Phát triển đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng lμ xu h−ớng tất yếu trong quá trình tiếp tục đổi mới của hệ thống ngân hμng th−ơng mại Việt Nam. Trong khoảng vμi ba năm gần đây, các ngân hμng th−ơng mại Việt Nam đang cạnh tranh t−ơng đối rõ nét với nhau phát triển các dịch vụ ngân hμng bán lẻ hiện đại theo h−ớng hội nhập quốc tế trong điều kiện thị tr−ờng Việt Nam còn nhỏ bé chia cắt. Tuy nhiên, các ngân hμng th−ơng mại Việt Nam vẫn đang còn đứng tr−ớc những thách thức lớn cần phải v−ợt qua; vì vậy cần có các giải pháp cụ thể để thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng.
Đa dạng hoá các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ tiên tiến cần có chọn lọc kinh nghiệm của n−ớc ngoμi nhằm tạo nhiều tiện ích mới, tăng khả năng cạnh tranh. Các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ cần đ−ợc cấu trúc lại theo chuẩn mực kinh tế. Các quy trình nghiệp vụ, quy trình giao tiếp khách hμng cần đ−ợc chuẩn hoá nhằm tạo thuận lợi cho khách hμng, đảm bảo tính an toμn vμ quản lý rủi ro phát triển với các sản phẩm mới.
Cung cấp trên quy mô lớn dịch vụ ghi có trực tiếp, giới thiệu quy trình ghi nợ trực tiếp mở rộng các ph−ơng tiện thanh toán đền các chi nhánh, giới thiệu các ph−ơng tiện thanh toán dự phòng.
Phát triển các dịch vụ tiền gửi mới nh−: áp dụng lãi suất tiết kiệm thay đổi theo thị tr−ờng, tiền gửi có tham gia dự th−ởng, tiền gửi tiết kiệm h−u trí, đ−a ra lãi suất biến đổi cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn. Mở rộng các công cụ huy động mới: phát hμnh cổ phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi vμ các giấy tờ có giá khác.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ vμ hệ thống cung cấp dịch vụ: mở rộng mạng l−ới cung cấp đến các trung tâm kinh tế lớn khu công nghiệp khu chế xuất vμ mở rộng nâng cao chất l−ợng các sản phẩm dịch vụ nh− :chuyển tiền điện tử, thanh toán, ATM, ngân quỹ, thu đổi ngoại tệ, nhận vμ chi trả kiều hối, bảo lãnh, bảo hiểm,t− vấn, giữ hộ tμi sản, phát hμnh thẻ...
Phát triển hệ thống phát hμnh vμ thanh toán thẻ các loại, đa dạng hoá các loại thẻ phát hμnh nh− thẻ tín dụng, thẻ nội địa, thẻ ghi Nợ, thẻ liên kết;
Hình thμnh hệ thống chi nhánh tự động sử dụng các thiết bị ATM,home banking, mobile banking, cho phép kinh doanh trực tiếp giao dịch, hoạt động suốt ngμy.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hμng cần đ−ợc thực hiện trên cơ sở đầu t− chiến l−ợc đầu t− phát triển công nghệ của toμn hệ thống, cần có sự kết hợp giữa ngμnh b−u điện vμ các ngân hμng.hiện đại hoá công nghệ theo h−ớng đảm bảo hội nhập với quốc tế về trình độ công nghệ.
Ngoμi ra,đẩy mạnh ph−ơng thức cho vay mới, đầu t− mang tính chất đa dạng hoá để phân tán rủi ro nh− đi vay tín dụng, cho vay trả góp, cho vay giao dịch,đồng tμi trợ dự án.
