BHNT đã ra đời và phát triển hàng trăm năm này. Ngược lại, có 1 số quốc gia trên TG
hiện nay vân chưa triển khai đc BHNT, mặc dù họ hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó. Cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là những đk về kt-xh phải phát triên: - NhữỮng đk về kt như: tâc đỘ tăng trưởng của GDP; GCP/bình quân 1 đầu người dân;
mức thu nhập của dân cư; tỷ lỆ lạm phát của đồng tiền; tỷ giá hối đoái;...
- Những đk về xh: đk về dấn số; tuổi thọ bình quân của người dân; trình độ học vấn; tỷ lỆ tỬ vong cỦa trẻ sơ sinh
Câu 28: Gía trị hiện tại: là gt cần đc đầu tư tại 1 thời điểm hiện tại để thu hút 1 gt nào đó tại 1 thời điểm nhất định trong tương lai
Giá trị hiện tại=giá trị nhận được trong tương lai
Ví dụ: tính số tiền cần đầu tư cần thiết ở thời điểm hiện tại để thu được 500000VND vào
cuối năm thứ 5. Lãi suất 5%: VND
se Giá trị đáo hạn: là gt thu đc tại 1 thời điểm nào đó trong tương lai từ quỹ đc đầu tư tại thời điểm hiện hại
Giá trị đáo hạn= tiền gốc
se Giá trị giải ước: khi người tham gia BH hủy bỏ HĐ(giải ước) trong thời hạn BH, công ty BH có thể thanh toán cho họ 1 số khoản tiền gọi là gt giải ước bằng tiền hoặc đơn giản gòi là: gt giải ƯỚc. øt giải ước thường đc tính trên cơ sở dự phòng phí và đc thỏa thuận, p/a trong điều khoản HĐ. đồng thời nó cũng đc ghi trên giấy chứng nhận BH cho phép chủ HĐBH biết được các mức gt giải ước điển hình: giá trị giỏi ưỚc = dự phòng phi — phí giải ước
Phí giải ước trong ct trên đc xđ để đảm bảo quyền lợi và nhu cầu của người tham gia BH. Có nghía là nếu người tham gia BH hủy bỏ HĐ thì vẫn phải chịu các cp 1 số năm đầu. nếu vế phải của công thức trên có giá trị âm thì gt giải ước đc tính bằng 0
Câu 29: Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa 2 bên, theo đó bên nhận BH(công ty BHNT) có
trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đc BH khi có các sự kiện BH xảy ra, còn bên đc BH có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí BH như đã thỏa thuận theo qui định của pháp luật
Trong BHNT cá nhân khi bên tham gia BH chỉ có 1 người: khi người đc BH chưa đến tuổi thành niên. Trong trường hợp này, bố mẹ, ông bà hay người đỡ đầu đứng ra biết giấy yêu cầu BH, ký kết HĐ và nộp phí BH
Câu 30: Hợp đồng BHNT là sự cam kết giỮa 2 bên, theo đó bên nhận BH(công ty BHNT) có
trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đc BH khi có các sự kiện BH xảy ra, còn bên đc BH có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí BH như đã thỏa thuận theo qui định của pháp luật
e Bên nhận BH chính là các công ty BHNT. Sau khi đã cam kết nhận BH, trách nhiệm và nghĩa vụ c/y của công ty BH là chi trả STBH khi có các sự kiện BH xảy ra đối vs người đc BH. Sự kiện BH bao gồm: tỬ vong, hết hạn HĐ, sống đến độ tuổi nhất định, ...Bên nhận BH ko đc phép hủy bỏ hay thay đổi các điều khoản trong HĐ và cũng ko đc khiếu nại đói phí BH
e Bên dc BH rong HĐ BHNT có thể có 3 người sau đây
- - Người đc BH là người mà sinh mạng và cuộc đời của họ đc BH theo các đk của HĐ. có thể là những người đã trưởng thành, có đủ năng lực pháp lý để tự ký HĐÐ cho mình và cũng có thể chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho người đứng là ký
HDBH
- - Người tham gia BH là người đứng ra y/c BH, thỏa thuận và ký HĐ, người này phải đảm bảo quy định của pháp luật về năng lực pháp lý. Người tham gia BH và người đc BH là 2 người khác nhau chi khi người đc BH chưa đến tuổi thành niên. Người tham gia BH có quyền y/c hủy bỏ HĐBH
- - Người đc hƯởng quyền lợi BH là người đc nhận STBH hoặc các khoản trợ cấp do công ty BH thanh toán theo HĐ. người đc hưởng quyền lợi BH do người tham gia BH chỉ định. Nếu việc chỉ định ko rõ rang, STBH đc giải quyết theo luật thừa kế
se HĐ BHNT rất đa dạng do các công ty BH thực hiện đa dạng hóa sp để đáp Ứng các nhu cầu phong phú cỦa người tham gia
