dịch vụ Ngân hμng ở Việt Nam.
3.1.1 Thuận lợi
• Có sự chỉ đạo kịp thời sát sao của Đảng vμ nhμ n−ớc.
Từ thực tế của nền kinh tế, Đảng đã đề ra đ−ờng lối đổi mới hết sức đúng đắn, mở đ−ờng cho sự hìh thμnh vμ phát triển hệthống ngân hμng vμ các hình thức kinh doanh của các ngân hμng th−ơng mại. Trong báo cáo chính trị tại hội nghị đại biểu Đảng toμn quốc giữa nhiệm kỳ khoá
VII đã nêu rõ: Hệ thống tμi chính ngân hμng phải lμm tốt chức năng tạo vốn huy động vốn vμ cho vay vốn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đầu t− phát triển kinh tế, chức năng trung tâm thanh toán vμ l−u thông của toμn xã hội.
Nghị quyết đại hội đại biểu Đảng toμn quốc lần thứ 8 tiếp tục khẳng định: Tiếp tục chuyển các NHTM sang cơ chế kinh doanh đầy đủ cho phép các định chế tμi chính kinh doanh đa dạng, phát triển mạnh các dịch vụ tμi chính, ngân hμng theo đúng pháp luật vμ các quy định quản lý của ngân hμng nhμ n−ớc khuyến khích phát triển, đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh.
* Các NHTM Việt Nam đ−ợc tiếp cận, hoμ nhập với cộng đồng tμi chính, ngân hμng quốc tế. Với chính sách mở cửa của nhμ n−ớc đã tạo động lục thúc đẩy công cuộc đổi mới vμ cải cách hệ thống ngân hμng, đặc biệt nâng cao năng lực quản lý, cải thiện môi tr−ờn pháp lý trong lĩnh vực ngân hμng; hệ thống ngân hμng n−ớc ta rất có điều kiện để tiếp cận với hệ thống ngân hμng, tμi chính quốc tế thế giới, tiếp thu đ−ợc những tinh hoa vμ kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh ngân hμng cũng nh− ph−ơng tiện kỹ thuật, công nghệ ngân hμng hiện đại vμ tiên tiến nhất. Các ngân hμng th−ơng mại n−ớc ta cũng nhận đ−ợc sự giúp đỡ hết sức to lớn của ngân hμng các n−ớc, ngân hμng thế giới về mặt đμo tạo cán bộ quản lý vμ kinh doanh. Từ đó, các ngân hμng th−ơng mại Việt Nam có kiến thức vμ kinh nghiệm để thực hiện việc đổi mới hoạt động, phù hợp với b−ớc chuyển của nền kinh tế theo cơ chế thị tr−ờng.
*Ngân hμng th−ơng mại đã có những kinh nghiệm quý báu sau 50 năm hoạt động của ngμnh ngân hμng Việt Nam. Các ngân hμng th−ơng mại n−ớc ta khi mới ra đời nh−ng có sự thừa kế từ hệ thống ngân hμng nhμ n−ớc tr−ớc đây nên đã có những kinh nghiệm nhất định. Đặc biệt lμ sau một số biến động lớn của nền kinh tế dẫn đến sự tồn tại vμ hậu quả
nghiêm trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hμng, thì ngμnh ngân hμng đã rút ra những bμi học quý báu vμ đúc kết kinh nghiệm cho thời kỳ phát triển mới. Cán bộ, nhân viên của các ngân hμng th−ơng mại quốc doanh cũng đ−ợc thử thách vμ sμng lọc để hình thμnh đội ngũ cán bộ có chất l−ợng hơn.
*Ưu thế của ngân hμng th−ơng mại Việt Nam so với các ngân hμng n−ớc ngoμi lμ có mạng l−ới chi nhánh rộng khắp các tỉnh thμnh trong cả n−ớc, có đ−ợc mối quan hệ truyền thống với khách hμng vμ điều chủ yếu lμ có đ−ợc sự hiểu biết một cách cụ thể các yêu cầu của khách hμng, khả năng khách hμng vμ những vấn đề về văn hoá, tập quán, phong tục mμ ngân hμng n−ớc ngoμi không thể có đ−ợc trong quan hệ với khách hμng bản địa.
