M Tă Să ăXU T,KI NăNGH ăNH ă ăR NGăHO Tă NGăTệNăD NGăC Aă
7. 1V hi s ngân hàng Á Châu
aăd ngăhóaăh năn a các s n ph m cho vay :
vay mua s m nhà chungăc ăcóăgiáătr cho cán b công nhân viên v i th i h n trên 3
n măvƠăđ m b o b ng tài s n hình thành t v năvay.ă ơyălƠăhìnhăth c tài tr bán tr góp c a ngânăhƠngăđ i v i các công ty xây d ng và kinh doanh nhà .ă u tiên, ngân
hƠng,ăkháchăhƠngăvƠăđ i di n công ty tho thu n v i nhau v s ti n vay, m c và th i h n tr d n.ăSauăđó,ăngơnăhƠngăchoăng i mua nhà vay ph n ti năch aătr đ cho công ty và gi l i quy n s h u tài s năchoăđ năkhiăng i mua tr gópăđ .ă i v i nh ng kho n vay nh , khách hàng có ngu n tài chính khá t t thì không c n có tài s năđ m b o,ănh ăcácăti uăth ngă các ch ch c n xác nh n c a ban qu n lý ch và h păđ ng thuê s p, gi y phép kinh doanh là có th xem xét.
+ Nh m th c hi năph ngăchơmăắngơnăhƠngăc a m iănhƠẰ,ăngơnăhƠngănênăth ng xuyên t ch c phân lo i khách hàng vay, ti n hành phân tích các ngành kinh t đ có gi i pháp m r ng hay gi m b t th ph n tùy vào t ng lo iăđ iăt ng kháchăhƠngăđ
phù h p v iăxuăh ng phát tri n c a kinh t trong khu v căc ngănh ătrênăđ a bàn ho t
đ ng c a chi nhánh ngân hàng.
C i thi năph ngăth c hoàn tr n g c và lãi:
+ V năđ mƠăngơnăhƠngăluônăquanătơmăhƠngăđ u khi xét duy t cho khách hàng vay chính là kh n ngăthuăh iăđ yăđ n g căvƠălƣiăvay.ăDoăđó,ăvi c c i thi năph ngă
th c thu h i n và lãi vay phù h p v i kh n ngătr n c a khách hàng, t oăđi u ki n cho khách hàng th c hi n t tăngh aăv tr n c a mình là c n thi tăđ ngơnăhƠngăđ m b o an toàn v v n khi cho vay.
+ Hi nănayăph ngăth c hoàn tr n g căvƠălƣiăvayăđ i v i cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng là tr góp hàng tháng v i s n g căđ căchiaăđ u cho các kì h n tr , lãi
đ c tính trên s d ăn g căhƠngătháng.ăPh ngăth c này phù h p v i nh ng khách hàng là cán b công nhân viên t i các doanh nghi p trong và ngoài qu c doanh có thu nh p năđ nh,ăth ng xuyên.
+ă i v i khách hàng là ti uă th ng,ă vayă v n có tài s nă đ m b o, thu nh p
th ngăxuyênănh ngăkhôngăc đ nhămƠăcóăxuăh ngăgiaăt ngăvƠo nh ng tháng cu i
n m,ănh ng d p l t t,ămùaăkhaiătr ng,ă...ăkhiăhƠngăhoáăbánăđ c nhi u. Ngân hàng có th áp d ngăph ngăth căthuălƣiăhƠngăthángănh ngăkìăh n thu n g c là hai ho c ba tháng m t l n.
+ă i v i khách hàng vay tiêu dùng là các ch doanh nghi păt ănhơn,ăcácăch c ă
pháp tr góp hàng tháng ho căthuălƣiăhƠngăthángănh ngăn g c thì tr theo kì h n 3 tháng, 6 tháng ho c m tăn mătu thu c vào tho thu n gi a khách hàng và ngân hàng và ngân hàng s tính toán m c lãi su t phù h p v i t ngăph ngăth c tr n trên.
aăd ngăhoáăđ iăt ng khách hàng:
+ Ngân hàng ch cho cán b công nhân viên t iă cácă c ă quană hƠnhă chínhă s
nghi p, doanh nghi pănhƠăn c vay v năđ m b o b ngăl ngăvƠăcáănhơnăho c h gia
đìnhăvayăcóăth ch p b ng tài s n.
+ Trong xu th hi nănayălƠăt ngăc ngăchoăvayătiêuădùngăđ i v i nh ng khách hàng có tài s năvƠăcóăđ kh n ngătr n thìăngơnăhƠngănênăquanătơmăđ năđ iăt ng là các h ti uăth ngăt i các ch có tình hình kinh doanh hi u qu .
+ă i v i ti uăth ngăt i các ch , ngân hàng có th thông qua ban qu n lí ch ho căng iăđ i di n l p danh sách nh ngăng i có nhu c u vay v n.ăSauăđóăti n hành xem xét tình hình kinh doanh và kh n ngătr n đ quy tăđ nh cho vay hay không.
+ Bên c nhăđó,ăngơnăhƠngăcóăth m r ngăchoăvayăsangăđ iăt ng khách hàng vay kinh doanh t i ngân hàng có uy tín và có nhu c u vay tiêu dùng v i giá tr l n: mua xe ô tô ph c v choăđiăl i c aăcáănhơnăvƠăgiaăđình.
Chi năl c khách hàng:
+ M r ng danh m c s n ph m tín d ngătiêuădùngăđ m r ngăđ iăt ng khách hàng nh măđaăd ng hóa ho tăđ ng cho vay c a ngân hàng.
+ T ngăc ng quan h giao d ch v iăkháchăhƠngăcáănhơn,ăch măsócăkháchăhƠngă
hi n h u. T đó,ănghiênăc u nhu c u c a khách hàng giúp cho s phát tri n c a các s n ph m d ch v khác, m r ng kênh phân ph i. Ngân hàng ph i luôn nghiên c u th
tr ngăđ n m b t đ c th hi u c aăkháchăhƠngăvƠăđ aăraănh ng s n ph m m i có th đápă ng nhu c u m i t ng l p khách hàng.
+ T ch căth mădòăỦăki năkháchăhƠngăđnh k v s n ph m, d ch v , ch tăl ng ph c v c a t ng th iăđi m giao d ch, v tháiăđ ph c v và tinh th n làm vi c c a t ng giao d ch viên. Nghiên c u các chính sách khách hàng c a các ngân hàng c nh
tranhăđ nh n bi tă u,ănh căđi m c a h nh măđánhăgiá,ărútăkinhănghi m và xây d ng nh ng chính sách khách hàng h p d năh n.
7.2 V PGD-Tân Phong
Xây d ng m tăđ i ng ăcánăb ch tăl ng cao:
c n t o ra m tămôiătr ng và phong cách làm vi c khoa h c và hi u qu đ nhân viên tín d ng không m t nhi u th i gian. Ngân hàng nên phân b h s ătheođa bàn, nhân viên tín d ng có th thu n ti n trong vi c ki m tra nhi u món vay trong m t ngày.
i u này s mang l i hi u qu cao cho ngân hàng.
+ăNơngăcaoătrìnhăđ nhân viên, ngoài nghi p v chuyên môn, c n b sung thêm ki n th c v cácăl nhăv c kinh doanhăkhaiăthácăđ ph c v công tác th măđ nh khách
hƠngătr c khi quy tăđ nh cho vay. Bên c nhăđóălƠăđƠoăt o nâng cao v th c ch t trình
đ ngo i ng ,ăđ kh n ngăth c hi n giao d ch v iăng iăn c ngoài. Nâng cao và hoàn thi n các k n ngăbánăhƠngătheoăcácăchu n m c qu c t .
+ C n tranh th t iăđaăquanăh h p tác qu c t đ có th g i cán b điăkh o sát,
đƠoăt o th c hành nghi p v qu n lý và t ch c th c hi n bán l c a các ngân hàng
n c ngoài, t oă c ăh i cho nhân viên ti păxúc,ătraoă đ i kinh nghi m v i cácăđ ng nghi pătrongăvƠăngoƠiăn c, bên c nhăđóăc ngăt oăđi u ki n thêm cho nhân viên phát huy h t kh n ngăti m n c a chính b n thân m i nhân viên. Vì v y, nên có ch đ khenăth ng, ch tài nh m khuy n khích hi u qu phát tri n s n ph m.
+ă y m nh các ho tăđ ng tuyên truy n, qu ng cáo, gi i thi u các s n ph m d ch v c aăngơnăhƠngăd i nhi u hình th căkhácănhauăđ năđôngăđ oăkháchăhƠngăđ t o
đi u ki n cho khách hàng làm quen v i d ch v ngân hàng và nh n bi tăđ c ti n ích c a nh ng s n ph m d ch v c a ngơnăhƠng.ăSongăsongăđó,ăph i t ch c theo dõi,
đánhăgiáăhi u qu c a t ng hình th c qu ngăcáoăđƣăápăd ng sau m t th i gian nh t
đnh nh m tránh tình tr ng qu ngăcáoătrƠnălanăgơyălƣngăphíăvƠăkhôngăđ t hi u qu cao. + Liên k t v iăcácătr ngăđ i h căđ tài tr các cu căch iăc a sinh viên v ch ng khoán, kinh doanh ti n t , nhà doanh nghi p tr ầvi c này không ch d ng l i vi c qu ng cáo, ti p th mƠăcònălƠăc ăh iăđ ngân hàng phát tri n nh ngătƠiăn ngătr đ có chính sách thu hút nh m b sungăvƠoăđ iăng ăngu n nhân l c c a ngân hàng.
+ Xem xét vi c thuê các công ty qu ng cáo chuyên nghi p nh m xây d ng hình
nh,ăth ngăhi u c aăngơnăhƠng.ă m b o s th ng nh t cho toàn h th ng v ch ngă trìnhăhƠnhăđ ng, hình nh, bi u m u, t ch c giao d ch v i khách hàng.
Hi năđ i hoá công ngh :
+ Vi c ng d ng r ng rãi công ngh thông tin là y u t cóăỦăngh aăchi năl c, góp ph năt ngăn ngăsu t, hi u su tălaoăđ ng,ăđápă ng yêu c u c a khách hàng v th i gian và không gian. H th ng công ngh thông tin hi năđ iăvƠăcácăch ngătrìnhă ng
d ng phù h p v i nhu c u ho tăđ ng qu n lý, giao d ch, t ng h p và phân tích d li u s t oăđi u ki n cho ho tăđ ng c a ngân hàng ngày càng an toàn và hi u qu . Vì v y c n th c hi n m t s gi i pháp sau:
+ Hi nănayăNgơnăhƠngăđangăs d ng h th ng ph n m m Smartbank v c ăb năđƣă
v n hành t t,ătuyănhiênăcóănh căđi mălƠăl uătr l n nên x lý ch m. Do v y, c n ph i mua ph n m m khác hi năđ iăh năđ thay th .
+ă y m nh vi c liên doanh, liên k t và h p tác v i các t ch c tín d ng trong
n căvƠăn căngoƠiăđ k t n i h th ng thanh toán c a ngân hàng nh măđ y nhanh t căđ thanh toán cho khách hàng.
+ă aăd ng hóa công ngh thông tin, áp d ng công ngh m i vào t t c cácăl nhă
v c công tác, t n d ng t iăđaăn ngăl c c a máy móc thi t b , không ng ng nâng cao t tr ng công vi c x lý b ng máy móc.
M r ng m ngăl i ho tăđ ng:
+ Phát tri n m ngăl i giao d ch có t m quan tr ng r t l n trong quá trình phát tri n c a ngân hàng, nó không nh ng t oăđi u ki n cho khách hàng nhanh chóng m r ng quy mô ho tăđ ng mà còn h tr cho vi c phát tri n các d ch v ngơnăhƠng,ăt ngă c ng các ho tăđ ng bán l , giúp cho ngân hàng ti p c n v iăkháchăhƠng,ăđemăs n ph m c aăngơnăhƠngăđ n t n khách hàng. Ngoài ra phát tri n m ngăl i ho tăđ ng
c ngăgópăph n qu ngăbáăth ngăhi u, hình nh c a ngân hàng đ ng th iăc ngăgópă
ph n nâng cao v th c a ngân hàng trong h th ngăngơnăhƠngăth ngăm i Vi t Nam.
V vi c c p tín d ng:
+ Ngân hàng nên áp d ng hình th c cho vay b c thang, khi khách hàng vay càng nhi u thì gi m lãi su t cho vay, nh m khuy n khích khách hàng giao d ch v i ngân hàng.
+ă aăd ng hóa các s n ph m tín d ng, cung c p nh ng s n ph m m i phù h p nh m gi đ căkháchăhƠng,ăgiúpăkháchăhƠngăcóăthêmăc ăh i l a ch n phù h p v i nhu c uăvƠăđ ng th i giúp ngân hàng phân tán r i ro. Ví d nh ăchoăvayăh p v n, cho vay th ch p b ng tài s n hình thành t v năvay,ăv.vầ
+ Hi n nay, ngân hàng ACB- Tân Phong đƣăápăd ng s n ph m cho vay th u chi
đ i v i nh ng khách hàng có tình hình tài chính t t. Ngân hàng nên áp d ng m t h n m c tín d ng h pălỦăđ gi m chi phí và kích thích nhu c u s d ng v n vay c a khách hàng.
V vi c thu h i n :
+ Th c t vi căđòiăn c a ngơnăhƠngăthôngăquaăth ănh c nh ho c g iăđi n tho i ch đ năthu n mang tính hình th c.ă i v i nh ng khách hàng th c s không có kh
n ngătr n thì bi n pháp này không mang l i hi u qu nào. Vì v y, ngân hàng có th cân nh căđ n vi căđánhăgiáăl i khách hƠngăđ có bi n pháp thu h i n thích h pănh ă đi u ch nh k h n n , giãn n , áp d ng lãi su t thích h p, cho vay b sung,ă.ầăM i bi n pháp c năđ c nghiên c u th c hi nătr căkhiătínhăđ n vi c phát mãi tài s n th ch p.
Nâng cao ch tăl ng ph c v :
+ă c tr ngăcácăs n ph m ngân hàng là tính ch t d b tăch c nên kh n ngăc nh tranh b ng s n ph m là r t khó. Khách hàng khi s d ng s n ph m c a ngân hàng luôn cân nh c gi a l i ích nh năđ c v i chi phí b ra.ă t ngăc ng kh n ngăc nh tranh, ngân hàng ph i quanătơmăđ n vi căgiaăt ngăl i ích và gi m thi u chi phí cho khách hàng trong kh n ngăc aămình.ăNh ăv y, ngân hàng c n ph i l y vi c nâng cao ch tă l ng ph c v khách hàng là n n t ng trong xây d ng chi nă l c c nh tranh giành th ph năvƠăkháchăhƠng.ă c bi t ngân hàng c n chú tr ng t o s khác bi t trong phong các ph c v đ thu hút nhi uăđ iăt ngăkháchăhƠngănh ăph c v trà, bánh k o.
+ Ngoài ra, cán b tín d ng ph iăcóătháiăđ ni m n trong giao ti p v i khách
hƠng,ăh ng d n c n k ,ăchuăđáoăcácăgi y t , th t căđ khách hàng có s chu n b
đ yăđ , không m t th iăgianăđiăl i nhi u l n, nhi uăn i.ă c bi t chú tr ngăth ng xuyên ki m tra giám sát nhân viên tín d ng. Tình tr ng này ngân hàng x y ra không nhi uănh ngăngơnăhƠngăkhôngăth coi nh vì n u không quan tâm k p th i thì s nh
h ngăđ năl ngăkháchăhƠngătrongăt ngălai.ă