CA/CO RA/RO /PFC BTD phía Bắc V ợt thẩm quyền BTD CN Trong thẩm quyền BTD chi nhánh Ban chính sách và quản lý tín dụng BAN Td chi nhánh/
khu vực/hội sở BAN KIểM TOáN NộI Bộ/giám sát từ xa
Sở giao dịch/chi nhánh/phòng giao dịch nhánh/phòng giao dịch
Chuyển hồ sơ vay cho bộ phận Phỏp lý chứng từ để soạn thảo hợp đồng vay, hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo -> Chuyển toàn bộ hồ sơ vay cho bộ phận Hỗ trợ tín dụng để giải ngõn, quản lý khoản vay, thu nợ. Nếu tờ trỡnh khụng được BTD chi nhỏnh đồng ý, Giỏm đốc sẽ thụng bỏo bằng văn bản tới khỏch hàng.
Đối với những mún vay vượt quyền phỏn quyết, ACB - chi nhỏnh Thăng Long thẩm định và trỡnh BTD khu vực phía Bắc hoặc BTD cỏ nhõn Hội sở/ BTD doanh nghiệp Hội sở hoặc Hội đồng tín dụng. Ban tín dụng tỏi thẩm định hồ sơ vay vốn và đưa Nghị quyết BTD hoặc phỳc đỏp hồ sơ vay. Giỏm đốc chi nhỏnh sẽ ra lập thụng bỏo về việc đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng. Chi nhỏnh thực hiện việc cho vay, thu nợ theo đỳng Nghị quyết/ phỳc đỏp hồ sơ của BTD/Hội đồng tín dụng.
4.3 Chớnh sỏch tớn dụng
ACB Thăng Long ỏp dụng Chính sỏch tín dụng của ACB được xõy dựng dựa trờn cỏc nội dung chủ yếu sau:
- Cơ chế phõn cấp quyền phờ duyệt tín dụng: Ngõn hàng phõn cấp cho Chi nhỏnh quyền phỏn quyết tín dụng tối đa đối với một khỏch hàng phự hợp với yờu cầu điều kiện sau đõy: Tuõn thủ cỏc quy định của phỏp luật và chế độ của ngõn hàng về hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất lượng và hiệu quả, hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng; đảm bảo cho vay chính xỏc, kịp thời phục vụ khỏch hàng; xỏc định quyền chủ động, tự chịu trỏch nhiệm của cỏc cấp điều hành trong hoạt động tín dụng, phự hợp với cỏc quy trỡnh nghiệp vụ và màng lưới hoạt động của Ngõn hàng; phự hợp với đặc điểm tổ chức và hoạt động, quy mụ, điều kiện, khả năng và đặc điểm từng đơn vị, phự hợp với năng lực của người được phõn cấp, uỷ quyền cũng như năng lực kiểm soỏt rủi ro của đơn vị được phõn cấp.
- Xõy dựng cỏc giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng, bao gồm:
+ Giới hạn tín dụng cho toàn hệ thống ACB: được xõy dựng căn cứ vào cỏc quy định của phỏp luật và định hướng của NHNN, tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh của mỡnh, ACB xem xột và quyết định về giới hạn tín dụng cần thiết trong từng thời kỳ bao gồm: giới hạn quy mụ và tỷ lệ tăng trưởng tín dụng hàng năm; giới hạn dư nợ trờn tổng tài sản cú rủi ro; tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn trong tổng dư nợ; tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế; giới hạn tín dụng đối với một khỏch
hàng hoặc nhúm khỏch hàng cú liờn quan; tỷ lệ nợ xấu trờn tổng dư nợ; danh mục cỏc ngành nghề, lĩnh vực hạn chế cho vay, hoặc cho vay với điều kiện đặc biệt, hoặc khụng cho vay.
+ Giới hạn tín dụng cho cỏc ngành, sản phẩm, khu vực địa lý: được xõy dựng trờn cơ sở cỏc phõn tích, bỏo cỏo về xu hướng phỏt triển, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro của cỏc ngành nghề, lĩnh vực, sản phẩm trờn thị trường; để hạn chế rủi ro tín dụng do tập trung tín dụng vào một số lĩnh vực chủ yếu; đồng thời căn cứ vào cỏc điều kiện hiện cú (năng lực tài chính, khả năng đỏp ứng vốn của ngõn hàng...), ACB xõy dựng cỏc giới hạn tín dụng phự hợp đối với cỏc ngành (cụng nghiệp, điện, xi măng, thộp), sản phẩm tín dụng (cho vay, cho thuờ tài chính, bảo lónh), khu vực địa lý (vựng kinh tế, khu vực) trong từng thời kỳ nhất định.
+ Giới hạn tín dụng đối với khỏch hàng: được xõy dựng căn cứ cỏc quy định của NHNN và thực tế hoạt động, chiến lược phỏt triển của mỡnh, Ngõn hàng TMCP Á Chõu xõy dựng và tuõn thủ cỏc giới hạn tín dụng đối với một khỏch hàng và nhúm khỏch hàng cú liờn quan phự hợp trong từng thời kỳ.
- Xõy dựng chính sỏch khỏch hàng trong hoạt động tín dụng: Chính sỏch khỏch hàng của Ngõn hàng TMCP Á Chõu được xõy dựng trờn cơ sở chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng (dựa vào cỏc thụng tin tài chính và phi tài chính). Căn cứ vào kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng, Ngõn hàng TMCP Á Chõu cú chính sỏch cụ thể ỏp dụng đối với từng khỏch hàng và nhúm khỏch hàng theo hướng ưu đói đối với khỏch hàng được xếp hạng chất lượng cao và ngược lại.
- Quy định về tài sản đảm bảo tiền vay: ACB – Chi nhỏnh Thăng Long thực hiện việc bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN, và phự hợp với chiến lược kinh doanh của ACB trong từng thời kỳ.
- Đa dạng hoỏ sản phẩm tín dụng, phỏt triển cỏc loại hỡnh sản phẩm tín dụng mới: đi liền với việc nõng cao chất lượng cỏc sản phẩm hiện cú, ACB cung ứng cho khỏch hàng cỏc sản phẩm tín dụng tiện ích phự hợp với xu hướng phỏt triển của nền kinh tế và thụng lệ quốc tế.
4.4 Hệ thống kiểm tra kiểm soỏt tớn dụng:
Cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt hoạt động cho vay của toàn hệ thống ACB do bộ phận kiểm tra và giỏm sỏt tín dụng độc lập đảm nhiệm. Bộ phận này là một bộ phận
thuộc Ban kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ, hoạt động hoàn toàn độc lập với cỏc Ban nghiệp vụ tín dụng nhằm đảm bảo quản lý rủi ro tín dụng một cỏch khỏch quan. Bộ phận này thực hiện cỏc nhiệm vụ như: đỏnh giỏ mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trỡnh quản trị rủi ro từ gúc độ kinh doanh của từng phũng ban nghiệp vụ tại Trung tõm điều hành; thường xuyờn kiểm tra và đỏnh giỏ việc nghiờm tỳc chấp hành phỏp luật, cỏc quy định của NHNN VN và cỏc quy định và chính sỏch của Ngõn hàng Thương mại cổ phần Á Chõu trong lĩnh vực tín dụng nhằm kịp thời phỏt hiện những vi phạm, sai lệch và khuyết điểm trong hoạt động tín dụng, từ đú đề xuất cỏc biện phỏp chấn chỉnh sửa chữa, khắc phục cú hiệu quả; kiểm soỏt hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống Ngõn hàng Thương mại cổ phần Á Chõu. Định kỳ, tiến hành cỏc cuộc kiểm tra về hoạt động tín dụng của cỏc chi nhỏnh; đề ra cỏc biện phỏp phũng ngừa trỏnh vi phạm mới phỏt sinh; đưa ra cỏc kiến nghị cải thiện cỏc chính sỏch, quy định, và thủ tục lờn cỏc Phũng ban nghiệp vụ và nghiờn cứu và thực hiện; bỏo cỏo kịp thời với Tổng Giỏm đốc, HĐQT và Ban Kiểm soỏt theo định kỳ hoặc đột xuất theo yờu cầu; làm đầu mối tiếp xỳc và phối hợp làm việc với thanh tra, kiểm tra, kiểm toỏn của cỏc ngành, cỏc cấp và Thanh tra NHNN đối với Ngõn hàng Thương mại cổ phần Á Chõu.
4.5 Trớch lập dự phũng và xử lý rủi ro tớn dụng
Hiện tại, ACB – chi nhỏnh Thăng Long tiến hành phõn loại nợ, trích lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tín dụng theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 và quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi quyết định 493. Đồng thời Ngõn hàng Á Chõu đó cú Quyết định số 368/NVQĐ-PC.07 ngày 21/6/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị v/v Ban hành Quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng: và được sửa đổi bổ sung bởi cỏc Quyết định số 429/NVQĐ-PC.07 ngày 31/07/2007 và 453/NVQĐ-PC.08 ngày 02/06/2008 của HĐQT ACB.
Cựng với chương trỡnh hiện đại hoỏ hệ thống thanh toỏn và kế toỏn khỏch hàng, Ngõn hàng Á Chõu đó triển khai thành cụng hệ thống Chấm điểm xếp hạng tín dụng Scoring trờn toàn hệ thống. Bờn cạnh đú, hệ thống quản lý phõn loại nợ và trích lập dự phũng rủi ro tín dụng theo phương phỏp tự động cũng đó triển khai thành cụng. Với sự thành cụng đú, cụng tỏc phõn loại nợ, trích lập dự phũng rủi ro
được thực hiện một cỏch kịp thời, chính xỏc và đỳng cỏc quy định của NHNN cũng như của Ngõn hàng Á Chõu.
Bờn cạnh đú, cụng tỏc theo dõi, quản lý và thu hồi nợ xấu đó xử lý rủi ro cũng được Ngõn hàng Á Chõu quan tõm. Năm 2009, Ngõn hàng Á Chõu đó thành lập và đưa vào hoạt động 2 trung tõm thỳc nợ và thu nợ qua điện thoại và tin nhắn thuộc 2 khối khỏch hàng cỏ nhõn và khỏch hàng doanh nghiệp. Hai trung tõm này đó gúp phần hỗ trợ cỏc chi nhỏnh/phũng giao dịch thụng bỏo tới khỏch hàng khi đến kỳ trả nợ.