2.2.1.1.Cho vay hổ trợ nhu cầu nhà ở
Cho vay hổ trợ nhu cấu nhà ở là sản phẩm tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà mới, cải tạo nhà ở, sữa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất.
Đối tượng khách hàng:
Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình không hạn chế hộ khẩu thường trú tại tĩnh thành phố khác thoả mản các điều kiện sau:
- có khả năng trả nợ trong suố thời gian vay vốn
- Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản bảo đảm khác của khác hoặc của bên thứ ba.
Lợi ích khách hàng:
- Thời hạn vau tối đa đến 15 năm
- Mức cho vay tối đa lên tới 100% giá trị nhà, đất - Lãi suất cạnh tranh
- Thanh toán hoàn trả linh hoạt, hoàn trả tự động bằng cách khấu trừ vào tài khoản của khách hàng mở tại BIDV, chuyển khoản hoặc hoàn trả tại chi nhánh cho vay cảu BIDV
- Thủ tục đơn giản, thời gian thẩm định và trả lời nhanh Đặc điểm sản phẩm
- Thời hạn cho vay: thoả thuận trên cơ sở nhu cầu và khả năng hoàn trả của khách hàng.
- Mức cho vay: thoả thuận trên cơ sở nhu cầu, khả năng hoàn trả và biện pháp bảo đảm tiền vay của khách hàng.
- Bảo đảm vồn vay: bằng các tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc các tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
Hồ sơ đăng ký:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay - CMTND của khách hàng
- Sổ hộ khẩu, sổ tạm trú
- Giấy đăng ký kết hôn (nếu có) - Tài liệu chứng minh thu nhập
- Tài liệu liên quan đến nhà ở, đất ở cần mua, xây dựng, sữa chữa - Tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo
- Giấy tờ liên quan khác.
2.2.1.2. Cho vay cho thuê tài chính mua sắm phương tiện đi lại
Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe và khách hàng chỉ cần mức vốn tự có tối thiểu 30% (thế chấp bằng chính chiếc xe mua) hoặc 15% (thế chấp bằng tài sản đảm bảo)
Đối tượng khách hàng:
Khách hàng là cá nhân (người Việt Nam, người nước ngoài), hộ gia đình đang sinh sống thường xuyên hoặc làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn chi nhánh, đứng tên chủ sở hửu phương tiện được ngân hàng cho vay thoả mản các điều kiện sau:
- Có mức thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay. - Mức vốn tự có tham gia tối thiểu 30% (thế chấp bằng chính phương tiện) hoặc 15% ( thế chấp bằng tài sản đảm bảo khác)
Lợi ích cho khách hàng:
- Được tư vấn bởi độ ngũ nhân viên nhiệt tình, chuyên nghiệp - Thủ tục vay đơn giản, thuận tiện
- Lãi suất cho vay cạnh tranh so với các ngân hàng khác - Thời gian duyệt khoản vay nhanh chóng
- Không thu phí phát sinh trong quá trình vay vốn. - Miễn phí thanh toán trước hạn
- Tinh lãi theo phương thức dư nợ giảm dần nên mức trả lãi hàng tháng ít hơn
Đặc điểm sản phẩm - loại tiền vay: VND
- Thời hạn vay: Tối đa 5 năm
- Mức cho vay: Căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng
+ Tối đa 70% giá trị nếu khách hàng bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
+ Tối đa 95% giá trị nếu khách hàng bảo đảm bằng tài sản khác của khách hàng.
- Tài sản đảm bảo: Có thể là chinh xe mua, tài sản khác của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba.
- Phương thức trả nợ linh hoạt (trả (gốc + lãi) định kỳ hàng tháng, gốc trả định kỳ, lãi trả hàng tháng)
- Lãi suất cho vay: Áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh của BIDV. Hồ sơ đăng ký:
- Giấy đề nghị vay vốn - CMND của khách hàng - Sổ hộ khâu/KT3/sổ tạm trú
- Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập - Tài liệu liên quan đến tài sản mua - Tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo.
2.2.1.3. Cho vay thấu chi tài khoản:
Thấu chi tài khoản tiền gửi là hình thức BIDV cho khách hàng được chi tiêu vượt quá số tiền trong tài khoản tiền gửi của mình mở tại BIDV
Đối tượng khách hàng
Là cán bộ công nhân viên đang công tác tại các Doanh nghiêp/Đơn vị thuộc một trong các loại hìnhu sau: đơn vị hành chính sự nghiệp, Doanh nghiệp nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hửu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài có trụ sở tại Hà Nội thỏa mản các điều kiện sau:
- Từ 18 tuổi trở lên và độ tuổi trong thời gian vay không quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam ( trường hợp thấu chi không có tài sản đảm bảo)
- Có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời hạn vay
Lợi ích dành cho khách hàng
- Mức phí thấp, chỉ thu một lần trong suốt thời hạn cấp hạn mức thấu chi
- Không yêu cầu tài sản bảo đảm nếu khách hàng có tài khoản trả lương tại chi nhánh
- Rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM của BIDV và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet.
- Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng. Đặc điểm sản phẩm:
- Hạn mức thấu chi: tùy thuộc vào thu nhập của khách hàng, tối đa bằng 5 tháng lương và có thể lên tới 50 triệu đồng. Nếu khách hàng có tài sản đảm bảo giá trị cho vay có thể lớn hơn.
- Thời hạn cấp hạn mức thấu chi: tối đa là 12 tháng. - Lãi suất hợp lý tính theo ngày.
- Phương thức trả nợ:
+ Nợ gốc được thanh toán ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng có số dư.
+ Nợ lãi được tự động hạch toán từ tài khoản tiền gửi của khách hàng vào cuối mỗi ngày.
Hồ sơ đăng ký:
- giấy đề nghị vay vốn
CMTND/Hộ chiếu còn hiệu lực của khách hàng - Quyết định tuyển dụng/Hợp đồng lao động - Tài liệu chứng minh tài sản đảm bảo
2.2.1.4. Cho vay đáp ứng nhu cầu chi phí học tập, chi phí chữabệnh bệnh
2.2.1.5. Cho vay cho thuê với các nhu cầu khác để phục vụ đời sống2.2.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh: 2.2.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh:
Là một chi nhánh lớn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Hà Nội là một trong những chi nhánh đầu tiên trong hệ thống đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng vào khai thác. Đến thời điểm cuối năm 2009, hoạt động cho vay tiêu dùng đạt được một số kết quả sau:
Về dư nợ cho vay tiêu dùng: Đơn vị: tỷ đồng
năm
Chỉ tiêu
2008 2009 Chênh lệch
Tuyệt đối Tương đối (%)
Dư nợ CVTD 106.591 117.25 9.11 10
Tổng dư nợ 5800 6250 450 7.7586
Tỷ trọng 1.8% 1.88%
Như vây, năm 2009 dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đạt 117.25 tỷ, tăng 9.11 tỷ so vơi năm 2008. trong năm vừa qua hoạt động cho vay tiêu dùng vẩn đạt được sự tăng trưởng tuy nhiên tốc độ tăng trưởng là không đáng kể chỉ đạt ở mức 10%, đây có thể là do sự ảnh hưởng năng nề của khủng hoảng kinh tế, nhu cầu chi tiêu của dân cư giảm sút.
106.591 5800 117.25 6250 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 2008 2009
Bi?u đ? 2.7: Tăng trư?ng cho vay tiêu dùng
Du no CVTD Tong du no
Với vị thế, lịch sử phát triển lâu dài của chi nhánh con số dư nợ như trên có lẽ là một con số khá khiêm tốn, điều này có thể một phần được giải thích bời địa bàn hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh nằm ở Quân Long Biên, địa phận ngoại ô thành phố, tập trung chủ yếu là các khu công nghiệp, thu nhập của dân cư chưa cao nên nhu câu vay chi tiêu còn thấp. Chi nhánh chủ yếu thiên về mảng bán buôn, chuyên phục vụ các doanh nghiệp, vì vậy tỷ trọng cho vay tiêu dùng còn thấp.
Về cơ cấu cho vay tiêu dùng: cho vay hổ trợ nhu cầu nhà ở vẩn
chiếm tỷ trọng tuyệt đối. Tính đến 31/12/2009, dư nợ cho vay hổ trợ nhu cầu nhà ở đạt 59.86 tỷ chiếm tới 51.05 trong tổng số dư nợ cho vay tiêu dùng. Trong khi đó sản phẩm cho cho vay để đáp ứng các nhu cầu chi phí học tập và chữa bệnh số dư bằng không. Cụ thể:
Cho vay ho tro nhu cau
nha o
Cho vay thau chi tai khoan Cho vay nhu
cau khac Cho vay de
dap ung nhu cau chi phi hoc tap, chua
benh
cho vay cho thue ho tro mua sam phuong tien di lai trợ nhu cầu nhà ở
thấu chi tài khoản thuê hổ trợ mua sắm phương tiện đi lại đáp ứng nhu cầu chi phí học tập chữa bệnh cầu khác sốtuyệt đối 59.86 5.121 13.78 0 38.49 Tỷ trọng 51.05% 4.37% 11.75% 0% 32.83%
(Nguồn: Báo cáo lãi suất cho vay thỏa thuận và dư nợ đối với các nhu cầu vốn phục vụ đời sống BIDV Bắc Hà Nội 2009)
Biểu đồ 2.8: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo nhu cầu vay 2009 Về vấn đề lãi suất cho vay: Chi nhánh đang cho khách hàng vay với
mức lãi suất cao nhất là 10.05% năm và thấp nhất là 9% năm. Với mức lãi suất chỉ dao động ở mức tương đối thấp này, có thể noi chi nhánh đang áp dụng mức lãi suất rẩt cạnh tranh nếu só sanh với mặt bằng chung trên thị trường.
Nhu cầu Ngắn hạn Trung và dài hạn
Cho vay hổ trợ nhu cầu nhà ở số dư mức phổ biến mức cao nhất Mức thấp nhất số dư Mức phổ biến Mức cao nhất Mức thấp nhất Cho vay cho thuê để
mua sắm phương tiện đi lại
10.05 14.49 14.49 10.00 49.81 14.50 15.00 10.50
Cho vay đáp ứng nhu câu chi phí học tập chữa bệnh
Cho vay thấu chi tài
khoản 5.121 8.00 10.50 8.00
Cho vay cho thuê tài chính với các nhu cầu khác phục vụ đời sống
13.74 12.00 13.00 9.50 24.75 10.50 14.99 9.00
Bảng 2.9 :Báo cáo lãi suất cho vay thỏa thuận và dư nợ đối với các nhu cầu vốn phục vụ đời sống BIDV Bắc Hà Nội 2009
2.4. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh: Điểm mạnh:
- BIDV là một trong những NHTM hàng đầu tại Việt Nam, với uy tín cao, mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng khắp, có thể cung ứng nguồn vốn dồi dào với giá rẻ nên có nhiều cơ hội thuận lợi để tham gia vào thị trường cho vay tiêu dùng. Là chi nhánh trực thuộc BIDV, BIDV Bắc Hà Nội có được thương hiệu và năng lực để phát triển.
- Có nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại khi sử dụng hệ thống ngân hàng tích hợp (SIBS) – hệ thống ngân hàng một cửa, tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
- Có một hệ thống tiêu chuẩn ISO được xây dựng cụ thể và rõ ràng vì vậy giúp cho việc xử lý các khoản vay dễ dàng và nhanh chóng hơn.
- Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình, sáng tạo, nhạy bén trong công việc.
Điểm yếu:
- Đội ngũ nhân viên còn trẻ nên chưa có nhiều kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ, một số nhân viên mới tuyển dụng chưa được qua đào tạo lại tại ngân hàng một cách bài bản để cập nhập các kiến thức thực tế nên lúng túng trong công việc.
- Chưa thực sự chú trọng đến hoạt động quảng bá, maketing nhằm nâng cao hình ảnh và vị thế của ngân hàng đối với đối tượng khách hàng vay tiêu dùng.
- Quy mô cho vay còn thấp
Chương III
Giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Bắc Hà Nội
3.1. Một số giải pháp:
3.1.1. Cải thiện công tác marketing ngân hàng:
Trên cơ sở học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng hiện đại, hệ thông chi nhánh cần tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động marketing của ngân hàng mình với tình hình thực tế của kinh tế đất nước.. Chi nhánh phải xác định nhân tố con người là nhân tố quan trọng nhất trong việc thức hiện mục tiêu phát triển các sản phẩm ngân hàng và
phát triển hoạt động marketing nói riêng. Do đó cấn mở rộng công tác đào tạo chuyên viên về marketing cho ngân hàng bằng việc liên kết với các trường khối kinh tế, hội thảo trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ ngân hàng, mời chuyên gia về giảng dạy… ngoài ra chi nhánh cần xác định rõ tầm quan trọng của hoạt động marketing đối với hiệu quả của hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, từ đó chủ động chi hoạt động marketing tránh trùng lắp hay chồng chéo giữa chi nhánh mình với các chi nhánh khác, ngân hàng khác…
Trên cơ sở những việc làm mang tinh tổng quát trên trước mắt chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau
Lãnh đạo chi nhánh tăng cường thúc đẩy nhân viên trong chi nhánh chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo. Triết lý marketing phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận các phòng ban và nhân viên trong chi nhánh.
Thành lập phòng marketing riêng biệt với chức năng đề ra các định hướng marketing mới, bài bản qua đó xây dựng cho ngân hàng các chiến lược marketing hiệu quả
Phải tích cực và chủ đạo trong quan hệ với khách hàng kể cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng. Phải chủ động đặt quan hệ tín dụng chử không thể ngồi chờ khách hàng đến xin vay.
Xây dựng chiến lược sản phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lược tiếp thị đúng đắn trên cơ sở nghiên cứu chi tiết các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô và vi mô,
Nghiên cứu môi trường:
Để làm tốt được công tác này cần có một đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn, có năng lực, hiểu biết rộng và có kinh nghiệm. Vì vậy, chi nhánh nên thành lập một đội ngũ chuyên trách về việc phân tích, đánh
giá nhu cầu thị trường hoặc phối hợp, liên kết với các công ty phân tích thị trường có uy tín, có khả năng cung cấp những thông tin chính xác, cập nhật và hiệu quả. Việc thành lập ban chuyên trách về phân tích nhu cầu thị trường sẽ giúp ngân hàng dễ dàng tìm ra được những giải pháp phù hợp nhất với mục tiêu, chiến lược của ngân hàng trong ngắn hạn cũng như dài hạn do bản thân ban chuyên trách này là nhân viên của ngân hàng nên họ có những hiểu biết cặn kẽ hơn về tình hình của ngân hàng mình. Đồng thời, phương án này có thể hạn chế được những rủi ro do bảo mật được thông tin trong nội bộ. Tuy vậy, một vấn đề khó khăn và cản trở đặt ra trong phương án này là chi phí cao do phải chi trả tiền lương cho một bộ phận nhân viên, đầu tư trang thiết bị kỹ thuật, cơ sở hạ tầng, chi phí thu thập thông tin, thăm dò, khảo sát thị trường…Với phương án mua thông tin từ các công ty phân tích thị trường tín dụng sẽ giảm bớt được các chi phí liên quan tuy nhiên thông tin lại không có tính bảo mật, dễ bị rò rỉ…Điều này có thể được hạn chế nếu thị trường tín dụng tương đối lành mạnh và các hợp đồng mua bán thông tin được đảm bảo chặt chẽ về