của Ngân hàng, bao g m
- Chủ trương cho vay HSX là quan điểm nhất quán trong toàn hệ thống, nhưng việc điều hành c thể chưa sâu sát, c n thiếu n ng động nên chưa tạo ra sức mạnh t ng hợp trong quá trình th c hiện nhiệm v cho vay HSX. Ngân hàng chưa có cơ chế thưởng, phạt thoả đáng đối với CBTD ph trách khách hàng SX nên có l c CBTD uất hiện tư tưởng cầm chừng, ngại mở rộng tín d ng hoặc giảm s t tính n ng động, tích c c trong cho vay SX.
- Với đ a bàn hoạt động rộng, đội ngũ nhân s hạn chế, khách hàng chủ yếu là HSX, trong khi cho vay SX đ i hỏi một CBTD phải quản lý, theo dõi một số lượng khách hàng khá lớn, nhiều khi vượt quá khả n ng, n ng l c làm giảm hiệu quả công việc, d phát sinh sai sót trong quá trình kiểm tra, kiểm soát và lý tình huống không k p thời.
- Một bộ phận CBTD c n thiếu kiến thức về sản uất nông nghiệp, không am hiểu đầy đủ các đ nh mức kinh tế - kỹ thuật trong sản uất nông, ngư nghiệp nên việc ác đ nh mức cho vay, đ nh k hạn nợ, tính hiệu quả kinh tế, mức sinh lời của đối tượng vay... thiếu cơ sở khoa học, thiếu th c ti n, do đó ảnh hưởng đến việc th m đ nh cho vay và thu h i vốn.
- Các quy đ nh cho vay của Ngân hàng c n quá chặt nên rất hạn chế khách hàng. S chặt chẽ này có thể đảm bảo giảm thiểu rủi ro nhiều hơn cho Ngân hàng nhưng trong dài hạn sẽ phải đánh đ i rất nhiều. Phải ch ng Ngân hàng nên linh động hơn khi em ét các điều kiện của đối tượng vay vốn, đặc biệt là đối với SX. - Đối tượng cho vay SX chủ yếu là nông dân, ngư dân, những người có nhu cầu song ít có hiểu biết về d ch v ngân hàng và luôn mang tâm lý e ngại khi đến giao d ch ngân hàng. Vì vậy, một chiến lược marketing hướng tới đối tượng này là
hết sức cần thiết. Marketing không ch trong l nh v c quảng bá sản ph m mà c n điều tra, khảo sát nghiên cứu th trường, th hiếu khách hàng nhằm tìm ra phân kh c khách hàng m c tiêu để trên cơ sở đó ây d ng chính sách khách hàng cho từng phân kh c c thể cũng như chiến lược phát triển sản ph m mới.
Việc tìm ra nguyên nhân của những t n tại trên là rất quan trọng, từ đó cần thiết phải có những giải pháp c thể, khả thi và kiến ngh với các cơ quan có th m quyền để giải quyết vấn đề, h trợ Ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay HSX, tạo điều kiện cải thiện đời sống người dân và t ng thu nhập, giảm rủi ro cho Ngân hàng.
CHƢƠNG MỘT S GIẢI PHÁP N NG CAO HI U QUẢ CHO VA HỘ SẢN U T TẠI NG N HÀNG N NG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH B NH T N
CHƢƠNG :
MỘT S GIẢI PHÁP N NG CAO HI U QUẢ CHO VA HỘ SẢN U T TẠI NG N HÀNG N NG NGHI P VÀ PHÁT TRI N N NG TH N
Đ ƣ ề đ s Đ ƣ Đ à N à ƣ
Trong những n m qua, Nhà nước đã quan tâm và có đ nh hướng đầu tư cho phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung và hộ sản uất nói riêng. Với quan điểm khẳng đ nh nông nghiệp, nông dân, nông thôn có v trí chiến lược trong s nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá, Ngh quyết số -NQ/TW ngày 05/8/2008 của Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn nêu rõ: “tiếp t c dành ngu n vốn tín d ng ưu đãi và khuyến khích các ngân hàng, đ nh chế tài chính cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn”.