3.1.2 Thách thức của ngân hμng Việt Nam.
Trong những năm qua, ngμnh ngân hμng đã có nhiều đổi mới; tuy nhiên cho đến nay hệ thống ngân hμng Việt Nam vẫn ở giai đoạn phát triển ban đầu, năng lực tμi chính của nhiều ngân hμng th−ơng mại Việt Nam còn yếu, nợ quá hạn cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Các ngân hμng th−ơng mại ở n−ớc ta quy mô nhỏ bé, vốn tự có thấp ( trừ các chi nhánh ngân hμng n−ớc ngoμi vμ ngân hμng liên doanh ). Tổng vốn tự có chỉ chiếm 5.4% (thông lệ tối thiểu 8% theo BIS) tổng nguồn vốn các tổ chức tín dụng, trong đó vốn điều lệ chiếm 3,4%. Đây lμ hạn chế lớn nhất để có thể mở rộng đầu t− xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật vμ hiện đại hoá hoạt động của các tổ chức tín dụng mμ cụ thể chúng ta đang nói đến ở đây lμ việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng.
Hiện tại, dịch vụ ngân hμng của cá ngân hμng th−ơng mại Việt Nam còn đơn điệu nghèo nμn, tính tiện lợi ch−a cao, ch−a tạo thuận lợi vμ cơ hội bình đẳng cho khách hμng thuộc các thμnh phần kinh tế trong việc tiếp cận vμ sử dụng dịch vụ ngân hμng. Tín dụng vẫn lμ hoạt động kinh
doanh chủ yếu tạo thu nhập cho các ngân hμng; các nghiệp vụ ngân hμng hiện đại nh− thanh toán dịch vụ qua ngân hμng, môi giới kinh doanh, t− vấn dự án,... ch−a phát triển. Cho vay theo chỉ định của nhμ n−ớc vẫn chiếm tỉ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng của các ngân hμng th−ơng mại nhμ n−ớc ở Việt Nam.
Đội ngũ cán bộ ngân hμng th−ơng mại Việt Nam khá đông nh−ng trình độ chuyên môn nghiệp vụ ch−a đáp ứng các yêu cầu trong quá trình hội nhập. Trong khi đó, còn thiếu một hệ thống khuyến khích hợp lý để thu hút nhân tμi vμ áp dụng công nghệ hiện đại. Cơ cấu tμi chính trong nội bộ nhiều ngân hμng th−ơng mại ch−a phù hợp với các chuẫn mực quản lý hiện đại đã đ−ợc áp dụng phổ biến từ nhiều năm nay ở các n−ớc.
Ngoμi ra, các tỷ lệ về chi phí nghiệp vụ vμ khả năng sinh lời của phần lớn các ngân hμng th−ơng mại Việt Nam đều thua kém các ngân hμng trong khu vực. Các ngân hμng th−ơng mại nhμ n−ớc tuy có số thu nhập cao nhất trong toμn hệ thống ngân hμng th−ơng mại hoạt động tại Việt Nam nh−ng thu nhập rất thấp, hạn chế khả năng thiết lập các quỹ dự phòng rủi ro vμ quỹ tăng vốn tự có.
Một thách thức nữa lμ các ngân hμng th−ơng mại đứng tr−ớc sức ép lớn về cho vay dμi hạn, trong khi các nguồn vốn huy động đều ngắn hạn. Mặt khác, hiện đang tồn tại nhiều đồng tiền ( nội tệ vμ một số ngoại tệ ) trong cơ cấu tμi sản của các ngân hμng th−ơng mại. Lãi suất vμ tỷ giá của các ngoại tệ mạnh nμy có thể biến động nằm ngoμi khả năng kiểm soát của các ngân hμng th−ơng mại trong khi thị tr−ờng phát sinh future, options...còn rất sơ khai.
Mặt khác, các ngân hμng th−ơng mại còn chịu rủi ro lớn từ tính thiếu minh bạch cảu thông tin, của hệ thống pháp lý, đặc biệt lμ các quy chế tμi chính, kế toán, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng vμ các chế
tμi kinh tế khác. Điều nμy lμm giảm đáng kể quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các ngân hμng th−ơng mại.
Nói tóm lại, đứng tr−ớc những thách thức nh− vậy, ngân hμng th−ơng mại Việt Nam phải đ−ơng đầu với những khó khăn không nhỏ, mμ việc thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng ấy nằm trong vòng quay đó. Vì vậy để thực hiện đ−ợc đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng cần phải có những biện pháp để từng b−ớc v−ợt qua những thách thức nói trên.