II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
1. Giải pháp từ phía ngân hàng
a. Giải pháp chung cho ngân hàng:
- Cải tiến các hoạt động dịch vụ và mở rộng các hình thức dịch vụ của ngân hàng
•Các thủ tục đơn giản gọn nhẹ: Đó là khi khách hàng tới gửi tiền cũng như thâm gia các hoạt động chuyển tiền, rút tiền và nhiều hoạt động khác. Thì ngân hàng ngoài các mục đích thu lãi của khách hàng cũng như đảm bảo an toàn thì cần có thủ tục đơn giản gọn nhẹ nhanh chóng cho khách hàng tránh để lãng phí thời gian của khách hàng. Làm nhưn vậy khách hàng sẽ rất yên tâm khi có công việc đột xuất mà cần tiền hay gửi tiền. Do vậy ngân hàng cần phải cải tiến các thủ tục sao cho hợp lý vủa đảm bảo tính an toàn trong giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng mà còn đảm bảo tính hiệu quả trong công việc.
•Cung cấp các thông tin và hoạt động tư vấn đầu tư : Việc làm này có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng vì thông qua các thông tin của ngân hàng thì khách hàng biết được các hoạt động của ngân hàng, cũng như hiệu quả làm việc của ngân hàng và từ đó họ biết phải làm gì để tránh những rủi ro xảy ra đối với họ. Tạo niềm tin cho khách hàng về hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
•Dịch vụ trả lương thay cho doanh nghiệp: Đó là ngân hang f thực hiện việc trả lương cho các cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp cần ngân hàng trả hộ cho họ, thường áp dụng cho các doanh nghiệp lớn có mức thu nhập cao và ổn định và các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Thông qua các số dư tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng mà ngân hàng sẽ thực hiện công tác trả lương cho các nhân viên của doanh nghiệp đó. Khi nào mà đến kỳ phát lương thì doanh nghiệp sẽ gửi cho ngân hàng một bản lương chi tiết và
đầy đủ và tù đó, ngân hàng sẽ trích tài khoản của doanh nghiệp qua các tài khoản của nhân viên có kê khai trong bản lương đã gửi cho ngân hàng khi mà, các nhân viên đó có mở tài khoản tại ngân hàng. Còn các các bộ công nhân viên mà mở tài khoản tại ngân hàng khác thì ngân hàng sẽ chuyển tiền của ngân hàng qua tài khoản của các cán bộ công nhân viên tịa ngân hàng kia để đảm bảo tính minh bạch. Hình thức này thì giảm bớt được gánh nặng cho Nhà nước tại vì doanh nghiệp không phải trả lương bằng tiền mặt nà thông qua ngân hàng. Trong trường hợp mà các cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp mà chưa cần lấy tiền thì họ sẽ được hưởng một khoản, đó là phần lãi suất của khoản tiền mà họ chưa dùng tới cũng như đảm bảo về thông tin bí mật tài chính của chính các doanh nghiệp đó so với đối thủ cạnh tranh.
- Hạn chế các rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh:
Các rủi ro của ngân hàng đó là khi cho khách hàng vay thì họ không có khả năng trả lại dẫn tới ngân hàng không có thu hồi vốn được, và dãn tới là nguồn vốn của ngân hàng bị ứ đọng trong kinh doanh của mình tù đó tạo ra nhiều điều bất lợi cho ngân hàng. Do vậy nếu ngân hang thực hiên tốt các hoạt động cho vay thì kinh doanh sẽ có hiệu quả hơn rất nhiều tù đó nâng cao được uy tín cũng như vị thế của ngân hang trên thị trường và đảm bảo được nguồn huy động vôn tạo nguồn vốn cho hoạt động cho vay của ngân hàng. Để có thể làm được như vậy thì ngân hàng nên thực hiện các biện pháp sau đây:
•Trước khi ký kết hợp đồng cho vay thì ngân hàng cần thẩm định rõ khách hàng và đối tượng cho vay , xem xét kỹ càng họ có dủ tư cách pháp nhân hay có tài sản nào thế chấp hay không, hoặc dự án đầu tư của khách hàng, doanh nghiệp liệu có khả thi trong tương lai hay không để phòng tránh rủi ro khid cho vay, cũng tránh trường hợp khách hàng không có khả năng trả tiền cho ngân hàng. Ngoài ra, trong quá trình cho vay thì ngân hàng đặc biệt là các cán bộ tín dụng cần phải theo dõi tình hình về sử dụng vốn mà doanh nghiệp đã vay của ngân hàng có đúng mục đích hay không nếu không thì cần thông báo cho các nhà lãnh đạo cấp trên một cách kịp thời để phòng tránh tổn
thất xảy ra.
•Ngân hàng cần phải hỗ trợ cho các doanh nghiệp vay vốn để họ có thể hoạt động tốt hơn như là tìm các đối tác làm ăn cho doanh nghiệp, tìm ra các nguồn nguyên liệu đầu vào cho quá trình sản xuất của các doanh nghiệp sản xuất, tìm ra các nơi tiêu thụ sản phẩm cua doanh nghiệp.
•Một điều rất quan trọng nữa là ngân hàng cần phối hợp với các cơ quan chức năng một cách chặt chẽ trong việc về tài sản thế chấp của khách hàng có minh bạch hay không để tránh rủi ro sau này cho ngân hàng khi mà cho các đối tượng khách hàng vay.
- Áp dụng các thành tựu của khoa học công nghệ vào các hoạt động của ngân hàng.
•Ứng dụng các thành tựu của công nghệ vào hoạt động của ngân hang giúp cho các hoạt động của ngân hàng trở nên hiệu quả hơn trong làm việc rút ngắn được thời gian khi giao dịch đối với khách hàng tạo thuận lợi hon cho quá trình giao dịch
•Kết nối mạng quốc gia tạo điều kiện thuận lợi cho các thanh toán liên ngân hàng giảm chi phí cho ngân hàng. Ngoài ra kết nối mạng toàn cầu cho các giao dịch xuyên quốc gia. Giúp cho ngân hàng co thể thanh toán thẻ qua mạng, các chứng từ có liên quan khi giao dịch đối với khách hàng như là các thủ tục về hải quan …
- Nâng cao công tác phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng
•Thái độ phục vụ của các nhân viên ngân hàng: Để tạo niềm tin cho khách hàng về lâu dài thì ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên phải có thái độ tốt với khách hàng khi giao dịch. Các nhân viên cần có thái độ tôn trọng khách hàng, tỏ ra niềm nở khi gặp mặt khách hàng, vui vẻ lịch sự, tao nhã trong làm việc. Đôi khi có một số các khách hàng mới giao dịch làn đầu thì họ còn tỏ ra bỡ ngỡ, trong các thủ tục của ngân hàng vì vậy nhân viên phải giải thích cặn kẽ trong khi làm hợp đồng.
tốt thì nhân viên ngân hàng cần phải có trình độ trong công tác làm việc về các thủ tục làm như thế nào, gồm những cái gì. Luôn sẵn sàng giải đáp thắc mắc của khách hàng khi họ cần để có thể thu hút họ đến với ngân hàng. Mặt khác phải phân công, bố trí công việc phải đúng với năng lực của từng nhân viên để họ có thể phát huy tốt nhất năng lực của mình khi thâm gia vào công việc đó. Các nhân viên không ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức để hiểu biết thêm khi mà nền kinh tế thị trường không ngừng biến đổi
b. Giải pháp đối với công tác sử dụng vốn.
