IV/ Theo hình thức đảm bảo tiền vay
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ HÔM
PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ HÔM
3.1 Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu thực trạng hiệu quả cho vay của Agribank Hà Nội – Phòng giao dịch Chợ Hôm
3.1.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của phòng giao dịch luôn được coi trọng. Với phương châm lấy hiệu quả các khoản tín dụng đặt lên hàng đầu, PGD đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay: tăng trưởng tín dụng nhanh, hiệu quả cho vay được đảm bảo, luôn có sự nhanh chóng kịp thời trong chỉ đạo của ban lãnh đạo, quy trình cho vay được tuân thủ chặt chẽ…
• Tăng trưởng tín dụng nhanh
Hoạt động cho vay của Agribank Chợ Hôm ngày càng được mở rộng. Ngân hàng đã đạt được những con số tăng trưởng ấn tượng về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay đối với nền kinh tế.
• Hiệu quả cho vay được đảm bảo
- Chất lượng công tác thẩm định được nâng cao rõ rệt. Ngân hàng áp dụng nhiều phương pháp mang tính khoa học, kỹ thuật thẩm định hoàn chỉnh hơn và việc kiểm tra giám sát thực hiện vốn vay cũng chặt chẽ hơn.
- Mở rộng cho vay đi đôi với việc nâng cao chất lượng các khoản vay, đó là phương châm luôn được PGD coi trọng. Ngân hàng đã tích cực đôn đốc việc trả nợ của khách hàng, trong nhiều trường hợp, Ngân hàng có sự trợ giúp tư vấn cho khách hàng về hoạt động sản xuất kinh doanh để hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả hơn từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
- Ngân hàng đang giảm dần tỷ trọng cho vay có đảm bảo không bằng tài sản, cũng như tăng cường kiểm soát chất lượng các khoản vay này.
- Tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức thấp và an toàn, kể cả trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn.
• Ban lãnh đạo chi nhánh thường xuyên có sự chỉ đạo kịp thời, bám sát với tình hình thực tế tại PGD cũng như tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng doanh nghiệp. Nhanh chóng giải quyết các vướng mắc nảy sinh trong quá trình quan hệ tín dụng đối với khách hàng. Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng từ hoạt đông khảo sát hay từ những nguồn khác đảm bảo không gây phiền hà, cản trở đến hoạt động của khách hàng. Từ những thông tin đó chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng để từ đó có định hướng đầu tư đúng đắn, mở rộng cho vay có hiệu quả. • Các khoản cho vay luôn phải đảm bảo đúng, đủ quy trình theo quy định của quy
chế cho vay của Agribank Chợ Hôm. Trong đó, phân định rõ ràng trách nhiệm của cán bộ tín dụng, trưởng phòng hay giám đốc đối với mỗi khoản tín dụng. Điều đó đòi hỏi mỗi cá nhân phải nâng cao vai trò trách nhiệm của mình, các khoản vay luôn được giám sát, đánh giá hiệu quả một cách thường xuyên.
• PGD cũng đã tích cực hợp tác và cung cấp đầy đủ thông tin cho các cơ quan cấp trên khi có yêu cầu. Nghiêm túc nhận và sửa chữa những sai sót mắc phải trong quá trình thực hiện hoạt động cho vay của Ngân hàng.
3.1.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những thành tích đạt được, hoạt động cho vay của Agribank Chợ Hôm còn nhiều hạn chế khiến cho hiệu quả cho vay chưa cao.
- Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay cho thấy: hiệu quả cho vay của Agribank chưa cao và hiệu quả cho vay trong năm 2012 thấp hơn hiệu quả cho vay trong năm 2011. Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu tuy tương đối tốt so với toàn ngành Ngân hàng nhưng lại có xu hướng tăng.Vòng quay vốn tín dụng tuy được cải thiện nhưng vẫn ở mức thấp, hiệu quả của đồng vốn chưa cao. Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay chưa cao, năm 2011, tỷ lệ thu lãi từ cho vay so với tổng dư nợ chỉ đạt 7%. - Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn chưa hợp lý. Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng
cao trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn. - Dịch vụ gia tăng phục vụ khách hàng còn thiếu, thủ tục giấy tờ còn nhiều
- Ngân hàng thiếu những sản phẩm trong gói dành cho các đối tượng khách hàng khác nhau, các sản phẩm dịch vụ hiện có chưa thật phong phú và đạt hiệu quả để đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
- Quy định về thủ tục giấy tờ tuy đã giảm nhưng vẫn chưa thật thuận lợi cho khách hàng trong quá trình đi vay.
- Công tác thông tin tiếp thị đã có nhiều chuyển biến nhưng vẫn chưa đạt kết quả cao. Lượng khách hàng thu hút được chưa thực sự nhiều, thậm chí còn để mất bạn hàng sang đối thủ cạnh tranh.
3.1.3 Nguyên nhân của những hạn chế
3.1.3.1 Những nguyên nhân khách quan
• Môi trường pháp lý
Trong những năm qua, môi trường pháp lý có tác động rất lớn đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Cụ thể:
Môi trường vĩ mô chưa thông thoáng, thiếu tính ổn định. Các chính sách liên quan đến hoạt động của Ngân hàng như chính sách tiền tệ, chính sách thuế… hay thay đổi và không thống nhất ảnh hưởng tới hoạt động của hệ thống Ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng.
Còn tồn tại nhiều bất cập trong các quy định pháp lý liên quan đến việc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo, chuyển nhượng quyền sở hữu, quyền sử dụng đất… đã làm cản trở tiến độ xử lý nợ đọng rất nhiều.
Các quy định áp đặt một cách cứng nhắc của NHNN cho các NHTM cũng làm ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả và mở rộng quy mô cho vay của Ngân hàng.
• Môi trường kinh tế
Tình hình nền kinh tế khó khăn trong những năm qua đã ảnh hưởng làm giảm hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, các khách hàng vay vốn của agribank hầu hết đều gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính không khả quan. Lạm phát làm cho thu nhập của cá nhân ngày càng bị giảm về mặt giá trị thực, tiêu dùng bị thu hẹp và tập trung vào các mặt hàng thiết yếu làm cho việc tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp gặp khó khăn trong khi đầu vào lại tăng giá. Trong năm 2011, cả nước có tới trên 50.000 doanh nghiệp phá sản, một số lượng lớn hơn rất nhiều các doanh nghiệp cũng đang rơi vào tình trạng đình đốn sản xuất. Những điều này nằm ngoài khả năng dự đoán trong quá trình thẩm định cho vay do đó đã ảnh hưởng làm tăng nợ quá hạn và nợ xấu của Ngân hàng, giảm hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Ngoài ra, môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng ở Việt Nam còn thiếu tính lành mạnh với hiện tượng moóc ngoặc, tham nhũng.
Trên địa bàn của chi nhánh có nhiều ngân hàng khác cùng hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng cụ thể là hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng.
3.1.3.2 Những nguyên nhân chủ quan
a. Nguyên nhân từ phía Agribank Chợ Hôm
Thứ nhất: Chính sách cho vay của Ngân hàng còn nhiều bất cập
- PGD chưa chú trọng đúng mức việc xây dựng chiến lược kinh doanh dựa trên thực trạng của Ngân hàng về vốn, tài sản, công nghệ…, chưa xây dựng được hệ thống mục tiêu qua từng giai đoạn.
- Chưa quan tâm và xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, cơ cấu tín dụng chưa hợp lý. Các sản phẩm cho vay chủ yếu theo lối truyền thống tập trung tín dụng cho các doanh nghiệp nhà nước. Trong khi khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một khu vực hết sức năng động và đang có sự phát triển đáng kể, mặt khác tuy mức độ rủi ro của từng bộ phận cá biệt có thể cao hơn nhưng quy mô của mỗi đối tượng là nhỏ và tính hệ thống thấp nên xét về tổng thể rủi ro được phân tán và khả năng xảy ra rủi ro ở quy mô lớn là thấp.
- Những yêu cầu về đảm bảo mà cụ thể là tài sản đảm bảo vẫn chỉ được hướng dẫn một cách chiếu lệ, chưa có tính thực tiễn để góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng.
- Chính sách xử lí tài sản có vấn đề: thiếu sự hệ thống hoá thành văn bản chính thức; dẫn đến khi có nợ quá hạn, nợ xấu các cán bộ tín dụng gặp rất nhiều khó khăn trong việc xử lý.
Thứ hai, chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng còn hạn chế. Mặc dù đa phần các cán bộ tín dụng của chi nhánh có trình độ đại học nhưng phần lớn còn trẻ, chưa dày dạn kinh nghiệm.
Thứ ba, chất lượng thẩm định cho vay chưa cao, thiếu tính chắc chắn. Nguồn thông tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu do đó mức độ chính xác của
thông tin còn hạn chế. Hệ thống thu thập và xử lý thông tin của chi nhánh nhìn chung còn thiếu thốn và tổ chức chưa chặt chẽ.
Thứ bốn, công tác kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng chưa đảm bảo chất lượng, còn mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ và chưa đánh giá được khả năng thu hồi nợ từ các khoản vay đã được kiểm tra.
Thứ năm, Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa đạt hiệu quả còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng được mức độ phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Có rất nhiều những hạn chế yếu kém từ phía khách hàng tác động làm giảm hiệu quả cho vay của Agribank Chợ Hôm:
- Khách hàng thiếu khả năng tài chính. Trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái, lạm phát cao, tình trạng thất nghiệp diễn ra phổ biến, không ít khách hàng cá nhân vay vốn của Agribank chợ hôm rời vào tình trạng thất nghiệp, công việc kinh doanh của công ty thu lỗ dẫn đến họ không có khả năng tài chính để trả nợ cho Ngân hàng, các khoản nợ này trở thành nợ quá hạn và có nguy cơ trở thành nợ xấu và Ngân hàng có nguy cơ bị mất vốn. Các khách hàng là các tổ chức kinh tế cũng gặp phải khó khăn rất lớn trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận sụt giảm trong khi lãi vay Ngân hàng lại tăng cao trong thời gian gần đây đã đẩy nhiều doanh nghiệp đến bờ vực phá sản, không có khả năng thanh toán nợ.
- Khách hàng không kê khai đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến chi nhánh không thể nắm bắt được khả năng thực sự của khách hàng vay vốn.
- Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích trong hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy cơ thất thoát vốn cho Ngân hàng. Tình trạng này tuy không phổ biến nhưng có ảnh hướng lớn đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
- Mặt khác, trình độ quản lý kinh doanh của một số doanh nghiệp, tổ chức kinh tế yếu kém dẫn đến sử dụng vốn không hợp lý làm thất thoát vốn vào những chi phí không cần thiết ảnh hưởng đến mức sinh lời của đồng vốn vay và khả năng hoàn trả nợ đúng thời hạn.
3.2. Định hướng phát triển cho vay tại Agribank Hà Nội – Phòng giao dịch Chợ Hôm đến năm 2015
3.2.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng
3.2.1.1. Về nguồn vốn
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua:
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có kỳ hạn và lãi suất hợp lý. + Phân tích thị trường nhằm tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn. Từ đó tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi của các đơn vị, tổ chức... thông qua việc mở rộng quan hệ thanh toán và các tiện ích Ngân hàng.
- Theo dõi chặt chẽ sự biến động của lãi suất thị trường, lãi suất huy động vốn của các NHTM cùng địa bàn.
- Quan tâm khai thác các nguồn vốn có lãi suất thấp từ nguồn vốn thanh toán, nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, gia tăng năng lực cạnh tranh trong sử dụng vốn.
- Đẩy mạnh công tác chăm sóc, tư vấn đối với khách hàng, duy trì mạng lưới huy động vốn hiện có, giữ vững nguồn vốn theo hướng đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục và phong cách giao dịch nhằm tạo dựng niềm tin cho khách hàng.
- Nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị làm việc cho các phòng và điểm giao dịch để tạo uy tín; xử lí nhanh, chính xác các nghiệp vụ; mở rộng thêm các nghiệp vụ cho các điểm giao dịch.
3.2.1.2. Về hoạt động tín dụng
- Đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng trưởng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân, cho vay có đảm bảo bằng tài sản.
- Tích cực tăng trưởng tín dụng, nhưng tăng trưởng dư nợ phải gắn với khả năng quản lí và kiểm soát của Ngân hàng
- Chọn lọc khách hàng, tập trung tăng trưởng cho khách hàng truyền thống, hộ kinh doanh... Định hướng phát triển tín dụng hợp lí trên cơ sở khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới.
- Tăng cường công tác thẩm định, quản lí, giám sát tín dụng
• Tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng và điều kiện cấp tín dụng, chấp hành và thực hiện nghiêm túc các thủ tục và quy trình cấp tín dụng. Đối với các khách hàng mới, qua quá trình thẩm định đầu tư trên mọi phương diện.
• Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn, thường xuyên phân tích tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, đánh giá xếp hạng khách hàng. Kiên quyết rút dư nợ, chuyển nợ quá hạn đối với khách hàng có tài chính yếu kém, hoạt động sản xuất không hiệu
quả, cấp tín dụng phù hợp với khả năng tài chính, quy mô và hiệu quả sản xuất kinh doanh của từng khách hàng, hạn chế cho vay nhằm vào một khách hàng. • Chỉ lựa chọn những dự án có vốn chủ sở hữu tham gia lớn, hiệu quả cao, thời gian
hoàn trả vốn vay nhanh, có tài sản đảm bảo với tính thanh khoản cao.
• Ngoài việc phân tích tình hình tài chính sản xuất kinh doanh, cán bộ tín dụng phải đánh giá thêm hiện trạng tài sản đảm bảo, tư cách pháp nhân của người vay.
• Cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo phải tăng cường kiểm tra giám sát tín dụng để phát hiện xử lí kịp thời, ngăn ngừa những khoản nợ xấu.
• Nghiên cứu phát triển các giải pháp tín dụng hiện đại (kèm sản phẩm bảo hiểm tín dụng...). Phát triển tín dụng phải gắn liền với cung cấp dịch vụ.
3.2.1.3. Về hoạt động dịch vụ
- Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng khai thác các sản phẩm tiện ích mới hiện đại nhằm nâng cao doanh số, số lượng các sản phẩm dịch vụ.
- Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tính chủ động của cán bộ trong việc khai thác tiếp thị khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Nâng cao nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ bán hàng và cán bộ tác nghiệp của các phòng ban.
- Nghiên cứu ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới, chú trọng phát triển dịch vụ thẻ và trả lương qua thẻ đối với các đơn vị hưởng lương qua ngân sách nhà nước và các doanh nghiệp trên địa bàn.
- Triển khai tiếp thị các khách hàng vay vốn, trả lương qua tài khoản ATM, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng. Triển khai tốt các dịch vụ tại các điểm giao