¬ 1 8 7Ch a tuân th quy trình cho vay:
Trong quá trình c p tín d ng, cán b tr c ti p cho vay v i n ng l c th m
đnh cịn h n ch v i vi c khơng xác minh l i các thơng tin do khách hàng cung c p, khơng thu th p thêm thơng tin v khách hàng và các thơng tin khác cĩ liên quan đ n kho n vay, phân tích các thơng tin đĩ m t cách chi u l theo các m u cĩ s n và cĩ khuynh h ng cĩ l i cho khách hàng.
V phía cán b ph trách cho vay và cán b quy t đ nh cho vay v i áp l c v ch tiêu d n và l i nhu n và do kh i l ng cơng vi c quá nhi u nên khơng cĩ đ
th i gian ki m tra k n i dung t trình th m đnh tín d ng, tin t ng cán b c p d i, xem n ng giá tr tài s n th ch p thay vì xem xét tính hi u qu c a ph ng án kinh doanh d n đ n vi c c p tín d ng cịn mang tính c m tính, d n đ n r i ro tín d ng cho ngân hàng.
Ngồi ra, tr ng h p cho vay ngồi đa bàn ho t đ ng làm cho vi c ki m tra tình hình s d ng v n vay sau khi gi i ngân, tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh, tình hình bi n đ ng tài s n đ m b o g p nhi u nhi u khĩ kh n, đ c bi t là
52
tr ng h p c m c hàng l u kho t i chính kho hàng c a khách hàng ho c c m c hàng t i kho c a bên th 3.
¬ 1 8 8Thi u ki m tra giám sát tình hình s d ng v n vay sau khi gi i ngân:
T ng tr ng tín d ng nhanh nh ng khơng đi kèm v i vi c tuy n d ng thêm cán b tín d ng làm cho quá trình gi i quy t h s vay v n c a cán b tín d ng b quá t i. Cán b tín d ng luơn làm thêm ngồi gi đ c g ng x lý nhanh nh ng c ng ch cĩ th gi i quy t đ c nh ng h s m i, khơng đ th i gian đ ki m tra tình hình s d ng v n vay sau khi gi i ngân c a khách hàng vay c .
Ngồi ra, do tâm lý ng i làm phi n khách hàng nên các cán b tín d ng đã th c hi n vi c ki m tra giám sát vi c s d ng v n vay c a khách hàng m t cách chi u l , mang tính đ i phĩ khi cĩ s ki m tra c a ki m sốt n i b ngân hàng ho c c a thanh tra NHNN, c th : sau khi gi i ngân, m t s cán b tín d ng đ ngh khách hàng ký tên kh ng vào m u bi u ki m tra s d ng v n vay sau khi gi i ngân
đ đ i phĩ v i s ki m tra c a ki m sốt n i b ho c thanh tra NHNN.
¬ 1 8 9Cơng tác ki m tra n i b cịn y u:
Ki m tra n i b c a ngân hàng cĩ đi m m nh h n thanh tra NHNN tính th i gian k p th i phát hi n r i ro tín d ng, nhanh chĩng đ ra h ng x lý và tính sâu sát do vi c th c hi n ki m tra c a ki m sốt viên mang tính th ng xuyên đnh k và đ t xu t. Tuy nhiên, c ch giám sát c a ki m sốt viên mang tính hình th c do ph ng th c ki m tra giám sát khơng đa d ng (khơng k t h p ki m tra đnh k và đ t xu t, khơng k t h p giám sát t xa và giám sát t i ch ), vi c x lý nh ng tr ng h p tiêu c c c a cán b tín d ng ch a đ c nghiêm minh, do s l ng ki m sốt viên quá m ng so v i s l ng h s tín d ng c n ki m tra trên tồn h th ng Eximbank, n ng l c c a ki m sốt viên cịn h n ch do ch a n m v ng quy trình nghi p v tín d ng.
¬ 1 9 0Ch a thành l p Phịng ban chuyên nghiên c u và phân tích các thơng tin kinh t c a các ngành:
Hi n nay, đa ph n các cán b tín d ng v n ch a n m v ng đ c đ c thù c a t t c các ngành ngh c ng nh thơng tin th tr ng, s n đnh và thay đ i c a
53
chính sách xu t nh p kh u cĩ liên quan...nên trong quá trình c p tín d ng, cán b tín d ng s cĩ th thi u thơng tin đ so sánh v i ngu n thơng tin do khách hàng cung c p, t đĩ cĩ th đ a ra quy t đnh sai, d n đ n r i ro tín d ng.
¬ 1 9 1N ng l c c a cán b tín d ng cịn h n ch , đ o đ c b tha hĩa:
Trình đ chuyên mơn c a nhi u cán b tín d ng cịn h n ch , ch a n m v ng chính sách tín d ng n i b , khơng tuân th quy trình tín d ng, thi u s hi u bi t v l nh v c kinh doanh c a khách hàng. T đĩ, cán b tín d ng khơng đánh giá đúng chu k kinh doanh c a khách hàng d n đ n khơng đnh đúng k h n tr n phù h p th i đi m dịng ti n v c a khách hàng. ng th i, m t s cán b tín d ng cịn xem tr ng giá tr tài s n đ m b o h n kh n ng sinh l i c a ph ng án kinh doanh c a khách hàng.
Ngồi ra, đ o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng là m t y u t t i quan tr ng đ h n ch r i ro tín d ng. Trong th i gian qua, đa ph n các v c tình l a đ o ngân hàng đ u cĩ s ti p tay c a m t s cán b tín d ng b tha hĩa cùng khách hàng làm gi h s vay, đnh giá tài s n th ch p lên quá cao so v i giá tr th c t c a nĩ
đ rút ti n ngân hàng ho c c tình khơng tuân th quy trình cho vay...
K t lu n ch ng 2:
Trong ch ng 2, tác gi đã nghiên c u th c tr ng r i ro tín d ng t i Eximbank trong th i gian qua, t đĩ đ a ra m t s nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng t i Eximbank. ây s là ti n đ cho vi c đ ra nh ng gi i pháp đ Eximbank hồn thi n h n n a cơng tác qu n lý ch t l ng tín d ng.
54
2
CH NG 3: GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG
3T I NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P KH U VI T NAM