I. Mục tiêu định hướng phát triển của VPbank giai đoan 2011-2015 1. Định hướng phát triển chung của VPbank
Năm 2012 kinh tế vĩ mô được dự báo là sẽ ổn định hơn, triển vọng tăng trưởng cao hơn so với năm 2011, tuy nhiên kinh tế thế giới vẫn chưa thật sự vượt qua cuộc khủng hoảng và vẫn còn đang phải chật vật khắc phục những khó khăn sau cuộc suy thoái kinh tế thế giới. Các nước châu âu vẫn gặp nhiều khó khăn trong vấn đề nợ công, nhiều nước trên thế giới gặp nhiều khó khăn sau thiên tai, đặc biệt là Nhật bản- nền kinh tế đứng thứ 3 thế giới, do vậy cũng ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển chung của kinh tế Việt Nam. Tuy nhiên với định hướng phát triển của mình Vpbank vẫn quyết tâm xây dựng chỉ tiêu kinh doanh theo hướng tăng trưởng mạnh mẽ trên cơ sở nền tảng đạt được của năm 2011 và sẵn sang nắm bắt các cơ hội kinh doanh để đưa VPbank phát triển, các chỉ tiêu kế hoạch được xác định như sau:
o Lợi nhuận trước thuế hợp nhất : 1250 tỷ đồng o Lợi nhuận sau thuế/ vốn điều lệ bình quân 19.5%
o Tỷ lệ cổ tức dự kiến 17%
Đồng thời VPbank vẫn đặt mục tiêu đến năm 2014 nằm trong top 5 ngân hàng mạnh nhất Việt Nam với chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
2. Định hướng trong công tác tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng: - Trong những năm tới VPBank chủ trương phát triển nguồn vốn kinh doanh và đổi mới hoạt động tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường. Thực hiện phương trâm “ phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả”, không phân biệt đối tượng, thành phần kinh tế, chú trọng phát triển tín dụng tiêu dùng. Nâng cao chất lượng, hiệu quả của tín dụng.
Từ khi thành lập, VPBank đã đánh giá các doanh nghiệp vừa và nhỏ là đối tượng khách hàng quan trọng, là thị trường tiềm năng mà VPBank cần hướng tới, ngay từ đó đã thành lập riêng một phòng chuyên trách về đối tượng khách hàng này
để có thể nghiên cứu, phục vụ hiệu quả hơn. Ngân hàng có tham vọng sẽ trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đó thực hiện đa dạng hoá các phương thức cho vay nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Lành mạnh hóa và nâng cao năng lực tài chính của Vpbank phấn đấu đến năm 2014 đạt các thông số đánh giá an toàn tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế : nợ quá hạn, nợ xấu dưới 3%, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu COOK đạt 8%
Theo dõi diễn biến thị trường về lãi suất, tỷ giá và những khả năng có thể gây ra rủi ro khác để có giải pháp phòng ngừa nâng cao chất lượng trong việc quản lý nguồn và sử dụng nguồn vốn tín dụng đạt hiệu quả cao nhất, đảm bảo sinh lời cao nhất mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng.
Nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, giữ vững kỷ cương, điều hành ngăn chặn, phát hiện khắc phục kịp thời những sai sót để hạn chế thấp nhất những rủi ro về tài sải và con người.
II. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Vpbank. 1) Thẩm định các dự án đúng quy trình.
Công tác thẩm định dự án vay vốn trong tín dụng trung và dài hạn là rất quan trọng bởi lẽ nó sẽ trả lời cho câu hỏi có nên cho vay vốn hay không? Trước đây, các cán bộ thẩm định dự án coi trọng vấn đề tài sản thế chấp làm căn cứ quan trọng trong việc xét duyệt cho vay, mà chưa thẩm định đầy đủ các mặt của một dự án, vậy các dự án đã được giải ngân vẫn rất có thể xảy ra rủi ro.
