Bảng 2.3 : Tình hình hoạt động cho vay của Agribank Chợ Hôm trong giai đoạn từ 2011 – 2013 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Số tiền So với năm 2011 Số tiền So với năm 2012 Giá trị % Giá trị % Doanh số cho vay 2,352,247 2,987,35 4 493,972 27 3,564,43 9 577,08 5 19 Doanh số thu nợ 1,623,549 2,474,33 5 709,651 44 2,753,45 6 279,12 1 11 Dư nợ cho vay 1,811,276
2,324,29 5 513,019 28 3,135,27 8 810,98 3 35 Nợ quá hạn 50,716 96,341 45,625 90 70,234 -26,107 -27 Nợ xấu 25,358 37,189 11,831 46. 7 27,832 -9,357 -25
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank Chợ Hôm giai đoạn 2011-2013)
Về doanh số cho vay
Doanh số cho vay của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm. Năm 2012 đạt 2,987,354 triệu đồng tăng 493,972 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng 27%. Năm 2013, doanh số cho vay đạt 3,564,439 triệu đồng, tăng 577 085 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng với tỷ lệ tăng 19%.
Tốc độ tăng doanh số cho vay năm 2012 ở mức cao là do: năm 2012 nền kinh tế đang dần hồi phục sau cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu. Nền kinh tế hồi phục, các doanh nghiệp có nhiều cơ hội kinh doanh, mạnh dạn vay vốn đầu tư mở rộng sản xuất, người dân lạc quan hơn dẫn đến chi tiêu nhiều hơn.
Nhưng sang năm 2013, nền kinh tế Việt Nam lại rơi vào tình trạng khó khăn, lạm phát tăng cao, điều này đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhu cầu vay vốn của khách
hàng, từ đó làm giảm tốc độ tăng doanh số cho vay so với năm 2012. Việc giảm tốc độ tăng doanh số cho vay còn nhằm thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước nhằm không chế tốc độ tăng trưởng tín dụng, kiềm chế lạm phát. Ngân hàng đã chú trọng tăng doanh số cho vay trong những lĩnh vực an toàn, và giảm doanh số cho vay trong những lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro để hạn chế rủi ro trong cho vay. Doanh số cho vay tăng cao cần đi đôi với nâng cao khả năng thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn.
Về doanh số thu nợ
Tương ứng với sự gia tăng về doanh số cho vay, Ngân hàng cũng đẩy mạnh, nâng cao doanh số thu nợ. Doanh số thu nợ năm 2012 đạt 2,474,335 triệu đồng, tăng 709,651 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng 44%. Doanh số thu nợ năm 2013 đạt 2,753,456 triệu đồng tăng 279 121 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng với tỷ lệ tăng 11%.
Năm 2012, doanh số thu nợ ở mức cao , tăng trưởng khá mạnh và điểm đặc biệt là tốc độ tăng doanh số thu nợ cao hơn so với tốc độ tăng doanh số cho vay. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã hạn chế việc cấp tín dụng mới và tập trung phối hợp đôn đốc thu hồi các món vay đã giải ngân. Đây là kết quả tích cực trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, rất nhiều khách hàng gặp phải khó khăn về tài chính. Có được thành tích này là nhờ sự tích cực của cán bộ Ngân hàng, thẩm định và quyết định cho vay với phương án và kế hoạch trả nợ hợp lý, chủ động nắm bắt thời điểm thu nợ thích hợp, do đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trả nợ sòng phẳng và tiếp tục có quan hệ lâu dài với khách hàng.
Về dư nợ cho vay
Hoạt động cho vay trong những năm gần đây của Phòng giao dịch đã đạt được kết quả khả quan, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư và phát triển. Tổng dư nợ cho vay năm 2012 đạt 2,324,295 triệu đồng, tăng 513 019 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 28%. Năm 2013, dư nợ cho vay tiếp tục tăng. Tổng dư nợ cho vay năm 2013 đạt 3,135,278 triệu đồng, tăng 35% so với cùng kỳ năm 2012.
Nợ quá hạn của Ngân hàng tăng mạnh vào năm 2012, tăng 90% so với năm 2011, chủ yếu là do nợ nhóm 2 tăng mạnh. Điều này là do trong năm 2012, nền kinh tế khó khăn, lạm phát tăng mạnh. Sản xuất kinh doanh gặp khó khăn trong khi lãi suất cho vay lại cao đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng. Lãi suất cho vay trong năm 2012 trung bình ở mức 20% đối với cho vay sản xuất kinh doanh, đối với cho vay tiêu dùng và phi sản xuất thì lãi suất này còn cao hơn rất nhiều, đã vượt quá sức chịu đựng của doanh nghiệp và người tiêu dùng, lợi nhuận làm ra không đủ bù đắp lãi vay Ngân hàng. Nhờ sự nỗ lực cố gắng của các ban lãnh đạo PGD Chợ Hôm cùng với các chính sách hỗ trợ của Chính phủ nhằm giảm thiểu nợ xấu, nợ quá hạn năm 2013 nợ quá hạn đã giảm 27%, nợ xấu giảm 25% so với năm 2012
Nhìn chung, tình hình cho vay của Ngân hàng tăng trưởng tốt qua từng năm, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ đều tăng. Tuy nhiên tình hình nợ xấu, nợ quá hạn có chiều hướng xấu. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục các biện pháp nhằm gia tăng quy mô cho vay và nâng cao hiệu quả cho vay.
Cơ cấu dư nợ cho vay
Cơ cấu dư nợ phản ánh về việc phân bổ nguồn vốn cho vay cho từng nhóm theo các tiêu chí nhất định. Cơ cấu cho vay tại Agribank Chợ Hôm được phòng khách hàng quản lý và báo cáo như sau:
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay của Agribank Chợ Hôm trong 3 năm 2011-2013
(ĐVT: triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) I/ Theo thời hạn 1.Cho vay ngắn hạn 1,177,329 65 1,603,764 69 2,257,400 72
2.Cho vay trung hạn 398,481 22 464,859 20 470,292 15
3.Cho vay dài hạn 235,466 13 255,672 11 407,586 13