1.2.3.1 Nâng cao ch t l ng tín d ng trung –dài h n là đòi h i b c thi t đ i v i s phát tri n kinh t .
20
h n có hi u qu s tác đ ng t t t i m i l nh v c kinh t - chính tr - xư h i. Phát tri n cho vay trung- dài h n giúp gi m b t các kho n chi c a ngân sách Nhà n c cho các ho t đ ng c a n n kinh t , góp ph n làm gi m thâm h t ngân sách Nhà n c. Ngân hàng v i t cách là trung gian tín d ng “đi vay đ cho vay” s huy đ ng giá tr th ng d n m r i rác trong các t ng l p dân c và các t ch c trong xư h i, bi n nó thành ngu n v n l n đ đ u t cho vay các d án có kh thi cao mang l i nhi u l i ích kinh t cho xư h i. Nh v y tín d ng nói chung và tín d ng trung- dài h n nói riêng đư đ y m nh quá trình tích t và t p trung v n c a n n kinh t thúc đ y cho n n kinh t phát tri n, t ng tr ng b n v ng, t ng c ng uy tín qu c gia. H n n a vi c t p trung các ngu n ti n nhàn r i trong n n kinh t s giúp cho vi c ki m ch l m phát và n đ nh giá tr đ ng ti n trong t ng th i kì.
m b o ch t l ng tín d ng là đi u ki n đ ngân hàng làm t t vai trò trung tâm thanh toán. Khi ch t l ng tín d ng đ c đ m b o s t ng vòng quay v n tín d ng, v i m t kh i l ng ti n nh c , có th th c hi n s l n giao d ch l n h n, t o đi u ki n ti t ki m ti n trong l u thông, c ng c s c mua c a đ ng ti n.
Tín d ng là công c th c hi n ch tr ng c a ng và Nhà n c v phát tri n kinh t - xư h i theo t ng ngành, t ng l nh v c. u t tín d ng trung- dài h n theo tr ng đi m c a ngành trên c s trong n i b t ng ngành đư s p x p l i các doanh nghi p gi a các ngành góp ph n hình thành m t c c u kinh t h p ly. Ho t đ ng đ u t tín d ng theo chi u sâu và chi u r ng đư t o c s v t ch t k thu t v ng ch c cho n n kinh t có th phát tri n lâu dài. Nh v y v i n ng l c s n xu t t ng s t o ra s n ph m hàng hóa ngày càng nhi u h n, ch t l ng t t h n v a đ đ m b o tiêu dùng trong n c l i có d th a đ xu t kh u, h n n a còn có r t nhi u doanh nghi p v i máy móc hi n đ i đư có th s n xu t đ c nh ng s n ph m thay th hàng nh p kh u. T đó đóng góp ph n nào cho ti t ki m chi ngo i t , t o cán cân thanh toán lành m nh. Ch a k t i nh ng kho n tài tr t tín d ng trung- dài h n còn t o thêm c h i vi c làm gi i quy t
21
n n th t nghi p và các t n n khác cho xư h i. Ch t l ng tín d ng trung - dài h n đ c nâng cao s góp ph n t ng hi u qu s n xu t xư h i, đ m b o s phát tri n cân đ i gi a các vùng, các ngành trong c n c, n đ nh và phát tri n kinh t .
Ch t l ng tín d ng trung- dài h n nâng cao v i nh ng th t c ngày càng đ c đ n gi n hóa, thu n ti n, v n đ m b o các nguyên t c tín d ng đ c tuân th s góp ph n m r ng các đ i t ng vay v n, m i ng i đ u có th ti p c n đ c v i nh ng kho n tín d ng c a ngân hàng. T đó góp ph n gi m thi u và ti n t i xóa b n n cho vay n ng lưi, giúp lành m nh hóa các quan h tín d ng.
Tín d ng nói chung và tín d ng trung - dài h n nói riêng có m i quan h m t thi t v i n n kinh t - xư h i, thi t l p m t m i c ch chính sách đ ng b .có hi u qu s có tác đ ng tích c c v i m i m t c a n n kinh t - xư h i, nên vi c nâng cao ch t l ng tín d ng trung- dài h n là m t đòi h i h t s c b c thi t đ i v i n n kinh t nói chung và s phát tri n kinh t nói riêng.
1.2.3.2 Nâng cao ch t l ng tín d ng quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a các ngân hàng th ng m i. c a các ngân hàng th ng m i.
Trong đi u ki n n n kinh t n c ta đang chuy n sang n n kinh t th tr ng, nâng cao ch t l ng tín d ng trung- dài h n s đ a l i nhi u l i ích cho doanh nghi p, cho ngân hàng và n n kinh t . N u m t ngân hàng có m t ngu n v n n đ nh trong th i gian dài, dùng ngu n v n này s t o l i nhu n cao h n nhi u so v i vi c dùng nó cho vay ng n h n.
Ch t l ng tín d ng trung - dài h n t t làm gi m chi phí nghi p v , chi phí qu n lý, các chi phí thi t h i do không thu h i đ c v n vay đư cho vay. M t khác nó còn đ m b o kh n ng thanh toán và l i nhu n c a ngân hàng, là v khí c nh tranh r t có hi u qu gi a các ngân hàng v i nhau. V i ch t l ng s n ph m t t ngân hàng s ph c v t t h n cho các khách hàng và ngày càng nhi u khách hàng đ n v i ngân hàng. H n n a, khi đư xác đ nh nâng cao hi u qu cho vay trung- dài h n, các ngân hàng không ch nhìn vào l i ích tr c m t mà còn mong đ i l i ích lâu dài t nó là “Nâng cao tín d ng trung- dài h n đ đ y m nh
22
cho vay ng n h n”.
Có th nói, v i nh ng u th trên, vi c c ng c và t ng c ng ch t l ng tín d ng trung - dài h n c a các ngân hàng th ng m i là s c n thi t khách quan vì s t n t i và phát tri n lâu dài c a các ngân hàng th ng m i. Vì v y, ch t l ng tín d ng luôn luôn đòi h i ph i đ c nâng cao..
1.3 Nh ng nhơn t nh h ng t i ch t l ng tín d ng trung – dài
h n.
1.3.1 Nh ng nhân t ch quan.
V phía khách hàng
- N ng l c c a khách hàng
Các khách hàng khi đ n vay đ u tính đ n ch t l ng hi u qu c a vi c s d ng v n vay b i không ai h t chính h là ng i ph i tr c v n và lưi vay cho ngân hàng. N u d án h th c hi n có hi u qu và có l i nhu n thì có th làm t ng hi u qu c a kho n vay. Tuy nhiên, r t có th trong quá trình qu n ly ch đ u t m c ph i nh ng sai sót có th do h n ch v n ng l c ho c d đoán sai s lên xu ng c a th tr ng d n t i nh ng thi t h i cho b n thân doanh nghi p và cho ngân hàng. Ngân hàng ch có th gi m thi u r i ro này b ng cách th m đ nh ch t ch d án, qu n ly sát sao vi c th c hi n, n m b t k p th i các thông tin đ đ a ra nh ng quy t đ nh đúng đ n.
- S trung th c c a khách hàng
Trong các h p đ ng tín d ng thông th ng khách hàng s ph i cam k t v i ngân hàng s s d ng v n vay đúng v i m c đích đư đ c ngân hàng ch p nh n. Nh ng đôi khi trong quá trình th c hi n d án vì ch y theo nh ng l i ích tr c m t mà r t nhi u doanh nghi p đư quên đi m t cam k t đó. Và đ n khi đ b d án kinh doanh không có lưi h s không có ngu n đ tr n cho ngân hàng nh ban đ u, đó c ng là đi u mà ngân hàng không h mong mu n g p ph i.
- R i ro trong công vi c kinh doanh c a khách hàng
R i ro trong kinh doanh c a doanh nghi p s x y ra n u vi c tính toán tri n khai d án đ u t s n xu t, kinh doanh c a doanh nghi p trong khoa h c, không th c hi n k càng… Tuy nhiên trong m t s tr ng h p cho dù ph ng
23
án s n xu t kinh doanh c a ng i đi vay đư đ c tính toán m t cách chi ti t, khoa h c, chính xác đ n m c t i đa thì công vi c đ u t v n luôn ch a đ ng kh n ng x y ra r i ro do nh ng thay đ i b t ng , ngoài ý mu n và b t kh kháng c a các đi u ki n s n xu t kinh doanh, gây tác đ ng x u đ n công vi c làm n, mang l i r i ro cho doanh nghi p. Ví d các thi t h i doanh nghi p ph i gánh ch u do s bi n đ ng c a th tr ng cung c p nh khi giá c nguyên v t li u bi n đ ng t ng v t làm t ng giá thành công x ng c a s n ph m, n u giá bán c a s n ph m không thay đ i nó s làm cho thu nh p t o ra trên m t s n ph m gi m, làm gi m t ng l i nhu n đ c c a c d án, nh h ng x u t i vi c tr n ngân hàng. N u đ m b o thu nh p c a mình, doanh nghi p nâng giá bán c a s n ph m lên thì đi u này s làm cho vi c tiêu th s n ph m g p khó kh n, kh n ng thu h i v n s n xu t b ch m tr , d dàng vi ph m vi c tr n ngân hàng v m t th i h n.