Nhằm t ng cường những ưu đãi về tín d ng đối với nông nghiệp, nông thôn Chính phủ ban hành Ngh đ nh số NĐ-CP ngày 12/4/2010. Trước đó, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết đ nh số QĐ-TTg ngày 17/04/2009 Về việc h trợ lãi suất vốn vay mua máy móc, thiết b , vật tư ph c v sản uất nông nghiệp và vật liệu ây d ng nhà ở khu v c nông thôn; Quyết đ nh số QĐ-TTg ngày 31/12/2009 Về s a đ i, b sung một số điều của Quyết đ nh số QĐ-TTg nhằm h trợ đ ng đối tượng, đặc biệt là các hộ gia đình và cá nhân ở khu v c nông thôn, th c hiện được m c tiêu ng n chặn suy giảm và th c đ y sản uất trong nước phát triển.
Trên tinh thần đó, NHNN có Thông tư số 03/2011/TT-NHNN ngày 08/3/2011 và Thông tư số 22/2012/TT-N NN ngày hướng d n th c hiện chính sách h trợ nhằm giảm thiệt hại sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản… với m c tiêu đề ra đến n m giảm được tối thiểu % t n thất đối với nông sản, thủy sản so với hiện nay. Bộ Tài chính hướng d n h trợ lãi suất vay vốn và cấp bù chênh lệch lãi suất do th c hiện chính sách h trợ nhằm giảm t n thất sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản tại Thông tư số 65/2011/TT-BTC ngày . Chính sách h trợ lãi suất mua máy móc giảm t n thất sau thu hoạch là một chính sách đ ng đắn và hợp l ng dân, rất cần thiết đối với nền nông nghiệp nước ta.
Mới đây nhất, Chính phủ đã ban hành Ngh quyết số NQ-CP ngày 07/0 về một số giải pháp tháo gỡ khó kh n cho sản uất kinh doanh, h trợ
th trường, giải quyết nợ ấu trong đó có nhiều giải pháp tiếp t c t ng cường h trợ khu v c nông nghiệp, nông thôn.
Việc ban hành những chính sách ưu đãi, h trợ trong thời gian qua đã thể hiện s quan tâm h trợ và đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn của Nhà nước, góp phần tích c c nâng cấp và hiện đại hóa hạ tầng nông nghiệp, nông thôn, nâng cao hiệu quả SXKD, từng bước cải thiện đời sống của nông dân, ây d ng nông thôn mới.
3.1.2 Đ ƣ i đ N à N i à P i N Vi N
3.1.2.1. Đ ƣ
- iữ vững và phát huy là một N TM Nhà nước có vai tr chủ đạo, chủ l c trên th trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn; tập trung ây d ng gribank Việt Nam thành một Tập đoàn tài chính vững mạnh.
- Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa ngu n l c trong nước, nước ngoài nhằm chủ động về ngu n vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn.
- Duy trì mức t ng trưởng tín d ng ở mức hợp lý; ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn, trước hết là các hộ gia đình sản uất NLND, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác ã, doanh nghiệp tư nhân hoạt động trong l nh v c nông nghiệp, nông thôn nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển d ch cơ cấu sản uất, bảo đảm t lệ dư nợ cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn chiếm % t ng dư nợ, trong đó dư nợ cho vay hộ gia đình chiếm khoảng % và mức dư nợ bình quân hộ đạt từ - triệu đ ng theo các n m.
- Đ y mạnh cho vay khép kín từ sản uất đến chế biến, tiêu th , trước hết tập trung vào các nông sản ph m hàng hóa uất kh u tạo ngoại tệ cho nền kinh tế thủy sản, cà phê, h tiêu, điều, cao su, lương th c…).
M i
- Dư nợ khu v c nông nghiệp, nông dân, nông thôn đạt mức t ng trưởng bình quân - % n m, giữ vững t trọng cho vay nông nghiệp, nông dân, nông thôn
chiếm % t ng dư nợ vào n m , trong đó dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân chiếm t trọng khoảng 55% t ng dư nợ.
