42 Ch tiêu N m 2009 N m 2010 T ng gi m S T/đ i T l % D n QH 0 7.73 7.73 1. Ng n h n 0 5.4 2. Trung h n 0 2.33 3. Dài h n 0 0
(Ngu n s li u : Báo cáo k t qu ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tràng An).
Qua b ng s li u cho th y N quá h n là 7.73 t đ ng chi m 0.15% t ng d n , trong đó:
+ N quá h n ng n h n n m 2009 là 5.4 t đ ng chi m 70% n quá h n. N quá h n trung h n là 2.33 t đ ng chi m 28% n quá h n, còn l i là n quá h n dài h n chi m 2% n quá h n. ây đ u là 100% n quá h n do ch m tr lưi t c 7.73t đ ng ( n quá h n đ n 3 tháng là 7.73 t đ ng chi m 100% t ng NQH) đ u có kh n ng thu h i.
+ Tình hình tin d ng trung – dài h n quá h n là do r t nhi u nguyên nhân. Có nguyên nhân khách quan do tình hình trên th tr ng không n đ nh nh cung- c u s n ph m, nh ng bi n đ ng trong n c và qu c t ; có nguyên nhân do ho t đ ng y u kém c a các doanh nghi p d n đ n ho t đ ng trì tr ch m tr lãi;nh ng nh ng nguyên nhân xu t phát t b n thân ngân hàng thì c n ph i có nh ng đi u ch nh tìm cách kh c ph c.
T nh ng phân tích trên cho ta th y tình hình ch t l ng tín d ng trung- dài h n t i chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tràng An có th đánh giá là khá t t v i nh ng ch tiêu n quá h n th p, t l n quá h n/ t ng d n th p. Các kho n n quá h n t p trung ch y u vào n ng n h n, m t ph n vào n trung, còn n quá h n c a các kho n tín d ng dài h n chi m t l nh . Nh ng 100% các kho n n quá h n này là do ch m tr lưi không ph i là các kho n n khó đòi, nguyên nhân c ng là do tình hình ho t đ ng c a các khách hàng b nh h ng
43
b i các thay đ i th t th ng c a th tr ng nên ngân hàng c ng nên chia s m t ph n v i khách hàng, h n n a tình hình n quá h n đ c cai thi n m t cách nhanh chóng theo th i gian. Nên cho th y ch t l ng tín d ng trung dài h n c a ngân hàng là khá t t, là c s cho s tin t ng c a khách hàng, c ng nh là ti n đ quan tr ng cho s phát tri n không ng ng c a chi nhánh.
2.2.3 ánh giá ch t l ng tín d ng trung- dài h n t i chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tràng An hàng No&PTNT Tràng An
2.2.3.1 K t qu đ t đ c.
Th nh t:
T i chi nhánh kh i l ng tín d ng có s t ng tr ng h p lý đư góp ph n tích c c trong vi c thúc đ y n n kinh t c a đ t n c phát tri n theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa. Ngu n tín d ng trung- dài h n đ c u tiên đ u t theo chi u sâu vào các ngành kinh t m i nh n. Ngu n v n c a chi nhánh t p trung ch y u các doanh nghi p qu c doanh đư th c s giúp các doanh nghi p làm n có hi u qu , giúp đ i m i công ngh ,hi n đ i hóa và m r ng quy mô s n xu t. Tiêu bi u nh t p đoàn vinasin, nhà máy thu c lá th ng long…
Chi nhánh đư th c hi n v t m c các ch tiêu mà ngân hàng No&PTNT Vi t nam đ ra nh huy đ ng v n đ t 38% v t m c k ho ch là 18-20%...
Th hai:
Chi nhánh trong su t quá trình cho vay đư th c hi n đúng theo các quy t c tín d ng c tr c, trong và sau khi cho vay.
- Vi c phân tích tr c khi c p tín d ng cho khách hàng: Chi nhánh đư th c hi n tìm hi u m i thông tin liên quan t i khách hàng nh n ng l c s d ng v n vay, kh n ng t o l i nhu n...
- Ho t đ ng ki m tra trong khi cho vay luôn đ c ngân hàng th c hi n m i l n phát ti n vay ph i có kh i l ng, thi t b ho c chi phí công trình làm đ m b o. V i tín d ng trung- dài h n đ r i ro cao h n nên càng đ c chi nhánh sát sao quan tâm ki m tra tình hình ho t đ ng c a khách hàng khi s d ng v n.
- Ki m tra sau khi cho vay là khâu mà ngân hàng h t s c chú tr ng nh t là đ i v i cho vay trung- dài h n nh : m b o nghi p v cho vay đúng ch đ ,
44
ki m tra các ch ng t vay v n th l nhà n c ban hành, ki m tra đ n v s d ng ti n có đúng m c đích hay không ti n vay phát ra có th c s dùng đ đ u t máy móc, thi t b hay chi phí cho công trình có đúng v i m c đích vay v n c a doanh nghi p hay không.
Các công tác ki m tra này đ u đ c các cán b tín d ng t i chi nhánh ti n hành m t cách th ng xuyên và liên t c đ tránh nh ng r i ro có th x y ra cho các kho n v n c a ngân hàng. Không nh ng th đ có nh ng bi n pháp đ giúp đ doanh nghi p khi lâm vào tình c nh khó kh n. V i nh ng th t c ngày càng đ n gi n nh ng v n đ m b o các quy t c tín d ng thì m i khách hàng đ u có th ti p c n đ c vay v n. Cùng v i đó ngân hàng đư t o cho mình thêm nhi u nh ng khách hàng uy tín, các khách hàng c a ngân hàng c ng ngày càng đa d ng h n m r ng h n b i không ch là các doanh nghi p Nhà n c nh tr c đây.
Th ba:
Chi nhánh đư ti n hành tri n khai các công tác ti p c n đ n doanh nghi p. t o đi u ki n cho doanh nghi p có đ đi u ki n vay v n hoàn thành s m th t c xin vay nhanh chóng và thu n l i thì chi nhánh đư ch đ ng giúp đ h ng d n cho doanh nghi p l p và hoàn thành h s xin vay. Ngân hàng không ch v i t cách là ng i cho vay v n mà còn là ng i h ng d n cho doanh nghi p, t v n cho doanh nghi p ti p c n v i các ngu n v n c a mình v i nh ng t v n h p ly giúp gi m b t th i gian và ti p c n đ c ngày càng nhi u các đ i t ng khách hàng đa d ng hóa đ t ng l i nhu n và gi m thi u r i ro đ cho ch t l ng các kho n tín d ng ngày càng đ c nâng cao nh t là tín d ng trung- dài h n.
Th n m:
Ngân hàng đư t n d ng m t cách tri t đ các ngu n v n huy đ ng d i dào c a mình bao g m c n i t và ngo i t mà ch y u là USD đ cho vay trung- dài h n v i lưi su t h p lý; c trong ho t đ ng huy đ ng và cho vay v n đ m b o đúng quy đ nh c a ngân hàng c p cao h n.
Th sáu :
45
ngành kinh t mà đ c bi t là nông nghi p đáp ng v n cho yêu c u chuy n d ch c c u s n xu t nông nghi p, nông dân nông thôn theo ch tr ng “tam nông” c a ng và Chính ph , có s khuy n khích u đưi v i các doanh nghi p s n xu t các m t hàng truy n th ng.
2.2.3.2 H n ch và các nguyên nhân.
* H n ch :
Qua đánh giá th c tr ng tín d ng trung- dài h n t i chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tràng An trong nh ng n m qua cho th y Ngân hàng đư h t s c c g ng trong vi c nâng cao ch t l ng tín d ng trung- dài h n. Tuy nhiên ch t l ng tín d ng trung- dài h n còn ch a cao b c l m t s m t nh sau:
- D n tín d ng trung- dài h n chi m m t t tr ng l n trong t ng d n tín d ng nh ng l i t p trung ch y u cho vay v i các doanh nghi p qu c doanh và các ngành cho vay ch y u là nông nghi p trong khi các doanh nghi p ngoài qu c doanh là m t trong nh ng th tr ng khách hàng đ y ti m n ng b i h u h t các doanh nghi p này có l ng v n h n ch có th cho vay v i lưi su t cao h n m c dù là r i ro khi cho vay v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh c ng cao h n. M t khác, v i ch tr ng c a chính ph là c ph n hóa các doanh nghi p Nhà n c nên chi nhánh càng nên chú tr ng h ng t i các doanh nghi p ngoài qu c doanh đ chi m l nh th tr ng nâng cao v th c nh tranh v i các ngân hàng trong n c và n c ngoài.
- T l n quá h n chi nhánh n m 2010 là 0,15%/ t ng d n m c dù là nh h n ch tiêu kh ng ch c a ngân hàng nông nghi p Vi t Nam xong v con s tuy t đ i v n là khá cao; trong đó t l n quá h n c a các món vay trung- dài h n chi m 30%/ t ng d NQH t p trung ch y u các món vay trung h n. V con s c th d n quá h n c a các món vay trung-dài h n là 0,05%/ t ng d n trung- dài h n trong khi đó n m 2009 con s này là 0%, cho th y tình hình di n bi n c a n quá h n trung- dài h n c a chi nhánh đang có xu h ng x u đi và c n hair đ c c i thi n trong n m t i. Và tình hình n quá h n c a chi nhánh có xu h ng cao trong kì và gi m d n vào cu i kì, n u tình tr ng trên còn di n ra thì s r t có kh n ng x y ra r i ro cho chi nhánh n u nh không x
46
lí đ c k p th i thì k t qu s cho con s n quá h n cu i kì là r t cao nh h ng đ n lòng tin c a khách hàng, đ c bi t là các món vay trung- dài h n quy mô l n đòi h i khách hàng ph i hoàn tr ngay đ đ m b o ch tiêu là r t khó. Nên đòi h i chi nhánh c n ph i có bi n pháp c i thi n tình hình trên đ tránh r i ro có th x y ra cho ngân hàng.
- Doanh thu t ho t đ ng cho vay v n trung- dài h n là khá cao nh ng tuy nhiên chi phí cho các ngu n v n này l i r t l n vì đ c đi m c a ngu n v n trung- dài h n là có đ r i ro cao nên đòi h i ngân hàng c ng ph i tr m t kho n lưi t ng x ng cho ng i g i ti n, thêm vào đó ngu n v n này l i r t hi m nh t là trong tình hình kinh t có l m phát cao nh hi n nay v i nh ng di n bi n ph c t p, đ ng ti n VN b m t giá nghiêm tr ng nên r t ít ng i g i ti n vào ngân hàng nên ngu n v n này càng thêm khan hi m, đ y chi phí huy đ ng cao, chính vì th mà l i nhu n c a các kho n cho vay trung- dài h n b gi m sút, ch a k đ n nh ng r i ro do l m phát làm cho ti n thu v b gi m giá tr nên thu nh p t ngu n trung- dài h n c a chi nhánh càng b gi m sút.
* Nguyên nhân:
Nh ng h n ch trên là do t n t i r t nhi u nguyên nhân, trong đó có nh ng nguyên nhân ch quan và nguyên nhân khách quan.
a. Nguyên nhân ch quan:
- Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tràng An nói riêng và ngân hàng No&PTNT Vi t Nam nói chung còn quá th n tr ng đ i v i các khách hàng vay v n đ c bi t là các doanh nghi p ngoài qu c doanh. M t ph n là do ngân hàng ph i th c hi n ch th c a Chính ph cho các doanh nghi p Nhà n c vay v n, h n n a ngu n v n huy đ ng đ c là h n ch nên ngân hàng g p ph i h n ch khi cho các doanh nghi p ngoài qu c doanh vay v n. M t m t, khi cho các doanh nghi p ngoài qu c doanh vay v n ngân hàng s g p r i ro cao h n nên ngân hàng th n tr ng khi cho các doanh nghi p ngoài qu c doanh vay v n. Tuy nhiên an toàn v n là r t quan tr ng ngân hàng ph i luôn đ m b o an toàn v n, nh ng c ng nên có s xem xét và cân nh c gi a an toàn v n và l i nhu n mà ngân hàng có th thu v đ c b i khi đ i m t v i r i ro cao h n thì lưi su t ngân
47
hàng đ a ra c ng s cao h n đ t ng ng v i r i ro, mà h n n a r i ro cao h n nh ng không có ngh a kho n tín d ng đó s g p nguy hi m ch c n th c hi n đ y đ các b c trong ho t đ ng tín d ng khi quy t đ nh cho vay thì ngân hàng s h n ch đ c r i ro đó.
- Trình đ cán b c a ngân hàng còn h n ch b l m t s m t nh sau: + Trình đ và kh n ng phân tích c a cán b tín d ng khi phân tích th m đ nh d án còn ch a toàn di n đ c bi t là khi phân tích k thu t c a d án và phân tích th tr ng còn r t nhi u h n ch . Vi c đánh giá kh n ng c nh tranh, kh n ng tiêu th s n ph m c a d không ch đòi h i ng i cán b tín d ng kh n ng chuyên môn nghi p v mà ph i có s hi u bi t tìm tòi v thi tr ng b i vi c đánh giá này liên quan t i r t nhi u khía c nh, đòi h i kh n ng phân tích, t ng h p d đoán nh y bén c a cán b tín d ng. Và không ph i ng i cán b tín d ng nào c ng đáp ng đ c đi u đó.
+ Bên c nh đó công tác phân tích tình hình tài chính c a khách hàng m c dù là r t quan tr ng, là c n c đ quy t đ nh cho vay nh ng l i ch a đ c coi tr ng. Các phân tích v tính kh thi c a d án đ c c n c nhi u vào các báo cáo k t qu phân tích s n có mà khách hàng g i t i, các ngu n s li u này ch a có đ tin c y cao b i r t nhi u doanh nghi p có th làm đ p các báo cáo và ngay c các cán b nhi u kinh nghi m c ng có th b che m t nên đòi h i các cán b ph i tìm hi u đ chính xác c a các s li u này tr c khi ti n hành phân tích.
- Bên c nh đó v i nh ng cán b tín d ng t i chi nhánh ch a có nh ng hình th c khen th ng thích đáng c v tinh th n và v t ch t đ có th khuy n khích h nâng cao trách nhi m c a mình trong quá trình cho vay. B i cán b tín d ng là ng i ph i tr c ti p th c hi n t t c các khâu c a quá trình cho vay t phân tích, cho vay đ n thu n nên h là ng i n m rõ khách hàng c a mình nh t nên c n ph i có nh ng ch đ đưi ng đ c bi t dành cho h đ khuy n khích h hoàn thành t t công vi c c a mình h n n a. Trên th c t các cán b tín d ng đ u b x ph t n u kho n cho vay c a h không thu h i đ c nh ng l i không có s khen th ng nào khi h làm t t công vi c c a mình.