4. Phõn theo ngành kinh tế
2.3.2. Về độ an toàn.
2.3.2.1. Dư nợ cho vay cú tài sản đảm bảo.
Dư nợ cho vay cú đảm bảo và nợ xấu là chỉ tiờu vụ cựng quan trọng để đỏnh giỏ mức độ an toàn cỏc khoản vay của ngõn hàng. Dưới đõy là bảng số liệu về dư nợ cho vay cú đảm bảo bằng tài sản đảm bảo và nợ xấu của NHNo&PTNT Hưng Hà.
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay cú đảm bảo và nợ xấu của NHNo&PTNT Hưng Hà trong giai đoạn 2010 – 2012
Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
2 Nợ xấu 13,011 16,614 19,365
3 Tổng dư nợ 487,286 570,933 652,028
4 Tỉ lệ dư nợ cho vay cú
TSĐB/Tổng dư nợ 90.4% 93.5% 99.7%
5 Tỉ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 2.67% 2.91% 2.97%
(Nguồn: Phũng Kế toỏn và Ngõn quỹ)
Biểu đồ 2.2: Tỉ lệ dư nợ cho vay cúTSĐB/Tổng dư nợ của NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 - 2012
Qua bảng số liệu và biểu đồ trờn ta nhận thấy tỉ lệ dư nợ cho vay cú tài sản đảm bảo/Tổng dư nợ của chi nhỏnh qua 3 năm 2010 – 2012 tăng mạnh, đến năm 2012 tỉ lệ này đó đạt 99,7% gần tới mức tuyệt đối. Từ đú cho thấy, cỏc khoản vay được đỏnh giỏ tốt, mang lại sự đảm bảo an toàn tài chớnh cho ngõn hàng.
2.3.2.2. Đỏnh giỏ nợ xấu của chi nhỏnh.
Nợ xấu là mặt trỏi của hoạt động cho vay. Chỉ tiờu nợ xấu là chỉ tiờu phản ỏnh trực tiếp chất lượng, hiệu quả hoạt động tớn dụng của một ngõn hàng. Sau đõy chỳng ta sẽ xột tỡnh hỡnh nợ xấu của ngõn hàng.
Biểu đồ 2.3: Tỉ lệ nợ xấu của NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 - 2012
Mặc dự tỷ lệ nợ xấu ở ngõn hàng thấp hơn mức trung bỡnh ngành nhưng tỷ lệ này lại cú xu hướng tăng nhẹ trong giai đoạn 2010 – 2011, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu là 2,67% ; đến năm 2012 tỷ lệ nợ xấu là 2,97%, tăng 0,06% so với năm 2011. Mức tăng tuy đó cú xu hướng giảm nhưng nợ xấu vẫn chưa được cải thiện do những khú khăn chung từ lạm phỏt, suy thoỏi kinh tế và những ảnh hưởng của thời tiết thất thường đến hoạt động kinh doanh sản xuất của cỏc doanh nghiệp và hộ gia đỡnh. Do vậy, ngõn hàng cần cú nhiều biện phỏp để giảm tỉ lệ này trong những năm tới.
Với mỗi một ngõn hàng thỡ mức sinh lời của hoạt động kinh doanh là điều mà ngõn hàng quan tõm nhất. Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh mức sinh lời của NHNo&PTNT được thể hiện rừ ràng qua bảng số liệu sau đõy:
Bảng 2.8: Tỡnh hỡnh sinh lời từ hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hưng Hà trong giai đoạn 2010 – 2012
Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
1 Lói thu từ hoạt động cho vay 93,017 103,249 108,412
2 Lợi nhuận sau thuế 7,740 11,601 13,016
3 Tổng thu nhập 94,238 105,896 111,328
4 Tổng doanh số cho vay 730,884 1,037,698 1,124,002
5 Tổng vốn kinh doanh 550,925 676,661 872,516
6 Tỉ lệ lói thu từ hoạt động cho
vay/Tổng thu nhập 98.70% 97.50% 97.40%
7 Tỉ lệ lói thu từ hoạt động cho
vay/Tổng doanh số cho vay 12.73% 9.45% 9.65%
8 Tỷ suất lợi nhuận vốn kinh
doanh (ROA) 1.40% 1.12% 1.49%
(Nguồn: Phũng Kế toỏn và Ngõn quỹ)
Biểu đồ 2.4: Biểu đồ so sỏnh mức độ sinh lời từ hoạt động cho vay và mức sinh lời của toàn ngõn hàng giai đoạn 2010 – 2012
Tỉ lệ lói thu từ cho vay/Tổng doanh số cao hơn hẳn so với tỷ suất lợi nhuận vốn kinh doanh (ROA) của toàn ngõn hàng (giữ ở mức hơn 10% trong khi ROA chỉ ở mức hơn 1%). Điều này cho thấy hoạt động cho vay cú mức sinh lời cao hơn nhiều so với mức sinh lời của toàn ngõn hàng. Chứng tỏ hoạt động cho vay của chi nhỏnh khỏ tốt so với hoạt động chung của ngõn hàng. Tuy nhiờn tỉ lệ thu từ hoạt động cho vay/Tổng doanh số lại giảm 3,08% từ năm 2010 đến năm 2012. Nguyờn nhõn là do cỏc cỏc chớnh sỏch cạnh tranh, chạy đua lói suất của cỏc ngõn hàng khiến mức sinh lời của hoạt động cho vay suy giảm. Ngõn hàng cần đưa ra cỏc sản phẩm cho vay phự hợp, hấp dẫn hơn với khỏch hàng nhưng vẫn đảm bảo được mức sinh lời cho hoạt động cho vay của mỡnh.
Biểu đồ 2.5: Tỉ lệ lói thu từ hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012
Tỉ lệ lói thu từ hoạt động cho vay/ Tổng thu nhập của ngõn hàng phản ỏnh tỉ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay trờn tổng thu nhập của ngõn hàng. Thực tế, tỉ lệ này của ngõn hàng qua 3 năm giảm nhẹ, cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay của ngõn hàng chưa cao, cỏc hoạt động dịch vụ thu phớ khỏc của ngõn hàng cú hiệu quả hơn do ngõn hàng triển khai thờm nhiều dịch vụ phi tớn dụng với những cụng nghệ mới và hiện đại. Do vậy, hoạt động cho vay – hoạt động truyền thống và chiếm tỉ trọng lớn cần phải được ngõn hàng quan tõm và khai thỏc triệt để hơn nữa để đảm bảo được mức sinh lời cao nhất cho ngõn hàng.