Mục đích tín dụng ngân hàng là bổ sung số vốn còn thiếu của khách hàng với một lượng nhất định tuỳ vào các điều kiện khác nhau. Vì vậy, để được chấp nhận cho vay khách hàng xin vay vốn phải giải trình kế hoạch hay dự án sản xuất kinh doanh với ngân hàng để xin vay vốn. Tuy nhiên, không phải dự án nào khách hàng giải trình cũng hiệu quả và có thể nhận vốn từ ngân hàng. Để biết được các dự án có hiệu quả hay không, cán bộ thẩm định dự án của ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lượng của khoản tín dụng, giảm những rủi ro có thể xảy ra.
Việc yêu cầu cán bộ tín dụng làm đúng theo quy trình tín dụng là rất quan trọng, nó là tiền đề để cho các khoản vay của Vpbank trở nên “sạch” theo đúng nghĩa của nó. Làm cho chất lượng tín dụng của ngân hàng này được nâng cao đồng thời tăng uy tín với khách hàng.
2) Tiết kiệm chi phí để có vốn huy động rẻ nhất
Việc cạnh tranh trong huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng trong những năm gần đây diễn ra vô cùng gay gắt. Đặc biệt cuối năm 2009 đầu năm 2010, khi mà lạm phát tăng cao, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng thì cuộc chạy đua tăng lãi suất của các ngân hàng thương mại diễn ra rất mạnh. Như vậy, để có vốn huy động rẻ nhất ngân hàng không thể giảm lãi suất đầu vào. Trong khi đó lãi suất đầu ra không thể tăng hoặc tăng không tương ứng sẽ làm ngân hàng giảm lợi nhuận, thậm chí bị lỗ bởi lãi suất cho vay không chỉ bao gồm chi phí biên của vốn mà còn gồm cả chi phí quản lý khoản vay, phần bù rủi ro và lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng. Do đó ngân hàng chỉ có thể tiết kiệm các chi phí mới có thể có vốn huy động rẻ nhất, mới có thể nâng cao khả năng cạnh tranh trong điều kiện mới.
Hiện nay công tác huy động vốn của Vpbank khá tốt, tuy nhiên dưới áp lực của thị trường hiện nay khi càng ngày các ngân hàng càng đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn (khi mà việc chạy đua lãi suất đã bị hạn chế bởi quy chế của ngân hàng nhà nước ) thì việc linh hoạt trong công tác chiến lược, đưa ra các chính sách cũng như các chương trình khuyến mãi nhằm lôi kéo và thu hút khách hàng là rất quan trong. Bên cạnh đó, đội ngũ giao dịch viên cần được đào tạo kỹ lương hơn nhằm đảm bảo thỏa mãn yêu cầu của khách hàng, phục vụ tận tình chu đáo và không làm phật ý khách đúng như giá trị cốt lõi mà ngân hàng đã đề ra.
3) Xây dựng chiến lược khách hàng.
Phân loại đối tượng khách hàng hợp lý để xác định những nhu cầu thích hợp. Việc phân loại từng đối tượng khách hàng hợp lý sẽ giúp ích vào hiệu quả của chính sách khách hàng do tìm được hướng đầu tư thích hợp với từng doanh nghiệp trong những thời kỳ khác nhau và dễ dàng quản lý, giảm thiểu nhầm lẫn sai sót. Khi phân loại ngân hàng có thể dựa vào một số đặc điểm như: Tình hình tài chính và kết quả
hoạt động sản xuất kinh doanh, uy tín trong quan hệ tín dụng và mức độ quan hệ của doanh nghiệp với ngân hàng… từ đó đưa ra những chính sách tiếp thị khác nhau Việc phân loại và xây dựng chiến lược cho từng khách hàng cũng giúp cho ngân hàng dễ dàng chăm sóc khách hàng của mình hơn, gắn kết khách hàng với ngân hàng, tránh để mất khách hàng khi các ngân hàng khác liên tục lôi kéo
4) Có chiến lược xử lí các khoản nợ quá hạn, nợ xấu
Hiện nay ở VP Bank cán bộ quá chú trọng tới nguồn thu nợ thứ hai (từ tài sản bảo đảm) trong khi nguồn thu nợ thứ nhất (từ phương án, dự án kinh doanh) ít được đề cập tới. Trong khi đây là nguồn trả nợ chính của khách hàng. Cán bộ tín dụng nên tiến hành đối chiếu phân tích tình hình sử dụng vốn vay, tính toán xác định nguồn thu, đánh giá khả năng trả nợ trên cơ sở đó làm cam kết và lộ trình trả nợ cụ thể với khách hàng. Cán bộ tín dụng phải xác định nguồn thu và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thông qua thứ tự ưu tiên: Thu từ phương án, dự án kinh doanh (nguồn thu thứ nhất) tiếp đến thu từ phát mại tài sản bảo đảm (nguồn thu thứ 2 hay còn gọi là nguồn thu dự phòng) và cuối cùng là thu từ nguồn thu khác như: Từ sản xuất kinh doanh, từ nguồn tài trợ, vốn khác... Do vậy, khi xem xét thẩm định cho vay khách hàng cần xem xét kĩ lưỡng nguồn thu của khách hàng để có thê trả nợ trong tương lai, tránh phụ thuộc quá nhiều vào nguồn thu từ tài sản cổ đinh (tài sản thế chấp).