Một giải pháp đặt ra để đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng lμ các ngân hμng phải tăng c−ờng năng lực về vốn;tiếp tục cơ cấu lại để có các ngân hμng th−ơng mại lớn hơn, bằng việc cơ cấu lại tμI chính với các biện pháp: *tăng vốn tự có. Riêng 4 ngân hμng lớn(NHNO&PTNT Việt
Nam,Ngân hμng công th−ơng Việt Nam,Ngân hμng đầu t− vμ phát triển Việt Nam,Ngân hμng ngoại th−ơng Việt Nam)cần khẩn tr−ơng xử lý nợ tồn đọng, tiếp tục bổ sung vốn đIều lệ vμ thực hiện các biện pháp tăng vốn một cách cơ bản nh− phát hμnh vμ niêm yết cổ phiếu trên thị tr−ờng chứng khoán, thực hiện cổ phần hoá theo b−ớc đi phù hợp để mỗi ngân hμng nμy ít nhất phải có khoảng 5.000 đến 6.000 tỷ đồng vốn đIều lệ, t−ơng đ−ơng khoảng 300 đến 400 triệu USD.Đối với các ngân hμng th−ơng mại cổ phần, phải thực hiện các biện pháp tăng vốn điều lệ để tr−ớc hết đảm bảo đủ mức vốn tối thiểu theo quy định, sau đó có thể đảm bảo các đIều kiện an toμn vốn tối thiểu mở mang hoạt động. *Các ngân hμng cũng có thể thực hiện các biện pháp tăng vốn khác nh− phát hμnh vốn cổ phần đặc biệt tiếp tục gọi vốn cổ đông n−ớc ngoμi, vay vốn dμi hạn của các tổ chức tμi chính quốc tế
Vμ một biện pháp cũng không kém phần quan trọng lμ công tác đμo tạo đội ngũ cán bộ.Đây lμ một trong những giải pháp nhằm khôi phục lòng tin cho khách hμng. Đμo tạo vμ đμo tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hμng bao gồm nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, tin học,nghiệp vụ ngân hμng để có đIều kiện tiếp cận nhanh với các loại hình dịch vụ, nghiệp vụ mới trong tiến trình hội nhập với các ngân hμng trong khu vực vμ trên thế giới.Thực hiện chế độ tuyển chọn, bổ nhiệm, gắn quyền lợi,nghĩa vụ vμ trách nhiệm của giám đốc với các ngân hμng th−ơng mại nhμ n−ớc đối với kết quả hoạt đông kinh doanh.Kiến nghị với chính phủ ban hμnh chính sách khuyến khích vật chất vμ tinh thần chi nh−ng ng−ời có tay nghề cao, trình độ chuyên môn giỏi, đóng góp nhiều cho ngân hμng th−ơng mại nhμ n−ớc để thu hút những ng−ời nμy vμo lμm việc vμ gắn bó lâu dμI với ngân hμng th−ơng mại nhμ n−ớc.
Nói tóm lại, đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng cần phải có những giải pháp cụ thể;tuy nhiên chúng ta không thể tách rời các giải pháp mμ cần phải kếp hợp chúng để đem lại hiệu quả tối −u.
Phần III: Kết luận
Hệ thống ngân hμng đang ngμy cμng mở rộng, chi phối mọi hoạt động kinh tế của một quốc gia. Ngμy nay, để biết một quốc gia có phát triển hay không chỉ cần nhìn vμo mức độ hiện đại của ngμnh công nghiệp ngân hμng n−ớc đó. Tuy nhiên giữa các ngân hμng luôn có sự cạnh tranh khốc liệt, đòi hỏi mỗi ngân hμng phải không ngừng v−ơn lên, không ngừng sáng tạo, phục vụ ngμy cμng tốt hơn vμ một trong những điều quan trọng lμ phải thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng nếu không sẽ bị đμo thải.
Đối với Việt Nam hệ thống ngân hμng mới chỉ ở b−ớc đầu phát triển với quy mô nhỏ, nh−ng n−ớc ta cũng có những thuận lợi, tiềm năng để có thể phát triển một hệ thống ngân hμng hiện đại. Vμ đặc biệt cần học hỏi kinh nghiệm của các ngân hμng ở các n−ớc phát triển.
Hy vọng trong t−ơng lai không xa, cùng với công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất n−ớc vμ xu h−ớng toμn cầu hoá Việt Nam sẽ có một hệ thống ngân hμng hiện đại có thể sánh ngang tầm khu vực vμ thế giới.
Tμi liệu tham khảo
1. Quản trị NHTM - Peter Rose - Nhμ xuất bản Tμi chính - 2001 2. Nghiệp vụ ngân hμng hiện đại - David Cox - Nhμ xuất bản
Chính trị quốc gia - 1997.
3. Tạp chí Ngân hμng - Các số năm 2003 vμ 2004.
4. Ngân hμng Th−ơng mại - Eward Reel, E. Gill - Nhμ xuất bản TP. Hồ Chí Minh - 1993.