Đội – Nghệ An
• Về số lượng tín dụng: Như kết quả chất lượng tín dụng của chi nhánh
đã trình bày ở mục 2.2 trên cho thấy chi nhánh liên tục mở rộng hoạt động tín dụng từ lúc mới thành lập qua các năm hoạt động liên tục tăng trưởng mạnh với tốc độ tăng trưởng tối thiểu 20%. Về cơ bản đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của các khách hàng mục tiêu chủ yếu trên địa bàn Nghệ An.
• Thu nhập từ hoạt động phí tín dụng ngày càng tăng: Hoạt động tín
dụng đã từng bước hỗ trợ các hoạt động phi tín dụng khác, làm cho cơ cấu thu nhập đã có những thay đổi, chuyển biến đáng kể theo chiều hướng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày càng giảm và phi tín dụng ngày càng tăng. Từ đó phần nào giảm bớt được rủi ro tín dụng của chi nhánh và phù hợp với xu thế phát triển của một ngân hàng thương mại hiện đại.
• Hệ thống đánh giá và phân loại khách hàng: chi nhánh đã thực hiện
theo hệ thống đánh giá và phân loại khách hàng bước đầu để hướng CBTD vào việc thường xuyên xem xét đánh giá lại khách hàng để từ đó có chính sách xem xét, quyết định cho vay với các hình thức khác nhau như: cấp hạn mức tín dụng khung, cho vay theo phương án, các điều kiện cho vay khác kèm theo đối với việc phê duyệt ra quyết định cấp tín dụng tiếp theo hay hạn chế hay chấm dứt quan hệ tín dụng.
• Chất lượng thẩm định tín dụng: chất lượng thẩm định tín dụng ngày
càng được nâng cao hơn, thể hiện cho thấy các khoản cho vay ít phát sinh nợ hơn, nếu có thì đều xử lý thu hồi được. Hơn thế nữa, mô hình xét duyệt tín dụng thay đổi (sang bộ phận thẩm định) tuy chưa đầy đủ nhưng phần nào đã khắc phục được những hạn chế cơ bản theo mô hình (Hội đồng tín dụng) trước đây. Rủi ro bước đầu đã được kiểm soát thông qua nhiều cấp có chuyên môn nghiệp vụ về tín dụng. Thẩm định tín dụng hướng tới, tập trung cho vay có bảo đảm với số lượng cũng như chất lượng ngày càng tăng.
hiện thông qua thị phần cho vay. Ngoài những khách hàng đã có quan hệ với chi nhánh, còn nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng, nhưng không đạt được với lý do là qui mô vốn còn hạn chế, do đó thị trường mục tiêu chỉ tập trung vào một số ngành có thế mạnh.
• Thời hạn cho vay: còn có dư nợ quá hạn do việc định thời hạn chưa
lường hết những rủi ro chậm thanh toán.
• Phương thức cho vay: chưa được phù hợp với khách hàng do Thủ tục
còn nhiều, điều kiện còn bó buộc. Việc đòi hỏi tài liệu chứng minh nguồn thanh toán tương đối rườm rà, như chứng minh nguồn thanh toán và đánh giá năng lực của đối tác (nguồn phải thu) của khách hàng vay phụ thuộc nhiều vào chủ quan người thẩm định hay tái thẩm định. Đôi khi thủ tục mang nặng tính hình thức, không tập trung nhiều vào bản chất của khoản vay theo phương diện thực tiễn kinh doanh của khách hàng, thực tiến năng lực tài chính và kinh nghiệm kinh doanh, tư cách của người đúng đầu.
• Thời gian thẩm định cho vay: chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu về thời
gian xét duyệt cho vay mà khách hàng kỳ vọng, do phải thực hiện thông qua nhiều bộ phận thẩm định và tái thẩm định với nội dung công việc không được phân định rõ ràng, chồng chéo, thiếu kinh nghiệm thực tế và đôi khi mang nặng tính chủ quan của người thẩm định/ tái thẩm định làm ảnh hưởng tương đối lớn đến cơ hội kinh doanh, khả năng cạnh tranh của khách hàng.
• Nợ xấu cao: Chủ yếu việc thẩm định và kiểm soát vốn vay chưa đáp
ứng được theo qui định về tần suất kiểm tra; về nội dung kiểm tra; ... đôi khi việc kiểm tra còn mang nặng tính hình thức chỉ đáp ứng đủ theo qui định, do muốn tăng trưởng tín dụng nhanh chạy theo kế hoạch.
• Sản phẩm tín dụng còn chưa được đa dạng: chủ yếu với các sản phẩm
truyền thống do cơ quan Hội sở đưa ra, đôi khi mang tính thụ động, gặp đối tượng khách hàng nào thì cho vay đối với đối tượng đó. Chưa đánh giá, hoạch định, xếp loại được những ngành, những lĩnh vực ... là thị trường mục tiêu để có được kế hoạch cụ thể, cơ cấu hạn mức rõ ràng và qui định cho vay cụ thể để chỉ dẫn cho CBTD đối với việc cho vay vào mỗi ngành nghề, lĩnh vực
đồng thời có cảnh báo rủi ro cho các ngành nghề cần hạn chế hoặc rút lui không cho vay. Kể từ ngày thành lập đến nay, chi nhánh hoàn toàn không xây dựng được sản phẩm nào cá biệt để đề xuất áp dụng cho chi nhánh hay trên toàn hệ thống.
CHƯƠNG 3