Đối với những khách hàng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh sản xuất, cần tìm hiểu rõ hoạt động của doanh nghiệp, tính toán chính xác chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp để có thể đặt hạn mức và thời hạn cho vay được tốt nhất. Tạo điều kiện cho khách hàng có thể trả được nợ đúng hạn khi có dòng tiền về, thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.
5) Tư vấn cho khách hàng sản xuất kinh doanh yếu:
Đối với các tổ chức và cá nhân vay vốn của ngân hàng mà ngân hàng khó thu hồi nợ do các tổ chức và cá nhân này làm ăn không hiệu quả. Do bị thua lỗ, hay sử dụng vốn vay không đúng mục đích dẫn đến làm ăn thua lỗ khó có khả năng trả nợ lãi vay hoặc vốn vay cho ngân hàng. Thì ngân hàng cũng nên tư vấn các phương án
kinh doanh cho đối tượng khách hàng này nhằm mục đích để đối tượng khách hàng này có phương án kinh doanh hiệu quả và kết quả cuối cùng là có thể thanh toán các khoản nợ cho ngân hàng.
6) Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt:
Ngân hàng nên kết hợp việc mở rộng tín dụng với hạn chế rủi ro tín dụng với việc linh hoạt lãi suât. Một chính sách lãi suất linh hoạt phải đảm bảo lãi cho vay đủ bù đắp chi phí biên của vốn, chi phí quản lý khoản vay, phần bù rủi ro và lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng. Bởi vì một trong những điều quan tâm của doanh nghiệp khi đến vay vốn ngân hàng là lãi suất bởi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp. Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, hài hoà lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp. Ngân hàng có thể quyết định cho vay với quy mô khoản vay phù hợp với nhu cầu vay vốn trên cơ sở xem xét kỹ lưỡng về phương án/dự án sử dụng vốn vay cũng như các điều kiện về đảm bảo tiền vay
7) Tiếp tục hoàn thiện khâu đánh giá rủi ro và xếp hạng khách hàng:
Khâu đánh giá rủi ro được đánh giá là khâu quyết định trong việc hạn chế rủi ro tín dụng. Mỗi một ngân hàng có một quy trình chấm điểm và xếp hạng riêng, tuy nhiên mỗi quy trình đánh giá đều mang tính chủ quan và nhiều khi chưa bao hàm được nhiều trường hợp xảy ra trong thực tế.
Hiện tại, quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng hiện nay VPBank đang sử dụng là quy trình khá chuẩn và được nhiều ngân hàng thương mại sử dụng. Thể hiện sự thành công ở những kết quả hoạt độngphòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Hệ thống này cho phép nhân viên tín dụng đánh giá trên các tiêu chí về tài chính, pháp lý, quy mô họat động. Việc xếp hạng dựa trên kết quả đánh giá rủi ro và đánh giá tài sản đảm bảo. Hệ thống này đã và đang giúp ích rất nhiều cho hoạt động của ngân hàng cho nên tiếp tục duy trì và hoàn thiện quy trình này là điều rất cần thiết.