se HĐ BHNT có thể đc thay đổi tùy theo y/c của người tham gia BH. Tuy nhiên sự chuyển đổi này ko nhằm mđ trục lợi BH
e . HĐ BHNT có thể dùng làm vật thế chấp đê vay vốn giống như công ty BH cho họ vay tiền. khoản tiền Ứng trước này các công ty BH thường lấy trong phân dự phòng phí BH để thực hiện
e© - NgƯời tham gia BH rất quan tâm đến khía cạnh sau khi tham gia BHNT: vì những lý do
nào đó ko còn kn đóng phí tiếp tục và hủy bỏ HĐ thì có đc hưởng lợi j k? họ sẽ nhận đc 1 số tiền nào đó gọi là gt hoàn lại nhưng vs đk: trong HĐ đã chỉ rõ về giá trị giải Ước tỪng năm 1; trong HĐ đã có 1 phàn dự phòng phí đủ lớn do công ty BH tính toán. Tuy nhiên trong 1 số BHNT việc hoàn phí ko đc thực hiện
e© HĐ BHNT là HĐ dài hạn vì vậy c/y kí kết vs từng cá nhân. Việc ký kết theo nhóm rất ít và nếu có thì c/y là loại BH tử vong có kỳ hạn XÐ
e© _ Một số quy định khi ký kết HĐ BHNT
- _ Hiệu lực HĐ: thường tính tỪ ngày nộp phí BH đầu tiên, phí của năm đầu tiên(nộp phí theo năm), phí của tháng đầu tiên(nộp phí theo tháng). Phải đc ký kết vs nhỮng người có đủ năng lực pháp lý, mđ nd hình thức HĐ tuân thỦ theo qui định pháp luật
- - Tuổi của người ác BH hay người tham gia BH căn cứ vào tuổi của giấy khai sinh, chứng minh thư, sổ hộ khẩu hay hộ chiếu
- _ STBH giảm đi: khi HĐ có hiệu lực 1 t.øg người tham gia BH có thể duy trì HĐ miễn phí vs STBH giảm đi
- _ Những qui định về nộp phí BH: phí BH có thể đc nộp theo tháng, quý năm hày đóng 1
lần. mỗi hình thức đóng phí lại qui đỉnh phí BH khác nhau
- _ Thủ tục trả tiền BH: khi có các sự kiện BH xảy ra như đã qui định trong HĐ, người đc hưởng quyền lợi BH phải thông báo cho công ty BH biết về tình trạng của người đc
BH, địa chỉ thông tin cần thiết, sau đó hoàn tất hồ sơ khiếu nại công ty. Sau 1 tg qui
định, công ty BHNT trả tiền BH và tiến lãi, tiền thưởng (nếu có) cho người đc hưởng quyền lợi BH. Mọi sự sai sót có liên quan đến khâu thanh toán, người tham gia phải có y/c bằng văn bản gửi cho công ty để giải quyết
Câu 33: sự cần thiết của BH
e© Trong cuỘc sống cũng nhƯ trong sx, con người luôn có nguy cơ gặp phải rủi ro vì những nguyên nhân khác nhau: bão lụt, hạn hán, ôm đau, bệnh tật, tai nạn... Mỗi khi gặp phải rủi ro thường gây nên những hậu quả khó lường làm a/⁄h đến äs sx, và đến sức khỏe cỦa con người. bởi vậy, ngày tỪ khi xh loài người xh thì nhu cầu an toàn đối
vs con người cũng xh và nó là 1 trong những nhu cầu vĩnh cửu. khi cs ngày càng phát triển thì nhu cầu an toàn cũng đc con người ngày càng quan tâm nhiều hơn. Đặc biệt là khi KH-KT và CN phát triển, 1 mặt làm tăng nslđ và tạo đk thuận lợi cho cs con người, nhưng mặt khác nguy cƠ gặp rỦi ro của con người cũng ngày càng nghiêm trọng. để đối phó vs các rủi ro và khắc phục hậu quả tổn thất, lúc này con người đã tìm ra nhiều cách thức khác nhau để phòng vệ. theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, những cách thức này thể hiện chủ yếu ở 2 nhóm biện pháp kiểm soát rỦi ro và tài trọ
TÚI ro
- - Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm biện pháp: né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu tổn thất
- _ Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro. Bao gồm: chấp nhận rủi ro và bảo hiểm
se Theo đà phát triển cỦa ls cho thấy, trong số các biện pháp trên, biện pháp BH mà con người áp dụng là phổ biến và có hiệu quả nhất. đây là biên pháp chuyển giao rủi ro. Có nghĩa là nhiều người cũng có kn gặp rủi ro đóng góp tiền để ht quỹ BH và quỹ này đc dùng c/y vào mđ bồi thường or chỉ trả khi 1 hay 1 số người tham gia đóng gặp phải rủi ro tổn thất. hậu quả của rủi ro thông qua BH sẽ đc phân tán cho nhiều người cùng gánh chịu. hơn nỮa BH ko chỉ thuần túy là sự chuyển giao, sỰ chia sẻ rủi ro, mà nó là sự giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu tổn thất, thông qua các chương trình quản lý rỦi ro đc phối hợp giữa các cá nhân, các tc kt-xh vs các tc BH.
> TỪ thực tế chứng mình rằng, BH ra đời là 1 đòi hỏi khách quan cỦa cs và sx. Xã hội ngày càng phát triển và văn minh thị hđ BH cũng ngày càng phát triển và ko thể thiếu đc đối vs mỗi cá nhân, tc và mỗi quốc gia.
Tại sao bảo hiểm được coi là biện pháp hữu hiệu nhất trong việc khắc phục những khó khan về mặt tài chính do rủi ro bất ngờ gây nên? Từ khi các loại hình BH ra đời cho đến này đã chữỮng mình, BH góp phần rất to lớn trong việc ổn định tc cho các cá nhân và các tc
tham gia BH. Có thể ổn định về thu nhập nếu tham gia BHXH hay BHTN. Cũng có thể là ổn
định về mặt tc nếu tham gia BHYT hay BHTN. Bởi lẽ, khi rủi ro hay sự kiện BH xảy ra vs đt BH, nếu bị tổn thất, các cơ quan hay DNBH sẽ trợ cấp hoặc bồi thường kịp thời để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định cuộc sống và sx, làm cho sxkd phát triển bình thường. vai trò này đáp Ứng đc mt kt của người tham gia nên đt tham gia BH ngày càng đông đảo. trong nền kt hiện đại BH đã trực tiếp đảm bảo cho các khoản đầu tư. Nhà kinh tế học người pháp Jerome Yeatman đã viết?Không phải các kiến trúc sư mà là các nhà BH đã xây dựng nên New York, chính là vì ko có 1 nhà đầu từ nào dám mạo hiểm hàng tỷ đô la cân thiết để xd những tòa nhà chọc trời ở Manhattan mà lại ko có đảm bảo đc bồi thường nếu hỏa hoạn hoặc sai phạm về xd xảy ra. Chỉ có các nhà BH mới dám đảm bảo điều đó nhờ cơ chế BH” hầu hết các dự án đầu tư hiện đã đòi hỏi phải có BH. Ko có sự đảm bảo của BH thì các chủ đầu tư, mà nhất là các ngân hàng sẽ ko dám mạo hiểm đầu tư vốn cho dự án
Bản chất của bảo hiểm:
e Khái niệm: BH là 1 hđ dịch vụ tc, thông qua 1 cá nhân hay 1 tc có quyền đc hưởng bồi thường or chỉ trả tiền BH nếu rủi ro hay sự kiện BH xảy ra nhờ vào khoản đóng góp
phí BH cho mình hày cho người t3. Khoản tiền bồi thường or chỉ trả này do 1 tc đảm nhận. tc này có trách nhiệm trước rủi ro hay sự kiện BH và bù trừ chúng theo qui luật
thống kê
Bản chất:Là qt phân phối lại tổng sp quốc nội giữa những người tham gia BH nhằm đáp ứng nhu cầu về tc phát sinh khi rủi ro hay sự kiện BH xảy ra vs đt BH (gây tổn thất cho người tham gia BH). Tuy nhiên, phân phối trong BH chủ yếu là phân phối không đều (tùy thuộc vào mức độ rủi ro) và phần lớn không mang tính bồi hoàn trực tiếp (loại trừ 1 số loại hình BH như: BHNT, BH tiền hưu trí). Ngoài ra, bản chất của BH còn đc thể hiện ở các khía cạnh sau:
Rủi ro và sỰ tỒn tại của rủi ro là nguồn gốc của BH, không có rỦi ro ko có BH.
Cơ chế chuyển giao rủi ro trong BH đc thực hiện giỮa 2 bên: bên tham gia BH và bên
BH.
Phí BH của bên tham gia BH phải đóng trước khi rủi ro hay sự kiện BH xảy ra.
Việc san sẻ rủi ro, bù trừ tổn thất trong BH đc bên BH tính toán và quản lý dựa vào số liệu thống kê rủi ro và tình hình tổn thất theo nguyên tắc số đông bù số ít. Vd: BH ô tô đóng nhiều hơn BH xe máy; ô tô sd nhiều đóng BH nhiều hơn ô tô mới mua.
BH là 1 hđ dịch vụ tc chứ không phải là hđ sx kd. Cho nên lợi ích của các bên phải thực hiện theo luật kt và có vai trò quản lý của nhà nước.
Câu 34: Vai trò kinh tế:
Góp phần ổn đình tài chính và đảm bảo cho các khoản đầu tư
Bảo hiểm là 1 trong nhỮng kênh huy động vốn rất hữu hiệu để đầu tư phát triển kt-xh Bảo hiểm góp phần ổn định và tăng thu cho ngân sách đồng thời thúc đẩy quan hệ kinh tế đối ngoại giữa các nước