Cấu trỳc kỳ hạn của nguồn vốn và tài sản của Agribank Sụng Đà Bảng 10: Mụ hỡnh luồng tiền (Vào thời điểm 31/12/2012)
3.2.1.2 Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn chủ quan:
- Ngõn hàng vẫn duy trỡ huy động vốn bằng những hỡnh thức đơn giản, truyền thống. Cỏc hỡnh thức mới như: tiết kiệm tớch luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm cú mục đớch gần đõy mới được triển khai nhưng cũn chậm, mới ở mức độ thăm dũ, thử nghiệm.Việc chưa triển khai huy động vốn thụng qua hỡnh thức phỏt hành giấy tờ cú giỏ là một hạn chế lớn của NHNo&PTNT Sụng Đà.
- NHNo&PTNT Sụng Đà chưa thực hiện tốt cụng tỏc phõn tớch nguồn vốn, mặc dự những năm qua ngõn hàng đó nghiờn cứu, xem xột vấn đề này nhưng những việc đú chưa đỳng với thực chất phõn tớch nguồn vốn. Cụng tỏc này nếu thực hiện tốt sẽ giỳp cho ngõn hàng hạn chế bớt cỏc rủi ro cú thể gặp và tối thiểu hoỏ chi phớ đầu vào.
Thực tế cho thấy, ngõn hàng bị mất cõn đối về kỳ hạn huy động, cơ cấu vốn huy động chưa thực sự cõn xứng và phự hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn. Việc cõn đối nguồn vốn, lập kế hoạch dự trữ chưa tốt vỡ vậy, ngõn hàng cú lỳc vẫn phải vay vốn trờn thị trường liờn ngõn hàng.
- Ngõn hàng Agribank Sụng Đà vẫn chưa xỏc định rừ được chiến lược khỏch hàng phự hợp, từ đú chưa cú chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý. Việc tổ chức thực hiện chớnh sỏch chưa thường xuyờn, mức độ chưa thoả đỏng, ngõn hàng cũng chưa đẩy
mạnh cụng tỏc nghiờn cứu thị trường, tỡm hiểu khỏch hàng. Trải qua thời gian dài hoạt động, Agribank đó bộc lộ hạn chế, dẫn đến việc cơ cấu vốn huy động khụng cú sự ổn định.
Nguyờn nhõn khỏch quan
Hoạt động kinh doanh của ngõn hàng Agribank Sụng Đà chịu ảnh hưởng sõu sắc bởi đặc điểm kinh tế xó hội và sự thay đổi của mụi trường kinh tế vĩ mụ núi chung. Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta và tỡnh hỡnh thế giới cú nhiều biến đổi: lói suất cho vay đồng USD liờn tục bị cắt giảm, trờn thị trường luụn kham hiếm đồng nội tệ, nhu cầu về vốn, nhu cầu đầu tư trờn cỏc ngành, lĩnh vực tăng mạnh, cỏc doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khú khăn trong kinh doanh, đặc biệt trong giai đoạn hội nhập kinh tế hiện nay.
Mặc dự Đảng và Nhà nước đó thành cụng trong việc kiềm chế lạm phỏt, là tiền đề cơ bản để người dõn gửi tiền vào ngõn hàng nhưng nhỡn chung lũng tin vào sự ổn định của đồng tiền chưa cao khi giỏ cả và tỷ giỏ biến động.
Cạnh tranh ngày càng gay gắt diễn ra đồng thời trờn 2 mặt: Một mặt, cạnh tranh diễn ra cỏc tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp từ đú ngõn hàng khú khăn trong việc tỡm kiếm doanh cho hoạt động tài trợ của mỡnh. Mặt khỏc, cạnh tranh diễn ra trong nội bộ hệ thống cỏc NHTM với nhau và với cỏc định chế tài chớnh phi ngõn hàng trong hoạt động huy động vốn.
Thúi quen dựng tiền mặt của người dõn làm cho việc triển khai thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế gặp khú khăn, phần lớn người dõn khụng mở và sử dụng tài khoản tại ngõn hàng. Những hiểu biết của người dõn về hoạt động ngõn hàng cũn hạn chế nờn một bộ phận dõn cư cũn dố dặt khi gửi tiền vào ngõn hàng. Do đú phần nào làm hạn chế khả năng huy động vốn của ngõn hàng.
Đú là chưa kể đến tõm lý “số đụng” của dõn cư. Rất nhiều doanh nghiệp cũn mang nặng tư tưởng bao cấp, đũi hỏi phải được đỏp ứng mọi nhu cầu vay vốn mà ớt quan tõm tới hiệu quả sử dụng vốn làm tăng dư nợ quỏ hạn gõy khú khăn cho hoạt động ngõn hàng...