- Duy trì số hộ có quan hệ tín d ng, thanh toán với gribank Việt Nam như hiện nay gắn với việc t ng nhanh số hộ gia đình, cá nhân có s d ng các sản ph m, d ch v của gribank Việt Nam. T ng suất đầu tư để nâng mức dư nợ bình quân hộ đạt triệu đ ng vào n m .
- Tại khu v c nông thôn trừ nhóm khách hàng là hộ nghèo, hộ thuộc diện chính sách), gribank Việt Nam chiếm t trọng - % số hộ thuộc nhóm khách hàng c n lại.
Đ ƣ i N à N i à P i Nông thôn C i Bì T i i i
C n cứ vào đ nh hướng phát triển của gribank Việt Nam, kế hoạch phát triển kinh tế - ã hội của thành phố, nhu cầu của th trường và khả n ng của Chi nhánh, gribank Bình Tân đã đề ra đ nh hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh trong những n m tiếp theo như sau:
- Duy trì t ng trưởng tín d ng ở mức hợp lý, ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản uất nông, ngư nghiệp nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển d ch cơ cấu đầu tư cho sản uất nông nghiệp, nông thôn.
- Có chính sách đối với khách hàng hợp lý, thường uyên phân loại khách hàng để có chế độ ưu đãi thích hợp nhằm đảm bảo cho Ngân hàng đủ sức cạnh tranh và giữ vững th phần tín d ng so với các N TM khác trên đ a bàn.
- Quan tâm đến đời sống cán bộ, đảm bảo quyền lợi và ngh a v của từng cán bộ; s d ng quỹ khen thưởng hàng n m cũng như tiền lương làm ngoài giờ chi đ ng đối tượng và k p thời động viên những cán bộ có thành tích trong n m.
- T ng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các mặt nghiệp v ; triển khai k p thời các v n bản của cấp trên, rà soát lại tất cả các sai sót để có biện pháp khắc ph c nhanh chóng.
- Không ngừng hoàn thiện các quy trình nghiệp v theo mô hình quản lý mới phù hợp với thông lệ quốc tế của N TM; đặc biệt ch trọng ây d ng, đào tạo đội
ngũ nhân viên mạnh cả về số lượng và chất lượng, nâng cao trình độ gi p CBTD nắm bắt thông tin k p thời, đủ t tin, dám quyết, dám làm, dám t ch u trách nhiệm.
- Phát triển thương hiệu và ây d ng v n hóa gribank, từng bước đưa gribank nói chung và Chi nhánh Bình Tân nói riêng trở thành “s l a chọn hàng đầu đối với khách hàng SX, doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế trang trại, hợp tác ã” tại đ a bàn.
Tiếp nối những thành t u đã đạt được n m , sang n m gribank Bình Tân tiếp t c mở rộng và nâng cao chất lượng tín d ng, gắn phát triển với đảm Bình Tân tiếp t c mở rộng và nâng cao chất lượng tín d ng, gắn phát triển với đảm bảo an toàn vốn, phấn đấu đến cuối n m đạt một số ch tiêu cơ bản sau
- T ng ngu n vốn huy động t ng % so với n m ;
- T ng dư nợ cho vay t ng 17% so với n m , trong đó dư nợ trung, dài hạn chiếm t trọng tối đa 40% t ng dư nợ;
- Dư nợ cho vay HSX đạt trên % t ng dư nợ; - T lệ nợ ấu dưới ,3%/t ng dư nợ;
- T lệ thu lãi đạt %.
M s i i i q s i N à N i à P i N Chi Bì T
oạt động cho vay HSX là nghiệp v then chốt, quyết đ nh cơ bản ngu n thu nhập của gribank Bình Tân. Tuy nhiên, rủi ro tín d ng cũng rất hay ảy ra và ở mức lớn nhất trong các hoạt động của Ngân hàng. Chính vì vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay HSX là điều tất yếu, đ i hỏi Ngân hàng phải th c hiện đ ng bộ nhiều giải pháp.
3.2.1. N i i ề i
3.2.1.1. N ƣ đ s
Nâng cao chất lượng th m đ nh, lấy chất lượng th m đ nh làm thước đo để đánh giá n ng l c trình độ hiệu quả đối với cán bộ th m đ nh. Việc th m đ nh, đánh giá chính ác khách hàng là cơ sở để có quyết đ nh đầu tư vốn đ ng đắn, là vấn đề giữ v trí then chốt quyết đ nh đến chất lượng tín d ng và khả n ng ph ng ngừa rủi ro. Vì vậy, Ngân hàng cần th c hiện một số biện pháp sau
- Chủ động t ng cường công tác điều tra, thu thập thông tin từ các ngu n khác nhau, đặc biệt là thông tin về u hướng th trường nông – thủy sản, nắm chắc đặc điểm đ a lý kinh tế, đ nh hướng phát triển kinh tế - ã hội của đ a phương để t ng hợp ây d ng d án, phương án đầu tư.
- Một điều nữa không thể viết thành v n bản mà ch được r t ra từ những bài học th c ti n, đó là “ph m chất, tư cách người vay” gi p CBTD nhận biết khách hàng có đủ điều kiện vay hay không, điều này không d gì nhận biết nếu không có s đi sâu, t m và tinh thần trách nhiệm cao của CBTD.
3.2. Đ s q
T vay vốn là mô hình mới ra đời mấy n m gần đây do các thành viên là hộ gia đình, cá nhân SXKD có nhu cầu vay vốn, t nguyện thành lập dưới s ch đạo của chính quyền đ a phương hay các t chức, đoàn thể chính tr - ã hội, được UBND ã, phường công nhận và cho phép hoạt động.
Hình thức chuyển tải vốn tín d ng tới HSX thông qua t vay vốn đem lại lợi ích cho cả hai phía
- Đối với SX họ có khả n ng tiếp cận vốn tín d ng Ngân hàng mà không mất nhiều thời gian giao d ch, thời gian đi lại, từ đó giảm bớt được chi phí.
- Đối với Ngân hàng thông qua hình thức t vay vốn, việc cung cấp tín d ng được th c hiện tốt hơn, hiệu quả hơn đ ng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay. Đặc biệt, cho vay qua t giảm áp l c quá tải đối với CBTD.
Qua th c tế triển khai hình thức cho vay này bên cạnh những thuận lợi, cũng c n nhiều khó kh n phải khắc ph c nhưng với kinh nghiệm những n m qua Chi nhánh có thể áp d ng hình thức này sâu rộng hơn nữa. Để nâng cao hiệu quả cho vay qua t vay vốn, đ i hỏi Ngân hàng cần th c hiện tốt một số vấn đề sau
- Phối hợp chặt chẽ với các t chức chính tr - ã hội đặc biệt là ội Nông dân, ội Ph nữ và ội c u chiến binh, vì đây là các t chức thích hợp với điều kiện kinh tế - ã hội của đ a phương.
- T chức các lớp b i dưỡng kiến thức cơ bản về quản lý nghiệp v tín d ng cho các t trưởng t vay vốn, từ đó Ngân hàng có thể quản lý chặt chẽ hơn vốn đầu
tư của mình, nâng cao chất lượng m i khoản vay, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay HSX.
- Chủ động phát triển hình thức cho vay qua t vay vốn đối với khách hàng HSX, giải thích cho họ hiểu những lợi ích của việc vay vốn thông qua t . Luôn luôn phải kết hợp hài hoà lợi ích giữa Ngân hàng với t trưởng và giữa Ngân hàng với các t viên.
- Thường uyên đôn đốc kiểm tra, điều ch nh sai phạm. Đối với những t trưởng không đảm đương được trách nhiệm hoặc vi phạm quy đ nh thì Ngân hàng có thể đề uất kiến ngh , nhắc nhở hoặc yêu cầu họp t để bầu ra t trưởng khác có n ng l c hơn.
3.2.1. Đ d ƣơ
SX là một đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cũng cao thấp khác nhau nên các phương thức cho vay cũng phải được đa dạng để phù hợp với từng đối tượng vay.
iện nay, Chi nhánh chủ yếu cho vay theo phương thức từng lần cho vay theo món). Phương thức này thích hợp với hộ vay vốn không thường uyên, thiếu h t