¬ 1 8 6 i v i khách hàng là doanh nghi p:
• Doanh nghi p qu n lý kinh doanh khơng hi u qu :
Vay v n ng n h n cùng v i v n ch s h u đ u t vào tài s n c đnh quá m c d n đ n thi u h t ngu n v n l u đ ng, nh h ng đ n kh n ng thanh tốn, t
đĩ khơng cĩ kh n ng tr n cho ngân hàng; thi u kinh nghi m trong kinh doanh gây khĩ kh n trong v n đ đi u hành s n xu t và qu n lý tài chính; khơng theo k p s bi n đ ng c a th tr ng; đ u t dàn tr i vào nhi u m c tiêu kinh doanh cùng m t lúc nh ng doanh nghi p l i khơng đ kh n ng qu n lý...
50
• Tình hình tài chính c a doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch:
C c u v n c a doanh nghi p b m t cân đ i, v n ch s h u quá nh so v i ngu n v n đi vay, gây ra nguy c b t n cho doanh nghi p.
Doanh nghi p c tình cung c p thơng tin báo cáo tài chính sai s th t cho ngân hàng, trong khi đĩ cán b tín d ng khơng cĩ đ ngu n thơng tin đ ki m ch ng tính xác th c. Khi đĩ, vi c cán b tín d ng phân tích tài chính doanh nghi p d a trên s li u do doanh nghi p cung c p th ng thi u chính xác.
• Doanh nghi p s d ng v n sai m c đích, khơng cĩ thi n chí hồn tr n vay, c tình l a đ o ngân hàng:
Cán b tín d ng đơi khi tài tr th i h n vay quá dài so v i chu k kinh doanh ho c th i gian hồn v n c a d án đ u t c a doanh nghi p d n đ n vi c khách hàng s d ng v n vay cho m c đích khác nh : đ u t b t đ ng s n, đ u t ch ng khốn, đ o n kho n vay c ,... ho c cán b tín d ng gi i ngân v n vay cho doanh nghi p b ng hình th c b ng ti n m t nh ng khơng tuân th quy trình tín d ng d n
đ n khơng qu n lý, giám sát đ c đ ng v n vay đi v đâu? Ho c trong vi c c p tín d ng cĩ s b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba, m t s cán b tín d ng ch a phân tích đ y đ m i quan h gi a bên b o lãnh và bên đ c b o lãnh, tình hình tài chính c a bên b o lãnh d n đ n vi c doanh nghi p s d ng v n sai m c đích, d n đ n r i ro tín d ng.
M t s doanh nghi p khơng cĩ thi n chí tr n vay, ho c c u k t v i m t s cán b ngân hàng tiêu c c c tình l a đ o ngân hàng chi m đo t v n vay, ví d nh tr ng h p sau: l p nhi u cơng ty con, ký kh ng các h p đ ng mua bán hàng hĩa gi a các cơng ty này, l p ph ng án kinh doanh, l p h s vay v n ngân hàng v i s ti p s c c a m t s cán b tiêu c c trong ngân hàng, chi m đo t v n vay.
• i v i khách hàng là cá nhân:
Các h s n xu t kinh doanh cá th v i ngu n v n ít, kh n ng c nh tranh th p, kh n ng qu n lý y u kém nên khi tình hình s n xu t kinh doanh g p m t s y u t khơng thu n l i nh : chi phí đ u vào t ng cao nh : giá nguyên v t li u, chi phí đi n n c, chi phí nhân cơng, chi phí lãi vay...; th ph n gi m sút (do hàng nh p
51
l u tràn vào ho c hàng c a đ i th c nh tranh v i giá r , m u mã đa d ng phù h p v i th hi u...); nhu c u th tr ng gi m sút; máy mĩc thi t b l i th i...t đĩ các h s n xu t kinh doanh cá th d cĩ nguy c thua l d n đ n b phá s n.
Cá nhân cĩ t cách đ o đ c t t, cĩ thi n chí tr n vay nh ng cĩ th g p m t s r i ro sau: Th t nghi p ho c chuy n sang cơng vi c khác cĩ thu nh p ít h n; ng i vay b tai n n d n đ n khơng cịn kh n ng lao đ ng.
Cá nhân s d ng v n vay khơng đúng m c đích; s d ng v n vay m t cách b a bãi; c tình l a đ o ngân hàng, ví d nh tr ng h p vay mua xe và c m c chính chi c xe đĩ nên sau khi gi i ngân, ngân hàng ch gi gi y đ ng ký xe b n chính cịn khách hàng vay thì s d ng chi c xe. Trong tình hu ng c tình l a đ o ngân hàng, khách hàng s c m c xe các ti m c m đ ho c bán xe cho các cá nhân khác v i giá r biên gi i Campuchia...