V phía ngân hàng
Công tác th m đinh d án đ u t
Th m đ nh d án đ u t là rà soát, ki m tra l i m t cách khoa h c, khách quan và toàn di n m i n i dung c a d án và liên quan t i d án nh m kh ng đ nh tính hi u qu c ng nh tính kh thi c a d án đ quy t đ nh cho vay. N i dung c a th m đ nh d án g m: th m đ nh k thu t, th m đ nh kinh t xư h i, th m đ nh tài chính. Th m đ nh tài chính là m t n i dung l n và quan tr ng trong th m đ nh d án.Vi c th m đ nh nh m giúp ngân hàng có th k t lu n đ c v tính kh thi c a d án c ng nh kh n ng tr n và nh ng r i ro có th x y ra c a d án đ có th đ a ra quy t đ nh cho vay. Bên c nh đó nh có vi c th m đ nh mà ngân hàng có th phát hi n ra nh ng thi u sót đ có th có nh ng góp y b sung cho d án thêm hoàn thi n. Quan tr ng h n công tác th m đ nh s xác đ nh đ c s ti n cho vay, th i h n vay, nh ng kì h n thu n h p lí cho khách hàng m t khi kho n vay đ c ch p nh n đ t o nh ng thu n l i cho khách hàng và ngân hàng c ng có th tránh đ c n x u. V n đ đ t ra là th t c và các đi u ki n, tiêu chu n đ c s d ng làm c n c đ đánh giá khách hàng và d án đ u t có h p lí hay không. N u th t c r m rà, các đi u ki n tiêu chu n
24 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
quá kh t khe không phù h p v i th c t thì s r t làm khó cho các doanh nghi p. i u đó gây tr ng i cho ngân hàng trong vi c ti p c n khách hàng, m r ng quan h tín d ng. Ng c l i, quy trình đ t ra không ch t ch s t o ra nh ng khe h d n t i nh ng d án không đ tiêu chu n có th l t qua gây t n h i cho ngân hàng. Chính vì v y trong quá trình ho t đ ng các ngân hàng th ng m i ph i không ng ng c i ti n, hoàn thi n công tác th m đ nh c a mình.
Chính sách tín d ng
Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng bao trùm c a ngân hàng. V i t m quan tr ng và quy mô l n, ho t đ ng này đ c th c hi n theo m t chính sách rõ ràng đ c xây d ng và hoàn thi n qua nhi u n m, đó là chính sách tín d ng. Chính sách tín d ng ph n ánh c ng l nh tài tr c a m t ngân hàng, tr thành h ng d n chung cho cán b tín d ng và các nhân viên ngân hàng, t ng c ng chuyên mô hóa trong phân tích tín d ng, t o s th ng nh t chung trong ho t đ ng tín d ng nh m h n ch r i ro và nâng cao kh n ng sinh l i. Bên c nh vi c ph i phù h p v i đ ng l i phát tri n c a nhà n c thì chính sách tín d ng còn ph i đ m b o k t h p hài hoà quy n l i c a ng i g i ti n, ng i đi vay và quy n l i c a chính b n thân ngân hàng. Chính sách tín d ng ph i t o ra s công b ng, không nh ng ph i đ m b o an toàn cho ho t đ ng c a ngân hàng mà còn ph i đ m b o đ s c h p d n đ i v i khách hàng, và còn là kim ch nam cho m i ho t đ ng c a ngân hàng đ các cán b ngân hàng tuân theo.
Ch t l ng nhân s
Cho dù là khoa h c k thu t hi n đ i đư m ra c h i t đ ng hóa trong nhi u l nh v c song nhân t con ng i v n luôn gi vai trò quy t đ nh. c bi t trong ho t đ ng tín d ng NH, là ho t đ ng ph c t p, có liên quan đ n nhi u v n đ c a đ i s ng xư h i thì vai trò c a con ng i l i càng quan tr ng. Các ph ng ti n hi n đ i ch có th tr giúp ch không th thay th đ c s nh y c m hay kinh nghi m c a ng i cán b tín d ng. Ch t l ng nhân s đây không ch đ n thu n đ c p đ n trình đ chuyên môn mà còn bao g m c l ng tâm, đ o đ c, tác phong, k l t lao đ ng c a ng i cán b Ngân hàng nói chung và cán b tín d ng nói riêng. Ch t l ng nhân s t t, bi u hi n s n ng đ ng sáng t o
25
trong công vi c, tinh th n trách nhi m và ý th c k lu t cao c a cán b , trong m t ch ng m c nào đó có th giúp Ngân hàng bù đ p l i nh ng h n ch v công ngh k thu t, nh đó mà Ngân hàng v n có th t n t i và phát tri n đ c cho dù ph i c nh tranh v i nh ng đ i th có ti m l c m nh m h n v công ngh , k thu t.
Công tác t ch c c a ngân hàng
Bên c nh ch t l ng nhân s thì công tác qu n lý t ch c c a ngân hàng c ng c n đ c bi t chú ý. B i l công tác t ch c không ch tác đ ng t i ch t l ng tín d ng mà còn tác đ ng t i m i ho t đ ng c a ngân hàng, n u công tác t ch c không khoa h c s làm nh h ng t i th i gian ra quy t đ nh đ i v i món vay, không đáp ng k p th i các yêu c u c a khách hàng, không theo dõi sát sao đ c công vi c. M i m t cán b đ u có nh ng đi m m nh đi m riêng, di u quan tr ng là ph i b trí, s p x p công vi c cho h sao cho th t h p lí đ h có th phát huy h t đi m m nh và h n ch đ c nh ng đi m y u. S phân công công vi c n u không h p lý, khoa h c s d n đ n s không rõ ràng, ch ng chéo