- Ngân hàng cần có các phương pháp đầu tư đúng đắn trong việc cho vay vốn đối với các thành phần kinh tế hiện nay :
•Đối với Công ty TNHH Nhà nước: theo báo cáo tổng hợp về tình hình cho vay các than phần kinh tế thì các doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỷ lệ vốn không cao, bởi vì gần đây các doanh nghiệp Nhà nước tỏ ra hoạt động kém hơn so với các doanh nghiệp khác nhưng không vì thế mà giảm bớt lượng cho vay, trong đó có nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả nên ngân hàng cần thẩm định kỹ khi cho các doanh nghiệp đó vay. Dựa vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hiện nay mà ngân hàng càn để ý. Nắm vững các báo cáo tài chính thường kỳ của doanh nghiệp tù các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp đó xem các doanh nghiệp đang là doanh nghiệp phát triển mạnh, trung bình hay là yếu. Đối với các doanh nghiệp đang hoạt động có được hiệu quả cao thì ngân hàng nên đầu tư cho họ vay khi mà họ đổi mới trong thiết bị, hay là mở rộng sản xuất kinh doanh. Đối với các doanh nghiệp hoạt động trung bình thì ngân hàng, càn phải theo dõi kỹ càng để nên có đầu tư cho họ hay không tránh rủi ro. Còn đối với các doanh nghiệp hoạt động với kết quả, hiệu quả yếu thì ngân hàng không nên cho vay đối với các doanh nghiệp này bởi vì họ không có khả năng chi trả cho nguồn vốn mà mình đã đi vay khi mà vốn đầu tư vào sẽ không hiệu quả gây tổn thất
•Đối với các doanh nghiệp khác( doanh nghiệp ngoài Nhà nước) : Hiện nay ngân hàng đầu tư nhiều về các loại hình doanh nghiệp này vì họ hoạt
động có hiệu quả hơn. Các doanh nghiệp được cho vay như là Công ty trách nhiện hữu hạn một thành viên hoặc hai thành viên trở lên, Công ty cổ phần… Các hình thức cho vay chủ yếu là thế chấp cần cho vay them các hình thức cho vay là: Cho vay theo dạng trả góp hàng ngày, hàng tuần,… tuy theo loại hình sản xuất kinh doanh. Khi cho các doanh nghiệp ngoài Nhà nước cần chú ý về giấy phép kinh doanh, các thủ tục hình thành doanh nghiệp.
•Đối với Hợp tác xã, Hộ gia đình, các nhân: Với mục đích của ngân hàng là phát triển nông thôn nên cần chú ý hơn và giúp đỡ các thành phần cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho họ. Ngân hàng có thể liên kết các doanh nghiệp với các Hộ gia đình, cá nhân về công việc tạo các nguồn nguyên liệu đầu vào cho sản xuất và tiêu thụ sản phẩm đầu ra cho HTX, Hộ gia đình, cá nhân
- Đa dạng hóa các hình thức hoạt động và kinh doanh của ngân hàng: Cần có sự kết hợp giữa các bộ phận để đủa ra them các loại hình cung cấp dịch vụ để tang thêm lợi nhuận cho ngân hàng. Các hoạt động dịc vụ về thẻ tín dụng đang trở nên cần thiết hơn và ngân hàn cần liên kết với các siêu thị, các doanh nghiệp,… để có thể tiến hành trả tiền qua thẻ tín dụng giảm thiểu giao dich tiền mặt mà lại mang tính linh hoạt cho khách hàng trong khi mua bán.
- Thực hiện tốt Marketing ngân hàng: bộ phận Marketing trong ngân hang đóng vai trò cực lỳ quan trọng nghiệp vụ này giải quyết được về các nguồn vốn để huy động như thế nào cho ngân hàng bằng các biện pháp linh hoạt để kích thích thị trường về phía ngân hàng. Hoạt động này phải hoàn thiện về cở cấu tổ chức, cơ sở vật chất và trình độ cán bộ công nhân viên thuộc lĩnh vực này. Giúp cho ngân hàng có thể huy động vốn nhiều hơn để có thể cho vay nhiều khách hàng hơn tạo lợi nhuận cho ngân hàng, giúp cho khách hàng tin tưởng khi gửi tiền vào ngân hàng hơn, thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn