Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của VPBank Thăng Long

- Nhân viên A/O DN chịu trách nhiệm kiểm tra sau cho vay về mục đích sử dụng vốn và

8. Tất toán HĐTD

2.2.5 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của VPBank Thăng Long

Trong thời gian gần đây, tuy có sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTM nhưng tỷ lệ dư nợ cho vay của VPBank Thăng Long vẫn rất khả quan đặc biệt là cho vay DNVVN.

Bảng 8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của VPBank Thăng Long

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu 2008 2009 2010

Tổng dư nợ 410.783 806.652 1.013.744

Dư nợ cho vay DNVVN 242.239 519.567 641.610

Tỷ trọng 58,97% 64,41% 63,29%

(Nguồn Báo cáo tài chính VPBank Thăng Long)

Tổng dư nợ toàn chi nhánh tăng liên tục qua các năm. Tỷ trọng dư nợ của DNVVN trên tổng dư nợ tương đối ổn định và phù hợp với tình hình diễn biến kinh tế trong thời gian qua. Năm 2008, tổng dư nợ của chi nhánh là 410.783 triệu đồng. Đến năm 2009 tăng lên 806.652 triệu đồng (tăng 395.869 triệu đồng). Năm 2010, tổng dư nợ tăng lên 1.013.744 triệu đồng (tăng 25,67% so với năm 2009). Chú trọng tăng trưởng và phát triển hoạt động tín dụng luôn được VPBank Thăng Long chú trọng với nhiều biện pháp như tăng cường đào tạo cho nhân viên, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu và uy tín. Chính vì thế trong những năm qua VPBank Thăng Long đã đạt được mức tăng trưởng tín dụng tương đối khả quan.

Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

Dư nợ cho vay DNVVN của chi nhánh luôn giữ ở mức cao 58% - 65%. Điều này càng khẳng định DNVVN là khách hàng mục tiêu và là khách hàng chiến lược của chi nhánh nói riêng và toàn hệ thống nói chung. Năm 2008 là năm có nhiều biến động đối với nền kinh tế nhưng dư nợ cho vay của DNVVN vẫn đạt 242.238 triệu đồng. Năm 2009 khi mà gói kích cầu của chính phủ bắt đầu phát huy tác dụng, dư nợ cho vay DNVVN tăng lên rất nhanh tăng 277.329 triệu đồng (tăng 114,48%). Có sự tăng cao như vậy là do các DNVVN biến động linh hoạt với nền kinh tế, các DNVVN tận dụng gói hỗ trợ lãi suất của chính phủ đề hồi phục lại doanh nghiệp sau năm 2008. Khi sản xuất phục hồi trở lại nhu cầu vay vốn cảu DNVVN lại tăng cao. Năm 2010, nền kinh tế đi vào ổn định, các doanh nghiệp kinh doanh có lãi nên doanh số thu nợ của ngân hàng cũng tăng lên làm cho dư nợ 2010 chỉ tăng 122.044 triệu đồng so với năm 2009 tương đương tăng 23,49%. Tuy nhiên tốc độ tăng dư nợ cho vay này của chi nhánh vẫn đạt mức cao và với con số ấn tượng 614.610 triệu đồng. So với các chi nhánh khác thuộc ngân hàng VPBank đây không phải là con số cao nhưng cũng đã khẳng định uy tín của VPBank Thăng Long đối với khách hàng được nhiều khách hàng biết đến và vay vốn tại ngân hàng cũng như tin tưởng vào ngân hàng khi gửi tiền vào.

Trong số các DNVVN vay vốn tại ngân hàng có doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực thương mại - dịch vụ, công nghiệp và một số lĩnh vực khác. Dư nợ cho vay của DNVVN tại ngân hàng khi phân theo ngành qua các năm cũng khác nhau.

Bảng 9: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo ngành tại VPBank Thăng Long

Đơn vị: triệu đồng

Ngành 2008 2009 2010

Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Thương mại

– dịch vụ 100.044 41,3% 227.570 43,8% 283.592 44,2%

Công nghiệp 15.019 6,2% 44.683 8,6% 58.386 9,1%

Ngành khác 119.181 49,2% 247.314 47,6% 299.632 46,7% Tổng dư nợ

DNVVN 242.238 100% 519.567 100% 641.610 100%

(Nguồn Báo cáo tài chính VPBank Thăng Long)

Các DNVVN có quan hệ tín dụng với VPBank Thăng Long thuộc nhiều ngành nghề khác nhau. Nhưng do VPBank Thăng Long nằm trên khu vực Hà Nội nên ngành thương mại – dịch vụ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong số DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng (từ 41% – 45%). Qua các năm, dư nợ của ngành này tăng lên tương đối ổn định. Đây là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng của không chỉ của VPBank nói riêng mà cả các NHTM khác trên địa bàn thành phố. Loại hình thương mại – dịch vụ đang ngày càng phát triển ở nước ta. Với quy mô vốn không lớn của ngân hàng thì ngành thương mại – dịch vụ là rất phù hợp vì ngành này có nhu cầu vốn không nhiều như các doanh nghiệp sản xuất hay doanh nghiệp xây dựng và có khả năng quay vòng vốn nhanh. Điều này hạn chế được rủi ro cho ngân hàng.

Phân chia dư nợ cho vay của DNVVN theo thời hạn vay vốn có dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Nhìn chung, tỷ lệ cho vay ngắn hạn tại VPBank Thăng Long luôn chiếm tỷ trọng cao.

Bảng 10:Dư nợ cho vay DNVVN phân chia theo thời hạn cho vay.

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So với năm 2008 Số tiền Tỷ trọng So với năm 2010

Dư nợ cho vay

DNVVN 242.238 100% 519.567 100% 641.610 100%

Cho vay ngắn hạn 102.467 42,3% 253.029 48,7% 146,9% 290.008 45,2% 14,6% Cho vay trung

và dài hạn 139.771 57,7% 266.538 51,3% 90,7% 351.602 54,8% 39,9% (Nguồn Báo cáo tài chính VPBank Thăng Long)

Trong 3 năm 2008 – 2010, cơ cấu cho vay của chi nhánh có nhiều biến động. Điều này được thể hiện chi tiết ở biểu đồ sau:

Biểu đồ 2: Dư nợ cho vay theo kì hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Đơn vị: triệu đồng

Từ biểu đồ cho thấy cơ cấu cho vay theo thời hạn của VPBank Thăng Long có nhiều biến động trong vòng 3 năm qua. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm ưu thế trong tổng dư nợ cho vay của DNVVN và tăng đều qua các năm. Năm 2008, cho vay ngắn hạn chiếm 42,3%, năm 2009 chiếm 48,7% và năm 2010 là 45,2%. Điều này được thể hiện rõ nét hơn ở con số tuyệt đối, năm 2008 dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN là 102.467 triệu đồng, năm 2009 tăng lên 253.029 triệu đồng (tăng 146,9%). Con số này cho thấy VPBank Thăng Long rất thận trọng trong giai đoạn 2008 – 2009 vì cho vay ngắn hạn ít rủi ro hơn cho vay trung và dài hạn và các

DNVVN vay vốn chủ yếu để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động nên nhu cầu vay ngắn hạn trong năm này tăng cao. Nhưng đến năm 2010, cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm chiếm 45,2% trên tổng dư nợ cho vay DNVVN. Nguyên nhân là do năm 2010, nền kinh tế đã và đang hồi phục nhanh chóng các doanh nghiệp đã đi vào sản xuất ổn định nên cần thêm nhiều vốn để đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh. Vì thế, VPBank Thăng Long đã có chính sách phù hợp với sự biến động của thị trường nhằm thu được lợi nhuận tối đa cho ngân hàng nhưng đồng thời phải hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra.

2.2.6 Tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Nợ quá hạn là điều tất yếu xảy ra trong bất kì ngân hàng nào. Nợ quá hạn dẫn đến nhiều rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng. Tỷ lệ này ở mỗi ngân hàng biến động khác nhau qua từng thời kì kinh tế. Ở VPBank Thăng Long tỷ lệ này luôn giữ ở mức an toàn trong những năm gần đây.

Bảng 11: Tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Dư nợ cho vay DNVVN 242,238 519,567 641,610

Nợ quá hạn DNVVN 5,935 8,313 9,817

Tỷ lệ nợ quá hạn DNVVN 2.45% 1.60% 1.53%

(Nguồn Báo cáo tài chính của VPBank Thăng Long)

Tỷ lệ nợ quá hạn của VPBank Thăng Long luôn giữ ổn định ở mức dưới 5% trong 3 năm qua mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động. Đây được đánh giá là một thành tựu lớn trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN của chi nhánh. Năm 2008 là năm có tỷ lệ nợ quá hạn cao nhất trong 3 năm 2,45% nhưng vẫn giữ ở mức an toàn. Nguyên nhân là do nền kinh tế có nhiều khó khăn, các doanh nghiệp không có khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng dẫn đến khả năng thu hồi nợ cũng từ đó mà kém hơn. Tuy nhiên, đến năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống còn 1,6% và năm 2010 là 1,53%. Diễn biến giảm tỷ lệ nợ quá hạn được thể hiện rất cụ thể ở biểu đồ sau:

Biểu đồ 3: Tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

Có được kết quả này một phần là do sự sáng suốt trong việc đề ra các chính sách hợp lý phù hợp với biến động của nền kinh tế của ban lãnh đạo VPBank. Tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua các năm chứng tỏ hoạt động cho vay DNVVN đã có hiệu quả tích cực và ban lãnh đạo ngân hàng đã chú trọng rất nhiều đến hạn chế rủi ro khi có biến động xảy ra. Cụ thể là cuối năm 2009 các ngân hàng lại bắt đầu thắt chặt tín dụng, thậm chí là ngừng giải ngân. Bên cạnh đó, VPBank phát triển tín dụng theo hướng tập trung vốn cho các nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh, kiểm soát chặt chẽ cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay chứng khoán… làm cho tỷ lệ nợ quá hạn được thu hẹp và ở mức an toàn cao cho ngân hàng. Bên cạnh những tác động tích cực khi rủi ro ở mức an toàn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp còn khẳng định uy tín của ngân hàng và góp phần tạo điều kiện tốt giúp ngân hàng cạnh tranh trên thị trường.

2.2.6 Vòng quay vốn vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

Vòng quay vốn tín dụng dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng. Vòng quay vốn cho vay DNVVN là một phần trong dụng của ngân hàng. Vòng quay vốn cho vay DNVVN là một phần trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao thì càng tốt và chứng tỏ hoạt động cho vay an toàn.

tại VPBank Thăng Long

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Doanh số thu nợ DNVVN 455.863 1.025.921 1.247.037

Dư nợ cho vay DNVVN 242.238 519.567 641.610

Vòng quay vốn cho vay DNVVN 1,88 1,97 1,94

(Nguồn Báo cáo tài chính VPBank Thăng Long)

Vòng quay vốn cho vay DNVVN tại VPBank Thăng Long năm 2008 là 1,88, năm 2009 là 1,97 và năm 2010 là 1,94. Điều này được lý giải bởi doanh số cho vay năm 2008 không cao (898.983 triệu đồng) và doanh số thu nợ loại hình doanh nghiệp này cũng rất thấp so với năm 2009. Năm 2009, chỉ tiêu này đã được cải thiện và tăng so với năm 2008 cho thấy tốc độ luân chuyển vốn cho vay DNVVN của ngân hàng được cải thiện, các DNVVN sử dụng vốn vay có hiệu quả và các khoản nợ thu hồi đúng hạn.

2.2.7 Lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

Hoạt động cho vay đối với DNVVN là một hoạt động quan trọng, mang lại phần lớn thu nhập cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì DNVVN là đối tượng khách hàng chiến lược của ngân hàng nên lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay đối với DNVVN chiếm một phần không nhỏ trong tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Bảng 13: Lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

Đơn vị: VNĐ

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 28,669,486,407 31,894,869,492 50,054,837,663 Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 12,041,184,291 15,309,537,356 22,524,676,948

Tỷ trọng 42% 48% 45%

(Nguồn Báo cáo tài chính VPBank Thăng Long) Lợi nhuận từ cho vay đối với DNVVN trong 3 năm 2008 – 2010 khá ổn định. Năm 2008 lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay là hơn 28.669 triệu đồng, năm 2009 tăng lên 31.894 triệu đồng tăng và sang năm 2010 tăng trưởng với số lượng lớn hơn 18.159 triệu (tăng 57% so với lợi nhuận của năm 2009) trong khi năm 2009 chỉ tăng 11,3% so với năm 2008. Cho vay DNVVN chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng nên lợi nhuận thu được từ hoạt động này

DNVVN là 12.041 triệu đồng chiếm 42% trên tổng lợi nhuận thu được từ tín dụng. Năm 2009, con số này tăng lên 15.309 triệu đồng tăng 3.268 triệu đồng (tăng 27,1% so với năm 2008). Cho thấy, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN nhanh hơn lợi nhuận từ hoạt động chung là tín dụng. Nhưng tốc độ này chậm lại khi đến năm 2010 chỉ tăng 47,1% so với năm 2009 trong khi hoạt động tín dụng tăng 57%.

Biểu đồ 4: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

Đơn vị: triệu đồng

Từ biểu đồ cho thấy rõ nét hơn tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận từ hoạt động tín dụng và hoạt động cho vay DNVVN của VPBank Thăng Long. Mặc dù trong năm 2008 và sang đầu năm 2009, nền kinh tế có nhiều khó khăn nhưng lợi nhuận thu được từ tín dụng của ngân hàng vẫn rất cao. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng cũng như cho vay của VPBank Thăng Long có hiệu quả và sự lãnh đạo tài tình của ban lãnh đạo đã đưa VPBank Thăng Long vượt qua thời kì khó khăn một cách an toàn và thu được kết quả khả quan.

2.3 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank – chi nhánh Thăng Long nhánh Thăng Long