Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
+ Hệ thống chi nhánh và đại lý của BIDV cả trong và ngoài nước hạn chế, chưa rộng khắp. Các chi nhánh của BIDV trong nước còn ít, điều này đã hạn chế khách hàng đến với BIDV do khoảng cách về địa lý. Cho dù BIDV có nhiều ưu đãi khi khách hàng vay vốn nhằm mục đích tài trợ xuất nhập khẩu đi chăng nữa, thì một khách hàng ở Hải Phòng cũng sẽ không lên Hà Nội để vay vốn của BIDV.
Mặc dù trong những năm qua BIDV có quan tâm đến vấn đề hợp tác với các ngân hàng nước ngoài, nhưng chủ yếu BIDV chỉ quan hệ bằng việc mở tài khoản tại ngân hàng đó.
+ Nguyên nhân quan trọng dẫn đến những hạn chế trên của BIDV phải kể đến là chính sách tín dụng chưa thực sự hợp lý. Do đặc tính của BIDV là ngân hàng nhỏ, nên thẩm quyền phán quyết tín dụng (là giá trị tối đa một khoản vay mà trưởng lãnh đạo đơn vị được kí quyết định cho vay mà không cần xin ý kiến cấp trên) của các trưởng phòng giao dịch, hay chi nhánh thấp, điều này làm ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt hồ sơ của các khoản vay lớn, trì hoãn nhu cầu của khách hàng. Với những khoản lớn vượt quá quy định về thanh khoản của Ngân hàng nhà nước đề ra, BIDV chưa chủ động tìm đối tác để thực hiện đồng tài trợ, từ đó làm cho các khách hàng lớn chạy sang ngân hàng khác, gây ấn tượng không tốt cho khách hàng.
+ Tình hình huy động vốn của ngân hàng còn nhiều hạn chế đặc biệt là huy động vốn trung và dài hạn. Với thị trường ngân hàng ngày càng lớn mạnh, tính cạnh tranh ngày càng gay gắt, phải nói là BIDV chưa đủ uy tín để
huy động vốn trung và dài hạn với số lượng lớn. Hầu hết, những khoản huy động của BIDV đều là ngắn hạn, do đó, rất khó cho ngân hàng có thể tìm nguồn hỗ trợ phát triển cho vay tài trợ xuất nhập khẩu trung và dài hạn.
+ Do có nhiều hạn chế trong cơ cấu tổ chức mà sự phối hợp giữa các phòng ban của BIDV chưa tốt. Sự hỗ trợ của phòng thanh toán quốc tế cho phòng tín dụng còn nhiều bất cập. Thêm vào đó còn nhiều trường hợp không chấp hành quy trình tín dụng của ngân hàng. Tất cả những điều này đều mang lại những rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng khi khách hàng cố tình không trả nợ.
Bên cạnh đó, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu còn mang tính tự phát, chưa được triển khai trong toàn hệ thống. Có những đơn vị chuyên cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, nhưng ngược lại có những đơn vị dư nợ cho vay này rất thấp. Một bộ phận cán bộ nhận thức chưa đầy đủ trong việc phát triển hoạt động xuất nhập khẩu hơn thế đây là hình thức nghiệp vụ còn nhiều mới mẻ do vậy lực lượng cán bộ tín dụng để triển khai vừa thiếu, vừa yếu về kinh nghiệm, nghiệp vụ và ngoại ngữ so với yêu cầu. Mặt khác, mạng lưới thanh toán quốc tế chưa thực sự phát triển tương xứng và phù hợp cũng ảnh hưởng rất nhiều, kiềm hãm sự phát triển của cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. Quan điểm của lãnh đạo BIDV nhiều khi còn chưa năng động, chính vì vậy BIDV chưa thực sự chú trọng đến công tác Marketing để tìm kiếm khách hàng mới. hầu hết những khách hàng vay xuất nhập khẩu của BIDV đều là những khách hàng truyền thống, có quan hệ làm ăn lâu năm với ngân hàng, mặc dù BIDV có rất nhiều ưu đãi cho khách hàng.
+ Do nguồn nhân lực của BIDV còn thiếu, cho nên cán bộ tín dụng hoạt động rất rộng, chưa có những cán bộ chuyên về cho vay tài trợ xuất nhập khẩu cho nên có những bỡ ngỡ về pháp luật, thể lệ tập quán thương mại và thanh toán quốc tế, trình độ ngoại ngữ là điều không thể tránh khỏi.
+ Với những tài sản thế chấp cho vay tài trợ xuất nhập khẩu hình thành từ vốn vay, đặc biệt là hàng hóa, Ngân hàng vẫn chưa thực sự nắm bắt được lô hàng một cách chắc chắn. Chủ yếu ngân hàng chỉ yêu cầu khách hàng gửi đến hóa đơn hàng hóa, hợp đồng kinh tế liên quan đến lô hàng. Tuy việc này tạo thuận lợi cho khách hàng, nhưng đồng thời cũng mang lại cho ngân hàng rủi ro khi khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích.