Do chấm điểm chủ yếu dựa trên các dữ liệu báo cáo tài chính trong khi chất lượng báo cáo tài chính chưa chắc đã được đảm bảo những yếu tố vô hình như khả
năng quản lý, vị thế của người vay trong ngành của mình chưa được coi trọng đúng mức. Do vậy để hoàn thiện thêm phương pháp này ngân hàng nên áp dụng công nghệ tự động hoá việc phân loại khách hàng vào việc phân loại tín dụng, điều mà các ngân hàng ở nhiều nước trên thế giới đã vận dụng. Ưu điểm của phương thức này là nhanh chóng, chi phí thấp độ trung thực cao, góp phần làm giảm thiểu rủi ro.
8) Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng ngân hàng
Trong bất cứ loại hình kinh doanh nào con người luôn là yếu tố hàng đầu quyết định sự thành bại của mọi hoạt động. Đặc biệt trong kinh doanh ngân hàng là ngành kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt và đầy đủ các rủi ro, vai trò của con người lại càng được đề cao và phát huy. Cán bộ tín dụng phải thể hiện đầy đủ tư cách một người nắm vững trình độ chuyên môn, nhanh nhạy, có tư chất đạo đức và kiến thức xã hội phong phú.
Do đó việc nâng cao cán bộ tín dụng cả về chuyên môn nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp là rất quan trọng. Cụ thể như sau:
Về mặt chuyên môn nghiệp vụ: Cán bộ tín dụng là người trực tiếp xử lý các
khoản vay, cho nên an toàn vay phụ thuộc rất lớn vào cán bộ tín dụng. Để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, VP Bank nên thường xuyên tổ chức các buổi nâng cao trình độ nghiệp vụ định kỳ, tổ chức các cuộc trao đổi rút kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Về mặt đạo đức nghề nghiệp: Tăng cường kiểm soát, quản lý hoạt động của
các nhân viên tín dụng và hạn chế những hành vi trái với quy định của ngân hàng. Do nhân viên tín dụng là người nắm rõ nhất về các khoản vay nên việc quản lý nhân viên tín dụng là rất quan trọng. Để việc quản lý nhân viên tín dụng hiệu quả thì yêu cầu các nhân viên thường xuyên lập báo cáo về tình hình hoạt động của khách hàng, đối với các khoản vay phải có sự phân cấp quản lý về mức cho vay.
9) Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin ngân hàng:
Hệ thống thông tin đầy đủ là một yếu tố không thể thiếu để có một quyết định tín dụng đúng đắn. Cho nên thông tin của ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ và đồng bộ. Bao gồm thông tin về khách hàng cả trên hệ thống ngân hàng lẫn thông tin cán
bộ tìm hiểu ngoài thị trường. Do vậy các cấp quản lý phải đảm bảo thường xuyên cung cấp đầy đủ thông tin về hoạt động trong hệ thống ngân hàng và khuyến khích thúc đẩy các nhân viên tín dụng tìm kiếm các thông tin bên ngoài.
10) Đa dạng hóa sản phẩm, chuyên nghiệp trong lĩnh vực tư vấn sản xuất.
Hiện nay danh mục sản phẩm tín dụng của Vpbank là tương đối phong phú, Tuy nhiên để đáp ứng được nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế trong và ngoài nước, tạo điều kiện cho khách hàng tận dụng tối đa nguồn lợi từ tín dụng, VPbank cần phải nghiên cứu và phát triển them các sản phẩm tín dụng của mình, học tập từ các ngân hàng nước ngoài nổi tiếng có dịch vụ rất tốt như Standard Chartered (Ngân hàng của Anh), City Bank(Ngân hàng của Mỹ) hay ANZ( Ngân hàng Australia và Newzeland) để làm phong phú them nhóm sản phẩm của mình tạo nên cơ hội cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ và tín dụng của mình.
III. Một số kiến nghị với VPbank:
- VPBank cần xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, thế mạnh của ngân hàng mình. Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng mình theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro. Đưa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng.