Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT có tổng số đội ngũ cán bộ là 107 người. Trong đó có 87 cán bộ có trình độ đại học chiếm 81.31%, 8 cán bộ có trình độ cao đẳng chiếm 7.48% và 12 cán bộ trình độ trung cấp, lái xe, tạp vụ chiếm 11.21%. NHNo&PTNT Mỹ Hào có 5 phòng, hoạt động theo chức năng riêng được phân công theo sự chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc gồm một giám đốc và hai phó giám đốc.
Phòng kinh doanh: Đây là phòng kinh doanh tổng hợp, thực hiện các nghiệp vụ cho vay đối với các khách hàng là các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế, dưới hình thức là các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay uỷ thác và cho vay theo dự án. Đồng thời cũng
PHÒNG KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ
PHÒNG KẾ TOÁN VÀ NGÂN QUỸ PHÒNG HÀNH CHÍNH VÀ NHÂN SỰ PHÒNG KẾ HOẠCH, KINH DOANH
PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG GIAO DỊCH
thực hiện chức năng giám sát và quản lý việc sử dụng vốn.
Phòng kế toán ngân quỹ: được tổ chức thành các bộ phận giao dịch với khách hàng như bộ phận kế toán tổng hợp, bộ phận thông tin điện toán, bộ phận kế toán tiền gửi, tiền vay và ngân quỹ. Phòng này có chức năng, nhiệm vụ tổ chức tốt các nghiệp vụ thanh toán, tài chính, hạch toán kế toán theo nguyên tắc chung và theo quy định của nghành. Đóng góp ý kiến cho ban giám đốc về công tác thanh toán, kết hợp với các phòng khác để cùng phát triển. Thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt, vận chuyển và quản lý an toàn kho quỹ. Đồng thời thực hiện việc nộp thuế theo luật thuế Việt Nam.
Phòng hành chính – nhân sự: Thực hiện các công việc về hành chính quản trị như các doanh nghiệp khác, bảo đảm cơ sở vật chất cho hoạt động kinh doanh của các phòng ban; quản lý, sắp xếp và điều chuyển nhân sự, bảo đảm tiền lương cho cán bộ nhân viên, tham mưu cho lãnh đạo về xét tuyển và đề đạt cán bộ.
Phòng giao dịch: Trên địa bàn huyện Mỹ Hào, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã tổ chức ra một phòng riêng để tiện phục vụ cho các khách hàng của mình.
Phòng kiểm soát: Thực hiện kiểm soát nội bộ là nhiệm vụ trọng tâm của phòng, ngoài ra còn thanh tra các vụ việc có lien quan, các thao tác nghiệp vụ nhằm ngăn chặn các rủi ro xảy ra từ chính các cán bộ ngân hàng.
2.1.2 Nghiệp vụ kinh doanh của NHNo&PTNT Mỹ Hào
Nhận tiền gửi: Là một trong những nguồn vốn quan trọng hình thành nên nguồn vốn của Chi nhánh là các khoản tiền gửi. Chi nhánh mở dịch vụ nhận tiền gửi của người có tiền mang tới gửi cam kết hoàn trả đúng hạn. Khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền lãi trên khoản tiền gửi của mình tùy thuộc vào hình thức và thời hạn của các khoản tiền gửi và mức lãi suất công bố hoặc thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng.
Cho vay: Bằng những khoản tiền huy động được, ngân hàng sẽ cho các tổ chức kinh tế và cá nhân vay với lãi suất cao hơn lãi suất huy động. Ngân hàng sẽ nhận được phần chênh lệch để bù đắp những chi phí cho hoạt động huy động vốn và một phần lợi nhuận. Đây là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng.
Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng bằng nhiều hình thức. Khách hàng sẽ nhận được séc và khi thanh toán khách hàng không cần dùng tiền mặt trực tiếp, việc thanh toán sẽ được ngân hàng thực hiện, hay cũng có thể ngân hàng sẽ thực hiện yêu cầu của khách hàng để thanh toán, chuyển tiền thông qua hệ thống mạng điện tử liên ngân hàng. Ngày nay do sự phát triển của khao học công nghệ, nên hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng dịch vụ rút tiền tự động thông qua hệ thống máy rút tiền tự động (ATM – Automatic Teller Machine ) Online 24/24 giờ và các sản phẩm thẻ phù hợp với từng đối tượng người dùng như thẻ ghi nợ nội địa (success), thẻ ghi nợ, tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa/ MasterCard dành cho cá nhân, công ty và các loại thẻ đồng thương hiệu (Thẻ “Lập nghiệp”, thẻ sinh viên).
2.1.3 Kết quả hoạt động của NHNo&PTNT Mỹ Hào qua các năm
Với mạng lưới các phòng giao dịch, Chi nhánh trực thuộc, đội ngũ cán bộ viên chức nhiệt tình, năng động sáng tạo trong công tác. Chi nhánh đã đặt mối quan hệ rộng lớn với các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh tại tỉnh Hưng Yên và các địa phương khác trong cả nước… Tất cả đã tạo điều kiện cho Chi nhánh đạt được kết quả cao ngay từ những năm đầu.
Hoạt động huy động vốn:
nào, đối với các NHTM vốn lại càng quan trọng vì nó hoạt động với tư cách trung gian tài chính “đi vay để cho vay”. Vì vậy, trong 3 năm 2010, 2011, 2012 Chi nhánh Mỹ Hào không ngừng quan tâm tới công tác huy động vốn, luôn coi đây là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh. Với vị trí thuận lợi, nằm gần ngã tư Phố Nối, Chi nhánh đã không ngừng quảng cáo, tuyên truyền các phương tiện thông tin đại chúng. Cùng với việc nâng cấp cơ sở hạ tầng và thái độ phục vụ của cán bộ công nhân viên, Chi nhánh đã rất thành công trong hoạt động huy động vốn. Kết quả cụ thể công tác huy động vốn của Chi nhánh trong các năm được thể hiện cụ thể ở bảng sau:
Bảng 2.1: Nguồn vốn hoạt động của Chi nhánh Mỹ Hào
Đv : Triệu đồng Chỉ tiêu NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012 TĂNG GiẢM 2012/2011 2011/2010 2012/2010 Số Tiền Tỷ Lệ TiềnSố Tỷ Lệ Số Tiền Tỷ Lệ
Vốn huy động 821,596 896,928 1,188,52 6 291,598 32.51% 75,332 9.17 % 366,930 44.66% Sử dụng vốn TSC 0 0 0 0 0 0 Vốn vay TCTD 0 0 0 0 0 0
(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng 2010 - 2012)
Qua bảng trên ta thấy, trong 3 năm qua nguồn vốn của NHNo&PTNT Mỹ Hào luôn có sự tăng trưởng. Nguồn vốn huy động năm 2012 là 1,188,526 triệu đồng tăng 32.51% so với năm 2011 tương đương với số tiền 291,598 triệu đồng, năm 2011 là 896,928 triệu đồng tăng 9.17% so với 2010 tương đương 75,332 triệu đồng. Năm 2010 là 821,596 triệu đồng, năm 2012 đã tăng so với năm 2010 là 366,930 triệu đồng tương ứng 44.66%. Ngoài ra trong hoạt động của mình Chi nhánh Mỹ Hào đã đảm bảo khả năng thanh khoản, không để tình trạng thiếu hụt
hoặc mất khả năng thanh khoản cho khách hàng, điều này thể hiện qua việc chi nhánh không phải vay vốn của các tổ chức tín dụng, vay của ngân hàng Nhà Nước để đáp ứng nhu cầu dự trữ hay thanh toán của mình. Đồng thời chi nhánh cũng đảm bảo được nhu cầu vay vốn tại địa bàn bằng chính nguồn vốn huy động của mình, thể hiện qua việc chi nhánh không cần sử dụng vốn điều chuyển từ trụ sở chính trong cả giai đoạn 2010-2012. Điều này giúp chi nhánh chủ động về nguồn vốn cho vay, giảm chi phí sử dụng vốn, tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh.
Hoạt động sử dụng vốn:
Cũng như các NHTM, các tổ chức tín dụng khác, hoạt động của Chi nhánh Mỹ Hào chủ yếu là hoạt động tín dụng, trong đó hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Do nằm trên địa bàn tập trung rất nhiều các công ty nên đã tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trong việc cấp tín dụng, bởi nó vừa an toàn vừa đảm bảo khả năng thu nợ, cùng các mục tiêu của chi nhánh.
Đv: Triệu đồng
CHỈ TIÊU NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012
TĂNG GiẢM
2012/2011 2011/2010 2012/2010
Số Tiền Tỷ trọng Số Tiền Tỷ trọng Số Tiền Tỷ trọng Số Tiền Tỷ Lệ Số Tiền Tỷ Lệ Số Tiền Tỷ Lệ
Tổng dư nợ 632,629 100.00% 780,327 100.00% 903,279 100.00% 122,952 15.76% 147,698 23.35% 270,650 42.78%
Cho vay ngắn hạn 505,660 79.93% 647,027 82.92% 753,272 83.39% 106,245 16.42% 141,367 27.96% 247,612 48.97% Cho vay trung và dài hạn 126,969 20.07% 133,300 17.08% 150,007 16.61% 16,707 12.53% 6,331 4.99% 23,038 18.14% Bình quân một cán bộ 7,029 7,726 8,442 716 9.27% 697 9.91% 1,413 20.10%
Tổng doanh số thu nợ 612,385 96.80% 760,038 97.40% 889,730 98.50% 129,691 17.06% 147,654 24.11% 277,345 45.29%
Nợ ngắn hạn 494,501 80.75% 638,356 83.99% 747,818 84.05% 109,462 17.15% 143,856 29.09% 253,317 51.23% Nợ trung và dài hạn 117,884 19.25% 121,682 16.01% 141,912 15.95% 20,230 16.63% 3,798 3.22% 24,028 20.38%
Tổng nợ xấu 20,244 3.20% 20,289 2.60% 13,549 1.50% -6,739 -33.22% 44 0.22% -6,695 -
33.07%
Nợ ngắn hạn 11,197 55.31% 8,655 42.66% 5,437 40.13% -3,218 -37.18% -2,542 -22.70% -5,760 - 51.44%
Nợ trung và dài hạn 9,047 44.69% 11,633 57.34% 8,112 59.87% -3,522 -30.27% 2,586 28.59% -935
- 10.34%
Lao động trong biên chế 90 101 107 6 5.94% 11 12.22% 17 18.89%
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thời gian của NHNo&PTNT Mỹ Hào qua các năm 2010, 2011, 2012
Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2010-2012
tăng qua các năm cụ thể là năm 2012 dư nợ cho vay đạt 903,279 triệu đồng tăng so với năm 2011 là 15.76%, tương đương 122,952 triệu đồng. Năm 2011 tăng 23.35% so với năm 2010 tương đương 147,698 triệu đồng, đặc biệt năm 2012 tăng 42.78% so với năm 2010 tương đương 270,650 triệu đồng. Điều này thể hiện sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh.
Doanh số cho vay của Chi nhánh tăng chủ yếu là đối với nợ ngắn hạn, năm 2012 đạt 753,272 triệu đồng, tăng 16.42% so với năm 2011 tương đương với 106,245 triệu đồng, năm 2011 tăng 27.96% so với năm 2010 tương ứng 141,367 triệu đồng, năm 2012 tăng 48.97% so với năm 2010 tương ứng 247,612 triệu đồng.
Ta thấy dư nợ trung và dài hạn qua các năm có xu hướng tăng dần song tỷ trọng lại giảm dần do tốc độ tăng của nó thấp hơn so với dư nợ cho vay ngắn hạn. Cụ thể: năm 2011 dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 133,300 triệu đồng chiếm 17.08%, tăng 4.99% tương ứng 6,331 triệu đồng. Năm 2012 đạt 753,272 triệu đồng tăng 12.53% tương ứng 16,707 triệu đồng so với 2011, song chỉ chiếm 16.61% tổng dư nợ.
Vậy là chi nhánh chú trọng vào cho vay nợ ngắn hạn nhiều nhất chiếm khoảng 80% tổng dư nợ, dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng dưới 20%, nguyên nhân do tình hình kinh tế thế giới nói chung và tình hình kinh tế trong nước nói riêng có nhiều biến động phức tạp, cùng với chính sách tài khóa thắt chặt của chính phủ khiến cho chi nhánh dè dặt trong việc cho vay trung và dài hạn nhằm hạn chế rủi ro. Cơ cấu dư nợ hợp lý này giúp chi nhánh cân đối với nguồn vốn huy động, đảm bảo khả năng chi trả cũng như duy trì mức độ an toàn tín dụng, đảm bảo khả năng thu nợ. Đồng thời tuy dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 20% tổng dư nợ và có xu hướng giảm trong năm 2012 nhưng cũng thể hiện chi nhánh đã đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, hình thức để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế. Đây là yếu tố quan trọng trong quá trình hoạt động của chi nhánh trong thị trường cạnh
Tỷ lệ tổng doanh số thu nợ ngày một tăng lên, tỷ lệ nợ xấu ngày một giảm. Cụ thể, năm 2011 doanh số thu nợ chiếm 97.40% dư nợ, nợ xấu chiếm 2.60% thì năm 2012 doanh số thu nợ đã tăng lên 98,50% và dự nợ chỉ còn chiếm 1.5% tổng dư nợ. Kết quả này cho thấy hiệu quả của công tác sử dụng vốn nói chung và việc thẩm định tín dụng nói riêng. Khả năng thu hồi nợ của các khoản vay tăng lên rõ rệt, nợ xấu chiếm rất ít, ngân hàng tránh được áp lực rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng. Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng Agribank Mỹ Hào khá khả quan và ít tiềm ẩn rủi ro.
Qua kết quả trên ta thấy được sự nỗ lực của chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng cả về số lượng và chất lượng tín dụng. Luợng vốn cung cấp cho nền kinh tế trong khu vực không ngừng tăng lên.
Kết quả hoạt động hoạt động tài chính
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Mỹ Hào luôn cố gắng nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, đặc biệt trong việc đổi mới về công nghệ và văn hoá kinh doanh. Điều này đã giúp ngân hàng phát triển không ngừng.
Bảng 2.3: Báo cáo thu nhập của chi nhánh
Đv: Triệu đồng
CHỈ TIÊU NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012
TĂNG GiẢM
2012/2011 2011/2010 2012/2010
Số Tiền Tỷ Lệ Số Tiền Tỷ Lệ Số Tiền Tỷ Lệ Số Tiền Tỷ Lệ Số Tiền Tỷ Lệ Số Tiền Tỷ Lệ
Tổng thu nhập 262,673 100.00% 372,368 100.00% 354,864 100.00% -17,504 -4.70% 109,695 41.76% 92,191 35.10%
Thu lãi tiền gửi 1,269 0.48% 1,848 0.50% 2,032 0.57% 184 9.96% 579 45.63% 763 60.13% Thu lãi cho vay 241,034 91.76% 370,520 99.50% 352,832 99.43% -17,688 -4.77% 129,486 53.72% 111,798 46.38% Thu lãi từ đầu tư chứng khoán 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% Thu khác từ hoạt động tín dụng 20,370 7.75% 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% -20,370 -100.00% -20,370 -100.00%
Tổng chi phí 244,446 100.00% 291,857 100.00% 275,653 100.00% -16,204 -5.55% 47,411 19.40% 31,207 12.77%
Trả lãi tiền gửi 130,646 53.45% 194,450 66.63% 179,882 65.26% -14,568 -7.49% 63,804 48.84% 49,236 37.69% Trả lãi phát hành giấy tờ có giá 58,647 23.99% 97,160 33.29% 95,548 34.66% -1,612 -1.66% 38513 65.67% 36,901 62.92%
Chi phí khác 55,153 22.56% 247 0.08% 223 0.08% -24 -9.72% -54,906 -99.55% -54,930 -99.60%
Thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng 18,227 80,511 79,211 -1,300 -1.61% 62,284 341.71% 60,984 334.58%
Qua bảng số liệu kết quả hoạt động kinh doanh trên ta thấy: Lợi nhuận năm 2012 giảm so với năm 2011 là 1300 triệu đồng giảm 1.61% đạt 79,211 triệu đồng . Năm 2011 lợi nhuận là 80,511 triệu đồng, tăng 62284 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng 341.71%. Năm 2012 tăng 60984 triệu đồng so với năm 2010 với tỷ lệ 334.58%. Lợi nhuận của chi nhánh tăng đột biến trong năm 2011 khi chính sách vĩ mô của nhà nước bước đầu phát huy hiệu quả kiềm chế lạm phát, tình hình nền kinh tế và sản xuất khả quan hơn. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng lợi nhuận chững lại vào năm 2012. Nguyên nhân, khi mặt bằng lãi suất giảm mạnh việc huy động vốn gặp khó khăn, đồng thời các doanh nghiệp vừa và nhỏ khó khăn trong sản xuất khiến hoạt động cho vay cũng không tăng trưởng mạnh.
Về tổng thu nhập thì thu từ lãi tiền vay là nguồn thu chủ yếu của chi nhánh chiếm khoảng 95% tổng thu nhập của chi nhánh. Còn chi phí thì chi trả lãi tiền gửi là chủ yếu. Năm 2010 chi tới 130,646 triệu đồng chiếm 53.45% tổng chi phí, năm 2011 là 194,450 triệu đồng chiếm 66.63% tổng chi phí và năm 2012 là 179,882 triệu đồng chiếm 65.26% chi phí. Trong những năm gần đây ta thấy thu nhập của ngân hàng tăng lên liên tục, điều đó thể hiện đường lối mà ngân hàng đang phát triển là rất đúng đắn phù hợp với địa bàn của huyện.
Với kết quả lợi nhuận đạt được như trên, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã tiếp tục khẳng định vai trò, vị trí của mình trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Khẳng định sự phát triển có hiệu quả trên tất cả các mặt kinh doanh.
2.2 Thực trạng tình hình huy động vốn của NHNO&PTNT Mỹ Hào
2.2.1 Tình hình chung về huy động vốn
NHTM hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn hoạt động, do vậy mà hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và luôn được ưu tiên hàng đầu, bởi nó quyết định đến hoạt động của NHTM. Mặt khác, chi nhánh Mỹ Hào luôn xác định chức năng