+ Quá trình thu nợ và bán chéo sản phẩm chưa được thực hiện một cách hợp lý. Trong quá trình thu nợ, khi khách hàng gặp phải những rủi ro trong kinh doanh, BIDV chưa thực sự tạo điều kiện giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng để cùng tháo gỡ khó khăn với khách hàng. Từ đó nhiều khi làm cho khách hàng rời bỏ ngân hàng. Quá trình bán chéo sản phẩm cũng chưa được đẩy mạnh.
+ Vấn đề kiểm soát nội bộ chưa được quan tâm đúng mức. Từ đó, lãnh đạo ngân hàng chưa kiểm soát chặc chẽ những nảy sinh trong quá trình cho vay, không thế xử lý kịp thời những sai phạm trong quá trình cho vay, từ đó gây lên những ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay của BIDV.
+ Thông tin tín dụng mà BIDV thu thập mỗi lần thẩm định khách hàng chủ yếu là từ khách hàng, và của trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Các nguồn thông tin từ các đối tác của khách hàng, các tổ chức tín dụng đã có quan hệ vay trả với ngân hàng, các ngành chủ quản chưa được BIDV quan tâm khai thác. Từ đó, ngân hàng khó có thể đánh giá chính xác được năng lực, phẩm chất của người vay, không đảm bảo được chất lượng cho vay.
+ Những chi nhánh và phòng giao dịch của BIDV đã có một số nơi cơ sở vật chất, điều kiện làm việc chưa đáp ứng được điều kiện để cán bộ làm việc tốt. Thậm chí có nhiều cơ sở phòng tín dụng không đủ để kê bàn tiếp khách. Khách hàng thường có xu hướng tin cậy vào những ngân hàng có cơ sở vật chất tốt, do đó những hạn chế này sẽ làm ảnh hưởng không tốt đến
tâm lý khách hàng. Thêm nữa, trong khi một số ngân hàng nước ngoài, giờ đóng của buổi chiều là 18h thì giờ đóng của ở BIDV là 16h30. Đây là một yếu tố nhỏ, nhưng cũng không kém phần quan trọng, vì thậm chí hiện nay đã có nhiều ngân hàng áp dụng dịch vụ ngân hàng 24 giờ.
Nguyên nhân khách quan
+Hệ thống pháp lý của nước ta chưa đầy đủ, nhiều khi các luật còn chồng chéo, phủ định lẫn nhau đã gây ra những khó khăn nhất định cho các NHTM. Hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu phải chịu sự điều chỉnh của nhiều luật mà các luật ở nước ta còn có sự đan chéo, gây nhiều bất lợi cho doanh nghiệp và ngân hàng trong nước khi có trang chấp, khiếu kiện xảy ra. Mặc dù sau khi gia nhập WTO, hàng rào thuế quan của nước ta đã giảm bớt, nhưng vẫn đang trong lộ trình, cho nên vẫn có hiện tượng một quy định ban hành chưa lâu đã thay đổi. Điều này ảnh hưởng xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, từ đó gây lên những khó khăn cho ngân hàng.
+Những hạn chế trong việc điều hành chính sách lãi suất và tỷ giá có ảnh hưởng lớn tới cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. Sự thay đổi trong tỷ giá sẽ dẫn đến những thay đổi trong lãi suất cho vay của các NHTM, những thay đổi này có thể gây lên những bất lợi cho những nhà xuất nhập khẩu, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
+Hệ thống thông tin của nước ta còn kém phát triển, các NHTM chưa có một nguồn cung cấp thông tin từ nhà nước hiệu quả, chưa có một kênh thông tin nào chuyên biệt cho hoạt động ngoại thương.
+Nhà nước cũng chưa có những cơ quan chuyên môn để hỗ trợ hoạt động ngoại thương, một hoạt động mới, đòi hỏi phải có sự hiểu biết sâu và rộng tới các tập quán thương mại quốc tế.
+Sự kém phát triển của những công cụ tín dụng thương mại như thương phiếu, hối phiếu đã làm cho tính thanh khoản của những chúng kém đi, thêm vào đó là sự kém phát triển của thị trường hối đoái đã gây ra những khó khăn nhất định cho NHTM.
+Một nguyên nhân khác rất quan trọng xuất phát từ phía người đi vay. đó là năng lực và đạo đức của họ. Nhiều khi phương án sản xuất kinh doanh của họ rất khả thi, nhưng do năng lực kém, không thể xử lý được những rủi ro xáy ra, nên họ bị mất vốn, thua lỗ, thậm chí phá sản. Hoặc do đạo đức của người vay, muốn chiếm đoạt tiền vay của ngân hàng nên đã nghĩ ra cách để không hoàn trả khoản vay đó. Những điều trên nếu xảy ra sẽ ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng. Chính vì thế khâu thẩm định luôn được xem là rất quan trọng trong cho vay tài trợ xuất nhập khẩu nói riêng và tín dụng nói chung.
Ngoài ra còn rất nhiều nguyên nhân dẫn đến những hạn chế của cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, như những biến động của thị trường quốc tế, thiên tai, lũ lụt…Đây là những tiền đề quan trọng để đưa ra những giải pháp cụ thể hữu hiệu nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
