàng CARD:
+ i t ng là khách hàng thu c nhóm có thu nh p th p, không có tài s n đ m
b o, t lao đ ng phát tri n kinh t gia đình (ch n nuôi, buôn bán nh , s n xu t hàng th công…)
+ Các hình th c b o đ m không thông d ng đ c ch p nh n.
+ Ph ng pháp cho vay có th theo nhóm – c m ho c cho vay cá nhân. + n gi n v h s ; quá trình th m đ nh kho ng vay và gi i ngân k p th i.
+ Các kho ng vay đ c c p trên c s đánh giá thu – chi c a h gia đình khách hàng vay. Kho ng vay ng n h n, lãi su t cao (30%/n m) và tr góp theo ngày, tu n, n a
tháng ho c m t tháng, v i m c vay t i thi u t 2,000 peso (kho ng 40USD) đ n
150,000 peso (t ng đ ng 2.8 nghìn USD)
+ Khách hàng không nh ng ch đ c vay v n mà còn đ c t p hu n các ho t đ ng s n xu t, sinh ho t c ng đ ng, trang b ki n th c xã h i…
1.8. M t s t ch c TCVM đang t n t i có hi u qu t i Vi t Nam